撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
不可否認，中國的移動支付正在迅速發展，也給我們帶來了極大程度的便捷，但是這並沒有對用戶使用信用卡造成太大影響，相信大部分人手上都是有信用卡的，有了信用卡，就相當於多了一筆可以隨時借用的資金。
官方數據顯示，2017年、2018年上半年，銀行業信用卡新發卡量分別高達1.23億張、0.50億張，遠超2016年的0.33億張，在信用卡迎來爆發的同時，截止2018年三季度末，信用卡逾期半年未償還總額達到880.98億，環比增長16.43%，實現新高。
由於信用卡先消費後還款的特點，這就導致很多人利用中間的免息還款期，來做一些非法套利的行為。支付百科此前曾報道過，某團伙利用3800張信用卡虛構交易在POS套1.5億被抓，可見套現是法律所不允許的，880億逾期的出現也與這緊密相關。
套現背後的產業鏈
雖然現在各大銀行都在加大打擊力度，一旦查到套現行為，將會給持卡人封卡降額這樣嚴厲的懲罰，但這絲毫沒有阻止套現者的舉動，信用卡套現，仍是一個屢禁不止的灰色產業。一方面是因為目前POS機獲得手段較為簡單，有些POS代理在推廣時免費贈送，無門檻低費率，使得手刷類POS機很快佔領了市場；另一方面隨著年輕人還貸壓力的增大，收入無法足額償還，通過POS機來週轉資金的人越來越多。
在辦理POS機的過程中，代理商還會告訴用戶POS機的優勢，比如可以拿來套現，簡單方便，下載個APP即可實現資金從信用卡到儲蓄卡的過度，並且不用損失太多手續費，對信用卡額度不滿意者，還能拿來養卡，用上一段時間額度就會上漲，等等對POS機的包裝， 不止是為了讓用戶辦理，更重要的是提高興趣，拉攏他們做下線。
收單產業鏈養活了數百萬從業者
POS機套現的背後，是條層級分明的收單產業鏈，這條產業鏈養活了數百萬從業者，包括POS機代理商、設備製造商、收單機構、代理商、第四方聚合支付公司，各中小服務商等。而代理商的主要收入來源，是用戶刷卡後的返傭，與用戶的消費金額成正比，用戶刷的越多，他們賺的就越多，據支付百科瞭解，有些大的POS代理，都會組建自己的團隊，下級拓展了客戶，他們也能得到分成，月分潤可達到百萬以上，根本也不會在乎機器的費用，還有部分小代理，會收取一定金額的押金，等用戶刷卡金額達到某個金額後，再將押金返還，這種模式適合剛起步的從業人員。
根據代理等級的不同，獲得的分潤比例也不一樣，行業正常的分潤率在萬分之八左右，即用戶通過POS機每消費一萬元，最終會有八元到達代理手上，如果該代理的總交易量大，比例還會有所上調。而現在大部分支付機構的POS結算費率在0.6%左右，一般費率高的POS，支付機構賺的收益多，給到代理商的返傭比例會相應高一點，此外，如果代理商拿貨量大，代理商也能獲得更高的分潤率，很多代理商已經嚐到了刷卡提成的甜頭，錢是賺到了，但是以讓用戶套現為目的，來擴大自己的交易流水並不符合相關規定。
銀行如何判定套現
信用卡套現指的是持卡人不是通過正常合法手續(ATM或櫃檯取現)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。
除了上面介紹的發展下級代理獲得返傭的方式外，有的還專門辦理POS機，從事替別人套現的業務，從中賺取利差。如果持卡人有資金套現的需求，手上又沒有POS機，就會想到這種方法。通常替人套現的人會視套現金額來收費，套現一萬元收取200元左右，他們用持卡人的信用卡在自己的POS機上刷卡後，在到賬金額的基礎上扣除套現的手續費，再將剩餘的金額打給持卡人。
很多人套現其實是不得已而為之。有的是信用卡還不上了，通過一張高額度的卡套現後，把賬單先清掉，用一張卡的額度不停的循環，以實現賬單延期；還有一種則是套取一張信用卡的資金來償還另一張信用卡的賬單。無論是哪一種，個人使用POS機套現，是涉嫌違法的行為，只是很多用戶沒有意識到。
對於套現行為，銀行有時風控的並不是特別嚴，畢竟這可以帶來很可觀的收益，但是這不意味著套現行為是被默許的。銀行發現套現是可以通過數據發掘來識別的，數據識別雖然可以很容易地發現反常的刷卡行為，但後續的鑑定則需要人工進行，這是需要成本的，所以銀行大部分時候都是睜一隻眼閉一隻眼，小額套現基本也不會採取措施，但是當銀行方面認為你存在風險了，你就離進入銀行黑明單不遠了。
支付百科提醒
一位近十年工作經驗的銀行風控告訴支付百科，銀行很多風控都是都是非常有行業經驗的，常年潛伏在養卡論壇，什麼玩法都門清，掃一眼就知你是不是套現。
最後支付百科提醒各位卡友，銀行在發現持卡人有套現行為時，會對持卡實行降額、封卡處理，甚至影響到個人徵信記錄。如果存在金額較大的惡意透支行為，將被追究刑事責任，依照刑法以信用卡詐騙罪定罪處罰。更重要的是，如果利用套現中介公司等代理機構進行套現，也存在個人信息洩露或被他人盜用的潛在風險，各大銀行近期也在嚴查信用卡套現的行為，所以建議有套現需求的卡友們還是要多加謹慎。
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