10月22日，由《保險文化雜誌》主辦的第九屆中國保險文化與品牌創新論壇在貴陽舉行。中國保險保障基金有限責任公司董事長、總經理任建國出席並致辭。
以下為發言實錄：
第九屆保險文化和品牌創新論壇以“跨界?重構”為主題，非常具有前瞻性。我今天講的主題是“跨界發展與行業堅守”，副標題叫做“再談保險的變與不變”。
保險業是現代金融業的重要支柱，近年來的快速發展，使得保險業受到社會各界的廣泛關注，也得到了來自各領域資本的青睞。同時，隨著監管部門對保險資金運用渠道的逐步放寬，大量的保險資金也以各種形式投向經濟社會的各個領域。加之信息技術的不斷進步，特別是互聯網+的發展，更是為保險公司深度開展跨界合作提供了有效的平臺。可以說跨行業、跨領域的合作正在成為我們保險業發展的一個新的特徵。
我認為，無論是跨界發展還是行業重構，都是保險業主動適應經濟社會發展新常態，推動行業供給側結構性改革的重要的途徑和方式。保險業任何形式的創新和發展，都必須建立在“保險姓保”的基礎之上，絕不能動搖風險管理這個根本職責。兩年前我寫過一篇文章，叫“論保險業的變與不變”。我覺得兩年之後，這個話題還有談一談的必要，所以今天我想結合跨界的問題，談一談個人的幾點思考。
一、新形勢下保險業應立足本質，積極求變
黨的十八大八屆五中全會提出了創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念，為保險業長遠發展指明瞭方向，其中共享理念正是保險的風險分攤本質的深度體現。對此，項俊波主席進一步提出了要共享發展，建設一個保險覆蓋廣泛、服務優質高效、增進人民福祉的現代保險服務業。近年來，隨著保險業服務經濟社會發展覆蓋面和投入的不斷提升，社會對保險業的關注度和期望值也越來越高，為了在新形勢下更好地服務民生，使廣大人民群眾更好地分享保險帶來的實惠和保障。我們保險行業應該要變，要積極地創新。 我覺得有幾個方面應該要變：
一是我們保險的經營理念和模式應該變得更新。近年來我國保險市場環境發生了深刻的變化，適應這種新的變化，需要我們有全新的經營理念和經營模式。一方面，隨著人民群眾物質文化生活的改善，大眾對保險功能的需求已經由傳統的風險保障和經濟補償，逐漸向包含財富管理、居家養老、健康醫療等多元化功能發展。保險業必須緊跟市場需求變化，在突出產品風險管理特色的基礎上，通過提供多元化的保險產品和服務，完善保險匯聚愛心、傳遞愛心的機制，把高尚的事業真正做高尚。
另一方面，互聯網技術的發展，從產品研發、營銷模式、風險控制等多領域深刻影響著保險業的發展。保險業必須搶抓機遇，充分利用互聯網技術和平臺，加快傳統保險產品的改造升級，優化保險產品設計和營銷模式，不斷增強滲透力。這裡我想特別提一提和諧發展的理念。我覺得和諧發展與中央提出的五大發展理念中的協調、綠色、共享的理念是相通的。
我在湖北、山東工作期間，倡導建設和諧行業，實現五個和諧：即保險行業發展與經濟社會發展的和諧；保險市場主體間的和諧；保險公司與客戶之間的和諧；保險經營主體與保險監管之間的和諧；保險企業內部的和諧，效果應該還是不錯的。總體上來看，整個行業和諧發展理念還遠遠不夠，片面強調競爭、忽視協作，甚至另闢蹊徑，希望一枝獨秀，對行業的發展產生非常不利的影響，我認為我們需要有一個行業風險評估專家委員會。
二是保險業的服務領域應該變得更寬。“新國十條”明確提出要使現代保險服務業成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效的重要引擎和轉變政府職能的有力抓手。目前來看，保險業發展覆蓋領域與“新國十條”的要求尚有差距，介入經濟社會發展的程度尚需進一步加深。
