保而易见

身故保障:

康宁终身重疾（至尊版）:终身身故保障不小于30万元 身故给付保额30万元、保费、现价较大值 终身高残保障不小于30万元 高残给付保额30万元、保费、现价较大值。

御享人生:18岁后身故给付30万元 18岁前身故给付累计已交保费。

健康保障:

康宁终身重疾（至尊版）:30种特定疾病最高保障18万元 每种疾病保障6万元，不同疾病累计可赔3次，最高保障18万元，赔付后80种重疾保障不变 疾病等待期180天 80种重疾最高保障90万元 第一组3种重疾可赔付2次，第二组77种重疾可赔付1次，累计可赔付3次，每次需间隔3年 每种重疾保障30万元，最高保障90万元 首次赔付后，免交后续保费，保单仍然有效 疾病等待期180天。

御享人生:80种重疾最高给付90万元 80种重疾共分4组，每组仅给付1次 最高给付3次，每次给付30万元 30种轻症最高给付18万元 30种轻症共分4组，每组仅给付1次 最高给付3次，每次给付6万元 疾病等待期90天，意外不受等待期限制 重疾/轻症每次赔付需间隔180天及以上。

保费豁免:

康宁终身重疾（至尊版）:康宁终身重疾至尊版（SC4） 被保人首次确诊80种重疾豁免保费 首次3种或77种重疾理赔免交后期保费，保单仍然有效（重疾可累计赔付3次）。

御享人生:被保人确诊重疾/轻症，免交后期保费，保单继续有效 保单有豁免，人性化设计关爱有加。

利益演示:

康宁终身重疾（至尊版）:

保险点

保险产品保费相差巨大，原因实在太复杂，不过可以大致分为两个方面。一是定价策略不同，二是保障责任不同。

定价策略方面，简单说三点

一个是参考数据不同，比如不同年龄疾病发病率;

有个最重要的，是预定利率不同，这里涉及到公司整体投资水平，股东回报，盈利要求，对未来公司发展预期等等;

还有历史包袱

有个大公司曾公开抱怨，公司利差损700亿，你说他不狠命拿性价比不高的产品来忽悠保费，公司还能干的下去么？

保障责任不同，这是最核心的

我们看到的大部分保险，其价格差距大，80%以上原因是保障责任不同。

举个简单的例子，两款其它责任完全一样的意外险，意外医疗都是1万，但其中一个可以报销自费药，那么价格差距有多大？我告诉你，至少一倍！

那为什么很多重疾险看起来差别并不大，可是保费差距非常大呢？

因为你看到的，不是核心。还是举个最简单的例子，轻症里最最最最高发的轻微脑中风，大部分重疾险的理赔标准是什么？除了确诊，还要有后遗症，比如肌力测试三级以下，大家可以查下详情。举个不能理赔的四级的例子，小视频里有个段子，左手6右手7，左肩膀高右肩膀低，左脚画圆右脚踢，类似这种，对不起，赔不了。

而有的重疾险轻症的轻微脑中风不会要求有后遗症，只要确诊就可以理赔。不容易理赔和容易理赔，其价格能一样吗？

大家可以再仔细想想，其它疾病的确诊呢？你除了看到价格，看到这些区别了吗？

病种多少？高发病种是否齐全？等待期，间隔期，分不分组，等待期发生疾病保单则么样？

差别的细节实在太多了！这些就是价格差距的主要因素！

我是保险经纪人，忠于客户利益和职业操守！

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壹保典

这个问题我来给你一个回答，保证你明明白白。

两个保险公司的产品，一个是中国人寿，一个是工盛安银，保额都是30万，缴费期都是20年，如果仅仅看到这里，就觉得贵5000多，那就大错特错了，还是要详细看看保险条款，我来带你看看:

第一，首先咱从保险条款说说:

先看看中国人寿的康宁重疾险:

1. 80种重疾，30种轻疾

2. 30种轻疾可累计赔付3次

3. 80种重疾，第一组可赔付2次，不限病种，第二组可赔付1次。

4. 保费豁免，仅重疾

5. 身故保障包含身故和高残
再来看看工银安盛的御享人生:

1. 80种重疾，30种轻疾

2. 轻症分4组，每组仅赔付1次，最高累计3次

3. 重疾分4组，每组仅赔付1次，最高累计3次

4. 保费豁免，含重疾和轻疾

5. 身故保障仅含身故

两者不同之处:

1. 轻症:

