恨因斯坦708
平X福最近剛有一個真實的判例（為了閱讀的便利，我將案例詳情附在最後，你也可以在判決文書網查到這份判決），這裡簡單描述一下：
蘇州的徐X買了一份平X福（主險壽險，每年交12060元，保額45萬；附加重疾，每年交6149元，保額43萬）。
21個月後，徐X確診冠心病。
在創傷小的冠狀動脈支架術和需要開胸治療傷害大的冠狀動脈搭橋術兩個方案中，選擇冠狀動脈支架術。
術後，他向平X保險公司理賠，遭到拒賠。
打官司敗訴。
這個案例，能帶給我們很多的啟示。我的解讀如下：
解讀一：重疾險中的重疾到底是什麼？
首先，關於法院判決上訴人未達到“重疾險”約定的保障範圍。我們可以回顧一下關於重疾險的一段歷史：
1995年，中國大陸市場引入了重大疾病保險。但是，當時的重疾險有三大問題：
各家公司所保病種各不相同；
相同的病種，各家的定義也不相同；
重疾定義，普遍嚴苛，有的甚至與臨床上的實際情況相去甚遠。
於是，一部分客戶在被拒賠後，投訴的、訴訟的、趙媒體曝光的，層出不窮。
2006年，發生了著名的友邦重疾險事件。
2006年1月20日，6名投保人以其購買的《友邦守護神兩全保險及重大疾病保險》“保死不保生”，合同條款存在明顯欺詐內容為由，將友邦深圳分公司告上法庭。此事件經媒體報道，迅速演變成一場全國性的對重大疾病保險的質疑風波，並驚動了監管高層。
2007年4月3日，中國保險行業協會與中國醫師協會共同組成“重疾險專家委員會”，制定並出臺了官方的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（以下簡稱《規範》）。
《規範》對重疾險產品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了統一，做了明確表述。同時保監會要求，自2007年8月1日起，各保險公司新開發的重大疾病保險的保障範圍必須包括25種疾病中發生率最高的6種疾病，防止重疾險產品華而不實。
此後，凡是叫“重大疾病保險”的險種，都必須保障這6種疾病。這25種重大疾病可以涵蓋90%以上的重疾發病情況。
所以，現在的重疾險，可以理解為：
重疾險疾病=
6種必保疾病
+19種其他疾病（行協統一規定）
+其他疾病（保險公司自行添加）
所以，對於重疾的定義，是清晰而無爭議的。
“冠狀動脈搭橋術”是六種必保重疾之一，指為治療嚴重的冠心病，實施了開胸進行的冠狀動脈旁路移植的手術。冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其他非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障範圍內。
解讀二：理賠的依據是什麼？
那麼，是不是買保險根本就保障不了這個被保險人的這次患病呢？
其實不是，市場上大部分的重疾險都保這個病，因為沒有達到重症的程度，都是放在輕症裡，比如，工銀安盛御享人生、復星聯合康樂一生等。
但是，恰恰該被保險人買的這款重疾險缺失了這個輕症。
即使，我們都知道，中國的人民法院，在裁判人身險合同糾紛的時候，大多數情況都偏向個人消費者，《保險法》也規定，對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁結構應當作出有利於被保險人和受益人的解釋。
在這種有利於消費者的環境下打的官司，還被拒賠，只能說，理賠按條款！按條款！按條款！
重要的事情說三遍！
條款裡沒有的，品牌再大、公司再大，也不賠！
解讀三：高發輕症有哪些？
藉著這個事情，我們有必要再複習一下高發的輕症有哪些。
目前，輕症責任不像重疾責任一樣有官方的《規範》，不同產品中輕症的種類和定義尚無統一標準。
對於輕症，更恰當的理解應當是“重大疾病的早期或極早期表現”。比如，我們可以通過與高發重疾的關係來判斷這些輕症責任是否重要，可以理解為6種最高發的重疾對應的輕症算核心輕症。
除了上述所說的6種高發重疾對應的輕症，輕症的常見的高發輕症，主要有9種：
