Cmon自由人
1看你需求，如果是買保障，買健康保障就不要加壽險，一份純重疾健康保障，如果加入壽險，那麼你的保費翻倍，大半的費用都花在了壽險上，壽險變主險，真正的保障變附加，而且保額會出現共享和閹割的情況，保障被弱化。加了壽險進去，多了個身故全殘保障，但是這個保障可以用定壽壽險解決，保費便宜且撬動保額高。再說說加了壽險變存錢返還的功能，你的錢被鎖定了幾十年，被動貶值。本金貶值，如果還加了分紅理財，保費再翻倍，分紅理財，分紅是不確定的，說的高收益也是假定演算的，不寫進合同，到時候你可能本金虧損。得不償失，就算幾十年後有收益，自己攤平到年化收益算算，連銀行定存產品的利率都趕不上，銀行還能隨時存取。所以如果你是買保障，就配置純健康保障產品：意外+醫療+純重疾，根據自己需求選擇保障到70歲還是終身，至於健康保障缺的全殘和身故保障，在市場上配置一個高性價比定壽就可以解決，保障方案就完整了。不要買保障變存錢，坑多還費錢，儘量不要買混搭的產品組合，什麼福組合之類的，能獨立配置就獨立配置，簡化合同，也節約保費 ，防止保額被閹割。
2如果已經解決了基本保障，考慮配置帶儲蓄理財性質的保險，解決孩子教育金和自己養老金問題，做家庭中長期現金流規劃，那麼可以選擇專門的年金險來解決問題。但也不要把現金流規劃跟投資理財劃等號。
年金險一般設置兩個賬戶，第一個賬戶，年金賬戶，強制儲蓄性質，鎖定現金流，一般會設定一個預定利率，但這個利率不算一定給你的 ，沒有寫進合同，實際看結算利率。
然後就是第二個賬戶萬能賬戶，一般年金5年到期，不領取就會進入萬能賬戶進行二次增值理財，這個賬戶有保底利率，寫進合同的，利率1-3.5%，大公司前期承諾高保底收益，現在還虧損幾百億，所以他們的年金險保底利率都是1-2%，連銀行一年期存款都不如。其他公司的最高3.5%，一般業務員會用假定的5% 6% 8%的高收益演算讓你覺得這個是撿錢產品，複利增值，自己要清醒，不要被忽悠，看清合同寫的保底利率是多少。就算最高的保底利率3.5%，也是趕不上現在的通脹水平的。所以高收益不存在，聽聽就好，自己心裡要有數。
保險本就是保障工具，轉移風險，不是投資理財工具，增加自己財物風險的、配置的時候不要把保障型和理財型混搭，容易進坑，保障歸保障，儲蓄歸儲蓄，理財歸理財，針對性強些，自己的坑就少些，保費也節省很多。合同也簡化。
路人蟻的世界
這個問題有點意思。要分清楚幾個方面的問題，不能一概而論。
首先，要知道產品的繳費方式：保險產品一般有躉交(就是一次性交費)；三年交，五年交，十年交，二十年交。多種方式。理財性產品一般是交的時間越短，相對交的總保費越少。換句話說，相同保險期間內，相同的保費，交費期越短收益相對越高。
其次，一定要清楚，產品的保險期間。理財產品有定期，譬如15年，20年或者到被保人的70歲或者80歲指定的時間。
相對於定期來說，他還有終身型產品。題主所說的就是終身型。終身產品意思就是要到被保險人身故為止。這個期間是不固定的。
中途放棄原有的計劃，提前支取，只能拿合同中約定的現金價值，一般都會有損失本金的風險。
學會看懂合同約定的現金價值很關鍵，有的高，有的很低，懸殊還是蠻大滴。
第三，一定要非常清晰的知道，產品的釐定利率，投資這個產品的目的是什麼？想在什麼時間節點解決什麼樣的問題，把產品結合起來綜合考慮一下，是否適合自己的規劃。
保險產品的收益率相關的因素有本金，投資的期限，產品的釐定利率以及現金價值，還有在保險期間內的客戶出險理賠率等多方面相關。
