今天小番茄真的特别忙，也很累，培训讲了一天。

所以就捞干的说，不唠嗑了。

我相信很多想买重疾险的人，都会考虑这样一个问题。

如果这辈子，什么病没有得，这个交的钱，要咋办？

能不能拿回来？能拿多少回来？是不是必须要自己去世才能拿到钱？

这个心情小番茄非常理解。

因为我们无论买任何东西，都有个预期。

比如你买牛奶，是因为你对醇香美味的奶味有渴望，你花了钱，奶进了肚子，你觉得这个钱花得值。

但是你买保险，要是得了病，得到赔付，这个自然没有可说。

但是没有得病。这个钱是不是就打水漂了？

好了，不啰嗦，上干货。

买了重疾险，这辈子没得大病，钱是否拿回来，拿多少回来，取决于：

因为，从这个角度看，重疾险可以分为两大类：带身故责任的VS不带身故责任的

带身故责任的用大白话来说就是。

挂了就赔钱！

因此，如果是有背房贷的，贷款总额超过100万，小番茄一般建议用带身故责任的重疾险和定期寿险搭配起来转嫁身故风险。

因为这样搭配性价比最高，定期寿险非常便宜，30岁女性，买100万保额，保障时间30年对标房贷的话，一年也就800多块钱。

具体我在 里面有介绍过定期寿险的用法和思路。

这种搭配方式，可以避免因为家庭经济收入支柱身故导致贷款无法偿还、生活水平的改变。

接下来再来说是否带身故责任的重疾险有什么区别。

1.哆啦A保重大疾病保险

小名，储蓄型带返还重疾险。

特点：

• 身故赔总保额
• 保终身
• 多次赔付

这种重疾险，无论如何，钱都是你的，如果得了重疾可以得到50w赔付，如果一辈子都没有得病最后寿终正寝，家人可以拿到这50万的身故赔付。

但是，有一点需要重点说明，如果说中间得了重疾，赔过50万了，那么后面身故就没有钱可以拿了。

这也是为什么建议，买重疾险尽量买保终身，多次赔付。

具体原因我在 也说过。

现在医学水平很发达，五年内癌症生存率也在提高，所以癌症并不致命。甚至有能力的，还可以把自己和家人能够看病的范围扩展的全球。

像全球顶级的梅奥诊所啊，美国弗雷德哈钦森癌症研究中心、安德森癌症中心、克利夫兰诊所、约翰霍普金斯医院。

只要你有钱，都可以看。

在那里有全球顶级的专家、顶配的医疗设备、癌症五年生存率就是可以达到80%多。

具体我在 里面介绍高端医疗的时候就说过。

同时重症也不仅仅是癌症，不同的重症高发的时间点是不一样的，如果买的是单次赔付的重疾险，年轻的的时候得了病，赔了钱，治好了。

但是等到岁数大了再得其他病，比如老年病帕金森、阿尔斯海默症，就没有办法得到保障了。

因此，市面上重症赔付只有1次产品，保障就不太全面。

2.弘康健A重大疾病保险

小名，消费型重疾险

这类重疾险，只有得了重大疾病才会赔给你保额，比如你买50万，得了癌症，满足赔付条件，就赔你50万。但是如果你一辈子健健康康，活到100岁，寿终正寝，那么最后去世家人去申请赔付的话，只能拿到已经保费或者当时的现金价值，而这个钱，远低于50万，没有任何杠杆。

什么是现金价值？

用大白话来说，就是比你交的保费要少的一笔钱，通常要等你缴费到30年以上，才可能会超过已缴总保费。

说到这里，也啰嗦几句。

消费型重疾险，严格来说，还有就是保到一定时期的，比如保到70岁或者保障30年。

这种类型的定期重疾险我在 反复说过，是不太推荐的。

因为，保险公司真正的成本是在60岁以后，如果买那种保障到70岁的消费型保险，那么71岁的病就没有任何保障了。

直白地说，就是你前面的钱都花掉拿不回来了。

如果你买终身带身故责任，没有得病一直健康的，保险公司至少会赔50w（保额50w），你还有退保的自由。所以无论如何，这钱还是你的。

最关键的是，现在我们还年轻，但是30年后呢？

等到你60、70岁的时候，你的孩子正好就是你现在年龄，面临一样的责任和压力，要养孩子，要还房贷。

如果不买一个终身的保障，将来生病了，就是孩子的负担，会让他们很为难。

除此，也有人提过一个叫做定投余的概念，让大家买定期消费型保险，其他的钱拿去投资。

但最关键的是，他只说了前半句，后半句没说。

那就是，理财有风险，投资需谨慎。

即便是股神，也很难保证他一辈子只赚不赔，不能保证赚得一定比赔的多，更不能保证他得了病正需要钱，就能立刻套现出来。

所以。

1.用定期险转移高发的70岁前风险，不是很明智，你并不知道风险发生在69岁，还是71岁。

2.市场是动态的，谁都不知道，你正需要用钱的时候，市场就处在好的阶段

说实话，我本人也对房产投资和股票很感兴趣，但是毕竟是投资，风险和收益并存，我们大部分人都过分地高估了自己的判断能力和理性。

总结：

1. 重疾险尽量选择终身、多次赔付，多次赔付的保费要比单次赔付贵30%左右，但既然钱已经花了，保障咱们还是尽可能做足。既然都看到未来的风险，为什么不用眼下就有的工具去解决。

2.并不是重疾险一定要带身负责任，而是如果预算足够，如果希望身故给家里人留笔钱，可以选择带身负责任的重疾。这个看个人情况，毕竟和不带身负责任的价格也就差个百分之三十左右，对我来说价格就可以承受，但也可能有人承受不了。专款专用，如果预算有限可以选择终身不带身负责任。产品无对错，适合自己的就是最好的。

3.保险公司比你想象得监管严格，无论是大公司还是小公司，你的重疾保单都安全。国内选重疾险，品牌并不是你筛选的关前提，条款、责任是否全面、性价比、服务等才是关键。

4.要以终为始，先弄清自己的健康、家庭财务状况、未来风险缺口，以终为始地去选择适合自己的产品。

写完接着忙~

作者Kris，R&F创始成员，资深产品经理，保险经纪，金融硕士，签约作者，美国运动协会私人健身教练，终身学习者。

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