Cmon自由人
1看你需求，如果是买保障，买健康保障就不要加寿险，一份纯重疾健康保障，如果加入寿险，那么你的保费翻倍，大半的费用都花在了寿险上，寿险变主险，真正的保障变附加，而且保额会出现共享和阉割的情况，保障被弱化。加了寿险进去，多了个身故全残保障，但是这个保障可以用定寿寿险解决，保费便宜且撬动保额高。再说说加了寿险变存钱返还的功能，你的钱被锁定了几十年，被动贬值。本金贬值，如果还加了分红理财，保费再翻倍，分红理财，分红是不确定的，说的高收益也是假定演算的，不写进合同，到时候你可能本金亏损。得不偿失，就算几十年后有收益，自己摊平到年化收益算算，连银行定存产品的利率都赶不上，银行还能随时存取。所以如果你是买保障，就配置纯健康保障产品：意外+医疗+纯重疾，根据自己需求选择保障到70岁还是终身，至于健康保障缺的全残和身故保障，在市场上配置一个高性价比定寿就可以解决，保障方案就完整了。不要买保障变存钱，坑多还费钱，尽量不要买混搭的产品组合，什么福组合之类的，能独立配置就独立配置，简化合同，也节约保费 ，防止保额被阉割。
2如果已经解决了基本保障，考虑配置带储蓄理财性质的保险，解决孩子教育金和自己养老金问题，做家庭中长期现金流规划，那么可以选择专门的年金险来解决问题。但也不要把现金流规划跟投资理财划等号。
年金险一般设置两个账户，第一个账户，年金账户，强制储蓄性质，锁定现金流，一般会设定一个预定利率，但这个利率不算一定给你的 ，没有写进合同，实际看结算利率。
然后就是第二个账户万能账户，一般年金5年到期，不领取就会进入万能账户进行二次增值理财，这个账户有保底利率，写进合同的，利率1-3.5%，大公司前期承诺高保底收益，现在还亏损几百亿，所以他们的年金险保底利率都是1-2%，连银行一年期存款都不如。其他公司的最高3.5%，一般业务员会用假定的5% 6% 8%的高收益演算让你觉得这个是捡钱产品，复利增值，自己要清醒，不要被忽悠，看清合同写的保底利率是多少。就算最高的保底利率3.5%，也是赶不上现在的通胀水平的。所以高收益不存在，听听就好，自己心里要有数。
保险本就是保障工具，转移风险，不是投资理财工具，增加自己财物风险的、配置的时候不要把保障型和理财型混搭，容易进坑，保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财，针对性强些，自己的坑就少些，保费也节省很多。合同也简化。
路人蚁的世界
这个问题有点意思。要分清楚几个方面的问题，不能一概而论。
首先，要知道产品的缴费方式：保险产品一般有趸交(就是一次性交费)；三年交，五年交，十年交，二十年交。多种方式。理财性产品一般是交的时间越短，相对交的总保费越少。换句话说，相同保险期间内，相同的保费，交费期越短收益相对越高。
其次，一定要清楚，产品的保险期间。理财产品有定期，譬如15年，20年或者到被保人的70岁或者80岁指定的时间。
相对于定期来说，他还有终身型产品。题主所说的就是终身型。终身产品意思就是要到被保险人身故为止。这个期间是不固定的。
中途放弃原有的计划，提前支取，只能拿合同中约定的现金价值，一般都会有损失本金的风险。
学会看懂合同约定的现金价值很关键，有的高，有的很低，悬殊还是蛮大滴。
第三，一定要非常清晰的知道，产品的厘定利率，投资这个产品的目的是什么？想在什么时间节点解决什么样的问题，把产品结合起来综合考虑一下，是否适合自己的规划。
保险产品的收益率相关的因素有本金，投资的期限，产品的厘定利率以及现金价值，还有在保险期间内的客户出险理赔率等多方面相关。