不要慣性思維，拿銀行的理財產品收益率和保險的理財產品收益率直接比較。
五年內短期要用的資金不建議買保險產品。保險產品是家庭資產的穩健的平衡工具。
李濛理財規劃師
題主好。2019年經濟形勢並不明朗的，您能選擇以保險作為理財的工具已經很有眼光了。
首先，安全性。如何投資都是有風險的，保險理財的長期和相對較低的收益性，決定了產品的安全性。
在2018年銀行不再承諾剛性兌付的情況下，保險是市場上唯一可以使用“預定利率”的理財產品，也就是承諾本金和收益。
其次，長期性。保險理財不適用短線操作，更有目的和實用性的塑造孩子的教育金、老人的養老金，隨時間不斷放大長期福利增值的作用，從而放大財富。
再次，收益。保險理財的收益不高，並不是收益率不高，因為計入增長的部分不是保費而是保額。
收益率目前頂格配置是4.025%，相當於目前銀行五年定期大額存單的收益水平。
最後，產品。產品配置的學問很大，條款的收益不一樣、保額不一樣，還有附加賬戶的保底收益不一樣，都會影響到您這筆投資的收益。
總的來說，目前的經濟情況，保本的需求大於收益，而保險理財作為剛性保本，同時能跑贏通貨膨脹的工具是不錯的選擇。
希望答案可以幫到您，歡迎搜索“九雲輕生活”或私聊、追問。
謝謝
九雲輕生活
保險產品，主打保障，穩定，具體是否合算，本身就沒有統一的定義，任何事情都是相對的！
針對保險公司理財類保險，更是以長期、儲蓄為主的理念！
如果我手裡有錢，就是想要一個3、5年的收益，那麼保險理財肯定是不合適的；如果我手裡有筆錢，這筆錢對於我來說可有可無，那麼我存一個長期，作為未來風險的一個對沖，肯定合適！
保險產品不論是健康還是理財，這些都不能計算的，如果還是計算，至少要把保這個字的含義計算在內，不然只是以結果，來計算，世界上的保險公司都要倒閉了！
保險如今作為家庭資產配置的一部分，在現在的大環境下，還是要配置一些的！
郜須家
終身保險主要有終身重疾，終身壽險兩個大類，我猜題主想了解的是終身壽險在理財險中的相關問題。在瞭解合算不合算之前，需要先明白幾個問題：
1.買理財保險的目的是什麼？
2.這個產品能解決哪些問題？
3.需要買多少？
問題1，買理財保險的目的是什麼
理財險大多數人購買的目的是給自己做養老金規劃，給子女做教育金規劃，或者給自己做身故財富傳承 ——
養老規劃可以用年金險，保險公司在確認被保人每年生存的前提下，支付一筆生存金。
教育金規劃可以用儲蓄險，到子女一定年齡時候領取出來。
財富傳承通常用的是終身壽險，保險公司在被保人身故後，把身故金支付給指定的受益人。
問題2，終身保險能解決哪些問題
身故是每個人人生的終點，或病故，或意外，或自然身故，那麼對應的人壽保險能解決的就是被保人身故後，賠付一筆錢，用於補充被保人的家屬的經濟損失，或者實現身故金直接給到指定受益人，避免法律糾紛。
問題3，應該買多少錢的保險
但正因為終身壽險的賠付是一個必然事件，也就是說保險公司早晚都要賠，所以保險公司的計算規則是按人均壽命，比如80歲，被保人繳納的保費可以實現多大的盈利，來支付身故金。
這個情況下，終身壽險的價格往往也就比較昂貴，不像定期保險，是和保險公司形成一個對賭協議，放大槓桿比。
如果是給自己做養老規劃，那麼根據計劃，未來想要領取多少錢，現在應該交多少錢，是可以通過保險的預定利率和收益計算出來的。
如果是做財富傳承，則是按需要分配的財產來計算，幷包含每年一定的分紅。
以上，總結起來就是，作為一個合格的理財規劃師，在不知道客戶需求，和家庭情況的前提下，是無法準確判斷需要哪些理財產品的，也就無法給出合算不合算的結論。
