頭條理財
因個人需求而定，如果資產較多，可以考慮嘗試購買，因為其注重的是人身保障，即更偏向於消費型保險。反之，如果資產較少，並不建議配置該產品，因為其銷售價格較高（門檻較高），為佔據總資產或工薪的大部分資金，不利於自身的資產配置。
該類保險可以認為是一攬子保險，購買此類保險類同購買指數基金，比如購買上證50ETF基金就是變相的購買上證50中的50只股票。而ETF基金（非ETF聯接基金）不能申購和贖回，只能用一攬子股票換取基金份額或者以基金份額換取一攬子股票。
該類保險一旦購買，便就購買了一攬子保險，主要包括意外險、醫療險、重疾險和養老保險，可以說已經包括所有關乎人身保障的保險。
優點：通過購買該類配置可以降低相應的保費，比如一一去買相應的保險費用會在該類綜合險之上。
缺點：不靈活，比如我注重醫療險追求更高的保額，以及更為全面的保障，那麼該類保險無能為力。也就好如我們購買ETF基金，它是按照一定比例配置的，而該比例並不一定適合你對市場的看法。
那麼值不值得購買呢？還是看自身的需求，就像有些人熱衷指數基金，而有些人更偏愛主動型基金一樣，並不存在一刀切的說法。
但是由於該保險保障範圍龐大，其保費相對較高，同時更加偏向於人身保障，即消費型保險佔主要地位，現金價值不容樂觀。比如上圖的平安福，每年交近1.4萬，交了20年以後，現金價值只有15萬，其中大約13萬都是消費掉的（假設投保人沒有發生意外或險情，沒有得到相應保險賠付），這對於追求投資收益的投保人來說非常不利，即該類保險更適合資產相對較多的投保人購買。
三人聚眾
我個人並不建議購買這類保險大禮包。
所謂保險大禮包，就是把重疾、定壽、意外、醫療等保障，打包在一份保單裡，賣給你。
雖然它有一些優點的，比如：
買起來省心。一張保單，意外險、重疾險、醫療險等都有了，看起來保障全面，只買一次就能解決所有需求；
理賠省心。都是在一家公司購買，理賠的時候只找一家保險公司就好了，提交的資料只要一次就好。相比多家投保，理賠方便不少。
但是這類保險的缺點也是很明顯的：貴且複雜。
為什麼說它們又貴又複雜，我把最有名的平安福扒一遍，你就明白了。
1、總體保費比同等保障疊加，貴一半不止。
當然了，我們買保險，不能只圖便宜，要綜合衡量費率和賠付範圍、條件等等。
只有在其他條件都相當的情況下，才能下判斷說它貴還是不貴。
平安福，其實就是一個主險，配了N多個附加險。
主險是一個終身壽險。附加險裡，有重疾險、意外險，還有可選擇附加的防癌險、醫療險等等。
說它貴，第一就貴在那個意外險上。
一個 30 歲的男性，買了平安福，他的意外險保額是 30 萬、分 20 年交、保到 70 歲，每年繳費 1500 元。
如果他單獨去買一年期的意外險，30 萬保額，每年的保費也就 100 元左右，是平安福的十分之一！
可能外行的人會說了，你這個100塊的意外險是一年期的，平安福裡的是可是長期意外險，不一樣！
錯了！意外險，長期短期都一樣，沒區別。
因為意外險投保的時候，不像醫療險重疾險那樣，年齡越大、保費越高，意外險的保費高低跟年齡沒有關係，只跟職業有關。
比如你一個坐辦公室的，20歲投保和40歲投保，每年都買個一年期的和一下鎖定20年，保額一樣的意外險，保費差不多。
所以，同樣的意外保障，自己單獨買只要100多，在平安福裡一年要花1500塊，是不是貴了1000多？
2、不同險種共用保額，導致保障額度不足。
共用保額是什麼意思呢？
還是用平安福來解釋。雖然沒有明說，但它的重疾險和壽險就是共用保額。
宣傳裡說，壽險保額31萬，重疾險保額30萬。但是，在官網上白紙黑字寫著：“重疾賠付後，主險基本保險金額按重疾基本保險金額等額減少”
聽不懂？我翻譯一下你就懂了：
就是壽險和重疾的保額，加在一起是31萬，其中重疾的保額是30萬。
