經常有朋友問我買保險有什麼用？

三木根據多年的從業經歷和處理了大量的理賠案例，得出這句話“保險不能讓你目前的生活變得更好，但是能讓你現在的生活不被改變”。

人的一生很難一帆風順，難免不了磕磕絆絆，特別是成家立業之後，肩上的擔子忽然就重了起來，上有老下有小，頭頂房貸、車貸、旅遊、生活成本等壓力，您這時候最怕的是什麼？一場意外，一場大病。

其實大家容易明白購買保險的重要性，但是面對市場100多家人壽險公司上萬種保險產品，絕大部分人是比較困惑的，真是無從下手。

怎樣才能買到合適的保險，關鍵是搞明白買保險的思路，市面上沒有完美的保險產品，只有適合自己的保險產品。

三木認為，正確的買保險姿勢大致分四步走：

01 知風險

要知道家庭保險需求在哪？應該從家庭風險識別入手。

買保險（人身保險）是為了解決家庭成員“生老病死”導致的問題，而且僅是經濟方面的問題，隔壁老王的問題是不能指望通過保險來解決的。

首先，來看看家庭有哪些重大經濟支出？

身負鉅額房貸要還；

有個帥過自己的未來網紅要花錢培養；

不久的將來，父母養老也需要支出

其次，作為家庭的主要經濟支柱，我面臨的最大的風險是？

發生重大意外，掛了或殘疾了，家庭主要收入沒了；

發生重大疾病，需要大病醫療費，疾病康復期，收入沒了，且還要大筆康復費；

家庭成員重大疾病或意外，需要大筆醫療費用；

不想不知道，想了會天天睡不著覺。

02 挖需求

睡不著覺就買保險嗎？別急，保險僅解決經濟問題，其他問題解決不了，首先要多聽老婆的話，比如：

少抽點菸；

走路不要看手機；

有空練練腱子肉；

定個小目標，先賺1個億；

稍微想了想，還真TMD做不到。

好吧，那還是買保險吧。

措施1：萬一人沒了，留一大筆錢！

掛的姿勢主要分兩種：因為意外和因為疾病

1定期壽險——標配責任是掛了就給錢（身故責任），不管是意外還是疾病導致；高配版還包括全殘也給錢（全殘責任）。

2意外險——標配責任是因為意外掛了就給錢（意外身故責任

有一定保險基礎知識的同學可能會說，保身故的險種，除了定期壽險還有兩全壽險和終身壽險啊，為什麼就選定期壽險呢？

定期壽險保費便宜，槓槓高，兩全壽險和終身壽險保費貴，槓桿低，不適合大部分人。

措施2：萬一生重病了，可領一大筆保險金！

重大疾病保險——標配責任是不幸得了合同約定的重大疾病就給錢（重疾責任），不管是意外還是疾病導致；高配版還包括中症疾病、輕症疾病、身故責任。

注：以上表述只是簡化說明，是否能賠還取決於等待期、健康告知、免責條款內容，以具體保險合同為準。

措施3：生病住院了，報銷醫療費

社保（醫療保險）——必須、必須、必須購買，這是家庭保障的基礎。

住院醫療險——標配責任是不幸意外受傷或罹患疾病給付醫療保險金，包括住院醫療費用、特殊門診醫療費用、門診手術醫療費用、住院前後門診急診醫療費用等。

高端醫療險還包括特殊門診、綠色通道服務（預約掛號、快速檢查、住院安排和手術安排服務；電話健康諮詢；海外就醫服務等），當然越高端，保費越貴。

有同學可能會問，有報銷門診醫療費的嗎？

有，我不推薦，這種小額的醫療費還是自己搞定為好，買保險公司產品性價比並不高。

03 定方案

前面說過，可以用保險來解決：家庭成員的重大疾病或意外造成的經濟問題，如：家庭主要收入損失，房貸、小孩撫養、老人贍養的問題。所以，在決定怎麼買保險之前，我們需要適當地量化風險。

