“工商銀行搞好自己的事情，不但要強化自身經營管理，更重要的是服務好客戶、服務好實體經濟，與企業共同應對新挑戰、解決新問題。”中國工商銀行董事長易會滿在近日召開的工商銀行小微企業座談會上表示。
為了讓普惠金融政策和服務更加貼近市場、貼近客戶，9月20日至21日，易會滿一行深入浙江杭州和紹興兩地，實地走訪調研普惠金融特別是小微企業及民營企業融資服務工作。期間，工商銀行在紹興召開小微企業座談會，與地方黨政負責人、當地金融監管機構負責人以及企業家代表深入探討交流如何貫徹落實“六穩”措施，改進普惠金融服務，促進小微企業發展。
易會滿四年半三赴紹興
“真是想不到，我們這樣的小企業兩年多能兩次和國有大銀行董事長當面討論合作的機會。”浙江天盛機械有限公司董事長周仲良非常感慨地說。9月20日上午，他和其他7位紹興的小微企業負責人一起參加了工商銀行小微企業座談會，與來紹興調研的易會滿一行進行了面對面的交流。
這已經是周仲良和易會滿第二次見面了。兩年前的2016年8月，易會滿來紹興調研時曾經和周仲良見過一次面。這兩年來，周仲良的天盛機械在工商銀行支持下，發展的資金瓶頸問題得到了較好解決，企業銷售額年增長在30%以上，並在工業機箱、機櫃設計製造領域形成了一定的規模和品牌。
不過，周仲良不知道的是，若從2014年算起，這已經是易會滿第三次到紹興調研小微企業了，不到兩年就是一次。每次主題不同，但都和小微金融服務有關。2014年3月20日，易會滿來調研，主要是針對紹興區域信用風險暴露較多的狀況，研究如何創新加快處置風險貸款，幫助小微企業走出泥潭，共同維護區域金融生態環境。2016年那次則主要是調研如何解決小微企業融資難融資貴的問題。每次來，易會滿都是帶著問題走，把政策和服務送回來。
紹興市金融監管局局長夏九英對此深有感觸。她也是第二次參加工商銀行的小微企業座談會。上次參加座談會時，紹興區域金融風險集中爆發，擔保圈擔保鏈的問題對當地企業和金融生態造成嚴重傷害，銀行普遍惜貸，區域貸款年增長還不到1%。當時她與易會滿交流時憂心忡忡。這幾年，工商銀行等國有大行處置了大量不良貸款，不良貸款高企的問題逐步得到了解決，目前紹興區域銀行機構不良貸款率已降到1.83%，風險基本可控，貸款增長也回到9%左右的正常增速，各項指標都在向好的方向發展。在此次座談會上說到這些情況的時候，她的語氣輕鬆了不少。
在上一輪小微企業經營困難中表現明顯的紹興，當前經濟呈現穩中向好態勢，的確與銀行和各方面針對小微企業出臺的支持政策密不可分。據悉，易會滿前兩次調研後，工商銀行根據小微企業反映的一些實際情況和問題，回去後立即向有關部門彙報提出了改進的政策建議，並研究制定和完善了工商銀行的相關服務措施，推出了包括續貸、擴大信用貸款、增加期限管理等新產品新政策。比如“續貸”產品較好解決了小微企業的“倒貸”問題，既省去了還貸再申請貸款的審批時間，也解決了這段時間內企業為了歸還貸款而產生的資金成本問題。很多小微企業切實感受到了工商銀行改進服務帶來的便利，嚐到了甜頭。
據瞭解，易會滿一行本次調研走訪，重點是瞭解小微企業金融服務方面的新情況，解決新問題。近期，我國經濟運行中出現了一些新的變化，黨中央審時度勢，提出了“六穩”工作要求。浙江是小微企業和民營企業比較集中、比較有代表性的區域，通過充分聽取各方面意見建議，特別是企業家真實的想法和金融需求，有助於銀行精準施策，提升金融服務，促進貨幣信貸政策有效傳導，推動穩就業、穩金融、穩外貿、穩外資、穩投資、穩預期。
不唯所有制 不唯行業 不唯大小 只唯優劣
參加此次座談的8家小微企業，均是民營企業，既有來自制造業、服務業的企業，也有科技型及貿易型的企業。在座談中，在場的企業家看到了工商銀行的貸款大賬和“家底”。在工行全部14萬億元貸款中，7萬億是國有或國有控股企業的貸款，7萬億是民營、普惠和個人貸款。易會滿表示，工商銀行始終堅決貫徹“兩個毫不動搖”，堅持不唯所有制、不唯大小、不唯行業、只唯優劣的信貸理念，只要是好的企業，都是工商銀行服務和選擇的對象。這兩個7萬億元，正是最好的說明。