假如得了重疾，理賠了30萬元，那麼，壽險保額就只剩1萬元了——1萬的壽險保障，逗誰呢？
如果你一生都沒得過重疾，重疾險沒有出險賠付過，那麼，等到過世後，它會賠付你31萬的壽險保額。
這就是共用保額的意思。
你乍一看，重疾險30萬，壽險31萬，感覺是得了重疾能賠30萬，將來過世又能賠31萬，實際上，是重疾和壽險加起來，賠付31萬封頂。
如果你真想要這兩個保險，完全可以分開單獨買。
這類大禮包型保險產品中，還有其他的缺點。
比如，有些產品看起來每種保險都有，但是保額都很低；
有些產品，理賠要求很苛刻。比如它裡面的重疾險是多次賠付的，但要求首次重疾必須是癌症；兩次賠付之間，時間間隔 滿5年，否則，就賠不了。
總的來說，這類大禮包類的保險，不能說它差，但在保障上，性價比低，貴，是很明顯的。
利用的就是大家的偷懶心態，讓你產生無所不包、十全大補的錯覺，不知不覺地多掏錢來。
一般來說，這類產品都在線下銷售，成本高也是這類產品賣得貴的一個原因。
所以，你要問值不值？肯定是不值的。
但如果你實在又懶又有錢，只想做伸手黨，這類保險確實很省心。權當花錢買服務吧。
萬能的老左
組合型保險值得買嗎？
所謂“平安福”，就是一份以終身壽險為主險，重疾險、意外險、醫療險等作為附加險的產品組合。
表面看，作為一個保險組合，平安福的保障可以說是比較齊全的。
但價格虛高，而且高發的3種輕症又不包括在內，我真心覺得這就是一款很坑的保險組合。
我研究過平安福這款產品，它本身的重疾保障沒什麼缺漏，因為高發重疾是銀保監會規定必須要有的，但平安福有3個大漏洞。
（1）有3種輕症高發病症不保；
就我所知，市場上包含輕症保障的重疾險幾乎都包含了這3種高發輕症的保障，唯獨平安福是沒有的，所以超級坑爹。
（2）壽險跟重疾險共用保額，如果先理賠了重疾，重疾的保額是要從壽險保額里扣掉的；
（比如平安福壽險保額有30萬，重疾保額有28萬，如果發生了重疾理賠，平安會賠給你28萬，但你的壽險保額就會變成2萬。）
（3）舊版平安福沒有附加醫療保障。
平安福這麼多年來其實也一直在升級，但每次都是“升級”得不痛不癢，結果還要提點價。
照這樣升級下去，不管升級幾次，這都只是一個性價比越來越低的保險組合。
買大而全的保險你可能會覺得非常省事，一份保險搞定多個保障。
但通過產品對比分析，我們早就發現大而全的保險性價比往往不高。
而且低性價比並非平安福一家獨有，而是大而全的保險產品的通病。
事實上，平安福低性價比這件事已經是一個行業共識，但平安福依然是個暢銷的產品。
我想了很久，為什麼這麼多人還是這麼容易被坑呢？
平安福好賣，跟中國平安的知名度有很大關係。
中國平安是國內保險業巨頭，每年花在廣告上的錢也讓同行望塵莫及。
2017年，4大險企總的廣告費用是270.35億元，中國平安的廣告費用已經高達200.81億元，佔比大約是74.3%。
這麼砸錢投廣告，也難怪中國平安的知名度高了，知名度高的公司要賣產品自然也是更容易。
一來，大家怕沒名氣的公司會倒閉，自己的保險白買；二來，在大家的認知裡，大公司的服務應該會更好。
實際上，這兩個看法都不對。
首先，保險公司再沒名氣，我們的人壽保險都是有保障的。
保險公司的設立門檻很高，註冊資本的最低限額是人民幣2億元，而且必須是實繳貨幣資本。
保險公司的股東，大多是各個行業的龍頭企業。
而且保險公司從成立之後，就受到嚴格的監管。如果償付能力一旦接近紅線，就會變成重點監管對象。
所以，保險公司是不會輕易倒閉的。
就算保險公司倒閉了，我們的人壽保險（這裡的人壽保險是廣義的，不單指壽險，以人的身體和壽命為保險標的的保險。）會轉給其他保險公司接管，這是絕對安全的。
其次，事實上保險公司的服務和公司的名氣並不成正比。