就財產險而言，原來我們講是車險業務過大，這幾年為了推動產品創新，推動服務領域的創新，我覺得成效不大。我們今年1-8月，車險保費佔產險原保費收入的71.53%，所以，除了車險以外，在其他領域的開拓還有很大的空間。由於同質化競爭，到8月份我們的車險綜合費用率達39.46%，同比上升了2.42%。就財產險來看，我覺得消費者這樣的一個保險需求還是有很大差距的。所以這個我們要變。
三是保險業的服務能力應該變得更強。不論是創新經營理念和管理模式，還是拓寬服務領域，都必須以能力建設為前提和基礎。項俊波主席多次強調，保險公司“有多大本事做多大業務”。從產品和服務上看，保險業創新能力尚待提高。有些保險公司依然懷有坐享政策紅利和分搶“最後一杯羹”的心態，依賴價格競爭來搶佔市場，創新的能力和動力都明顯不足。
同時，還有一些保險公司捨本逐末地將業務重心放到了資本市場。誠然，近年來保險業“一枝獨秀”式的發展，使得行業資本實力不斷增強；加之投資渠道的放開，給險資大規模進入資本市場創造了必要條件。但是新業務是要與新能力相匹配的，在投資能力建設方面，我們還是有差距的，盲目投資只能帶來巨大的投資風險。比如我們今天討論的跨界問題，在付諸實施前，我們必須要問，自己的能力具備了嗎？總之，保險業要更好地服務經濟社會發展，融入社會治理體系，參與市場競爭，最基本的前提是我們的能力一定要更強。
四是保險業的風險管理機制應該不斷創新。隨著我國保險市場化改革的不斷深入，保險業面臨的風險更加複雜。在今年4月上海的國際保險創新論壇上，我就談到了五個方面的新情況：
第一，保險行業地位的新變化，各方面對行業的關注度顯著提高，要求我們既要關注市場經營風險，更要關注行業聲譽風險。
第二，保險供給側的新變化，導致投資理財型保費急劇增加，要求我們既要關注財務風險，更要關注業務結構的風險。
第三，保險資金運用監管政策的新變化，險資運用範圍顯著擴大，要求我們既要關注資產端的風險，更要關注負債端的風險。
第四，保險市場環境的新變化，吸引各類資本湧入，要求我們既要加強高管人員的監管，更要加強股東的監管。
最後，隨著互聯網+保險的興起，給保險業增添了新的動力，但如何防範互聯網保險的風險也是行業面臨的新課題。我們不僅要在線上去做文章，更重要的是在互聯網保險上，是在線下下工夫。你的服務、你的產品主要還是線下，不是一個新技術就可以改變保險行業的什麼東西。
可喜的是，保監會對這些風險已引起高度重視，正在採取措施加以遏制和防範。最近保監會的領導和部門都在不斷地發聲，也不斷地發文件。保險業是一個風險管理行業，首先必須管理好自身的風險。防範和化解風險對保險業來說有著更加特殊的意義。隨著行業的快速發展，保險業自身面臨的風險也日趨複雜化，不斷創新風險管理機制，應該是行業永恆的主題。
二、把握“不變”，守住“保險姓保”的行業價值根基
不論是跨界還是重構，都是保險業順應市場變化、謀求自身發展的一種途徑。保險業的發展必須圍繞一個永恆不變的“本體”，那就是風險管理。作為行業的一份子，我們必須把握住保險業最本質的、不變的東西，也就是堅持“保險姓保”。具體來說，就是要堅持以下五方面不能變。
一是堅持為經濟社會發展服務的方向不能變。保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段。保險業自身發展與經濟社會發展休慼相關。換言之，保險業只能在服務經濟社會發展的過程中，才能得以自身的壯大。脫離了經濟社會這個大環境，保險業就如無源之水、無本之木。實踐證明，保險業只有堅持服務經濟社會發展的方向，路子才會越走越寬，不可能脫離經濟社會的大環境而“一枝獨秀”，更不可能偏離服務經濟社會發展的方向而“一夜暴富”。