極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；
不典型急性心肌梗塞；
輕微腦中風；
冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；
心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）；
主動脈內手術（非開胸手術）；
視力嚴重受損；
特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10-20%之間）；
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；
如果一款重疾險，包含了以上9種輕症，基本已經覆蓋了大部分風險。
正是因為對於輕症疾病的定義沒有明確的規範，所以有些公司會在輕症上動“小腦筋”。比如，這個案例中的平X福，號稱保障20種輕症，但實際3種高發的輕症不保，即不典型心肌梗塞、輕度腦中風後遺症、冠狀動脈介入手術。
解讀四：購買重疾險有什麼建議？
01 信息對稱很重要，專業服務很重要
從被保險人上述的情況來看，我推斷這個被保險人在購買重疾險的時候，信息是很不對稱的。經過這次事件，我想他肯定要感慨”保險是騙人的“。
這是一種現實，因為目前市場上大部分的關於保險的信息還是不對稱的。賣保險的一心想把產品推銷給你，盡說好的方面，不講裡面的不足，那麼消費者就沒有得到充分全面的信息，甚至有些消費者根本都不知道自己到底買的是什麼。等碰到問題的時候，就會感覺上當受騙。
但這也是一種錯覺，是因為作為消費者的你沒有得到專業的服務指導，以至於像案例中的這位消費者把購買經歷中的專業服務的缺失轉化為一種憤怒的情緒，憤而上訴再上訴。可以說，目前大部分消費者在買保險的時候得到的服務和真正的專業服務之間差了有十個銀河系的距離。
而理性、聰明的消費者則在購買保險一開始就會尋求專業的服務。比如，保險經紀人不屬於任何一家保險公司，是根據客戶的情況和需求找市場上最具性價比和最合適的產品，所有好的、不足的全面攤開給客戶看，讓客戶自己決定哪個最適合自己情況。保險經紀人做的是客戶的”buyer“，而不是要把產品推銷給客戶。
02 要需求導向，而不是品牌或者產品導向
個人需求是很個性化的，買保險，其實很像高級定製那樣，需要一對一的服務，一份有價值的購買保險專業服務至少有如下流程：
客戶的需求分析；
根據客戶情況做初方案，這時是將保險產品最主要的內容拎出來，做成最簡單的文件；
和客戶討論初步方案，先比較選擇不同產品，再選擇品牌和公司，然後調整方案；
等方案最後確定了，所以這時和客戶一起詳細看保險合同。
這樣的程序，走的是需求導向，而不是產品導向。
我真心替這位投保人及被保險人惋惜，如果他們當時選另一款產品，就不會有下列經濟上的損失：
（1)輕症：根據目前市面上大部分的重疾險，輕症賠付在30%，損失43*30%=12.9萬元；
(2)豁免：目前市面上重疾險基本都帶輕症豁免，那麼餘下的18年豁免保費18209*18=32.8萬元；
光上面兩項，就至少損失45.7萬元。
買保險真的和買衣服不一樣，買件衣服，只是臭美的方式不一樣，要麼這樣子臭美，要麼那樣子臭美。
而保險還是有點複雜的，綜合了醫學、金融、法律等不同學科，決定了在你困難的時候是否能夠真正的雪中送炭。
所以買保險這個事情，還是找個靠譜的保險經紀人，讓專業的人幫你把關，因為這裡面，全是真金白銀！
附真實判例：
2015年6月4日，投保人劉XX以原審原告徐X為被保險人，向原審被告平X人壽保險公司投保了“平X平X福終身壽險”（主險，保險期間終身、交費年限20年、基本保險金額45萬元、保險費12060元）及“平X附加平X福提前給付重大疾病保險”（附加險，保險期間終身、交費年限20年、基本保險金額43萬元、保險費6149元，以下簡稱“附加重疾險”）等保險。
