中國《市縣領導決策》月刊、網 章榮富
9月26日，中國工商銀行在北京舉辦“工銀普惠行”主題活動啟動會，宣佈全面升級普惠金融服務，進一步打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續”的普惠金融體系，推動小微金融增量、擴面、平價，力爭未來三年公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領域，普惠貸款年增幅30%以上，普惠貸款三年翻一番，讓金融服務的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生，展現大行情懷與擔當。據悉，工行此次啟動會通過視頻形式同步開至全國各地市分行，動員全行分支機構廣泛開展小微金融“三聯動”（聯動政府部門、聯動行業協會商會、聯動融資性擔保機構）、“三走進”（進園區、進專業市場、進核心企業）活動，進一步聚合更多力量共建普惠金融生態圈。
工商銀行董事長易會滿在致辭中表示，發展普惠金融既是商業銀行的大局和責任，也是市場和機遇；既是服務本源的體現，也是戰略轉型的方向。普惠金融不可不為，更大有可為；不是要不要做的問題，而是如何做實做深做細的問題。工商銀行名字中就帶著“工”和“商”，是依靠工商信貸起家的，始終與小微企業風雨同舟、攜手共進。近年來，工商銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，積極轉變觀念，健全機制，下沉重心，初步形成了具有工行特色的小微金融發展模式。目前工行在一級分行層面均已設立普惠金融事業部，在全國成立了約230家小微中心，累計服務小微客戶超過百萬戶，投放小微貸款9萬多億元。今年上半年，工行普惠貸款餘額較年初增長17%，遠高於各項貸款的平均增幅；小微貸款平均利率遠低於其他融資渠道利率，在減費讓利方面較好地發揮了大行“頭雁”效應。
對於如何看待小微融資難融資貴問題，易會滿指出，小微企業融資難融資貴是一個複雜、多元、綜合的問題，背後有深刻規律和複雜原因，需要全面分析，綜合施策，持續發力。首先，從企業需求端來看，小微企業大多處於產業鏈的末端，資產規模較小，治理結構不夠完善，財務管理不夠規範，抗風險能力較弱，再加上社會誠信體系建設尚不完善，部分區域信用生態環境不夠理想，客觀上縮窄了銀行的可選擇餘地。從實踐來看，小微企業融資難，因企業而異，因區域而異，主要表現為經營困難的小微企業融資難，金融生態較差的地方小微企業融資難。小微企業融資貴，因渠道而異，主要體現為非銀行類機構和部分中小銀行融資價格過高。調查顯示，大型銀行小微貸款平均利率在5%-6%之間；各種新金融、類金融機構普遍在15%以上，而民間借貸一般在20%以上，中小銀行介於大銀行和他們之間。其次，小微企業需要的是全流程、全產品、全生命週期的金融服務，而不是僅限於融資。小微企業生產經營活動與資金週轉具有各自特徵，每家企業所處的階段也不同，因此金融需求存在明顯差異，需要短期與長期、信用與抵質押、線上與線下相結合的多元化融資支持，以及涵蓋開戶、結算、融資、投資等在內的全鏈條金融服務。其三，普惠金融必須立足於商業可持續原則。小微貸款最大的成本是風險成本，目前小微貸款不良率平均為2.75%，比大型企業高1.7個百分點，單戶授信500萬以下的小微貸款不良率更高。因此，發展普惠金融的核心是提升風險管控能力，這是商業銀行應該具備的專業優勢和看家本領，也是最大的商業可持續。
易會滿強調，做好小微金融，是一項長期和系統工程。工商銀行將重點圍繞“五個聚焦”，將小微金融真正做活做深。一是聚焦貨幣政策傳導。切實把政府要求、監管政策和總行戰略有效傳導到各級機構，傳導到市場一線，引導全行牢固樹立“工商銀行不做小微，就沒有未來”的理念。堅持在“真”字上下功夫，做真小微，真做小微。在“專”字上下功夫，建設專營機構、倡導專家治貸、強化專業服務。完善重點突破、梯度發展的佈局和策略，因地制宜、分類施策推動發展。加大人力、財務、信貸等資源投入力度，健全考核和問責機制，強化正向激勵和引導，激發普惠金融內生髮展動力。二是聚焦線下專營。針對小微企業融資“短小頻急”、業務量大而分散的特點，從品種、期限、業務模式等入手全面優化線下融資服務。合理提高小微企業信用貸款比重，按客戶需要增加中長期貸款供給，進一步完善小微企業續貸辦法、增加普惠面，並根據企業不同發展階段，提供包括財務顧問、投資銀行、財富管理等在內的綜合金融服務。探索推進小微企業主辦行制度，建設互利共贏的新型銀企合作關係。持續推動小微中心流程優化和能力提升，配齊配強專業人員，創新差異化審批授權，原則上5個工作日內完成整個審批流程，努力將小微專營機構打造成線下營銷組織中心、業務處理中心、風險管控中心以及O2O落地服務中心，更好地貼近小微、服務小微。三是聚焦做活線上。加快“數字普惠”發展，運用互聯網思維重構普惠產品體系，搭建“一個平臺、三大產品體系”的普惠金融綜合服務體系，努力成為普惠金融綜合服務商。四是聚焦信貸價格控制。堅持“量”“價”統籌，同步推進，對小微貸款實行“保本微利”的定價原則，並積極運用金融科技手段防控風險，將風險成本下降的紅利更多惠及小微企業，讓艱苦創業的企業家擁有更多獲得感。五是聚焦生態共建。進一步深化與政府、同業、企業、媒體等社會各界的通力合作，推動徵信、融資擔保等基礎設施建設，加強信息資源共享，形成“幾家抬”的合力，構建優勢互補、合作共贏的普惠金融新生態。
啟動會上，工商銀行行長谷澍發佈了工行基於“一個平臺、三大產品體系”的普惠金融綜合服務體系。其中，“一個平臺”是指集“便捷開戶、公私聯動、財務管理、理財融資、小微e管”等五大功能為一體的“工銀小微金融服務平臺”，可以為小微客戶提供一站式的綜合金融服務。以便捷開戶為例，通過“線上預約、線下面籤”的便捷開戶新模式，客戶僅需到店一次，半小時即可完成開戶與基礎業務的一站式辦理。“三大產品體系”則是指圍繞小微企業的成長週期，提供包括純信用類的“經營快貸”、抵質押類的“網貸通”以及“線上供應鏈”等在內的多款線上融資產品。其中，“經營快貸”是“低門檻、純信用”的小微專屬融資產品，無需抵押擔保，銀行依據大數據主動授信，線上辦理，可謂“秒貸”，推出不到4個月貸款餘額已破百億元，惠及3萬多小微企業。“網貸通”通過建立覆蓋全國的押品數據庫，智能評估押品價值，實現線上一鍵即貸，隨借隨還，目前已累計為超過9萬小微客戶發放融資2.4萬億元。“線上供應鏈”以核心企業為依託，應用區塊鏈和大數據技術，可實現全鏈條授信融資。
此外，工商銀行還聯合國家重點園區、專業市場、產業龍頭、擔保機構、經濟技術開發區以及電商平臺等多家企業，共同發表了“支持小微 共建普惠金融生態圈”倡議，推動各方面進一步關注、支持普惠金融，促進實體經濟不斷向高質量發展。
網絡運維：趙平華
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