微粒貸：1萬元一天三塊的利息，算高利貸嗎？

閃閃幻燈片

我國對高利貸的界限是36%的年利率，微粒貸是不是高利貸算一下就知道了。

就像題主說的，微粒貸1萬元，每天3元的利息，也就是0.03%的日利率，每個月是0.9%，每年就是10.8%的年利率，所以不算高利貸！

但是微粒貸的還款方式是等額本息，等額本息本來就是一種對用戶不公平的方式，本金每一期都還的有，但是每一期的利息是按照全部借款數來計算的，這種等額本息的還款方式最好還是遠離為好。

另外微粒貸的不足之處在於其白名單邀請制，達不到要求是收不到邀請使用通知的，微信在這方面的風控是做的非常的嚴格的，不過微信確實是為大家提供了跟多的便利，像微粒貸、要週轉、蝸牛小匯這些大家熟知的應急產品。其中微粒貸的不足之處就是硬性的邀請制度，要週轉的不足之處就是需要極高的騰訊財富值，但“蝸牛小匯”這個公眾號的優勢就顯而易見了，屬於主動出擊申請制度，據網友們介紹幾千到幾十萬是很簡單的，也是0.03%，只需關注即可拿來應急，所以一直以來備受用戶青睞。

那麼不慎借了高利貸，我們用還嗎？

國家規定的是36%年化率以上的不用還，22%年化率以上的協商解決，以下的是必須要還的，如果面對惡意催收，協商無果的情況下我建議直接走司法程序比較好，這樣才能切實維護到自身的合法權益。

阿斗小姐姐姐

對於高利貸的界定，大約的利率上限就是一個標準，36%。高於這個標準的利率，就是高利貸，打官司的話，超出的部分就是無效的。

那麼微粒貸這個每日萬三的利息是不是高利貸呢？就需要計算一下了：

根據微粒貸的廣告，其每日利率萬分之三，折算成月利率0.9%，年化利率大約10.95%，但是這個是不是實際利率呢？

我們假設，貓哥向微粒貸借了1萬元，分12期償還，總利息1095元，月利息91.25元，每期償還的金額為924.58元。那麼根據IRR計算，其實際的IRR為1.64%，年利率19.63%。

根據實際結果，微粒貸不算是高利貸，真實利率並未超過法律規定的高利貸的標準。

但是，這個利率還是很貴的。各種現金貸在宣傳上，都會使用最低的利率來做宣傳，利用利率幻覺讓你相信，他們是真的便宜，但是其內部收益率真的是高的驚人。微粒貸使用的萬三，而一些其他平臺的現金貸使用的日利率萬分之五，其IRR為2.68%，實際年利率高達32.14%，接近高利貸的水平了。

所以珍愛錢包，遠離現金貸。

大貓財經

　　給大家糾正一下，以免被其他回答誤導。

　　微粒貸的還款方式為等額本金還款，計息方式為按實際借款天數計息，日利息為0.03%到0.05%之間（不同的用戶利息不同，由其信用分決定），已還本金不計息。

　　如一萬塊錢借款一天三塊的話，其利息方式很簡單，就是0.03%*365=10.95%，而我國的高利貸標準以2015年9月1日起最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行後，從24%調到36%，超過36%部分沒有法律效力。

　　也就是說，微粒貸的10.95%不屬於高利貸。

　　而銀行消費分期還款利息一般要高達15%以上（信用借貸，不是抵押借貸一般都要15個點以上——有些銀行也有優惠活動，也因此大多數人的微粒貸日利息為0.05%，而不是閣下的0.03%），那麼銀行的消費分期是怎麼進行計息的呢？主要體現在還了本息的那一部分還要還利息（一般不叫利息，有特別的名字叫手續費）。

　　假設分期手續費為0.7%，借一萬，分十二期還，則手續費為0.7%*10000*12=840，每月則需還（10000+840）/12=903.333元。

　　然後打開excel表格，點開公式，在公式下面找到財務，在財務中找到RATE並點開，如上圖。在支付總期數中填入12，定期支付額中填入903.333，在現值中填入10000，其他的不要理它。

　　計算結果就是0.012632，其為月利息，因為單位為月，計年息的話是月息乘以12，即0.012632*12*100%=15.16%。

　　當然如果微粒貸的日息是0.05%的話，那麼年息0.05%*365=18.25%，是要高達十八個點的。

三人聚眾

首先讓大家瞭解我國法律是如何定義高利貸的。最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

年利率24%也就是我們平時所說的月利率2分，只要不超過月利率2分的都不算高利貸，都受法律保護的。一萬塊錢一天3塊錢，這麼算的話月利率還不到1分，這個並不算高這是完全合理的。騰訊的微粒貸和支付寶的借唄，網商貸年利率都不會超過18%，所以都不算高利貸。

