银行小学生

很高兴能回答这个问题。

首先需要明确的是，任何理财产品都是有风险的，只是不同类型的理财产品的风险等级不一样，任何宣传保本保收益的理财产品都是违反法律法规及监管规定的。

为了更好的理解为什么理财产品有风险，我将从以下几点予以简要说明：

1、根据我国相关法律法规规定，理财的本质属于信托法律关系，即管理人（如银行、券商、信托、基金等）接受投资者的委托，按照合同约定的投资范围、投资策略等对受托资产进行管理，因此产生的收益归投资者所有，相关风险也有投资者承担，管理人收取一定比例的管理费和业绩报酬。 简单点说就是投资者将自己钱交给银行、券商等专业机构打理，因此产生的收益归委托人所有，风险也是由委托人自担。 所以从我国的法律法规的规定来看，理财是有风险的，且明确风险由投资者自行承担。

2、管理人的投资运作行为即是根据合同的约定，将投资者的资金投向不同市场的产品，如银行间市场的债券、上交所的股票、深交所的股票、银行的存款、未上市企业的股权等。 不同市场的产品本质属于一种债权凭证或者权益凭证，简单讲就是有些企业需要资金，于是通过发行债券、股票、吸收存款等方式筹集资金，后期再按照合同约定还本付息或者由投资者自行行使卖出或者继续持有的权利，以获取相关收益。

既然理财产品最终投资的产品都是由上述企业发行的，同时这些企业在经营过程中也会面临资金流短缺、市场经营情况不好等信用风险、市场风险等，这些风险会最终传导至投资者持有的理财产品，并因此影响理财产品的最终兑付。

大海看财经

银行理财产品没有风险的说法明显是错误的不靠谱的，虽然银行的理财产品以稳健型居多，但是在银行的理财产品中也有一些高风险产品，拿出单只理财产品来分析，发行机构不能决定产品的风险性，主要看资产配置。

总体上银行理财产品风险性不大，下图是银行业理财等级托管中心公布的《中国银行业理财市场报告（2017）》统计的数据，在银行发行的产品当中，债券、非标的债券资产、现金及银行存款和买入返售占比在60%以上，高风险的权益类资产仅仅占比不足10%，数据显示2017年银行发行的理财产品中风险等级为中低（“二级”）的产品募集资金为144.51万亿元，占比高达83.25%，风险等级较高的“四级”及“五级”产品仅仅占比0.16%，在数据上就可以得到有力的支撑，银行理财产品还是以低风险居多。

以上是从宏观方面分析，如果讨论单只产品的话，银行的理财产品也是有着明显的风险等级区分的，并不是所有的产品都是低风险产品，R4、R5级的理财产品是具有较高风险的，这些产品通常都挂钩有股票、汇率、大宗商品等波动性极大的资产，包括一些境外理财都是风险较高的，这类产品不适合所有人投资，需要具备投资经验具备一定的专业知识。

在购买银行理财产品时，在产品的说明书中会有明显的标注显示该款产品的风险等级，在打破刚兑以后，基本所有的产品都会有几个大字“非保本浮动收益型”，这就是风险提示，大家一定要注意看产品说明，在投资之前了解你的产品，起码你要知道你的钱投在哪里，严格来说，没有无风险的投资，银行理财也不例外，作为投资者而言，只有拿到预期收益和没拿到预期收益的区别，无论占比再小的产品，哪怕是0.16%的高风险理财，只要你选择了，就只有盈利或者亏本两种结果，各占50%，不会因为你选择了银行的理财，就会继续给你保证刚兑，以前有，现在已经没有了。

所以，银行理财产品没风险这句话是错误的，一点都靠谱！投资有风险，理财选择需谨慎！谨慎的人请选择稳健型！

不立而立

本人认为银行理财产品“没有风险”。正因为银行理财产品的风险系数，几乎与银行存款等同，才有2018年年初的“资管新政”，旨在打破银行理财产品的“刚性兑付”。

然而，任何金融产品都有其特定的风险。银行存款的50万保险，就证明银行存款亦有风险存在。但“银行存款保险”和“资管新政”，不等于银行的存款和理财产品，会经常出现违约的风险。应该属于和国际接轨，降低银行的金融风险之举。

社会上无处没有风险。买房子购物，就没有风险了吗？坐车甚至行走都有各自风险隐患，难道就永远呆在家里？想将自己锁入保险箱，乃是“巨婴”之想，完全脱离现实。

即使“央妈”的“理财新规”2021年元月1日实施之后，银行理财产品，将取消保本模式打破“刚性兑付”。但是，理财产品承担的市场风险，估计还在可控范围之内，没有财经媒体形容的那么夸张。

只要银行自营的理财产品出现一定数量的违约现象，这一款产品的信誉度都将大打折扣；最终导致产品销售的大幅度萎缩，银行和客户都将成为输家。

当然，“资管新政”和各大银行纷纷成立理财子公司，由此表明银行在剥离风险资产。未来的银行理财产品，风险将逐渐增加，此乃符合国际惯例。

交流探讨，欢迎指正。顺祝本周工作愉快！

陆燕青

我相信购买过理财产品的客户都听过或者看见过银行对你做出的提醒：理财有风险，投资需谨慎！而且，客户在购买之前，需要先做理财风险评估以及签订自愿承担理财风险的承诺书。所以说，银行理财产品从来就不是无风险的产品！

• 银行理财产品种类
  

银行理财产品大致分为三类：非保本浮动收益型理财产品、保本浮动收益型理财产品以及保本保息型理财产品，风险性也是由高到低依次排列。说实话，保本型理财产品已经背离了理财产品设立的初衷，形成了事实上的银行背书担保，把风险从理财客户身上转嫁给了银行。

所以，国家也明确规定截止到2020年前，所有的商业银行金融机构都不得再发行保本型的理财产品。也就是说，以后的理财产品只有非保本浮动收益型，既不保本也不保息，何来无风险一说?

