看社會怎麼替天行道
我用微信上的光大永明鴻利保作例子來說吧。
這個產品是一款典型的分紅型保險產品。
分紅險是指保險公司發行，並根據保險公司這項分紅業務每年的實際經營情況，按照一定的比例（不低於可分配盈餘的70%）向客戶支付紅利的人壽保險。
那麼它究竟怎麼樣呢？
01
這個產它是一款傳統的分紅險，具有保險保障的功能。
根據官方描述，這是一款保障期限為5年的身故保險，如果在投保之後的5年內，投保人發生意外，不幸身故，將按照約定的賠付比例進行賠付。
具體賠付比例如下：
（截圖來自鴻利保產品說明書）
賠付比例視投保人身故時的年齡不同而有所變化，最高賠付比例1.6倍。
這個賠付比例低於市面上一般的身故保險。
作為一份保險來看，鴻利保並不划算。
02
對大多數人來說，比較有吸引力的是鴻利保的預期投資收益。
分紅保險的收益分為保底收益和分紅收益 ，其中保底收益期滿固定，分紅收益根據保險公司的實際經營情況確定。
那鴻利保投資收益是多少呢？
目前理財通頁面上展示的收益6%，是保底收益和分紅收益之和。
這6%是根據歷史狀況預估的，並不意味著你投資之後收益一定會達到預期。
如果保險公司經營不善，分紅收益就會減少。所以這種情況下實際收益不會達到6%。
（截圖來自鴻利保產品說明書）
不過保底收益還是有的。
至於保底收益有多少，是根據投資金額變化而不同的。這個必須要購買了這款產品之後才能在保單上看到，所以牛哥目前也無法確定。
有投資過的朋友可以留言告訴錢哥。
還有一點需要注意，這個預期6%投資收益是按照單利計算的，按照複利來算的話，實際投資收益是5.39%。（關於複利的相關知識點，可以查看之前的文章《複利出奇跡》）
作為一款理財產品來看，鴻利保收益一般，也不像大家理解的那樣收益平穩。
03
把保險功能和理財功能結合起來看的話，情況就更復雜。方便起見，舉個例子。
小張，32歲，20萬投資鴻利保。
假設A：投資收益符合預期，即為6%，保障期間，小張安然無恙
保單期滿後小張的投資收益為：10萬×6%×5=3萬
假設B：投資收益符合預期，即為6%，3年之後，小張意外身故，獲得賠付
則小張的受益人能拿到的最終金額=保單賠付額度+前3年投資收益，即：
10萬×1.6+10萬×6%×3=17.8萬
這裡跟大家說一下，產生賠付之後，保單中止，之後不再產生收益，但是之前所獲得的投資收益還是可以得到。
04
下面再說說這款產品特有的保單貸款。
投保人如果在鎖定期內急需資金，可以以貸款的形式提取一部分本金，但不可全部取出，最高可取出金額是申購金額的75%，按6%計算貸款利率。
這也是這款產品所標榜的“隨貸隨還”“資金靈活”的服務。但我們關心的是，提前取出對我們有好處嗎？
貸款利率6%說起來不算高。
如果你投資了鴻利保之後，又想投資其他收益率高於6%的理財產品，但是手頭沒有閒錢了，可以用上這個貸款功能，貸一部分資金出來作投資，賺一個利率差。
如果你只是單純想貸款消費的話，不建議用這個。
據牛哥所知，市面上有貸款利率更低的產品。
比如說螞蟻借唄。牛哥的螞蟻借唄利率是萬1.5，算下來年利率就是5.4%。所以這種情況下，可以對比一下你的借唄利率、微粒貸利率和鴻利保貸款利率，選擇最划算的。
貸款期限，目前官方是說貸款期限180天，但是投資者可以獲得多次展期機會，這樣一來，貸款期限實際上不止180天，最長可以貸到保單到期。
至於貸款金額怎麼還，有兩種選擇。