2017年3月19日，原審原告徐X因反覆胸悶至蘇州明基醫院住院治療，行冠狀動脈造影術，同月21日出院，出院診斷冠心病（不穩定性心絞痛）、高膽固醇血癥、頸動脈動脈硬化，胸悶較前好轉、病情未穩，建議繼續住院治療，同月24日原審原告至蘇州大學附屬第一醫院住院治療，同月27日行經皮冠狀動脈腔內成形術、經皮冠狀動脈支架術，術中見“右冠近中段閉塞，近段向遠端形成側支循環，左主幹未見明顯狹窄，前降支近段次全閉塞，迴旋支近段狹窄40%，遠段狹窄30%，向右冠形成側支循環，對右冠行PCI術，並由遠及近植入支架三枚，複查造影右冠遠段前向血流TIMI3級；對前降支行PCI術，並植入支架一枚，複查造影前降支遠端前向血流TIMI3級”，2017年4月6日帶藥出院，出院診斷冠狀動脈粥樣硬化性心臟病、高血脂症。原審原告陳述，其兩次住院花費超十萬元。
出院後，投保人劉XX向原審被告申請理賠，原審被告於2017年5月15日出具理賠決定書，以被保險人徐X之疾病不屬於約定的重大疾病為由拒絕理賠。
上訴人徐X上訴請求：事實和理由：1.一審法院認定事實有誤，上訴人徐X患有嚴重的冠心病；2.涉案合同條款屬無效條款，一審法院未予認定是錯誤的；3.被上訴人提供涉案的格式條款有爭議，一審法院未做出對被保險人有利的解釋，應予糾正；4.被上訴人未盡到必要的告知義務，一審法院未予以認定是錯誤的；5.隨著醫學的發展，冠心病的心臟搭橋手術有了向微創以及機器人進行的辦法，所以開胸治療並不是唯一的辦法，被上訴人不應該限制患者選擇合理醫療方案的權利。綜上，請求撤銷一審判決，支持上訴人的上訴請求。
被上訴人平X人壽保險公司辯稱，1.一審法院經過調查已經證實，經專業醫生的評估，上訴人徐X的冠心病屬於未達到嚴重的程度；2.平X福重疾條款是根據行業的標準規範對於所保證的重大疾病作出釋義，其所保障的是動脈搭橋手術，而並非冠心病 ；3.本案的重疾釋義的條款清晰準確，按通常的一個理解不存在以上兩種解釋，不符合不利解釋的適用前提；4.本案的重疾釋義條款是對保險責任的具體約定，上訴人徐巖接受的CPI手術不屬於保險責任範圍，根據江蘇省高級人民法院的審理紀要，無需進一步進行審查是否屬於免責及免責條款的效力；5.本案的重疾保險合同，針對的是會給患者帶來創傷或者健康風險的動脈搭橋手術，患者具有自主選擇治療方式的權利，但不能因此構成加重保險人保險責任的理由。任意突破保險合同對於保險責任的具體約定。
法院判決：
本院認為，本案當事人在簽訂的涉案人身保險合同中明確約定，“平X附加平X福提前給付重大疾病保險”中的重大疾病指的是，“冠狀動脈搭橋術，指為治療嚴重的冠心病，實施了開胸進行的冠狀動脈旁路移植的手術。冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其他非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障範圍內。”該約定不違反法律禁止性規定，合法有效。上訴人所選擇的支架術並不在上述“附加重疾險”約定的保障範圍。故上訴人的主張缺乏事實和法律依據，不能成立。
個人微信：zylzhengyulinzyl
熱帶雨林札記
划算不划算，要有對比才有傷害！！！
可以從保障內容、保費、保障範圍做一個全面的對比：
看完對比圖以後，是不是可以做出決定了？
不管是平安福？國壽福？各種福其實都是解決問題的一個工具而已，這個工具需要花錢買，才能解決你的問題。
如果解決問題的工具買的時候，能便宜點又把問題解決了。
就是一個划算的產品。
從保障上說，平安福是一款終身重疾險，但是重疾輕症沒有兩大高發輕症（輕微腦中風、不典型心肌梗塞）。
輕症裡發病率最高的三種病如下：
①：極早期的惡性腫瘤
②：輕微腦中風
③：不典型性心肌梗塞（也叫輕微心肌梗塞）
這三種輕症的發病率佔到了所有輕症發病率的95%以上！
而唯獨平安福把佔比65%的心、腦血管輕症全部pass掉，
心血管輕症發病率很高，為什麼不保？
腦血管輕症發病率也很高，為什麼不保？
在選購保險產品時，有三個字請記住：低、高、寬。