因此，保險業在加快發展，特別是謀求跨界合作時，應該充分考慮經濟行為的社會效益。對於那些順應經濟發展大環境，有利於保障和改善民生的跨界經營，應該得到支持和提倡。
二是堅持行業的本質屬性和核心功能不能變。保監會領導多次提出的，就是“保險姓保”的問題，這個問題現在也有一些爭論。本來它不是個問題，保險不姓“保”姓什麼呢？肯定要姓“保”。
英國女王伊麗莎白在15世紀頒佈的詔書中對保險作了如下表述：“保險是將損害由少數人的重負擔變成多數人的輕負擔”。胡適先生對人壽保險也作過精闢的論述，這些我就不講了。不論是哪種定義，都體現了保險的核心功能，即風險管理。如果脫離了這個本質屬性，保險就不成其為保險了，保險行業也就沒有了存在的價值。我想，一個沒有存在價值的行業，對社會資本也就不會有任何吸引力，跨界合作與重構也就成了無稽之談。總之，我們在謀求合作共贏的時候，一定要緊緊把握住保險的本質屬性和核心功能，這才是我們行業最核心的優勢所在。比如這個會議要談到的健康、養老這些產業，我覺得它對於實現我們保險的風險保障功能就非常有幫助，也等於是一個產業鏈上面。但是在一個產業鏈上，不一定都要跨界。比如我們財險，70%多的是車險，保險公司是不是要去做汽車呢？是不是要搞一個汽車製造廠呢？這個好像和我們的保險沒有必然的關係，對我們做好保險服務業沒有必然的關係。所以我們沒有必要去辦汽車險。
我最近看了北大的孫教授寫了保險業，論保險業變與不變，我非常贊同他的這個觀點。他覺得保險的不變在於一個機制，三大支柱和三個主體。一個機制就是風險轉移和損失共擔。三個主題即保險消費者、保險供給者和保險監管者，這些是構成保險制所以成為保險，而不是其他行業的核心要件。
我對一些公司的經理人，只種人家的地，如果大家都是這樣的，自己的田就荒了。這是我要講的第二個不變。
三是堅持防範風險的底線思維不能變。保險業是經營風險的特殊行業，為經濟社會發展提供風險保障是保險業的基本職能。要做好風險管理主業，保險業必須首先管控好自身風險。隨著市場化的不斷深入，保險公司的市場競爭程度將更加激烈。市場對於企業來說是把雙刃劍，適應得好就會帶來好的經濟效益，適應不好就會被市場淘汰。而適應得好與不好，一定程度上取決於企業抵禦市場風險的能力高低。
項主席最近在人民日報發表文章說，夯實保障這一根基必須推動行業供給側改革，提高供給能力和質量，同時必須牢牢守住風險防範這一行業發展的生命線。
四是堅持保險的最大誠信原則不能變。保險經營的是一種以信用為基礎、以法律為保障，規避風險、管理風險的承諾和服務。誠信是保險業的生存之本，是行業發展的生命線。《保險法》開宗明義，強調“保險活動當事人行使權力、履行義務應當遵循誠實信用原則”。因此，有人說“保險買的、賣的都是不變的承諾”。最大誠信原則要求保險行業及其從業者要以最高的誠信標準要求自己，守承諾、講信譽，杜絕只顧個人和小集體利益，不管他人和行業利益，只看眼前蠅頭小利，無視發展長遠利益的現象。
五是堅持“打鐵還需自身硬”的行業發展內在要求不能變。加快發展現代保險服務業，更好地履行行業職責，關鍵還要練就相應的本領。項主席講的，“有多大本事就做多大業務”。跨界經營對任何一個行業來說都是一種挑戰，都需要面對各種不確定性，主要體現在對新領域的知識和信息儲備不完善，對相關行業的管理經驗不夠，對市場反應估計不足等方面。這就需要保險行業首先做足自己的功課，通過制度建設、隊伍建設、文化建設等等，特別是能力建設，切實提升行業自己的能力。同時，有針對性地加強相關領域的知識積累和人才儲備，做好打硬仗的準備，這樣才能在跨界合作與競爭中佔據主動。這是我講的第二個問題，我覺得這五個方面不能變。
三、完善保險保障基金制度，防範化解行業風險