御享是分组的，每组仅能赔1次，同一组再得了其他病不赔。康宁是不分组的，不同病种赔1次。康宁胜

2. 重疾:

康宁是分两组，第1组包含3种疾病，如下图，御享这3种病是在不同组里，可能有人觉得无所谓，但知道人都懂，这3种病可以说是非常高发疾病，也是我们最最最常见的疾病，康宁也没有强调不同病种赔付，那是不是可以理解成这3种疾病可以重复2次赔付，如果是这样话，这项康宁胜
3. 保费豁免，御享轻疾都可以豁免，御享胜

4. 身故保障，康宁比御享多了高残，康宁胜

综上，从保险条款来说，很明显可以看出来康宁为什么贵了吧，不能光看保额和保费，贵有贵的道理。

第二，咱再从公司层面来说说

咱办理保险是为了这个保障，不是为了一纸合同，后期保障也是必须关注的，中国人寿，这是国内最大一家寿险公司，不管是从公司规模还是后期理赔服务都是可以的，但是工盛安银，小编还真是闻所未闻，至少在我们这里见都没见过，办了保险理赔找谁都不知道，没经历过理赔的人是不知道的对不懂人来说有多么麻烦。

有人说，保险对理赔卡的很严，这是确实的，但是对于大的保险公司，偿付能力特别强时候，都是会为客户找理赔理由让理赔的，而小的公司实在是不敢恭维，可能我也没经历过，但是担心还是必然的。

就好比苹果手机跟山寨手机，同样可以打电话，发短信，玩各种应用，可是为什么苹果手机就要贵那么多呢？4

我是小小的九儿

关于这个问题，我来回答。

我们通过对比，会发现：在保险责任基本相同的情况下，大公司的重疾险产品与小公司的重疾险产品相比明显“贵”了许多！为什么大公司的重疾险产品会那么“贵”呢？其实，原因很多，但最重要的原因只有一条：运营成本太高！

“大”公司因为成立时间较久，客户相对较多。我们都知道客户是需要有人管理与服务的，众多的客户就需要有一大批人去管理，这一大批管理人员的工资、福利等都加重了公司的运营成本。另外，“大”公司基于历史原因，在岗位配置上有许多“冗余”岗位，这些岗位上的人员尽管可有可无，但因方方面面的原因也不容易裁撤，这无疑也加重了公司的运营成本。还有一方面，有的“大公司”非常注重品牌打造，但打造品牌是需要广告宣传投入的。巨额的广告费用也是一种成本投入，这些成本也必须计算在运营成本之内！

而“小”公司呢？它们会尽量减少以上这些运营成本，所以，它们的运营成本很低。

我们都知道一个道理，企业成本都必须在产品价格上进行摊销，否则，企业就会亏损。做为保险公司来说，它的成本摊销方式只能是提高保险费率，除此之外，别无他法！上面我们已经讲了，“大"公司的运营成本是非常高的，这些高企的成本必然导致保险产品的价格高，也就是“贵”！这就是“大”公司重疾险会比“小”公司重疾险“贵”许多的重要原因之一。

大家永远记住一句话：“羊毛出在羊身上”！无论什么样的企业，成本高，产品价格必然会“贵”！

老胡说三农

个人感觉，产品成本方面

一个更像直销价，出厂价，一个更像商场价

如果是保险从业者，我们万万不能把公司想象成爱心公司，“保险公司首先是商业公司，具有商业性，以盈利为目的从事寿险经营事业”这个是我们首先要承认的。我们很多人都不愿意去提及产品成本的问题，

最近有一篇文章很火［保险公司的节俭，就是对客户最大的保护］。

再从产品比较方面来说（简单比较）

当然了，国寿身故保障责任包含身故和高残，这一点国寿有一点优势

这是多次赔付的条件，国寿康宁是要求间隔3年，工银安盛是间隔180天（图片太占地方）

国寿第一组的3种重疾都为高发重疾，可以赔付两次，竟然有人把这个当优势来说！那再看看工银的分组

这是工银的轻症分组，同样，也可以说并不存在高发轻症合并的问题，但是！国寿不分组多次赔付更好，但唯一有一点，［轻微脑中风］和［特定脑中风后遗症］，哪个更常见，哪个更高发？我不是专业的医生，所以也不知道，只是看着不一样。

轻症赔付次数和身故赔付方面国寿有优势

但我们需要衡量的是，哪个公司的优势更加的常见，更加的优势，一年高5000，20年就是10万，一共保额30万，光保费就已经多交了10万，要是我个人意思，要么我就用多交的钱在加保其它产品，互补保障漏洞，要么就加保一个单纯的寿险，5000的保费做一个终身寿，100万，保额，包含身故和高残/全残，应该绰绰有余吧