• 银行理财产品的风险性
  

当然，毕竟是银行系的理财产品，它的风险系数还是比较低的，最起码比之互联网金融产品要低，因为银行最看重的就是声誉。而且，银行是存在时间最长的金融机构，它的专业性、组织性、纪律性、合规性以及风控能力都是首屈一指的，他们发行的理财产品不说完全没有风险，最起码风险性要低的多！

综上所述，银行理财产品从始至终就是存在一定风险的，从来没有无风险一说，大家一定要正确客观的认识！

银行小学生

“理财有风险，投资需谨慎”

一、“在银行买理财没有风险”的缘起

在资管新规、理财新规没有正式出台之前，个人投资者普遍认为在银行买理财安全放心无风险，所谓的“理财有风险”和理财产品说明书上标明的风险等级，只是为了迎合监管要求，不足为惧。当时银行可以保证理财产品收益的刚性兑付。但个人投资者普遍不知道的是，所谓的刚性兑付，只不过是利用了管理政策的漏洞，通过多重嵌套，预支未来的资金来兑付现在的利息，这样为金融安全埋下了很多隐患，是不合规的资金运作行为，迟早殃及无辜投资者。

二、银行理财的实质

是代客理财，即个人投资者赋予银行权利，委托银行通过合规投资，让自己的钱获取合理收益。理财新规对银行理财的各方面进行了规范，弥补漏洞，避免不正当操作。同时也让理财回归到了本源。简单地说：自己看好一个项目，拿钱去投资都不一定是稳赚，那代客理财为什么就是稳赚呢？通过银行理财，只是把钱交给更专业更有经验的人去运作，但也不是百分之百稳赚。今后的银行理财产品将向着净值型转变，就像基金，会随着过成出现份额单价的波动。这样一来，表面上看不能够刚性兑付，成本有风险；深入分析不难发现，投资赚多少都是投资者的收益，银行只获得管理报酬，不会再出现因为签订了预期收益率的协议，超额回报就不属于客户的现象。总的来说，更加规范合理。

农业银行赵丽荣

不知道大家有没有看到各家银行都会在理财产品宣传折页上写上“理财有风险，投资需谨慎”，但是一般来说银行自主发行的理财产品很少出现过收益未达预期收益率的时候，也没有发生过本金亏损，难道因为这样就判定银行理财没有风险吗？这是很不靠谱的说法！

银行理财分类：

一般来说银行理财产品分为三种：银行自营、银行代销以及银行托管产品。

■银行自主发行的理财产品就是银行自己发售的理财产品。一般来说银行将自身信用作为保障，所以银行自营理财产品安全性相对较高。但是大家在购买前也要了解产品的详细信息以及自己的风险承受能力，银行理财产品会有风险评级。一般银行自主发行的理财产品风险等级为低风险、较低风险。

银行理财有分为：非保本浮动型、保本浮动型以及保证收益型。银行理财产品中七成左右都是非保本浮动类的，事实上还没有发生过本金损失的情况，大部分的收益也是能得到保障的。非保本浮动收益理财产品和保本理财产品的投资大方向很大明显差别：各类债券，同业存款，货币基金等债券类的。

■银行产品代销是指通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售该行合作机构的相关投资产品。银行代销理财产品通常有：基金、信托产品、保险产品、黄金等。

因此在理财产品筛选上就很重要，不同的产品风险等级不同。

做好风险评估很关键

不管是去哪家银行买理财，买什么样的理财，第一件事就是做理财产品风险评估。

目前来说，银行的理财产品已经逐渐向净值型产品变更，很多客户对于净值型理财十分恐惧，看到银行的理财产品收益率从“预期年化收益”变更成“业绩比较基准”之后就觉得银行的理财不保险了。

那银行就没有保本理财产品了吗？

当然有，结构性存款目前可是网红的“保本理财”。结构性存款属于保本产品，浮动的只是和金融衍生品挂钩的那部分资金。用作银行存款的大部分资金属于银行存款，也受存款条例保护。它的收益是由保底本金利息+投资最高收益组成的一个区间。期限分为：3个月、6个月、一年等。目前银行

结构性存款是一种稳健的理财方式，在保证本金的同时还能获取较高的收益，但是我们要学会区分结构性存款的投资标的，并且由于结构性存款不能转让，因此在购买时还要考虑资金的流动性需求。

最后，要说明的是银行理财的过往业绩不代表未来的收益，我们不能单单只从一个角度看银行理财，加上资产新规落地，理财产品打破刚兑，更加不能保证本金和收益。做好风险评估，根据自己的风险喜好谨慎选择各项理财。

理财师郁小贝

这位兄弟/姐妹，你从哪儿看到的这个说法，要说理财产品，最稳健的就是银行了，因为很简单，目前国内，只有银行是不会莫名失联的！

你是不是在别的理财圈子里，别一大帮业务员或托给忽悠了，知道如果突出自己的产品吗？很简单！别人的都是不好的，自己的都是好的，反复说，找一堆人说就可以了！

本心易道

超过百分之五的银行理财就存在风险！超过3年定期的理财产品也是存在风险的！

撕裂的平衡1

买R1，R2风险等级银行理财产品还是安全的

唧唧歪歪吵闹

不靠谱，要看风险等级和投资品

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