原大則饒，原小則鮮。
上則富國，下則富家。
貧富之道，莫之奪予，
而巧者有餘，拙者不足
——史記·貨殖列傳
我這人向來不會說好話，只說實話。
“拙者”之所以愚昧，原因無非是隻願意聽好話，無視逆耳之忠言。
在這篇文章中，我將用最正確的姿勢，送上一堂最樸實的“理財”課。
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先思考幾個問題：
1.當我向你說起“理財”，你腦子裡是如何定義這個詞？
2.如果你遇到了一名“理財規劃師”，你會問他什麼問題？
3.假如買彩票中了5000萬，你會如何安排（不是怎麼花）？
對於前兩個問題，你可能會有如下想法：
1.理財就是買銀行理財產品、買股票、買基金嘛；
2.向理財規劃師諮詢，如何才能賺錢；
如果你是如上反應，建議詳細閱讀此文，以糾正錯誤的觀念。
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雙11、雙12的時候，某書網活動力度很大，很多書都是五折。老牛領到一個滿200減40的券，而購物車裡正好不到200的書。在商城左逛右逛，發現有個板塊是“理財圖書”，點進去後驚呆了。
當時沒有截圖，類似於這樣的
滿屏幕的書都是講如何炒股、如何炒期貨、如何投機！隨便翻了十幾頁，絕大多數都是這樣，而符合我心目中“理財書籍”定義的寥寥無幾。
難道理財就是教人如何賺錢？如何投機？WTF！
在此先強調：
理財不是炒股！
理財不是為了賺錢！
理財的概念沒有這麼膚淺！
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嚴格來講，理財應該叫做理財規劃。這是一個複雜的概念，我來從以下幾個方面解讀。
什麼是理財規劃
真正的理財，遠超於投資的範疇，需要依據實際的財務和非財務情況，用科學的理論和專業工具，設計一系列相互協調的規劃方案，最終實現財務安全和財務自由。
規劃的內容
現金規劃
消費支出規劃
教育規劃
風險管理與保險規劃
稅收籌劃
投資規劃
退休養老規劃
財產分配與傳承規劃
理財規劃的目標
宏觀上講
基本目標：財務安全
終極目標：財務自由
具體來講
必要的資產流動性
合理的消費支出
實現教育期望
完備的風險保障
積累財富
合理的納稅安排
安享晚年
有效的財產分配與傳承
以上內容為本文重點，請逐字閱讀，認真思考。
看到這裡，很多人就應該有這樣一種感覺：理財，規劃的不僅是“財”，更是“人生”。
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理財並不是教給人如何賺錢，從狹義來解釋，理財是教人應該如何分配自己的資產。
舉個例子來說，作為一名理財規劃師，並不會告訴你應該買哪隻股票，買哪個基金，而是認真分析你的實際情況後告訴你，拿多少錢去炒股比較合適。至於你炒股是賺還是虧，和我沒有半毛錢關係，但我會保證這部分資金的佔用不會影響你正常的生活支出。
財務規劃的工具有：保險、基金、固定收益證券、股票、期貨、對沖基金、私募基金、外匯、黃金、信託等，這些金融工具如果用好了，將會起到不可思議的作用。但是，用哪些、如何用、用多少，才是真正的學問。
誤區解讀
很多人都會下意識的說一句話，現在沒錢理財，等以後有錢了再說吧。
對此，老牛的評價是，這樣的人裡98%都不會成為有錢人。
原因很簡單，要想富，需要先讓
大腦富起來。意識決定行為。5
回到一開始提出的問題，如果中了5000萬的彩票，你會怎麼安排。
在此，我說下我的想法，滿足下白日夢，也作為一個理財規劃的例子。
首先普及一個知識點，彩票的獎金是要交20%的偶然所得稅，也就是說，到手4000萬，1000萬上交國家。
其次，非常關鍵的一點，我不會辭職，一定會繼續工作！
千萬不要完全放棄工作、放棄進步、放棄學習，否則以後一定會後悔的！
最重要的，不要因為暴富而大手大腳的花錢，否則大喜會變成大悲。
接下來，講講如何分配這些錢
一、固定資產投資（非北上廣深……）
買房、買商鋪等。實際安排根據房產稅、租房收入等情況決定。
二、保險規劃
1、保障類保險，目的是以後無論發生何種人身、財產風險，都能保住我擁有的所有財產 ，並且在極端情況下能夠給家人留一大筆錢。
2、終身壽險，目的是資產的定向、精準、穩定的傳承。
3、年金險，目的是終身的現金流、可靠的養老收入和絕對安全的資產增值，同時也可作為資產的傳承。
三、投資規劃
投資規劃是和當事人的能力相匹配，所以不同的人方法不同。在金融界有一條亙古不變的真理，收益越大風險越大。
對於投資能力幾乎為0的人來說，國債、銀行定期儲蓄、理財型保險等低風險甚至0風險的工具會比較合適。
對於有一定投資能力的人來說，可以增加基金定投、藍籌股等較低風險，但是收益更高一些的工具。
對於有較高投資能力的人來說，可以充分運用基金、股票、私募股權基金等工具，但是風險隨之增大。
對於水平極高的人來說，唯有高槓杆的股票、期貨、外匯等方式才能滿足其對於金錢的渴望，但是風險極大，很有可能一不小心損失所有的本金！
這只是一個最簡單的配置思路，如果要做一份詳細的理財規劃，是需要付出非常多的精力才能做到。畢竟，這是一份伴隨終身的規劃。
對此，難道不應該重點關注嗎？
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理財規劃不是對比產品收益，而是從思想上改變，用科學的方法來設計家庭的收入、支出、投資計劃，開源節流，實現更好的財務目標，從而享受更美好的生活。
理財，規劃的其實是人生！
願以此文成萬善，幫助更多的人樹立正確的觀念，糾正不合理的理財觀。若此文對您有用，則沒有白費一番功夫！
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