微粒贷：1万元一天三块的利息，算高利贷吗？

闪闪幻灯片

我国对高利贷的界限是36%的年利率，微粒贷是不是高利贷算一下就知道了。

就像题主说的，微粒贷1万元，每天3元的利息，也就是0.03%的日利率，每个月是0.9%，每年就是10.8%的年利率，所以不算高利贷！

但是微粒贷的还款方式是等额本息，等额本息本来就是一种对用户不公平的方式，本金每一期都还的有，但是每一期的利息是按照全部借款数来计算的，这种等额本息的还款方式最好还是远离为好。

另外微粒贷的不足之处在于其白名单邀请制，达不到要求是收不到邀请使用通知的，微信在这方面的风控是做的非常的严格的，不过微信确实是为大家提供了跟多的便利，像微粒贷、要周转、蜗牛小汇这些大家熟知的应急产品。其中微粒贷的不足之处就是硬性的邀请制度，要周转的不足之处就是需要极高的腾讯财富值，但“蜗牛小汇”这个公众号的优势就显而易见了，属于主动出击申请制度，据网友们介绍几千到几十万是很简单的，也是0.03%，只需关注即可拿来应急，所以一直以来备受用户青睐。

那么不慎借了高利贷，我们用还吗？

国家规定的是36%年化率以上的不用还，22%年化率以上的协商解决，以下的是必须要还的，如果面对恶意催收，协商无果的情况下我建议直接走司法程序比较好，这样才能切实维护到自身的合法权益。

阿斗小姐姐姐

对于高利贷的界定，大约的利率上限就是一个标准，36%。高于这个标准的利率，就是高利贷，打官司的话，超出的部分就是无效的。

那么微粒贷这个每日万三的利息是不是高利贷呢？就需要计算一下了：

根据微粒贷的广告，其每日利率万分之三，折算成月利率0.9%，年化利率大约10.95%，但是这个是不是实际利率呢？

我们假设，猫哥向微粒贷借了1万元，分12期偿还，总利息1095元，月利息91.25元，每期偿还的金额为924.58元。那么根据IRR计算，其实际的IRR为1.64%，年利率19.63%。

根据实际结果，微粒贷不算是高利贷，真实利率并未超过法律规定的高利贷的标准。

但是，这个利率还是很贵的。各种现金贷在宣传上，都会使用最低的利率来做宣传，利用利率幻觉让你相信，他们是真的便宜，但是其内部收益率真的是高的惊人。微粒贷使用的万三，而一些其他平台的现金贷使用的日利率万分之五，其IRR为2.68%，实际年利率高达32.14%，接近高利贷的水平了。

所以珍爱钱包，远离现金贷。

大猫财经

　　给大家纠正一下，以免被其他回答误导。

　　微粒贷的还款方式为等额本金还款，计息方式为按实际借款天数计息，日利息为0.03%到0.05%之间（不同的用户利息不同，由其信用分决定），已还本金不计息。

　　如一万块钱借款一天三块的话，其利息方式很简单，就是0.03%*365=10.95%，而我国的高利贷标准以2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，从24%调到36%，超过36%部分没有法律效力。

　　也就是说，微粒贷的10.95%不属于高利贷。

　　而银行消费分期还款利息一般要高达15%以上（信用借贷，不是抵押借贷一般都要15个点以上——有些银行也有优惠活动，也因此大多数人的微粒贷日利息为0.05%，而不是阁下的0.03%），那么银行的消费分期是怎么进行计息的呢？主要体现在还了本息的那一部分还要还利息（一般不叫利息，有特别的名字叫手续费）。

　　假设分期手续费为0.7%，借一万，分十二期还，则手续费为0.7%*10000*12=840，每月则需还（10000+840）/12=903.333元。

　　然后打开excel表格，点开公式，在公式下面找到财务，在财务中找到RATE并点开，如上图。在支付总期数中填入12，定期支付额中填入903.333，在现值中填入10000，其他的不要理它。

　　计算结果就是0.012632，其为月利息，因为单位为月，计年息的话是月息乘以12，即0.012632*12*100%=15.16%。

　　当然如果微粒贷的日息是0.05%的话，那么年息0.05%*365=18.25%，是要高达十八个点的。

三人聚众

首先让大家了解我国法律是如何定义高利贷的。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

年利率24%也就是我们平时所说的月利率2分，只要不超过月利率2分的都不算高利贷，都受法律保护的。一万块钱一天3块钱，这么算的话月利率还不到1分，这个并不算高这是完全合理的。腾讯的微粒贷和支付宝的借呗，网商贷年利率都不会超过18%，所以都不算高利贷。