週四的日記
這是一個非常有深度的問題，要想把這一個問題掰扯清楚，我們先要搞清楚我們人身在我們一生當中，會遇到什麼樣的風險，以及不確定的風險發生時，對於我們的影響是什麼，我們應該用什麼方法來應對處理風險發對我們的影響，把我們的損失降到最低甚或是轉嫁出去。
我們每一個人都會面臨著財產損失、疾病、身故、意外、醫療，這類基礎性的風險，這類風險屬於損失性的風險：就是因意外、疾病的發生導致家庭收入來源中斷，造成生活品質急速下降和嚴重的債務負擔，同時導致家庭存量財富大量外流和損失。例如，突發的高額醫療費用或大額財產損失。
我們大家如果還沒有辦過保險，建議大家如果準備辦理保險時，優先考慮這方面的問題，把我們的基礎風險得到足額的管理，大家就不會認為保險是騙人的——因為當我們遭遇任何一種基礎風險時，都能得到及時的理賠，而不是拒賠！
如果我們的基礎風險做到了足額管理，這時我們還有能力時，就可以來為中端風險(子女教育、養老、失業、投資失敗)管理規劃。中端風險是支出性風險：就是突然事件造收入中斷與我們家庭剛性開支不可中斷之間的必然矛盾，事件發生造成教育、養老、家庭支出目標無法實現。
這就是年金險的本質意義所在：用我們現有的錢的厚度，轉化為時間的長度，保證在我們長達一生的時間裡，都有錢花。所以我們想要考慮購買理財險(年金險)產品時，它的收益不是我們的第一考慮點！
如果我們能夠跨過基礎風險、中端風險的問題，那麼，恭喜大家：您就是一種富人，您就是一個擁有鉅額財富可傳承的富人，我們現在所面臨的風險就是高端風險，可能會因為婚姻、稅務、債務而引起的所有性風險：辛苦獲得的財富因所有權不清晰靠成財富必須按法律分割帶來的財損失風險。例家庭財富傳承，家企不分導致連帶債務損失風險、稅收政策變化或婚姻變化帶來的財富損失風險。
我們對我們的人生可能遇到的風險有一個清晰的認知，我們就可以去做相應的風險管理規劃，去防範風險發生對我們的財富造成的損失，甚至於因為風險的發生，我們的財富不會受到損失，我們的財富總量反而會增加——這是我們做風控管理的人存在的價值！
燁禾財富風險管理事務
建議理財和人壽是分開的，
理財險如果附帶人壽槓桿功能，肯定會增加產品的成本，壓榨產品本身的收益率的。
一般香港保險方面，能夠做到年化5.5到7左右的收益，雖然也帶人壽功能，但是其實僅是一個錦上添花的功能。
理財保險本身希望的就是在未來的某一個時間段，持續每年的提取戶口裡的現金價值。
而人壽的最大功能就是對沖本身的借貸風險，比如本身有三百萬的負債，那基礎的人壽保額就是三百萬的。
希望能解決您的疑問，有什麼問題可以再諮詢我，或者私聊我擬一份方案給你參考。
香港保險kris
去年買了平安的理財險璽越人生，個人感覺還可以，今年已經拿到了分紅，而且每年都有，今年又和平安的代理人商量著搶了單財富金瑞，雖然比不過去年的理財，但也不錯，只要你身邊有專業的保險代理人就沒問題，不要用牴觸的心裡去衡量保險，真正有困難時，能幫到你的不是你最親的人，但一定是保險，前提是你得相信它，購買才行！
福滿堂169100040
坑爹的玩意 千萬別買 你要是非買先去網上看看那產品搜一下 千萬別信開門紅產品哪些產品都是為了公司利益最大化的東西 買完你絕對後悔到時候只能退現金價值本金都回不來
一讚明媚不憂傷
理財險，只能是人生的第二張保單。土豪隨意。對於普通家庭來說，最缺的是幾十萬的重疾治療費，而不是那麼點利息。所以重疾險，意外險第一位，理財險排後。先保命，再想過得好。
