使用信用卡的人注意了！国家对恶意透支信用卡的行为有了新规定!
近日，最高法、最高检联合下发《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》，对有关信用卡恶意透支构成犯罪的犯罪金额、司法处理方式等做出了重大调整。新规定从2018年12月1日起实施。
入罪门槛提高，想放纵“老赖”？
这次调整中，对于恶意透支数额较大，在公诉前全部归还或具有其他轻微情节的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或具有其他轻微情节的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。
《解释》中还对恶意透支数额进行了明确说明。恶意透支数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。所谓归还数额应当是归还实际透支的本金数额。
此外，“恶意透支”入罪门槛也由1万提升至5万。“数额较大”情形，由“1万以上不满10万”改为“5万以上不满50万”；“数额巨大”由原来“10万以上不满100万”改为“50万以上不满500万”；“数额特别巨大”情形由“100万以上”调整为“500万以上”。
更重要的是，对于之前判定持卡人有恶意透支行为的重要标准“非法占有”，在新规中调整为综合判断原则。即对于是否“非法占有”，应当综合考虑持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。
上调入罪门槛，又不再只以未按规定还款判定 “非法占有”，新修改的《解释》貌似对恶意透支行为的监管放松了，莫非这是要放纵“老赖”?
当然不是，中央政法委长安剑指出，“两高”对《解释》的这一系列修改显示出再明确不过的意图：把刑法这张筛网编织得更严谨一些，面对失信犯罪行为真正“疏而不漏”，把准星对准真正的“老赖”。本次司法解释修改，就是这个原则的深入实践。它不是要让过去有罪的，在今后无罪，而是要把刑事制裁的准星，校得准一点，再准一点，让该有的惩罚枪枪命中，拳拳到肉。
信用卡逾期增长的原因
现在，大家消费观念转变，使用信用卡进行消费早已是再平常不过之事。可随之而来的却是逾期行为的爆发。
央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。而这一数字在2010年仅为76.89亿元。8年时间，信用卡逾期额度增长了近10倍!
大量逾期行为爆发的背后，首当其冲的是持卡人不健康的消费观念。很多人明显经济能力不够，但在护肤、穿衣、饮食上毫不吝啬。
根据汇丰银行的一项调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后，人均负债12万+。
有媒体报道，今年双11期间，有女孩整整两天两夜，不吃不喝也不睡，在双11抢了51件日化用品、32件衣服鞋帽、27份零食、17款美妆、9支口红、6件电器、4个包以及2箱减肥药……共计148个订单。48小时内，她不眠不休地花了2万多块钱。这个数字，相当于她三个月工资。
为了凑够这笔预算，她赶在双11之前申请了一笔小额网贷、绑定了两张信用卡、还利用支付宝双11大促提升了花呗额度。没想到后面买嗨了，不仅所有借贷额度触顶，还有小两千块钱的商品只能走分期付款。
可这样“买买买”的结果最终导致消费和收入的完全不匹配，于是只能过“拆东墙补西墙”的日子，直到债务越滚越多，待到收入连分期的利息都还不起的时候，就只能沦为 “逾期不还”大军中的一员!
然而，还有一个造成信用卡逾期的重要因素同样不容忽视，就是银行自身管理的问题。
很多银行都会给员工下达很高的发卡任务。因此为了完成任务，他们在实际办理业务的过程中只能降低办卡门槛，即在未对申请人的经济实力、信用程度、信息真实度等进行足够评估的情况下，就对其发放信用卡。
比如在地铁、商场出入口等人流集中地方推销信用卡的临时摊点，很多宣称凭身份证和名片就可以申请。甚至有些还进行上门推销。这样做的后果，就是不仅给了一些图谋不轨的人钻空子的机会，还让那些消费观念不理智的人失去了约束和节制，等到欠下的钱款和利息越来越多，只能逾期成了“老赖”！
调整后压力重回银行
银行之所以敢给那些经济能力不强、无法及时还款的人发放信用卡，很重要的原因正是我国法律对“恶意透支”的严格限定。
按此前的规定，只要持卡人透支1万元以上，并未按规定时间及时还款，银行在催收无果后就可以对其起诉。毫无疑问，这对大部分人来说都非常有震慑力。而正是有了偏向保护银行利益的法律兜底，银行方面才没有动力去提高自己的管理水平，甚至还会暗中示意员工“暗箱操作”信用卡的办理条件。
但现在不一样！新司法解释表面上对恶意透支信用卡的行为管的不严了，实际上是把相关管理的压力重新还给银行。
据相关统计，2015年初至2016年末审结的信用卡诈骗罪案件中，犯罪金额大多集中在1万元-5万元之间，案件数量占比达47.7%。而犯罪金额在5万元-10万元之间的案件数量排在第二。
这意味着本次修改《解释》之后，原来占比最大的1万-5万元金额这一部分的案件将不属于“数额较大”情形，也就无法被起诉。
所以，以后银行为了避免自己的损失，在发放信用卡时会主动变得更加谨慎，审核也会愈加严格。不会对经济能力不行，消费行为不理智的人群发放信用卡。这样以来，相信我们也能少看到一些因为过度“买买买”而毁掉自己未来的例子。
同样，对那些心怀不轨、恶意透支的人群，这次修改后将成为法律重点打击的对象，打击准星也会对准这些真正的“老赖”。
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