当然了，最后就看投保人个人的打算了，大家抬杠没用，但这些是需要和投保人说的

保而易见

首先，中国的重疾险，以前的保监会规定必须有25种重疾，理赔条件也写的一毛一样。这个成本是一毛一样的，这25种疾病占到一般高发重疾的80%。所以很多不好的产品的业务员会给你讲，我们和别家产品是差不多，都是保监会批准，监督过的。

其次，好的产品，好的功能的产品的成本肯定是更高的。成本主要在这几点：1，产品的易配程度，坑多产品一般都难赔，不好赔，容易引起纠纷。2，保额高肯定成本高，比如XX福等产品保额都不低，所以都不便宜。3，终身的都比定期的贵。等等。不好细说了，细说了说不完。

最后，重疾险是国内最复杂，水最深的险种，各家公司的产品线都不一样，侧重点完全不同。价钱也是差别很大，如果自己学习搞不定，还是找一个靠谱专业的人帮你规划产品。会讲产品的是三流业务员，会讲理念的是二流业务员，会给你定制计划和考虑各方面利弊并给你4-5套方案让你选的才是一流的业务员

太平洋保险石朝琦

在国内合资产品的价格相对于偏高一点！比如常见的：友邦！中信保诚！中意！大都会！

老七家的产品价格会比其他国内保险公司高一点！比如：国寿！平安！太平洋！泰康！新华等等！

其他的保险公司的费率会相对低点！比如：华夏！天安！长城！等等！

这是为什么？

大家永远记住一句话：“羊毛出在羊身上”！无论什么样的企业，成本高，产品价格必然会“贵”！

公司运营成本包括员工工资、场地租金、广告投放等等。不同保险公司的运营成本差别很大的。大品牌的保险公司在广告上的投入十分巨大，许多小保险公司缺少广告运作，知名度会低一些，但是相对的运营成本也比大保险公司少，那么他们可以省下这部分钱，降低自己的保险价格，提升产品竞争力！ 预定利率不同，这里涉及到公司整体投资水平，股东回报，盈利要求。

保险公司也是公司也要挣钱！

保险经纪人杨亮

保险是救命的钱

第一个观念，保险是救命的钱，得了病以后救命这个钱，可能几天到不了位，等到这个人不在了以后，钱才到位，这个保险的钱没有救命，那你一年便宜几百几千有什么意义呢？？那还不如不买，是这道理吧？
我看了下这两个产品所代表的公司，一个是国寿的，一个我之前也没有听过叫工银安盛。这就是公司大小的区别了。

第二个观念，再换个角度来说，现在平安（以平安为例，因为现在是世界第一保险品牌了）的偿付能力324%，你知道在保险公司是由谁来监管的，是由保监会对吧？保监会是为了谁？保监会是为了客户哈，那保险公司的所有的赔付的准备金是不能挪位其他来用的，对吧？这个钱是不能作为其他来用的，保险公司现在的赔付准备金超过了他的，原有的百分之300多，324%，那比如说我这个账户是有一个亿准备给客户的，结果账户有3个多亿，我还不能做其他用，那OK，有一个客户来了，需要赔款，那平安只要能找到一个赔钱的理由，就会赔付给他。为什么？

原因 就是这么多钱不赔付给你，我也不能作为其他来用，这部分钱就是赔付客户的，所以，对于客户来说，赔付起来相对比较松，很简单，那如果说一个公司的偿付能力本来是有1个亿赔付给客户，结果他账户负50%，他只有5千万配给客户了，那我想问一下，如果客户来理赔的情况下，他本来就要缩紧他的赔付金额，他会不会对你的所有的赔付的条款一一的去对照，那如果能找出一个不能赔的理由，那它是不是就不给你理赔了，这个赔付准备金就不会花出去了，他为了增加他的赔付准备金，对吗？

所以说这就是大公司和小公司的区别，他便宜几百便宜几千的情况下，对于我们买保险有什么意义呢，他是保我们寿命和身体的，你买一个手机买一个衣服，你都愿意买品牌的东西，你买保险保命的，人命重要还是你穿衣服重要，为什么保命的时候，你要选择便宜的，你买衣服的时候，一定要买地摊货吗？你都不愿意去选择，地摊货的衣服能穿吗？也能穿，也有好看的，但是你不会选择去买？对吗？你会选择去商场买，去服装城买，买好一点，质量各方面好一点的。