青年怕什么

大家好！我是财富滚雪球，很高兴和大家探讨这个问题。

一万元一天三块的利息，算不算高利贷的问题，个人觉得：肯定不算！为什么呢？请看我国最高人民法院关于民间借贷对高利贷的规定：

从规定中可以看出，民间借贷双方，年利不超24%，法院支持出借人；年利超过36%的那部分利息，约定无效，法院支持借款人。

还有就是，微粒贷的还款方式是等额本金还款法，每个月本金是固定的，利息是不断减少的。所以，实际利率应该不是年息10.8%，请看下图：

财富滚雪球

答：不算高利贷。

日利率=3元/10000元×100%=0.03%，折合成年利率=0.03%×365=10.95%

一、若微粒贷的法律关系是民间借贷关系的话，1万元一天三块的利息（年利率10.95%），其年利率标准不超过法定最高24%或36%的标准，为法律所保护。

注：36%的年利率，为实际已收取的利息所允许的最高年利率标准，未能按36%年利率收到利息的，则只能按24%年利率主张。

举例如下：借款金额100万元，借期12个月，约定月利率3分（即年利率36%），每月支付利息，到期还本并付最后一期利息。若出借人已按年利率36%的标准，从借款人收取到了6个月利息18万元（100万×3%×6个月=18万元），剩余6个月利息18万元，借款人无力支付。若出借人向法院提起诉讼，则出借人只能按年利率24%的标准，向借款人主张利息。

二、若微粒贷的法律关系是金融借款关系的话，1万元一天三块的利息（年利率10.95%）的利率标准，没有超过金融机构贷款的法定利率标准，为法律所保护。

关于金融机构贷款的利率。《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）规定，金融机构（城乡信用社除外）贷款利率没有上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。城市信用社和农村信用社贷款利率仍实行上限管理，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款利率下浮幅度不变。个人住房贷款、优惠贷款及国务院另有规定的贷款，利率不上浮。

扬州谈律师

不算高利贷。

这个问题就是日利率与年利率的转换问题，以及判断高利贷的标准问题。

一，日利率转换年利率。

先给出三个公式：

(1)月利率=(1+日利率)^30-1。

(2)年利率=(1+月利率)^12-1。

(3)年利率=(1+日利率)^365-1。

按照公式1和2，万三的日利率，换算成月利率就是0.904％，年利率就是11.40％。

直接按照公式3计算，万三的日利率，换算成年利率就是(1+0.03％)^365-1=11.57％。

实际上，公式3是进行日利率和年利率转换更准确的计算方法。因为采取每日复利，完全反映了资金的时间价值。

二，判断高利贷的标准。

最高人民法院关于民间借贷的司法解释说，24％以内的利息必须还款，高于36％的利息不用还款。

介于24～36％区间的利息怎么办？借贷双方自己看着办去吧，只是不允许暴力催收。

因此，以36％的利率作为界定高利贷的标准，应该没有什么疑义。

结论，微粒贷万三的日利率实际年利率为11.57％，万五的日利率实际年利率为20.02％，均没有超过36％，达不到高利贷的标准。

实际上，我们比较熟悉的微信的微粒贷，支付宝的花呗、借呗，京东的白条，以及各商业银行的消费分期业务等，一般会严格控制利率(费率)不超过24％，否则容易涉及高利贷问题，对自己的品牌形象造成大的负面影响。

巴九言

很荣幸能回答你的问题。这个肯定不算高利贷了，一万元一天三块钱的利息，那么日利率也就在0.03%，而月利率也就0.9%，年利率最多也超不过20%。而国家规定的高利贷标准是年利率要达到36%以上才算是高利贷的。微粒贷这个借款利率，相对于网络借贷来说已经很低了。

闲来无事就多想

说实话问这个问题可以看出题主都不知道怎么算年化利息。像这种按天计算利息的，只要乘以365天就可以算出年息。0.03%*365差不多10.95%的年化利息，很多p2p平台的理财都比这个高。这个利率和市面上的高利贷比起来真的太良心了。从银行借基本年息都要7%左右，和所以说马云和马化腾还是很有良心的。

另外说下什么叫高利贷，一般指高于银行贷款利率4倍的利息，现在一般是分3种，年利率24%以下的是国家法律保护的，就是打官司也打不赢的，必须要还的，24%%～36%的是如果利息已经支付，那无法追回，如果未支付，可以拒绝支付超过24%以上的利率。如果超过36%算是高利贷，不受法律保护。

郑炜

高利贷三个字要区分看。有人觉得高，有人觉得低。贷款本身是个商品，就好像去买衣服一样，有的贵有的便宜。资质不好，利息自然高。就好像买衣服，身材不好，再好的衣服也不好看。资质好，利息自然低。就好像买衣服，身材特别好，差不多的衣服也好看。

關鍵字: 微粒 高利贷 财经