大浪淘沙始现金。
这句话本号最近常说，那是因为对于这句话，小编从来没有理解的如此深刻。
在这波始于6月的网贷“雷潮”中，无数个原本背景雄厚如国资、上市公司背景、曾获知名机构多轮融资、交易规模上百亿、各种协会单位等诸多光环加身的平台相继倒下，只留下行业一片哀鸿遍野。但越是这种时候，一些低调务实的“真金”平台才开始逐渐进入大众眼中。
小编注意到，在行业“爆雷”最密集、投资人情绪最恐慌的时候，某个公众号的一篇“报平安”的文章下面，评论中提及最多的却是以往很少听到一家平台——达人贷。
那么，这到底是怎样一家平台呢？
达人贷，成立于2013年12月27日，至今运营已有快5年的时间，是深圳一家老牌平台。但累计交易量只有22亿，待收规模4个多亿，相对同期很多平台规模偏小。
这主要受其董事长、CEO孙猛影响。
孙猛毕业于清华大学工商管理硕士，有超过15年的金融行业经验，曾在国有银行和上市公司任职。在创业达人贷之前，他是香港主板上市公司“力劲科技“的投资发展总监、CEO助理，负责上市、投资融资等工作，并任旗下小贷公司CEO一职。在这期间，孙猛累计放款10亿并且达到了0坏账的不错成绩，与此同时，也深深体会到了小微企业融资难的问题。
“从事小微金融，是一件冥冥之中自有天意的事情。核心企业要想融资很容易，而小微企业就没有那么幸运了。”孙猛说。他表示，小微个体受制于缺乏抵押物、没有规范的财务报表和国内征信环境的不完善等因素影响，往往很难获得传统金融机构的贷款。
因此，在2013年互联网金融开始逐步出现在公众的视野时，孙猛感觉普惠金融的机会来了，想真正为小微企业做点事，便毅然投入创业的大潮中。“这个想法，也得到了我原上市公司的高管和许多企业圈、金融圈朋友的支持，这就是为什么达人贷的股东数量比较多的原因。”孙猛透露道。
依托于孙猛及高管团队的人脉资源，平台在发展初期，曾专注于原有上市公司和银行圈子内百万级的企业大额借款业务。但在短暂的尝试后，孙猛认为，大额业务的客户是传统银行服务的对象，互联网金融没有优势和银行去竞争获取优质客户。如果做次级客户，又会面临大额逾期带来的流动性问题。最适合互联网金融平台的，是以小微个体为融资主体的客户。小额分散，才能充分发挥互联网技术的效率优势，又符合国家监管机构引导发展的普惠金融方向。
于是早在2014年底，在整个行业的大额借款业务还在高歌猛进的时候，达人贷果断放弃大额业务，将小微企业和个人作为主要的服务对象，专注于工薪人士、小微企业主、个体工商户等自然人为主体的小微信用借款。在行业野蛮生长的2015-2016年，达人贷埋头打造自己的资产端团队和风控体系，采取成熟一批再复制扩张一批的稳健扩张策略，待收不增反降。
直到2017年完成两三个还款周期的数据验证，才稍微加快了业务发展的步伐。稳扎稳打的经营思路，不但带来优秀的资产质量水平，也沉淀了一批忠实的用户和良好的品牌口碑。
这一选择回头看来正确无比，与后来的监管的意见不谋而合，也为达人贷后来的良性发展打下了一个坚实的基础。
而这只是他们诸多正确选择中的一个。
多年金融从业经验让孙猛保持了绝对敏锐的嗅觉，使得每一次行业大浪来袭之前，达人贷早早就看清了方向，并及时调转船头。
当行业仍处于“无准入门槛、无行业规范、无监管机构”的“三无”状态之时，在行业普遍不规范、资金池模式盛行之时，达人贷又早早明确了不能触碰用户资金，避免政策风险。因此，自其上线之日起，达人贷在国内首创了用户资金“全托管模式”——把用户资金托管在具有央行和国资背景的三方支付公司，而作为招商银行在深圳的唯一试点，他们把风险金托管到了招行。
2016年8月24日监管正式出台，互联网金融行业正式进入了“合规时代”，一时之间，行业内兵荒马乱的，都忙着去大标和转型。而早早布局小额业务的达人贷不慌不忙，合规性默默地排到了行业前列。在该监管出台当日，达人贷对比监管要求一一对应，做了一个内部测试。测试结果是，达人贷的合规性做到了99.98%。而同一时段第三方所做的行业压力测试结果，合规平台只有大约15%。达人贷的合规优势自此明显显露出来。
随后，达人贷又及时签约上线了银行存管。业务小额分散，无存量大额标的需要清理，使达人贷在其他平台面临资产端困难转型时获得了合规的先发优势。
在透明度方面，达人贷也是最早在行业内详细披露各项数据的平台之一。据了解，达人贷官网上设置了信息披露专栏，每月的各项核心数据和指标都有详细披露。除此之外，他们还上线了24小时实时监控，其中一个摄像头便对着孙猛的办公室，使得投资人可以随时看到其及团队的工作状况。相比最近经历“雷潮”之后才流行起来的工作直播，达人贷又早了两年的时间。