小微企業絕大多數是民營企業。小微活，就業旺，經濟興。目前我國中小企業具有“五六七八九”的典型特徵，即貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%左右的技術創新、80%的就業崗位、90%以上的企業數量。小微企業是推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力的重要源泉和引擎。銀行支持好、發展好小微企業，不僅是應對當前挑戰、實現“六穩”的現實需要，也是推動解決發展不平衡不充分矛盾、促進經濟高質量發展的必然要求。同時，未來隨著資本市場、債券市場等直接融資的發展，大企業會更多地走向直接融資，小微企業則必然會成為銀行信貸的主要服務對象。因此，服務好民營企業特別是小微企業，既是貫徹落實中央的要求，也是銀行自身經營發展的內在需要。易會滿向參會的工商銀行分支機構負責人強調，不做好小微企業、普惠金融，就沒有工商銀行的未來。工商銀行要始終把服務小微、服務實體經濟作為立足點，加大支持保障力度。
企業需求就是銀行的創新所在
融資難融資貴一直是小微金融的難點和重點。在座談中，浙江金科膠粘製品有限公司董事長章偉新、浙江納特智能網絡工程有限公司董事長馮煒不約而同地提到工商銀行的“網貸通”產品。他們認為這款產品最大的好處是隨借隨還，不僅能隨時滿足企業的臨時性資金需求，又實實在在地降低了企業的融資成本，對小微企業來說十分適用、十分方便。據瞭解，這款專門為小微客戶打造的線上融資產品，已累計投放貸款2.4萬億元，受益的小微客戶超過9萬戶。
長期以來，抵押品不足、貸款期限短以及信用貸款門檻高、金額小，是制約小微企業獲得融資的難題。紹興市遠景洗滌有限公司是紹興最大的醫療洗滌企業，專為醫療單位提供織物洗滌、消毒服務。隨著醫院經營管理模式的不斷轉變，越來越多的醫院將非主營業務進行外包，專業洗滌、消毒的業務前景看好。遠景公司正打算新購置洗滌設備，但目前資金缺口在200萬左右，沒有抵押新增融資難度很大，找其他企業擔保對方一般會要求互保，但這種增加經營風險的擔保模式前幾年讓不少企業吃盡了苦頭，現在紹興的企業一般都不願互保。同時，一般的信用貸款期限偏短、額度偏小，很難滿足他們購置設備的中長期資金使用需求。而浙江偉盈智能科技股份有限公司負責人丁永達則尤其看重小微貸款的貸款期限。他今年在工行辦理了500萬元的小微企業“購建貸”，用新建廠房作抵押，期限是10年，利率比較低，“每年像個人按揭一樣均衡還款，給我們吃了定心丸”。
小微企業對金融的需求也不僅限於融資，還有開戶、結算、投資銀行、外匯、資產管理等綜合化的服務。章偉新的企業進出口業務較多，他希望能在匯率避險方面得到更多的金融專業支持。周仲良的企業計劃上市，希望銀行能夠提供財務顧問等投行服務。同時，他還對小微企業合作銀行比較多、比較散感到苦惱，“財務總監約有三分之一的時間在協調各家銀行”，他希望能夠有比較固定的主辦銀行，穩定地提供融資、結算、代發工資、財務顧問等各類綜合服務。
對此，易會滿向企業家們詳細介紹了工商銀行近年來在這方面的改進措施。這些年，工商銀行運用新理念、新技術、新模式，豐富產品體系，著力破解抵押物不足的難題，努力提高小微金融的便利性和可獲得性。同時，根據小微企業不同階段的需求，初步打造了涵蓋企業初創、成長到成熟的全生命週期服務體系，提供開戶、結算、融資、資產管理、投資銀行等綜合化服務。目前，工商銀行的線下小微專營機構審批可以做到5個工作日內完成。同時，工商銀行正積極搭建“小微金融服務平臺”，為小微企業提供從開戶到拓展客戶的綜合化金融服務；完善“經營快貸”、“網貸通”、“線上供應鏈融資”三大產品體系，通過做活線上來滿足小微企業的需求。其中，“小微金融服務平臺”創新打造了“線上預約、線下面籤”的便捷開戶新模式，客戶僅需到店一次，30分鐘即可完成開戶與基礎業務的一站式辦理。“經營快貸”是“低門檻、純信用”小微專屬融資產品，無需抵押擔保，銀行依據大數據主動授信，線上辦理，隨貸隨還，可謂“秒貸”。推出不到4個月，目前貸款餘額已破百億元，惠及3萬多小微企業。