不要惯性思维，拿银行的理财产品收益率和保险的理财产品收益率直接比较。
五年内短期要用的资金不建议买保险产品。保险产品是家庭资产的稳健的平衡工具。
李濛理财规划师
题主好。2019年经济形势并不明朗的，您能选择以保险作为理财的工具已经很有眼光了。
首先，安全性。如何投资都是有风险的，保险理财的长期和相对较低的收益性，决定了产品的安全性。
在2018年银行不再承诺刚性兑付的情况下，保险是市场上唯一可以使用“预定利率”的理财产品，也就是承诺本金和收益。
其次，长期性。保险理财不适用短线操作，更有目的和实用性的塑造孩子的教育金、老人的养老金，随时间不断放大长期福利增值的作用，从而放大财富。
再次，收益。保险理财的收益不高，并不是收益率不高，因为计入增长的部分不是保费而是保额。
收益率目前顶格配置是4.025%，相当于目前银行五年定期大额存单的收益水平。
最后，产品。产品配置的学问很大，条款的收益不一样、保额不一样，还有附加账户的保底收益不一样，都会影响到您这笔投资的收益。
总的来说，目前的经济情况，保本的需求大于收益，而保险理财作为刚性保本，同时能跑赢通货膨胀的工具是不错的选择。
希望答案可以帮到您，欢迎搜索“九云轻生活”或私聊、追问。
谢谢
九云轻生活
保险产品，主打保障，稳定，具体是否合算，本身就没有统一的定义，任何事情都是相对的！
针对保险公司理财类保险，更是以长期、储蓄为主的理念！
如果我手里有钱，就是想要一个3、5年的收益，那么保险理财肯定是不合适的；如果我手里有笔钱，这笔钱对于我来说可有可无，那么我存一个长期，作为未来风险的一个对冲，肯定合适！
保险产品不论是健康还是理财，这些都不能计算的，如果还是计算，至少要把保这个字的含义计算在内，不然只是以结果，来计算，世界上的保险公司都要倒闭了！
保险如今作为家庭资产配置的一部分，在现在的大环境下，还是要配置一些的！
郜须家
终身保险主要有终身重疾，终身寿险两个大类，我猜题主想了解的是终身寿险在理财险中的相关问题。在了解合算不合算之前，需要先明白几个问题：
1.买理财保险的目的是什么？
2.这个产品能解决哪些问题？
3.需要买多少？
问题1，买理财保险的目的是什么
理财险大多数人购买的目的是给自己做养老金规划，给子女做教育金规划，或者给自己做身故财富传承 ——
养老规划可以用年金险，保险公司在确认被保人每年生存的前提下，支付一笔生存金。
教育金规划可以用储蓄险，到子女一定年龄时候领取出来。
财富传承通常用的是终身寿险，保险公司在被保人身故后，把身故金支付给指定的受益人。
问题2，终身保险能解决哪些问题
身故是每个人人生的终点，或病故，或意外，或自然身故，那么对应的人寿保险能解决的就是被保人身故后，赔付一笔钱，用于补充被保人的家属的经济损失，或者实现身故金直接给到指定受益人，避免法律纠纷。
问题3，应该买多少钱的保险
但正因为终身寿险的赔付是一个必然事件，也就是说保险公司早晚都要赔，所以保险公司的计算规则是按人均寿命，比如80岁，被保人缴纳的保费可以实现多大的盈利，来支付身故金。
这个情况下，终身寿险的价格往往也就比较昂贵，不像定期保险，是和保险公司形成一个对赌协议，放大杠杆比。
如果是给自己做养老规划，那么根据计划，未来想要领取多少钱，现在应该交多少钱，是可以通过保险的预定利率和收益计算出来的。
如果是做财富传承，则是按需要分配的财产来计算，并包含每年一定的分红。
以上，总结起来就是，作为一个合格的理财规划师，在不知道客户需求，和家庭情况的前提下，是无法准确判断需要哪些理财产品的，也就无法给出合算不合算的结论。