今年4月份，为了冲刺合规备案，达人贷又把原有到期自动转让的产品全部发起提前结清，改为全新的“自动投标+限制高频转让”的便捷化工具。一方面更符合监管关于只能低频债权转让的要求，另一方面要求手动预约转让，不能提前转让或者随时转让，转让全部展示在转让专区，实现了转让的分散排队和透明、有序退出，至今保持转让退出基本在0-3天完成。
风控是关乎平台发展的另一条生死线。
达人贷对于风控的选择上，同样是领先于同行的——国内为数不多选择运用德国IPC技术的平台。
简单地说，目前在国际上关于小微资产风控主要有三类技术：第一种是新加坡的信贷工厂模式，就是指金融机构把信贷流程打造成标准化的工厂，对信贷进行批量处理。在销售、申报、审批、风控、放款等过程中，按照“流水线”作业方式进行批量操作——每个人只负责一个单一的环节，最后集中审批、效率高;第二种模式就是现在业内最流行的“大数据风控”模式，是最早源于美国的FICO评分卡模式。就是把信贷流程线上化，客户数据直接在网上通过大数据交叉验证，更高效、快速的得到风控结果；最后一种模式是德国的IPC技术，即信贷员对小微企业贷款交叉验证的模式。
前两种模式均有一个共同点，即集中审批制，极大地提升了审批效率，也可以说是做小微信贷的捷径，因此备受业内推崇。但达人贷却偏偏选择了最后一种比较耗时耗力但是更为稳健的模式。而且在流程上把德国IPC技术和多节点层层筛选的信贷工厂模式、现代大数据、机器学习及本土实际情况结合起来，最后形成了达人贷一套独特的“蜂巢风控体系”。
“蜂巢，顾名思义，是蜂群生活和繁殖后代的处所，呈六边形排列。大自然的智慧总是能带给人类启迪，因为这种六边形结构消耗可以在消耗材料最少的同时获得最大的空间利用，且非常坚固，故被应用于飞机的羽翼以及人造卫星的机壁。这也正是达人贷风控团队自主研发出蜂巢风控体系的灵感之源，以IPC信贷技术、大数据征信、信贷工厂流程、评分卡模型、专家决策引擎、分节点贷后管理六大核心能力组成正六边形，各部分有机结合，催生出最严密牢固的风控体系。”孙猛介绍道。
具体而言，达人贷采取的是以IPC为核心、大数据征信为辅的多节点漏斗式层层筛选的贷前审查模式；贷中以信贷工厂模式构建严谨的审批流程，专家决策引擎进行额度审批；贷后坚持对借款人及项目及时监督，在逾期客户的管理上采取多节点多步骤层层递进的催收方式，依据逾期天数划分不同阶段由不同人员来跟进。
孙猛表示，这套风控体系包括了敬畏风险的企业文化，完善的人才培训和传承体系，“更重要的是，我们建立起了强大的风控人才培养体系，自己培养了一批优秀的IPC风控技术专家、优秀的金融科技人才和小微金融业务管理专家。这些都为达人贷未来的进一步快速发展打下了坚实的基础。”
而这个当初可能看似吃力不讨好的的风控选择，如今在“雷潮”下却愈发显露出其宝贵来——大批采用信贷工厂风控模式的平台倒下，而当初所寥寥无几采用德国IPC信贷技术的平台如今依然都坚挺着。
作为业内这样的“合规先锋”，达人贷自然无畏行业风雨。
成立近五年以来，达人贷不仅一次次平稳度过了行业的危机，甚至在一次次“雷潮”中获得了合规发展超车的优势。
面对这波“雷潮”，达人贷也积极应对。自7月17日开始，达人贷便在全国各地陆续举办现场查标活动，线下向签了信息保密承诺书的用户展示债权标的所有风控流程和资料信息，直面用户的疑问和担心。据了解，目前该活动已经陆续在深圳、长沙、成都、重庆、广州、上海、杭州、北京、天津和武汉等多地举办，备受投资人欢迎。9月份，又开放了线上查标的通道。开放、透明、坦诚的态度，极大增强了用户的信心。
“信任胜黄金。金融是一场超级马拉松，我们一定要跑到最后。”孙猛表示。
对于行业的未来，孙猛依然充满希望。在他看来，行业的波动是暂时的，不管是出借端还是借款端，P2P行业作为传统金融机构一个有效补充的地位已经无法动摇。而经过2018年市场和监管的双重洗礼之后，市场将向合规、风控扎实的平台集中。
另一方面，孙猛透露，达人贷将加大金融科技方面的投入。新的金融科技能够使得在识别欺诈、精准营销、授信决策、风险防范、量化交易等领域发挥越来越大的作用，极有可能彻底改变现有的金融生态格局。“2018年我们在算法、模型、数据分析、IT技术等领域的人员投入已经增加了一倍，未来还将有更多高端人才持续加盟。我们将坚持‘厚积薄发’的科技投入战略，通过金融科技手段不断提升内部的运营效率，让科技在精准获客、更有效的风险控制和更好的用户体验等方面发挥更大的作用”。
无疑，已正式开启了“下半场”时间的互金行业，像达人贷这样“合规标兵”或将迎来最好的发展机遇，这值得我们拭目以待。
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「 本文不构成投资建议，投资有风险，理财需谨慎 」
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