近期,由二清”引发的不良社会影响事件层出不穷,其实质是由于收单机构对其下外包服务商或者代理商的管理问题，导致商户资金不能结算到位那么，“二清”究竟是什么，有什么危害？会有什么魔力导致商户明知有资金风险还要使用？
1.收单业务流程
正常情况下，收单业务流程是：用户在银行签约商户刷卡消费后,收单银行从商户那边得到交易数据，计算出按费率扣除的费用后将资金结算给商户，就是这么简单的过程。但是，由于金融市场的开放，能做收单的机构已经不局限与银行一家，越来越多的人参与到市场中来。
持有支付牌照的第三方支付机构就是划分蛋糕的一份子，通过和国内外各大银行合作,获得收单业务许可、为特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务。另外,第三方支付在银行的监管下保证交易双方利益,在消费者与银行之间建立起数据交换和信息确认的支付流程，这部分支付公司的主要利润来源是商户佣金返还。
但是支付公司很忙，在兼顾收单业务的同时也负责市场拓展,需要广布设备、软硬件开发维护、签约商户、资金结算等。环节众多,业务繁忙,收单机构不可能一应俱全,因此就需要将业务外包给代理服务商 ，其实，到这里还是正常的，能有牌照的公司都是比较安全的，毕竟国内监管很严，但是还是给其他业务带来的隐患。
2、“二清”公司出世
所谓二清公司,是相对一清机构而言。一清机构的POs机或者收银终端直接通过银行或者获得支付牌照的第三方支付公司进行清算,交易结算款直接划转给商户,而二清公司的POS机或者收银终端需要进行两次清算,即结算资金由银行或者第三方支付机构先转至“二清“公司自己开设的账户,经由该公司处理后,再结算给商户单地说,“二清公司并不持有支付牌照,未获得央行支付业务的授权,却在持牌收单机构下实际从收单业务,属于违规行为,其结果可能会造成平台“资金池模式,进而产生跑路凤险隐患。
3、“二清”业务因何存在？
对于接入商户而言,“二清公司可以通过违规手段做低商户收单成本,这对于很多商户尤其是正规手续费比较高的行业商户极具诱感力。“二清公司能够规避对接入商户的门要求,从某种程度上给了灰色行业、不规范经营者,甚至违法和洗钱的商户开了通道二清公司开通接入时间快,结算周期灵活。每天多次、即时结算、当天到账等,这对于关注短期利益的普通商户具有很强的蒙蔽性和诱感力鉴于“二清“带来的巨大交易量,某些银行和第三方支付机构出于业务经营需要的考虑,在没有出现重大违规事件导致产生资金风险的情况下,往往采取睁一只眼闭一只眼态度。
“二清“的危害对支付业发属的危害不言而喻。第一,蕴涵巨额套现的金融风险，使用二清的基本都是用来套现的。第二,清算资金风险巨大，账户资金完全脱离相关机构的监管,其中隐藏的跑路风险不言而喻。第三,二清公司以利润最大化为目标,不惜打擦边球、踩红线,套码、跳码等扰乱市场行为层出不穷。
4、如何识别”二清“？
第一，承诺两天接入。办理正规支付业务终端的开通需要多级审批,需要提供相关资料给银行审核备案,一系列流程至少需要一周时间,如果承诺两天接入,那就要慎重了
第二,承诺即时到账，一般正规机构都是T+1到账。
第三，从到账资金查询，到账资金如果不是支付公司转给你的，而是个人账户，或者某个公司账户，那么肯定是二清。
閱讀更多 小象學金融 的文章