第一步：給誰買？

通過上文的風險分析，毫無疑問，家庭經濟支柱擺首位，也就是大家通常說的“先大人後小孩”，保費的大頭在家庭經濟支柱身上，小孩和老人的保費佔比要適當。

第二步：買什麼險種？

明確了不同家庭成員面臨的風險點後，具體配置如下：

小孩子：意外險+住院醫療險+重大疾病險；

大人：意外險+住院醫療險+重大疾病險+壽險；

老人：意外險+住院醫療險+防癌險；

第三步：買多少保額？

重疾險保額：一般以3-5年家庭收入，一般建議50萬以上，最少不能低於30萬；

壽險保額：我的方法是二五五（你要一八八也行）：

房貸除二、加上小孩五年撫養成本，加上老人五年贍養費用。

假設結果就是二百五十萬保額定期壽險，這個是在我決定怎麼買的時候鐵打不動的，因為必須要有這麼多錢。

意外險很便宜，一年198塊錢就可以買50萬保額，這裡先忽略

注：以上標準僅參考，千人千面，具體問題還要具體分析。

第四步：買多長時間？（保險期限）

重疾險保險期限：終身或定期，根據家庭經濟狀況選擇是保終身還是定期。

定期壽險保險期限：

定期壽險有一個可以選擇的保障期限，期限越長，價格越貴，而可以用來買保險的資金是有限的，在保額不能降低的情形下，需要精細考慮：保多長時間？

這個問題主要看兩方面：房貸期限（30年）和作為家庭主要經濟來源的時間（樂觀估計在65歲之前）。

所以，我的選擇是，一部分買30年，一部分買到65歲。

定期壽險，到了期限還沒掛，保費是消費掉的，保險公司是不會返還的，那為什麼不買可以返還的兩全險或者一定會賠的終身壽險呢？

一個字：貴！

兩全或者終身壽險=定期壽險+儲蓄。

第五步：繳費選擇多少年？

越長越好！一來可以減輕經濟負擔，二來長險通常帶有保費豁免功能（罹患保險合同中的疾病豁免未交保費）

04 挑產品

產品的選擇通常是與保險方案定製同時進行，目前市場上保險產品繁多，這裡沒辦法具體展開，只談談挑產品的主要原則。

1、注重產品性價比

同樣的保險責任，保費差距還是很大，特別是線下產品，由於存在信息不對稱，差距非常明顯。如下面幾款重疾

從上圖看，保額同是10萬，20年交費，阿童木的價格不到少兒平安福價格一半。

信息高度共享，產品競爭大，線上產品差距就不明顯，所以說，保險產品的選購還是精打細算點好，能節約不少的銀子。

2、保險公司大小關係真不大

不少朋友在買保險時，總覺得保險公司名氣小不可靠，特別聽到某安代理人鼓吹中國第一大保險，網點多，服務好，有保障，就更加不相信名氣小的公司了。這時你就該想想了，城商行的服務就一定比國有大銀行差嗎？對於短則10多年，長則一輩子的人身險來說，相信保險合同比相信某些人的胡謅來得可靠。

毫不誇張的說，人身險的安全性是媲美國債的，都是靠國家信用背書，朋友們大可放心買。

3、與健康狀況想適應

人身險的購買，健康告知必不可少，同是醫療險，某些公司的健康告知比較寬鬆，某些公司就比較嚴格了。就拿目前市場上熱銷的幾款百萬醫療險來說，太平百萬無憂的高血壓告知就要比其他醫療險寬鬆得多，對於非標體被保險人，可能就要著重考慮健康告知了。

圖片來至於文章：2019年，哪款百萬醫療險才是你的菜？

從上圖看，太平醫保無憂收縮壓低於180mmHg，舒張壓低於110mmHg都可以標體承保，其他的都不行。

產品琳琅滿目，其實可挑選的並不會太多，因為口袋裡的錢決定了挑選的範圍，買保險要量力而行，一年給小孩子買7000塊的保險對於大部分家庭來說並不合適。

保費預算不足的情況下可考慮買消費型產品或縮短保障時間來確保保額充分，五六百元可以買50萬的少兒重疾險，同樣，很多人花了五六千元買10萬保額的重疾險，差距就這麼大。

三木總結

此文是指導家庭買保險的綱領性文章，篇幅有限，看完此文並不能馬上學會買保險，但可以在買險思路上得到些許啟發。

後續，三木會寫買險指導系列文章，小孩子保險怎麼買？老人保險怎麼買？成人保險如何買等。

保險水很深，買險需謹慎！

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