同樣的保險產品，同樣的保障責任：保費低、保額高、保障範圍寬。這就選購保險產品是的不二法則。
看看我規劃的保險方案：
選保險，是個文字條款、專業技術活。
想不被忽悠？想貨比三家？
想節約保費？想快速好賠？
想保單託管？想維護權益？
聯繫專業的保險經紀人，都可以解決。
因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。
悅悅說險
平安公司，一個資產萬億的公司，連續幾年主推平安福，足以說明平安福在平安公司的地位，作為主打產品，主要原因在於以下幾點。
1、保障終身，對比那些保到70歲或者80歲就終止的產品，這個是非常給力的一點，比較人性化。
2、豁免保費方面，大部分產品都是重疾意外才豁免，平安福則是發生合同約定的輕度疾病也可豁免，另外發生合同約定的輕疾以後重疾保額還可免費增加。
3、重疾理賠次數，很多產品重疾只理賠一次，一般發生重疾合同即終止。而平安福可以理賠惡性腫瘤以後，還可以理賠其他重大疾病。理賠重大疾病了，保險依然生效。繼續享有意外保障。
4、平安福保的重大疾病種類也會比其他產品相對多一些，包括常見男科婦科病，從小到老，各個階段常見疾病基本都包含了。（偷偷說一下，有的產品保的疾病連醫生都沒聽說過）。
5、說個題外話，平安福提成最高， 手動滑稽
背書包的蝸牛2
對合適的人來說就是好的。
我知道我說的這句話跟沒說一樣，就如同這個問題跟沒問一樣。
判斷一個保險產品好不好，維度很多。但是脫離個人的人生階段，財力等等因素，光看產品本身，得出的結論一定是片面的。
即使換個問法：“平安福18（換成任何一個保險產品都一樣）”划算嗎？
同樣無法得到令人滿意的答案。
原因很簡單，保障類的產品，在不出險的情況下，付出去的錢一定是損失的（多一點少一點而已）。在沒有真正明白保險的功用（風險轉嫁）與意義的前提下，任何一個保險產品都可以認定為“不划算”。
如果提問題的人，是想知道個人的情況是不是適合配置類似“平安福18”這種類型的保險產品，那我覺得還是諮詢下身邊靠譜的代理人或理財規劃師吧。
理想主義老男孩沈宏
舉個栗子：
一輛奧迪A8L ，賣A4L的價格，你會覺得賺大了，你會開心一輩子；反之你還會嗎？同樣是奧迪，為何會有差異？ 就是你自己的想法，站在不同的角度來看，就會有不同的看法，所以你自己的價值觀才是最重要的。
保險產品不等同於一般產品，不能用划算不划算來衡量，買保險一定是其價值、功能、意義來決定其價格的，如果僅僅是以價格來判斷，是極其普通人思維，畢竟流傳許久的話“一分價格一分貨”，我想不會有錯，除非你是以“投資”的眼光來配置用來“兜底”的保障型產品，沒有可比性的；
產品內容和保項，不做過多介紹，免得又被攻擊，無論怎樣，平均6秒鐘一張的保單，不會錯。1、保額會長大 2、越理賠越長大 3、可以不斷的升級 4、飽含引領健康理念 5、同類產品市場定價利率最高（等額保費越低） 6、以公司名字命名 7、國際再保險公司承保且虧損 .......這些都不足以領先市場，還有誰能？
建議搭配 百萬行+就醫360
我是中國平安人壽陝西分公司西安本部營銷資深客戶經理，我為平安福代言。
好幫手老武
平安平安福終身壽險可以說是一款非常不錯的險種，包含了80種重大疾病和20種輕度重疾，還有長期意外保障至70歲，業內首創的平安RUN健康管理系統可以增長保額，還可以附加健享人生住院費用等附加險種可以真正的做到保障全面！
浮灬生丶
你不應該在網上問單個產品怎樣，很難有中肯回答。
給你的建議是：離開個人情況單純講哪個產品怎樣是不合適的。事實上，存在即合理，任何一家公司的任何一款產品都好，也都不好。合適你的，才是好的。
問題來了，什麼才是合適你的，不妨看下我的過往問答，然後再綜合自己的預算，找個專業的代理人做套方案看看。
江湖人稱波波老師
保險產品好不好，這要看你的需求，符不符合你的需求。買保險代理人很重要，要選擇一個誠信，專業，負責的代理人，他會根據你的需求進行分析制定符合你的保險產品組合。保險產品也沒用好壞之分，適合自己的就是最好的。