周四的日记
这是一个非常有深度的问题，要想把这一个问题掰扯清楚，我们先要搞清楚我们人身在我们一生当中，会遇到什么样的风险，以及不确定的风险发生时，对于我们的影响是什么，我们应该用什么方法来应对处理风险发对我们的影响，把我们的损失降到最低甚或是转嫁出去。
我们每一个人都会面临着财产损失、疾病、身故、意外、医疗，这类基础性的风险，这类风险属于损失性的风险：就是因意外、疾病的发生导致家庭收入来源中断，造成生活品质急速下降和严重的债务负担，同时导致家庭存量财富大量外流和损失。例如，突发的高额医疗费用或大额财产损失。
我们大家如果还没有办过保险，建议大家如果准备办理保险时，优先考虑这方面的问题，把我们的基础风险得到足额的管理，大家就不会认为保险是骗人的——因为当我们遭遇任何一种基础风险时，都能得到及时的理赔，而不是拒赔！
如果我们的基础风险做到了足额管理，这时我们还有能力时，就可以来为中端风险(子女教育、养老、失业、投资失败)管理规划。中端风险是支出性风险：就是突然事件造收入中断与我们家庭刚性开支不可中断之间的必然矛盾，事件发生造成教育、养老、家庭支出目标无法实现。
这就是年金险的本质意义所在：用我们现有的钱的厚度，转化为时间的长度，保证在我们长达一生的时间里，都有钱花。所以我们想要考虑购买理财险(年金险)产品时，它的收益不是我们的第一考虑点！
如果我们能够跨过基础风险、中端风险的问题，那么，恭喜大家：您就是一种富人，您就是一个拥有巨额财富可传承的富人，我们现在所面临的风险就是高端风险，可能会因为婚姻、税务、债务而引起的所有性风险：辛苦获得的财富因所有权不清晰靠成财富必须按法律分割带来的财损失风险。例家庭财富传承，家企不分导致连带债务损失风险、税收政策变化或婚姻变化带来的财富损失风险。
我们对我们的人生可能遇到的风险有一个清晰的认知，我们就可以去做相应的风险管理规划，去防范风险发生对我们的财富造成的损失，甚至于因为风险的发生，我们的财富不会受到损失，我们的财富总量反而会增加——这是我们做风控管理的人存在的价值！
烨禾财富风险管理事务
建议理财和人寿是分开的，
理财险如果附带人寿杠杆功能，肯定会增加产品的成本，压榨产品本身的收益率的。
一般香港保险方面，能够做到年化5.5到7左右的收益，虽然也带人寿功能，但是其实仅是一个锦上添花的功能。
理财保险本身希望的就是在未来的某一个时间段，持续每年的提取户口里的现金价值。
而人寿的最大功能就是对冲本身的借贷风险，比如本身有三百万的负债，那基础的人寿保额就是三百万的。
希望能解决您的疑问，有什么问题可以再咨询我，或者私聊我拟一份方案给你参考。
香港保险kris
去年买了平安的理财险玺越人生，个人感觉还可以，今年已经拿到了分红，而且每年都有，今年又和平安的代理人商量着抢了单财富金瑞，虽然比不过去年的理财，但也不错，只要你身边有专业的保险代理人就没问题，不要用抵触的心里去衡量保险，真正有困难时，能帮到你的不是你最亲的人，但一定是保险，前提是你得相信它，购买才行！
福满堂169100040
坑爹的玩意 千万别买 你要是非买先去网上看看那产品搜一下 千万别信开门红产品哪些产品都是为了公司利益最大化的东西 买完你绝对后悔到时候只能退现金价值本金都回不来
一赞明媚不忧伤
理财险，只能是人生的第二张保单。土豪随意。对于普通家庭来说，最缺的是几十万的重疾治疗费，而不是那么点利息。所以重疾险，意外险第一位，理财险排后。先保命，再想过得好。