小微企業個人信用與企業信用如何打通？個人信用和企業信用累積的優良記錄是否可以作為信用貸款的放款因素？無形資產、專利等能否作為有效抵押品？易會滿表示，在如何擴大信用貸款的範圍和額度及抵押物方面，銀行需要在把握實質風險上進一步解放思想，增強主動性和創造性，降低對“典當文化”的依賴。比如，相對於小微企業的經營持續期來說，企業家個人信用積累時間更長、更加經過長期考驗。信用數據除了企業數據外還需要企業家個人信用做有效支撐，銀行可以研究開發相應產品，將企業家個人信用與企業信用進行對接，給予那些專心實業、經營時間較長、信用較好的小微企業主專門的信用貸款，提高小微企業融資的可獲得性。
下一步，工商銀行將強化分類指導，差異化下放創新權限，鼓勵分支機構加大區域靈活創新，拓展綜合服務，努力解決好小微企業現在最擔憂的擔保問題、信用問題、期限問題，讓企業輕裝上陣、聚力發展，讓艱苦創業的企業家擁有更多獲得感。
小微企業融資政策傳導逐步到位 資金需求得到初步改善
“六穩”政策措施出臺的這一段時間以來，傳導到小微企業的情況如何？座談中，當地金融監管部門以及企業家代表們紛紛表示，在浙江、在紹興，年初時小微企業融資緊張的狀況這兩個月來已有明顯改善。
紹興人民銀行行長陳晉祥給出了數據支持。他介紹說，8月末紹興市小微貸款餘額同比增長12.2%，明顯高於當地9.8%的貸款平均增長率；小微貸款平均利率已連續兩月環比下降，從6月份的5.83%分別降至7、8月份的5.8%和5.74%。
易會滿介紹，工商銀行在發展普惠金融過程中，堅持“量”“價”統籌，同步推進。工行一直對小微貸款實行“保本微利”的定價原則，貸款利率在金融機構中是偏低的，相比各種新金融、類金融則更低。現在流動性總體合理充裕，工商銀行將按照中央決策部署和監管要求，結合這次小微企業提出的一些意見建議，進一步加大創新力度，通過嚴控負債成本、技術創新、全額補償分支機構讓利小微的減收等措施，將成本下降的紅利更多惠及小微企業，更好地將穩健的貨幣政策傳導到實體。
預期穩 銀行與企業攜手前行
市場經濟是信心經濟，穩預期，是穩經濟的關鍵環節。今年以來，外部環境變化對小微企業帶來了新的考驗。比如，一些企業擔心貿易摩擦升級對企業的訂單帶來影響，當前債券違約問題、股票質押問題、P2P“爆雷”問題等新型風險有所凸顯，是否會傳染到企業資金鍊。同時，一些企業家擔心宏觀政策、信貸政策是否會發生變化，未來企業流動性能否保持穩定。
易會滿向企業家們分析說，我國是靠實體經濟起家的，也要靠實體經濟走向未來，若離開了實體經濟，一切都是空中樓閣。當前，各行各業首先要把自己的事情辦好，才有底氣和實力應對各種風險挑戰。工商銀行作為大行，名字中本身就帶著“工”和“商”，一定會始終把服務好實體經濟、服務好工商企業作為基本職能和首要職責，進一步把防範化解金融風險和支持實體經濟有效結合起來，與企業一路同行，共同構建和鞏固健康、持續、相互信任的銀企關係。
總的來看，當前我國經濟繼續保持穩中向好發展態勢，基本面是健康的。但對於企業個體來說，經營分化也是正常的，一些競爭力弱、不符合轉型發展要求的企業被淘汰，是市場規律的作用。民營企業中的上市公司和“隱形冠軍”是市場主體中的佼佼者，是經受住時間考驗、經歷過各種困難考驗的企業，應當更有實力也更有信心應對現在的困難和挑戰。
易會滿向企業家們表示，越是在形勢變化的時候，越是需要一心一意幹實業。對於這些企業，工商銀行將一如既往地支持，採取切實措施，共同營造良好的市場預期。同時，堅決落實服務普惠金融和民營經濟的政策措施，履行好大型商業銀行的使命、責任和擔當，為保持經濟穩中向好勢頭髮揮好金融主力軍作用。
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