青年怕什麼

大家好！我是財富滾雪球，很高興和大家探討這個問題。

一萬元一天三塊的利息，算不算高利貸的問題，個人覺得：肯定不算！為什麼呢？請看我國最高人民法院關於民間借貸對高利貸的規定：

從規定中可以看出，民間借貸雙方，年利不超24%，法院支持出借人；年利超過36%的那部分利息，約定無效，法院支持借款人。

還有就是，微粒貸的還款方式是等額本金還款法，每個月本金是固定的，利息是不斷減少的。所以，實際利率應該不是年息10.8%，請看下圖：

財富滾雪球

答：不算高利貸。

日利率=3元/10000元×100%=0.03%，摺合成年利率=0.03%×365=10.95%

一、若微粒貸的法律關係是民間借貸關係的話，1萬元一天三塊的利息（年利率10.95%），其年利率標準不超過法定最高24%或36%的標準，為法律所保護。

注：36%的年利率，為實際已收取的利息所允許的最高年利率標準，未能按36%年利率收到利息的，則只能按24%年利率主張。

舉例如下：借款金額100萬元，借期12個月，約定月利率3分（即年利率36%），每月支付利息，到期還本並付最後一期利息。若出借人已按年利率36%的標準，從借款人收取到了6個月利息18萬元（100萬×3%×6個月=18萬元），剩餘6個月利息18萬元，借款人無力支付。若出借人向法院提起訴訟，則出借人只能按年利率24%的標準，向借款人主張利息。

二、若微粒貸的法律關係是金融借款關係的話，1萬元一天三塊的利息（年利率10.95%）的利率標準，沒有超過金融機構貸款的法定利率標準，為法律所保護。

關於金融機構貸款的利率。《中國人民銀行關於調整金融機構存、貸款利率的通知》（銀髮[2004]251號）規定，金融機構（城鄉信用社除外）貸款利率沒有上限。商業銀行貸款和政策性銀行按商業化管理的貸款，其利率不再實行上限管理，貸款利率下浮幅度不變。城市信用社和農村信用社貸款利率仍實行上限管理，最大上浮係數為貸款基準利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。個人住房貸款、優惠貸款及國務院另有規定的貸款，利率不上浮。

揚州談律師

不算高利貸。

這個問題就是日利率與年利率的轉換問題，以及判斷高利貸的標準問題。

一，日利率轉換年利率。

先給出三個公式：

(1)月利率=(1+日利率)^30-1。

(2)年利率=(1+月利率)^12-1。

(3)年利率=(1+日利率)^365-1。

按照公式1和2，萬三的日利率，換算成月利率就是0.904％，年利率就是11.40％。

直接按照公式3計算，萬三的日利率，換算成年利率就是(1+0.03％)^365-1=11.57％。

實際上，公式3是進行日利率和年利率轉換更準確的計算方法。因為採取每日複利，完全反映了資金的時間價值。

二，判斷高利貸的標準。

最高人民法院關於民間借貸的司法解釋說，24％以內的利息必須還款，高於36％的利息不用還款。

介於24～36％區間的利息怎麼辦？借貸雙方自己看著辦去吧，只是不允許暴力催收。

因此，以36％的利率作為界定高利貸的標準，應該沒有什麼疑義。

結論，微粒貸萬三的日利率實際年利率為11.57％，萬五的日利率實際年利率為20.02％，均沒有超過36％，達不到高利貸的標準。

實際上，我們比較熟悉的微信的微粒貸，支付寶的花唄、借唄，京東的白條，以及各商業銀行的消費分期業務等，一般會嚴格控制利率(費率)不超過24％，否則容易涉及高利貸問題，對自己的品牌形象造成大的負面影響。

巴九言

很榮幸能回答你的問題。這個肯定不算高利貸了，一萬元一天三塊錢的利息，那麼日利率也就在0.03%，而月利率也就0.9%，年利率最多也超不過20%。而國家規定的高利貸標準是年利率要達到36%以上才算是高利貸的。微粒貸這個借款利率，相對於網絡借貸來說已經很低了。

閒來無事就多想

說實話問這個問題可以看出題主都不知道怎麼算年化利息。像這種按天計算利息的，只要乘以365天就可以算出年息。0.03%*365差不多10.95%的年化利息，很多p2p平臺的理財都比這個高。這個利率和市面上的高利貸比起來真的太良心了。從銀行借基本年息都要7%左右，和所以說馬雲和馬化騰還是很有良心的。

另外說下什麼叫高利貸，一般指高於銀行貸款利率4倍的利息，現在一般是分3種，年利率24%以下的是國家法律保護的，就是打官司也打不贏的，必須要還的，24%%～36%的是如果利息已經支付，那無法追回，如果未支付，可以拒絕支付超過24%以上的利率。如果超過36%算是高利貸，不受法律保護。

鄭煒

高利貸三個字要區分看。有人覺得高，有人覺得低。貸款本身是個商品，就好像去買衣服一樣，有的貴有的便宜。資質不好，利息自然高。就好像買衣服，身材不好，再好的衣服也不好看。資質好，利息自然低。就好像買衣服，身材特別好，差不多的衣服也好看。

關鍵字: 財經 微粒 年利率