那买保险是救命的东西，你为什么要买个地摊货呢？对不对？这就我们买保险的时候，很多人都会精打细算，因为他不了解保险，精打细算只有造成一个结果，就是未来你买的这个保险，有可能不理陪，有可能理赔的时候会很慢，救不了命，那我想说，如果这个保险救不了命，为了便宜么？你一分钱保险不要买，连钱花都不花了，更省了。这就很多小的保险公司和大公司的区别。

以上仅代表个人意见！欢迎各位指点补充，谢谢！

保险圈那些事儿

一方面是公司不同，比如友邦等外资保险企业保费相对就比较高，另一方面是公司成立年代的不同，比如比较早成立的这批保险老公司，其保费就高于新成立的这些公司。

更关键的应该是两个方面。第一是重疾险推出的年代不同，那么其依据的生命表也不同，越到后面，人的平均寿命越长，重疾险的价格也越便宜，另外一方面是重疾险产品不同，有的是终身产品，有的是定期产品。

所谓的终身重疾险，大部分应该包括死亡赔付的条件，那么也就是说，这款产品是必须赔付的。

在这种情况下，终身重疾险，几乎没有杠杆可言。基本类是一个比较有保障的定期存款，而定期产品一般最多保障到60岁，这个年龄正好帮助投保人保障到劳动年龄结束，在这个阶段里规避了重疾风险。而把劳动年龄之后进入到退休阶段的重疾风险，用日常存款和家庭子女赡养覆盖掉了。

我们都能想象得到，60岁之后，会是重疾的一个高发期，从医学上看这也是非常合理的，既然回避掉了这个人群，这个人类的疾病高发年龄段，那么定期重疾险的价格就能大幅下降了。

程蝉

客户发给我一个重疾险产品，保额20万，保费6000多元，说是一个熟悉的业务员专门为她度身定制的，她自己对保险也不是太懂，就拿来让我帮她看看。

一看到险种的名字，我便知道这是出自哪家，性价如何，于是我实话实说地告诉客户，该产品的性价比不高，然后我帮她重新选择了一款产品，基本差不多的保障，相同的保额，保费一年省了2000元，20年下来，客户可以省下4万元......客户很是感谢。

有关保险的价格问题，对于很多小白客户来说，真的是挺迷幻的。

比如同一个人，同样的保额，市场上两款不同的重疾险，保费相差最高的，能有50%左右（一款需10000元/年，另一款5000元/年），简直堪比两个不同城市的房价。

房价取决于房型、楼层，建材、还有所处地段、当地房价等因素，客户无法看懂，更是无法改变。

但保险则完全不同，条款白纸黑字，格式整齐有致，合同中的文字已然把保障责任、免责、注意点等等，说得一清二楚，让客户有了更多的选择。

那么，今天我们来聊一聊影响保费的几个决定因素，了解后，我相信有利于大家在挑选保险时，能做出更优的选择。

一、保额

简单来说，保额就是将来保险公司要赔给我们多少钱。这个无需多说，10万的保额和50万的保额，同一款产品，在其它条件相仿的情况下，后者的保费相当于前者的5倍。

二、保障期限

保险期限就是保障我们多久的意思。

目前市场上的重疾险有的保1年，有的保终身，也有保到70岁或80岁的。很明显，保障期越长的，保费越高。

我们拿市场上某款重疾明星产品来对比，30岁男性购买50万保额，缴费20年，保障终身保费要7640元/年，而保到70岁保费只需4386元，是不是很吃惊？

而保一年的保费最低，但会随着客户年龄的增长，保费也会跟着涨，而且不保证续保，合适保费不足的客户临时“救急之用”。

三、缴费期限

缴费期限是指投保人需要缴费多少年。长期重疾险在市场上缴费10年、20年、30年等主流缴费方式，这对保费会产生不小的影响。

我们仍然上面的某款重疾险来对比，30岁男性，50万保额，保障终身。

缴费10年，保费需12520元/年，缴费20年需要7640元/年，而缴费30年只需要6271元/年。从单们时间的杠杆比来考虑，建议客户选择缴费期限长的，这和还房贷是一个道理。

四、含不含身故

市场上有些重疾险是包含身故责任的，而有些则不包含。

在不包含身故责任的重疾险中，如果被保险人无疾而终的话，该份保单将退回保费、或是保单现金价值，具体看条款。

而包含身故的重疾险，如果发生发生被保险人身故的话，直接赔付保额给身故受益人，这和前者是不同的。需要注意的是，如果重疾先发生，在赔付保额后，身故责任一般也会结束，这一点朋友们要特别注意。