比如，2018年上半年投訴率最低的壽險公司裡，其實沒有一家是上市險企。
而在處理投訴的評分上，上市險企更是有店大欺客之嫌。
2017年的投訴處理考評排名裡，壽險裡倒數前兩名的就是上市險企：新華人壽和中國人壽。
而中國平安的平安人壽雖然沒有排在最後，但在參評的72家險企裡，排名56。
可見，知名度高的公司，服務並沒有多好。知名度低的公司，安全也有保障。
很多人在買這種保險產品時，由於裡面包含的內容很多，結果很多人被搞得雲裡霧裡，完全失去判斷力。
但這種保險組合只是一個煙霧彈，組合裡的產品一個個單獨拿出來對比，其實都不怎麼樣。
記住了，別錢多人傻，被隨隨便便坑。
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小妹讀財
一說到保險就有那麼些人愛裝專家，我也是醉了。
平安福只是把重疾和長期意外綁在一起了。
而且全都有現金價值。PS：劃重點，買保險是為了應對那個萬一發生的事兒的，但是絕大多數人健康的過一生，那麼短期消費型就白花錢了。。。。
竟然有人說一年期消費型和長期意外是一樣的。
什麼情況下一年期消費型最划算？買完過了等待期就得病，意外，這樣是最划算的。
再說了，誰要賣給你平安福不加住院醫療和意外醫療那純屬於坑貨。
現在網上好多人宣揚保險單獨購買，試問有幾個老百姓能弄明白公司和產品呢？
這不過是小公司集體研究出來的競爭方案罷了。
還有的人做了保險經紀人，能賣好多家公司的產品了，就覺得自己好像跳出骯髒的池塘了，可笑。
保險買的是償付能力，是保單成交後後期的服務。您到好，打著便宜的旗號，趕明出險了找不到人管。
最後說一句：老話說一分錢一分貨。別老拉低您和客戶的智商下線了。哪TM那麼多專家？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？
非你不保
首先，當然可以買，但是我依然不會去買。
因為這種綜合性的險種有點類似於滿漢全席。
它的優點是保障種類多，什麼都保，大病保障，住院報銷，意外傷害，意外醫療，甚至包括養老。
但是它的缺點是，正是因為保障項目眾多，所以導致保額不足。每一項保障可提供的保額有限。而如果把每一項保額都保足，往往保費又特別高。
壽險市場發展到今天，險種的細分，已經成為壽險市場是否成熟的一個標誌。必須承認我們和發達國家的壽險市場還存在一定的差距。國外一些險種細分，甚至有單獨保眼睛，鼻子，牙齒，手腳，腰，屁股，乳房等險種。
意外保險中甚至有雷電險可供選擇。曾經聽說美國一家保險公司的雷電險，一年只要交一美元，萬一當年不幸被雷擊中，立刻賠付100萬美元。
險種越細分，客戶按需選擇的空間也就越大。
購買保險其實也是有順序的。
按照家庭成員來分，購買順序應該是先大人後小孩，而現實生活裡面，很多人反其道而行之，都認為大人保不保無所謂，孩子保上才是重要的。
大人是家庭經濟的頂樑柱，是家庭主要收入來源。萬一大人因為意外或者疾病倒下，那麼頂樑柱就斷了，房子自然就垮了。如果大人買了足額的保險，就算是因為意外或者疾病倒下，保險立刻會成為頂樑柱，房子依然不會垮塌。所以按照家庭成員的購買順序來說，應該首先給大人購買足額的保險，在經濟能力可以承受的範圍內，再來給孩子購買保險。
按照險種來分1，購買順序應該是先意外險，再重疾險和住院險，最後才是養老險。
意外身故發生的概率，一年約為3/1000，也就是說，每1000個人，經過一年後，有三個人會因為意外身故。而意外險通常保費低，保額高。可以有效的抵禦因為意外傷害帶來的經濟風險，現在各大保險公司都有百萬身價險，保費都不貴，而且都是返還本金的。也就是說，用這筆保費的利息為自己購買一個百萬身價，性價比還是相當可觀的。
現在大病高發的罪魁禍首是以下原因。
第一，食品安全問題
第二，飲用水源汙染問題
