很多意外不光重疾險能賠，壽險和醫療險也都可以賠，如果不懂這些，很可能在理賠中漏掉，導致一些本來能賠的，最後卻忘記理賠了。
今天我們就來說一下這個問題，內容主要有以下三個方面：
1. 這些意外，重疾險也能賠
意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體造成的傷害，這原本和重疾並沒有太大關係。
但是，重疾險中某些病種的定義，卻使得重疾險能夠賠付部分意外傷害。
以保險行業協會規定的25種重大疾病為例，它可以分為兩類：一類完全是由疾病導致的，另一類是由疾病或意外導致的。
其中“雙耳失聰”“雙目失明”“多肢體缺失”“嚴重腦損傷”“癱瘓”“深度昏迷”“語言能力喪失”“嚴重III度燒傷”這8種重疾，都可能由意外導致。
尤其是“嚴重III度燒傷”和“多個肢體缺失”，一般只會是意外導致的。
如果因意外導致了這8種重疾，那麼意外險可以賠付，重疾險也可以賠付，客戶就能拿到雙倍的賠償。
重疾險和意外險的理賠標準不同
雖說這些意外，重疾也可以賠，但是兩者的賠償標準卻相差很多。
比如：在重疾險中，“語言能力喪失”會賠償100%保額，但根據意外險通行的《人身保險傷殘評定標準》（標準號JR/T0083—2013），只會認定為8級傷殘，賠償30%的保額；同樣的，“雙耳失聰”重疾險全額理賠，而意外險只會認定為4級傷殘，賠償60%的保額。
雖然意外傷殘的理賠就更加嚴格，但它的理賠起點比較低。比如“多肢體缺失”，重疾險要求兩個或兩個以上才能賠付，而意外險，雖然1級傷殘的要求很高，需要三肢體以上缺失才可以認定，但是理賠的起點比較低，一肢體就可以認定為6級傷殘，賠償50%的保額。
同樣的，比如雙目失明、雙耳失聰，重疾險要求必須是同時失明或失聰才能賠付，意外險只要有一側發生問題就可以了，這大大降低了理賠要求。
雖然某些意外，重疾也能賠，但從理賠標準可以看出，意外險和重疾險的定位是完全不同的。重疾險轉移的是重大疾病風險，一些小傷小病自然兼顧不到；而意外險防範的就是意外風險，並不在乎風險的大小。
大家需要留意的是，意外傷害報銷時不要忘了重疾險，兩者可能都會報銷。
2．意外險和壽險也有交叉
意外險的主要保障責任是傷殘、全殘和身故，這與壽險的保障責任也有重合。只要是全殘和身故，壽險也能進行賠償。
不過，需要注意的是，意外險和壽險的全殘標準也不相同。意外險的全殘（即傷殘等級1級）要比壽險嚴格很多。
多數壽險的全殘標準如下：
全殘指具有下列情況之一項或多項者：
（1）雙目永久完全失明的；
（2）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失的；
（3）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失的；
（4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失的；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失的；
（6）四肢關節機能永久完全喪失的；
（7）咀嚼、吞嚥機能永久完全喪失的；
（8）中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的情形
壽險只要兩肢體缺失就會被認定為全殘，拿到全部賠償。而根據意外險通用的《人身意外傷殘鑑定標準》，三個肢體缺失才會被認定為1級傷殘，拿到100%保額，而二個肢體缺失會被認定為3級傷殘，只能拿到70%的保額。
相比之下，壽險的全殘責任寬鬆了許多，拿到理賠的概率也就大了不少。
不過，意外險和壽險還是不能相互取代。
壽險只有全殘和身故，而沒有傷殘保障，如果因意外導致了程度較輕的殘疾，壽險是不會賠的，只有意外險才能賠償。
同樣的，意外險也不能取代壽險，意外險提供的殘疾和身故保障，只限於意外，如果是其他原因導致的殘疾和身故，就不能賠了。
3．發生意外，醫療險也可以賠
最後出場的就是醫療險了，對於意外受傷，有第三者責任的情況下醫保是不能賠的。但醫療險是可以賠償的，意外醫療當然也可以賠。
不過意外險中的意外醫療，額度通常只有幾萬塊，對於一些小磕小碰，作用明顯，但對於一些較大的意外，就有點捉襟見肘了，尤其是牽涉第三者責任的意外，還不能走醫保，幾萬塊的額度就更顯不足了。
所以，高保額的醫療險是必須的，這樣才能把保障都做到位。
4.不同保險不能替代
意外險的保障責任之所以會和重疾險、壽險、醫療險的出現交叉，是因為意外險是以“發生原因”為核心的險種，只要是意外導致的就可以賠。
而壽險、重疾險、醫療險，則不看原因只看結果，只要結果符合保險合同要求，就可以賠償。如果是意外造成的保險事故，那就會出現保障重合。
所以，如果發生嚴重意外，不要只去找意外險理賠，也要看重疾險和意外險是否能夠理賠，避免遺漏。
最後，雖然這些險種之間的保障責任都有交叉，但卻不能相互取代，要想保障全面，還是要配齊比較好。
閱讀更多 大象保障 的文章