同样拿上面的险种来举例，30岁男性，50万保额，20年缴费，保障终身。

包含身故责任的需保费7640元/年，如果不包含则需要6573元/年，你看，多了一个身故保障，保费就相差1000多元。

建议可以选择不包含身故的，把省出来的保费单独去购买寿险（单保障身故的），这样不仅可以有两份独立保障，还能省保费。

五、病种的多少

我们必须要知道，重疾险中多保障一个病种，保险公司就会多收些许保费。

那到底要多少种病种才合适呢？告诉你一个统计数字吧，在保监定义的25种通用病种中，中国人患发的概率超过95%。也就是说，超过25种之外的病种，不管是40种，还是100种，患发的概率只是在5%之内，加之其它病种均为各保险公司自己定义的，所以有些险种看似太多病种，实际意义并不大，但你需要多缴保费。

知道了这个以后，我们再引申另一个问题：轻症和中症

相信经常看我文章的朋友都知道，重疾险中的重大疾病，都是比较严重的病，不达到一定的程度，是触发不了理赔条件的。

绝大部分的大病并非我们想象中的“确诊即赔”，需要有附加条件，比如治疗方式上的附加、患发时间上的附加、病后状态的附加等等，如下图：

这是因为重疾险的作用并非用于治疗费用的报销，而是主要用于补偿治疗后的健复费用、和失去（或部分失去）工作能力后的收入损失，这多少听起来有些“残忍”，但仍然很重要。

正是基于此原因，所以近年来很多保险公司，在重疾险中设计了轻症和中症。即客户没有达到重症，也可能因为达到了轻、中症的条件，而进行适当比例的理赔。

市场中，轻、中症的赔付额为重症的20％—60%之间，很好地弥补了传统重疾的不足，是很人性也很有意义的设计。

当然，这和病种的多少一样，险种中是否带有轻、中症，以及轻、中症的赔付比例，也影响着最终保费。

六、赔付次数

以前的重疾除都是一次赔付后，保单结束。随着人民对美好生活的向往，市场出现了细分需求，于是就出现了多次赔付的重疾险。

一般会把重疾的病种分成N组，赔付过一组后，该组责任结束，但其它组的责任仍然有效。赔付次数越多（也可以简单看成是分组越多），保费也越高。

比如一款重疾险，30岁男性，购买50万，20年缴费，保障终生。单次赔付的保费为5100元/年，如果选择分组赔付３次的话，保费为8706元/年，差别很大。

关于要买单次还是多次赔付的重疾险的问题，很多客户比较纠结。我在这里说两句，留心注意身周人的患重疾情况，再看一下自己的经济条件，自己决定。

七、公司品牌

除了上面说的几点外，在现实生活中，公司品牌算是最让中国人纠结的因素了。

因为国人对保险和法律知识的不甚了解，会让相当多的客户“迷失”于此。虽然很荒唐，但却能让不少小白客户头晕目眩后趋之若鹜。

我想你一定遇到过一些牛逼的保险业务员，他们会开口闭口的告诉你“我们公司如何大而不能倒、如何世界500强、如何央企副部级、如何历史几百年、如何大名星代言”吧。

他们会气壮山河地告诉你，我们家公司就是这么好、贵有贵的道理、买保险就是买放心......听多了你是不是也会认同他们所说的了呢？但如果你相信了，你就上当了。

太多的信息现在已变得越来越透明，太多的文章都已经作过科普，法律层面也有非常明确的规定，这里我就不再赘述，只告诉你一点，保险公司是所有公司中最安全的，而我们国家的保险公司，是全球保险公司中最安全的。几乎可以这样认为，不管遇到什么情况，中国保单的安全性之强，强到你无法想像，所以你根本无须担心，自己买的是哪一家公司的产品。

如果你还是相信他们说的关于公司的种种，那可以判断，你基本还生活在山洞里，是时候出来接受阳光的普照了。

八、最后

以上就是影响保费的几个最重要的因素，多看几遍，相信不仅能帮到你挑选保险产品，还能增加你对生活的感悟。

当今社会，已经从“要不要保险”发展到了“该如何选保险”了，我们应该平时多多学习，武装自己的大脑，学会合理地运用各种金融工具，为自己美好的家园构建最有性价比的保障！

關鍵字: 终身 保额 生活