第三，空氣汙染問題
第四，巨大的工作和生活壓力
一個人的一生當中大病發病的概率高達72.18%。看一看我們身邊去世的老人，有幾個是在家裡壽終正寢的呢？所以足額購買大病保險和住院醫療險，就顯得很有必要。
一場大病所致的花費不僅僅是藥品費，治療費，住院費，手術費等費用。還包括營養費，陪護費，收入中斷補償，以及未來5年的康復費用。為什麼是5年呢？因為醫學上有一個5年生存率的概念。一個人的大病經過治療後，5年以後都沒有復發，那麼才被認為是治癒了。而這些費用累加起來是一個令普通家庭感到畏懼的數字。
所以我會不斷強調購買足額的健康險，那麼足額究竟是個什麼概念呢？在農村，大病險應該30萬起步，而在城市大病險應該50萬起步。當然經濟能力許可的情況下，應該再提升保額到80萬甚至100萬。住院險可以選擇百萬醫療險。
當以上保額都已經足夠的情況下，我們可以考慮為自己購買理財險，通俗的說就是養老險。養老險不存在足額不足額的問題，視個人的經濟能力而定。買的越多自然，養老生活的品質越高。
基於以上原因，我不建議你購買這種滿漢全席式的全包型險種，而是按需購買，把每一個險種的保額都滿足。這樣才是有的放矢，把每一分錢都用在刀刃上。
當然如果您的經濟能力非常強，可以購買多份，讓裡面的重疾保額能夠達到累計保額的要求。也就是說萬一得大病，至少賠50萬。那您就買吧，畢竟他的保障面非常寬，這是一個很大的優點。
險道求生的野豬
重疾險是必備的，最好再加上百萬醫療。不論是哪家的，都可以買，但是若有選擇餘地的話，建議不要選擇傳統大平臺，性價比確實低一些，售後服務也不能說有多大優勢。
以平安、國壽為代表的大公司，在產品定價上確實高一點，但是不能說差很多，因為保監這邊有定價利率區間限制。
平安的壽險產品確實貴，也有歷史原因，在94、95年左右，銀行1年期利率達到10.98%，保險公司的產品設計參考這個利率，如果那時候你買了，你就賺大了。95年泰康、新華剛成立，也就平安和人民保險，但是中國人民保險屬於國企，這個大坑分攤給其他保險公司了，但是平安得自己消化，所以平安現在的產品其實是在填坑。
健康險價格是一方面，關鍵看條款。重疾前25種各家一樣，佔到總體發病率95%以上，所以這塊也差不多。這時候輕症就很重要了，高發輕症是否都有，輕症界定標準是否夠低，輕症理賠是否分組等等。另外現在一些小一點的公司做的更加人性化:中症、前症都有了。增值服務也不錯，重疾綠通、SOS全球急難救援、春雨醫生等等。
通俗金融
🌴平安福和國壽福都是好幾個產品一起捆綁銷售的，不適合所有人。
🌴這樣的捆綁銷售，省去了代理人麻煩，對客戶來說，咋一看保障很全面，但是每個家庭結構，工作，生活，消費都不一樣
拿最簡單的意外險來說，有的經常出差，有的是高危職業，那麼怎麼會適合所有人。
🌴平安和國壽，在中國無人不知，無人不曉，他的公司分支機構也佈滿了城市大大小小的地方，所以他的產品可以溢價很多。
🌴但是對於大多數人來說保障應大於其他虛有的品牌效應，但是國人慣性思維，好的永遠是貴的。
保險經紀人李盛豔
本人從事保險行業9年了，目前從事保險經紀人工作，事實就是大公司產品性價比極低，不想多說，除非客戶特別注重品牌，可以考慮，否則不建議，大公司產品價格虛高，條款落後，中國的保險公司安全性極高，保險法比較完善，目前國內產品如果要買類似平安福的終身型重疾險，建議買信泰或天安的，非終身型可以考慮復星或者百年，當然還有很多公司產品也不錯，最終還是根據客戶實際需求來定製產品更為合理
陳老師1987621
平安福捆綁重疾、長期意外和終身壽險，價格奇高無比，甚至要倒貼平安，不適合99%的大多數人，只適合要避開遺產稅的土豪。鑑定完畢！
Whocan653
最好不買，因為希望所有人都平平安安。身體健康。。就不用買保險了。
