有点儿保险常识的人都知道，有种拒赔叫做“带病投保”，意思就是检查出毛病了才去买保险，然后找保险理赔。这种观念在很多人脑袋里面都有。他们的理由就是，没有病我买保险干嘛？就是因为得病了才买保险，让保险公司赔，赔了才有钱治病……
海哥只想说，保险公司是盈利为目的的组织，而不是慈善机构，也不是你的爹妈。海哥也在很多文章的评论区遇到这种“神理论”的回复，往往的解决方式就是，直接一顿骂。
当然，不是所有的带病投保都是拒赔，有时候也是保险公司作死，自己把自己的可以拒赔的给作死了。
例如，本文的这个案例……
案例始末
2017年，在天津工作的武先生希望给儿子购买一份保险。结果朋友介绍了某保险公司北京公司的一位保险业务员。在经过一番咨询后，武先生觉得这家公司还不错。不仅为孩子投保了相关保险，武先生还给自己的父亲也投保了重疾险、寿险和住院医疗险三款保险。
这种投保人和业务员不见面，各自在各自的城市，属于异地投保。
武先生投保的几份保险，和业务员没有任何见面。所有的沟通都是通过电话，微信等通讯软件完成。甚至保险合同也是业务员通过电话询问后帮忙代签。最重要的投保告知也是业务员代填写。
2018年3月，武大爷被检查出下咽恶性肿瘤（即喉癌）。该病符合重疾保险合同约定的疾病之一，因此武大爷向保险公司申请索赔重疾保额27万。
保险公司在收到理赔申请，理赔部调查后，保险公司却作出了单方解除保险合同的决定，且表示已经缴纳的保险费用也都不予退还。原来，武大爷在投保前几天就已因患脑梗死、脑基底瘤住院治疗。
随后，武家将保险公告到了法院。
法庭上
武家人认为：
1、武先生说，业务员只告诉了他保费多少，而没有询问其父武大爷的健康状况。
2、武大爷一直由武先生弟弟在照顾，武先生投保时候，武先生并不知道其父武大爷才出院不久。
3、武先生说，他在投保一年后，知晓了健康告知的重要性，向保险公司补充告知了情况，并且将武大爷的病历邮寄到了保险公司。邮寄病历后，武先生还主动打电话询问补充告知后的核保结论，保险公司在电话中告知，武大爷的情况属于拒保，保险公司将解除合同。然而，诡异的是，一个月后，保险公司划扣了保费，并没有发出书面解除合同通知。
保险公司认为：
1、原则上保险公司不允许业务员代签名行为，为了防范代签名，保险公司根据监管规定会在保险合同成立后，合同犹豫期内拨打投保人电话，询问相关问题。回访电话中，投保人武先生称签名为本人签名，并且对于健康告知内容予以确认。
2、投保人武先生在投保时候，没有告知武大爷的健康状况。而被保人武大爷的健康状况，直接影响了保险公司是否承保的决定。
3、对于补充告知问题，保险公司辩解，保险公司认为：虽然合同解除的事由已经出现，但是保险公司一直没有取得查阅相关病案的授权，无法完成举证，解除权也就无法行使。在合同没有解除时，公司仍需按合同扣划保费。
石景山法院认为：
1、我国的《保险法》规定了投保前的告知事项，为询问告知模式。也就是由保险公司列出要问的内容，投保人按照询问问题告知。本案中，武先生只签订书面合同以及电话回访中均为告知，可以视同为保险公司尽到了询问义务，而武先生没有尽到如实告知的义务。
2、保险公司在得到武大爷系“带病投保”后，没有及时行使法定解除权，属于“躺在权利上睡觉”。在投保时候，保险合同已经含有授权保险公司查阅病案资料条款，以及授权确认书。保险公司任然划扣保费，导致其丧失了解除合同的权利。
石景山法院一审判决保险公司支付武大爷三份保单共计26.7万余元的保额。双方均未提起上诉。
海哥说险
1、这个案例中，“带病投保”是确认无误的。无论如何，带病投保，都是一种给自己理赔找麻烦的事儿。海哥相信，肯定会有网络喷子会说，为何保险公司不在投保前和投保时去调查，理赔了就说带病投保。劳烦，调查是要有授权的，投保前，投保时都没有签署授权协议，况且，保险公司的投保健康告知询问，本身就是一种调查行为，只不过很多人以为是走过场，导致了成为“带病投保”。
2、《保险法》第十六条规定，投保人投保时的核心义务之一是履行如实告知义务，如果保险公司得知了没有如实告知，那么应该做出相应的决定并通知投保人。本案当中，保险公司的不知何故而没有解除合同，至于说的是没有授权，海哥是不信的。法律都规定了可以解除，投保人自己也快递了病历资料。还划扣了保费。只能说保险公司自己内部处理流程出了问题。
3、不是所有的“带病投保”都能有本案这么好运，保险公司自己作死导致成了必赔。虽然在投保时候，如实告知会给大家增加不少的麻烦，但是这是一种对保险公司对投保人，对被保人有有利的“麻烦”。千万不要有那些网络喷子说的“就是因为得病了才买保险，好让保险赔”的想法，保险公司是盈利为目的的组织机构，不是慈善机构。即使慈善机构，对于这种故意骗钱的行为也是不支持的。
4、趁健康，快买保险，已经成了很多年轻人的共识。父母是爱自己的孩子的，都不想给自己的孩子增加困难。然而，又有多少父母想过，病痛，意外等恰恰是给子女最大的恐惧。如果有足够的商业保险，海哥认为，才是真正的为子女减负，为父母减负。毕竟，现代社会，遇到的绝大部分问题都是和钱有关的……
你相信保险嘛？
本案例来自北京晚报。配图来自网络，图片版权归原作者所有，如侵权，请联系删除。
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