如果貸款到期後，你償還了本金，保單到期後，貸款期間的利息將會從你的本息和中扣除。
如果貸款到期後，你一直沒有償還本金，保單到期後，將會從你的本息和中將貸款本金和貸款利息一起扣除。
所以，如果真的貸款了，到期之後趕緊償還本金比較好，否則你沒有償還的貸款金會一直收取貸款利息。
很多人理解為6%的投資收益和6%的貸款利息是可以相抵消的，但這只是理想情況。
實際上，鎖定期內的收益率是不確定的，說不定只有5%。也就是說，都是你的錢，但保險公司只需給投資人5%的收益，而你卻要給保險公司交6%的利息，中間的利差就被保險公司賺過去了。
如果投資人在保障期間不幸身故，而且使用了保單借款，那麼借款的本息在賠付的時候予以扣除。
保單貸款算是一個加分項，但也僅僅是加分項，如果衝著這6%的貸款利率來買這個，就有點本末倒置了。
畢竟你要想貸15萬，必須先投入20萬，還要鎖定五年。
05
綜合來說，
這款產品並沒有看起來那麼簡單。官方宣傳的6%的收益不一定能拿到，而且是到期之後一次性還本付息，沒有到期之前你根本不知道自己的投資收益率是多少。
這種情況牛哥身邊就有人碰到過，在銀行買的三年保險理財產品，說好收益率5%，到期之後一看，收益率不到3%，連銀行定存都不如。
另外，退保有損失。
（截圖來自鴻利保產品說明書）
購買鴻利保之後，如果在10天的猶豫期內退保，當然是無息退還全額。
如果猶豫期之後退保，保險公司是不會全額退還本金的，而是根據保單的現金價值退還金額，同時退還收益。
不出意外的話，這種情況下，投資人會損失不少本金。
退保的情況大家千萬不要忽略了，畢竟五年的投資期限還是挺長的。
如果讓牛哥選的話，我會選擇其他期限更短，同時收益率不錯的產品，而不是這一款保險理財。
七牛財富
保險有兩種功能，一種是保障，一種是保證。
保障主要是意外，大病，醫療，身故，失能等，未來發生合同載明的情況，保險公司賠錢，小錢換大錢。
保證就是，在未來那個特定的時間，有一筆特定的錢，無論發生什麼事情，這個錢都在，不受影響。
理財產品都有三種特性：安全性、收益性，流動性。當然，因為放在保險產品裡的這筆錢的安全性很高，具有一定的流動性，所以收益性就略低。
保險理財這種工具適合中長期規劃的時候使用。尤其是作為養老金的儲備，子女教育的規劃。短期不用的錢不太適合做保險理財，可以考慮基金，銀行理財產品。
所以明確咱們的目標後再考慮要不要買。
資深保險經紀人侯興旺
相比較而言，我跟為平安保險更為穩妥。
保險確實迴歸保障了 2017年10月1426號新出臺的保險法就是一個很好的法律保障，保險姓保，迴歸保障，對於短期分紅型保障也有了最低的時間限制。。
樓主的答案是能說你個法盲 ，保險法的法盲。還建議買意外險？你覺得重疾和意外哪個風險高？中國人的現在的重疾概率是73%，意外呢？哪個高哪個低？？最應該買的重疾險，而且每個人都需要。早晚都要備，早備保費早便宜。你能保證這73%的得重疾的人中沒有你嗎？你能保證得重疾之後，你就有足夠的錢治病，療養和不拖累家庭嗎？現在重疾偏向年輕化。年輕人對保險的認可已經很好了。反而是一些法盲在誤導需要保護自身保險的人的思想觀念。。想一想真得病的哪天，有誰能救你？醫生？？NO! 最終還是需要錢。誰能給你幾萬 幾十萬給你看病？只有你的家人和你自己，一個預見未來給自己多重保障的自己，把風險降到最低。萬一不幸發生，讓自己有錢看病不拖累家人，才是給自己最好的尊嚴。。