保險保障基金制度作為保險業風險管理的“最後一道防線”，在防範化解保險業風險過程中，發揮著越來越重要的作用。而中保基金公司作為保險保障基金籌集、管理和使用的主體，承擔著行業風險監測和風險處置的重要職責。現在中保基金的基金規模，今年接近1000億。這幾年為防範這一大防線，保險監管部門還是做了很大的努力。保險基金實力的提升，也為這個行業作出了貢獻。新形勢下，無論行業跨界與重構如何發展，中保基金公司都將做好自己的本職工作，密切關注行業風險變化趨勢，適時對保險保障基金制度的一些具體環節作必要的改革和創新，發揮好保障基金制度的功能作用，主要將推進五方面的工作。這個工作在“十三五”可能要實現。
一是加快推進保險保障基金籌集方式改革。通過引入風險費率，將保險公司風險水平與基金費率直接掛鉤，一定程度上促使保險公司加強風險自控，抑制少數公司盲目擴張的衝動。特別是，對於採取“資產驅動負債”模式的保險公司，通過施加與其風險相匹配的基金費率，在一定程度上促使其謹慎投資和跨界合作。
二是進一步細化保險保障救濟範圍和標準。我們的標準一個90%，一個80%，所以按這個救濟標準，我們這幾年在實行國外的標準。但是這個救濟標準我們是救濟不下來的，所以這個制度有落地就要改。基金救濟範圍和標準同籌集費率改革密切相關，需要統籌考慮。近年來，公司學習借鑑國內外同類機構經驗做法，完成了保障基金救濟範圍和標準研究，未來將通過修訂《保險保障基金管理辦法》付諸實施。對於不同類別的保險產品，包括那些跨界衍生的保險產品，我們將考慮區別對待。一方面充分體現保險保障基金保單救濟職能，保護保險消費者合法權益；另一方面對於投資風險等需自行承擔的風險，將設置通行的救濟上限、免責條款。
三是探索多元化的風險救助方式。跨界合作將使保險公司產權結構、治理結構以及業務結構等愈發複雜，當跨界經營的保險公司發生風險事件，其風險處置和保單救助難度勢必也更高。目前，保險保障基金主要有兩種救助方式，即管理救助和財務救助。公司成立以來，已成功運用管理救助方式，對兩家頗具規模的保險公司進行了風險處置，取得了良好效果。
但是對於跨界經營的保險公司，產權結構和業務結構的複雜化，將使管理救助方式面臨較大阻力，需要採取更加多元化的救助方式。特別是對可能出現的保險公司退市的情況，我們將研究採取財務救助方式，在保險公司被依法撤銷或者依法實施破產的情況下，對保單持有人和保單受讓公司等個人和機構提供救助。
四是創新市場化的風險處置工具。近年來，我們一直建議設立市場化的行業併購基金，其用意是在動用保險保障基金之前，藉助社會資本對出現問題但有一定價值的保險公司實施救助，從而為保險保障基金制度增強一個風險處置墊層。現在保監會也對這個事引起了重視，準備要實施一個市場化的風險處置基金，來對行業的風險公司進行併購、重組。
五是不斷完善保險保障基金事前糾正的職能作用。保險保障基金制度的功能作用，不僅體現在事後滅火方面，更體現在事前監測預警以及糾正能力建設方面。一要加強對保險行業潛在風險的預警，通過構建綜合性風險監測指標體系，及時發現行業中需要關注的風險問題。二要加強對重點保險公司的風險監測。通過建立具有保障基金特色的保險公司風險評級體系，加強對重點公司的風險監測與預警。三要加強對保險消費者的風險警示。今年已經做了一個保險消費者的信用指數的調查，這個調查我們將長期堅持下去。
所以，我們只有從保險的本源和職責出發，練好創新發展與風險管控的內功，才能真正實現健康發展。中保基金公司將認真履行自身使命，不斷完善保險保障基金制度，為防範化解可能產生的行業風險，維護保險消費者合法權益做出應有貢獻。
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