中国有句古话，叫富不过三代。意思是说，中国人的财富往往由第一代辛辛苦苦挣来之后，传承至第二代、第三代，基本就传承不下去，被挥霍一空，后人再度沦为贫穷。这好像是中国所有富豪都绕不开的一个悖论。
下面先讲几个故事。首先讲一个汉朝邓通的故事。故事出在司马迁的《史记》里，邓通在历史上确有其人，是汉文帝时的福布斯富豪。邓通是汉文帝的宠臣，但有个算命先生给邓通算了一卦，说他“贫当饿死”，汉文帝不以为然，认为“能富通者在我也，何谓贫乎？”为了证明皇帝可以保邓通一世富贵，汉文帝干脆送给邓通一座铜山，让他自己铸钱。按现在的话说，相当于把货币的发行权给了邓通，邓通在行使汉朝央行的职权。汉朝时，钱币主要是铜钱，给一座铜山等于是给了邓通一座金山，一辈子都有花不完的钱。但后来，邓通犯事，真的是饿死了。现在老百姓常说的一句话：有座金山也会让你败光了，典故或许就是出在邓通。
邓通的故事非常典型，他有一个最大的靠山——皇帝，还拥有至高无上的权力——货币发行权，更重要的是真的有一座金山。可是，最后还是败了。邓通的人生简直就像过山车，突然一下子到了最辉煌的顶峰，又突然一下子到了谷底，甚至穷的饿死。别说富过三代，自己创造的财富自己都没有守住。
再讲一个当代的故事，也是非常典型的富不过三代的案例。故事的主人公就是前山西首富李兆会，其家族财富来源于父亲李海仓的辛苦打拼，在2002年跻身福布斯排行榜中国富豪27位。但李海仓的辉煌止步于2003年，他被人在办公室枪杀。儿子李兆会中断在美国的学业，接掌家族产业。最风光的时候，家族资产达到100亿元，还迎娶了影视明星车晓，有钱人终成眷属。但好景不长，这位富二代没有让家族的财富传承下去，到2017年，李兆会因欠债不还，被法院限制出境并限制消费，十年时间就把家族财富败光了。
再讲一个国外的故事。洛克菲勒家族人人皆知，是世界有名的富豪。洛克菲勒家族的生意发迹于十九世纪的石油开采，著名的美孚石油就是他们的产业。在十九世纪，洛克菲勒就是世界上第一个世界首富。在上世纪初，洛克菲勒就控制了美国91%的炼油量和85%的销售量，“石油大王”的名号实至名归。洛克菲勒家族还与花旗银行等美国四大银行和三家保险公司组成美国七大金融核心机构，控制了美国银行资产的12%，控制了美国保险业资产的26%。洛克菲勒家族甚至可以影响和左右美国的政治。至今，洛克菲勒家族的资产已经传承至第六代。
洛克菲勒家族的财富为什么可以传承六代而不败呢？是有什么秘诀吗？秘诀还真的就有。<strong>洛克菲勒家族财富传承不败的秘诀就是，家族始终秉承三条信条：尽力的赚钱，尽力的存钱，尽力的捐钱。听起来好像也没有多么深奥和玄妙。但是，几代人一直信奉，坚持笃行，结果就大不一样。
捐钱先不说，赚钱我们都在坚持做，重点说存钱。<strong>据最新公布的《中国家庭财富调查报告（2018）》显示：2017年，中国家庭人均财富为194332元，比2016年增长14.94%，增速高于GDP的增速。这说明，老百姓手里的钱越来越多了，而且是支出落后于收入的增长。就是说，越来越多的人注重存钱了。
但是，钱到底往哪里存才会让自己辛苦挣的钱增值呢？我们习惯上把钱存银行。按照2018年央行公布的基准利率，活期银行存款的基准利率是0.35%，一年期1.5%，两年期2.10%，三年期2.75%。这点可怜的收益是根本不可能抵御通货膨胀的。十年前，我每年在春节前都花三百多元买一只盐池的羊，给老父亲送回去。可今天，买一只羊至少要一千元了。话句话说，十年前我在银行存一千元钱，当时可以买三只羊。今天连本带利取出来，恐怕连一只也买不来了。这就是通货膨胀最直观的感受。
对于高净值人群来说，最关键的还在于，以前一直认为银行存款是最安全的，现在也变了。根据国务院公布的《存款保险条例》规定：如果银行倒闭或破产，最高赔付限额为人民币50万元。可见，高净值人群的财富放在银行也并非是安全的。
再说银行理财。按照今年的新规，银行理财打破刚性兑付，不再保本保息。以前看起来收益还不错的银行理财，今后再也没有那样的好日子了。还是那句话，银行也要生存，仅靠存贷利差盈利的模式，在经济日益低迷的大环境下，越来越难。