保險人人都需要，越早買越便宜。只要因大病住過院的，那你基本上與保險已經無緣了，想辦也辦不了。
如果說保險不好，那為什麼保險在外國已經發展了300多年，依舊受人尊敬。為什麼日本一個男人平均5-7張保單？？保單在另一方面就是自己的身價（生命價值），安全（重疾險）財富（中長期個人理財），和對未來規劃的提前準備（養老金 孩子教育金 婚嫁金）的愛與責任的體現。。
建議大家查詢一下“標準普爾圖”。中產以上家庭的理財規劃圖。其實人一生要花的錢 都在上面。 保險與保險理財佔據人生理財的一半！提前儲備規劃好了，人生才能真正高枕無憂！！
只會一味的排斥保險的人，當你們生病的時候，花自己錢的時候，或者花不起錢，拖累家庭的時候，你們的想法會改變的，甚至會狠狠地恨自己蠢。。
中國保險行業，前期因為險種的（裸險 半險）不全面，業務員素質不高，誇下海口，讓保險行業受人排斥。但慢慢會好的。近幾年保險行業依舊發展迅速，國家的支持，越來越多的年輕人 加入保險行業，有文化 有素質的保險代理人會做好自己的業務，讓大家明白保險的優點，（而且保險現在越來越全面，要買就買全險）具體自己的保單。保什麼 不保什麼都會給顧客解釋清楚。少一些誤解。
截止到2018年1月，中國平安以12645億元位列全球保險市值第一，市值較2016年增長97％ ，幾近翻番。（都是成年人，哪個公司排名第一自己不會查一下）中國平安更是國內保險業的領頭羊，在保單設計方面 更人性化，強大的科技平臺，和 簡單高效的理賠效率讓生活更簡單。不僅如此，平安保單完美結合的綜合金融業務，讓保單更有價值，和流動性。
保險都是好的。儘量買大公司 分紅高一些（隨說這個不不太看中，但有分紅保險還是有的。高中低檔，優秀的公司都是高檔利息分紅）只是看具體的條款和自己的需求了。。
保險，讓生活更美好！！
平安楊芹
如果您本身以產品收益為主要需求，那麼建議您直接到銀行購買理財產品；如果您以保險的保險功能為主要需求，那麼建議您到正規保險公司購買人壽保險；如果您既想有一定收益又想獲得保險的保障功能，那麼建議您選擇財險。雖然部分不正規公司和業務員擾亂了保險市場，但不意味著所有保險公司都不能被信任。如果還是不放心到保險公司直接購買，可以通過銀行渠道進行購買，這樣的話銀行承擔代售責任，可以從源頭幫客戶篩選產品、分散部分風險。希望我的回答對您有所幫助。
河北小新
人壽保險理財的特點就是安全 安全 安全
很多人用銀行或證券和保險來比較，我只能說各有各的特點。 銀行的特點是靈活，收益一般；證券的特點就是高收益伴隨著高風險，而保險，沒有銀行的靈活性，也沒有證券的高收溢，保險就是專屬，給誰買的就是專屬這個人的，不會因為其他事而挪用。很多人用保險和銀行比證券比，所以沒有可比性的。
席上上
本人是中國人壽高級客戶經理
對於理財險和人身壽險
首先是必須滿足了人身健康意外疾病的的險種
然後有結餘的錢可以購買我們公司的理財類險種
保險就是以備不時之需 在最需要它的時候 它就會出現
中國人壽保險理財姜陽
去銀行存錢的最後都買成了保險。
去保險公司買保險的最後都買了理財。
多瞭解下保險公司的機制，它比銀行還靠譜。
朵朵保貝
保險公司套路多，從來不去保險公司買理財，專業的事兒交給專業的人做，理財只去證券公司
鼓搗貓GM
想賺錢，就別買保險啦，保險是保底，現金流，保險是保障，而不是用來賺多錢多錢。
想賺錢，去買買股票，投投資啥的。比保險強多啦。
吉祥明保
中國平安的理財保險也挺好！
