导语：当中国政策制定者们正在鼓励人们消费时，中国的fintech公司响应了号召。小到日用品购买，大到国际房地产市场，fintech正在推动消费和投资。
周静，智能信贷公司读秒CEO说，"中国正在经历一个巨大的移动革命，人们似乎可以用手机做任何事。"
读秒成立于2015年，其风控引擎聚合大数据，在线实时对借款者进行风险评分，风控过程消除了传统风控中的录入、文书等工作。借款申请者只需要在APP或微 信端口上按几个按钮, ，最快10秒以内——而不是数天或数周，就可以获得授信。
"听起来简单，但这底部有一个庞大的数据系统，"周静说。此时周静在读秒的北京总部，公司内部的装修中，柱梁钢材、照明灯具都直接暴露出来，风格与其说像一家传统金融机构，更像是一家科技公司。
借款人在读秒借款，通常会用来日常消费生活用品、 手机、 电子产品、 旅游产品等服务。除此之外，在中国，母亲和新生儿常常住在月子中心，由专业的厨师、 治疗师和保姆帮助他们恢复。每月的费用可以达到27000美元，其中仅仅是餐费就超过2900美元(20000人民币)，在这种场景下，读秒信贷可以帮助人们覆盖这笔借款。
在用户授权的前提下，读秒会收集用户的电商网站、 运营商、物流、 在线旅行社、 信用卡、 黑名单等40多个独立来源的数据，然后通过风险定价、 数据筛选、 数据收集、帐户管理等模型处理数据。"这需要大量的底层基础建设，"周静说，"为保证用户体验，也需要大量的开发、 维护和改进。”
读秒的数据库跨越300城市、2000万潜在借款人，每月接受大约100万申请。"新客户增长很快，"周静说。读秒大多数客户是20多岁拥有信用卡、但额度不足毕业生，平均借款额度一般在100元 ($14.50)至20 万 元($29,000) 之间。读秒还可以为小微企业贷款。
周静出生和成长在上海，高中时期来到美国，此后在弗吉尼亚理工大学攻读工程学。周静在中国和美国的银行拥有超过 15 年的工作经验，虽然在这些工作岗位也身居高位，但她看到 fintech 优势和颠覆能力。传统的借贷需要大量人力和大量银行网点，但对读秒来说，"全过程都无需人力参与。它的可持续性是非常强的，"周静说，"如果我们的申请量今天增加一倍，只需要提高我的网络带宽及 IT 资源......但对传统金融机构来说，则需要增加一个军队的人数。”
由于昂贵的人力成本，传统借贷更偏向高额贷款。读秒的获客和边际成本是几乎为零，所以可以专注于大众借贷市场，不拘泥于高额的小市场。"只要客户有需求，只要合作伙伴平台需要相关金融产品，我们就能与他们合作"。周静表示，读秒已经与多种借贷来源合作，包括银行和消费者金融公司。
读秒的核心流程是风险控制 — — 验证申请者身份、 信用记录、 收入和偿还能力。"这些要点和以往传统金融机构一样，只是在过去我们需要口头询问客户，销售团队需要人为收集并验证该信息，还需要人工录入和审核，"周静说。"今天，我们在线收集这些信息，然后通过大数据交叉验证。"
客户的在线痕迹能够增加验证的效果。当申请人在填写关键信息时，"如果他填写很慢，或他们重复填写很多遍，这就很可疑，"周静根据经验说，午夜 12:00 至上午 6:00 ，欺诈比率也会更高一些，"在这段时间我们会更谨慎......读秒作为贷款端，想要在保增长的同时，也能保证安全。”
创业初期总是充满着挑战。"我和 IT 人员一起并肩作战，每天都要解决很多很多问题。"周静说。"我们还有很多事情要做"。
尽管读秒的商业逻辑能在国际上复制，但目前周静仍主攻国内市场。"国内市场对我们现在来说已经足够大了。确保我们能在国内做得很好，之后我们再拓展更宽广的市场。"她说，她注意到类似的模型也在其它市场应用着。"(这种商业模式)不只是在中国适用，在世界范围内也是正在兴起的。因为它(比传统银行贷款)高效得多......科技化的趋势本身是不可逆的。我相信智能信贷就是未来的贷款模式。它不仅仅是为了满足小额消费贷款，也可以适用在小微企业贷款，甚至未来所有类型的贷款都可以通过这种方式。”
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