楓夏4

銀行的存款利率向來都比較低，但一般說的都是普通的整存整取利率，比如目前大部分銀行的一年期定期存款利率都在2%以下。把錢存在銀行就相當於貶值。

不過如果掌握了存款的技巧和方法，存款利率還是能提高不少的。

1、存3-5年期

銀行1年期以內的存款利率都太低，跑不贏通脹，2年期利率跟貨幣基金收益率差不多，只有3年期和5年期存款利率才有競爭優勢。目前少部分城商行和農商行的3年期和5年期存款利率能達到4%以上。

不過存3-5年期存款可要做好心理準備，未來3-5年儘量不要提前支取，否則按照活期利率0.3%或0.35%計息就太不划算了。

2、買結構性存款

結構性存款大多在一年期以內，平均期限大概6個月左右，目前平均利率在4%左右，這可比6個月期定期存款要高好幾倍了。

目前部分銀行的結構性存款門檻是5萬元，部分是1萬元，門檻也還好，不是太高。

但是購買結構性存款有一個很大的問題就是，期限是鎖定的，不能提前支取，只能持有到期。再著急也不能提前支取。

不過可以嘗試存款質押貸款，但不是所有的銀行都支持，而且只能貸出一部分，還有利息損失。

3、20萬以上選擇大額存單

大額存單利率還是要比普通的定期存款利率要高不少的，1年期平均利率為2.237%，2年期平均利率為3.122%，3年期平均利率為4.113%，5年期平均利率為4.123%。

大額存單不僅利率高，而且支持提前支取靠檔計息，不過每個銀行的“靠檔”規則不一樣。有的銀行靠的是大額存單的檔，有的銀行靠的是掛牌定期存款的檔，有的銀行掛的是央行基準利率的檔。需要仔細諮詢銀行。

比如如果靠的央行基準利率的檔，你存了5年期大額存單，利率是4.18%，滿1年提前支取，央行1年期基準利率是1.5%，你就能拿到1.5%的年利率。如果靠的是大額存單的檔，銀行1年期大額存單利率是2.25%，你就可以拿到2.25%的利率。

不管怎麼樣，能靠檔計息怎麼著也比定期存款的按活期利率計息要強。

4、考慮直銷銀行和民營銀行的智能存款、現金管理類產品

智能存款也是靠檔計息，存的時間越長、利率也越高。現金管理類產品底層資產大多是3年期和5年期定期存款，用戶提前支取相當於把存款收益權轉讓給第三方機構。這兩類產品利率很多都可以達到4%以上，而且靈活性很高，隨存隨取。

發行智能存款和現金管理類產品的大多是民營銀行和直銷銀行，老年人群參與度不高，但年輕人很喜歡。

如果央行不加息，存款利率基本不會有太大的變動，所以要想讓你的利息提高或翻倍，只能拉長存款期限、購買高門檻存單、選擇更小型的銀行，或者考慮一些其它的存款產品。

佳南財社

2019年馬上來臨，為了爭取來年業績開門紅，各大銀行都在積極備戰一季度，存款是銀行的基礎業務，在一季度的競爭程度也是空前激烈，而通常這種情況對儲戶而言，是“撿便宜”的好時候，合理的選擇銀行，合理的選擇存款產品可以讓你的利息增值不少，如果期限拉長選擇金融機構得當，翻倍也是可行的。

我們先來看一下各大銀行的存款政策變動情況

目前變動比較大的仍然是大額存單，其他存款利率各大銀行還都沒有動靜，為了順應今年5月份發佈的《商業銀行流動性風險管理辦法》中對長期負債業務的要求，銀行在2019年會適當的調整長短期存款的比例，根據監管要求，引導長期存款的增長，減少對短期存款的依賴度，大額存單就是一款利器，在部分銀行分別對不同的期限的大額存單進行調整，不僅加了新的檔位，比如某些銀行增加了80萬的大額存單檔位，還增加了三年期大額存單的利率。目前已知的信息有，中信、浦發、興業分別對三年期大額存單上調了上浮比例，最高可達52%，年利率4.18%。

而在互聯網銀行方面，大家可能瞭解的已經比較多了，最近的創新型存款層出不窮，各種高利率產品，“富民寶”“振興存”等等產品保底利率都在4%以上，要遠比傳統銀行同期限的產品利率高，媲美理財產品的收益率。

有些現金管理類產品也大放異彩，比如振興存的這款1年期現金管理類產品，年化收益5.1%，而同期的商業銀行定期1年期利率才僅僅有2.1%，相比之下收益高了一倍還要多。

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