纵观世界经济发展历史，尤其是发达国家的历史，银行利率总体是走低的。一定程度上，经济越不景气，利率水平越低。因为这时候，政府不希望人人把钱存起来，需要拿出来去消费，消费了才能提振经济。世界发达国家的银行利率都不高。据统计，美国储蓄前三位的银行花旗银行、高盛马库斯银行、运通银行，目前的利率差不多也就1.5%。美国最大的银行富国银行，利率仅有0.01%，低到几乎没有任何收益的程度。日本更少，2016年日本央行公布的存款利率是-0.10%，是典型的负利。你把钱存银行，银行不付你一分钱利息，你反而要向银行支付费用。因为银行替你保管资金，也是需要人工成本的。世上真的没有免费的午餐。
综上，在银行存款，未来的收益会更低，最重要的是不安全。高净值人群能选择的理财途径，既要安全，又要收益稳定，唯有保险的理财。
保险理财除了安全，最重要的一点是，它的收益是按照复利计算的。什么是复利？就是利息计算利息，也就是老百姓通常说的利滚利。爱因斯坦曾说过“复利的威力比原子弹还可怕”，复利因此被称为世界第八大奇迹。
关于复利有个很精彩的故事。有个国王酷爱下棋，从未遇到对手，国王觉得不过瘾。就在全国范围下诏书：不管是谁，只要赢了国王，国王就会答应他的任何要求。不久，一个年轻人来应征，最后还真赢了国王。国王兑现承诺，问年轻人有何要求。年轻人说，他的要求就是在棋盘上放麦子，第一格放一粒，第二格放前一个格子数量的一倍，接下来的每一个格子的麦子都是前一个格子的一倍，一直将整个棋盘放满。国王没有在意，欣然同意，可很快就发现，即使把国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。一粒麦子很少，可是，经过很多次的翻倍，就很快变成一个天文数字了。这就是复利的价值。
保险的理财给予客户的恰恰就是复利。为了更直观的说明保险理财的价值，我们假定一位高客给自己30岁的孩子投了一份趸交200万元理财，等于在保险公司开了一个预期收益为6.05%的帐户，同时再追加1000万元，到底收益如何？
先看开户200万元的收益。按照保监会去年134号文件，所有保险公司的理财产品前五年都不允许返还，前五年的收益几乎没有，从第六年期开始有收益。假定前面的收益都不领取，直接放在保险公司为客户开的万能账户，到第十年后再领取，按照约定的预期6.05%的收益，一次可以领取133.50万元；如果到20年后再领取，一次可以领取346.78万元。投入的本金早收回来了，但账户里的本金依然还在，只要客户不领取，本金依然继续产生收益，直至被保险人99岁。
再看追加的那1000万元的收益。
1、如果前五年收益不领取，到第六年再领取，连本带利一次可进账1372.63万元，剔除本金1000万元，收益372.63万元，年化收益率7.45%；
2、如果到十年再一次领取，净收益729.32万元，年化收益率7.29%；
3、如果到第二十年再一次领取，净收益高达2078.75万元，年化收益率10.39；
4、如果到三十年再领取，可落袋4444.25万元，年化收益率14.81%；
5、如果到四十年再领取，可落袋8556.08万元，年化收益率21.39%；
6、如果到五十年再领取，可落袋1.58亿元，年化收益率31.60%。
五十年之后的事，不是我们关心的，就看这五十年光景，投入一千万元，不闻不问，不用操心，身价增值到1.58个亿，财富翻了近16倍。可反过来，现在有一千万元的人很多，在生意上投入一千万的人也很多，赚钱的人也很多，赔了本的人也很多，但是，投入一千万元，用五十年时间，把财富增长至16倍的有几个？如果财富通过生意翻了16倍，又花了多少精力？费了多少心血？放在保险上，不用操心，只要做个一动作，就是用自己的手机点一下，假以时日，就轻松让辛苦挣来的财富增值了。
实际上，追加产生的收益只是一部分。把开户的累计收益和追加的收益二者相加，就是客户的总计收益，本金还不算。看看，复利换算为年化利率，随着时间的推移到底有多高。这样高的收益，不就是洛克菲勒家族的财富传承吗？有了这样的规划，你就可以打破传统上“富不过三代”的魔咒，实现家族财富的不断传承。
舍此，你还有其他好的选项吗？
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