子非鱼1228

利息就是资金的价格，所有商品都有价格，那为什么一般商品的价格是所有人都一样的，而贷款的利息有高有低？

我们去超市买商品，价格都是统一的，我们去买手机，同一个品牌型号是全国统一定价的，价格对所有的客户都是一样的。但是贷款的利息是有区别的。

我认为最大的原因，还是在于日常生活的商品都是现金支付，也就是一手交钱，一手交货，没有收款的风险，统一定价省去了谈价的中间成本。但是贷款是一项有风险的生意，金融机构把款贷给你之后，需要一定的期限才能拿到回款，所以，这里面就有不确定性，这个时候就需要一个贷款定价，这个定价就是利息。

如何来定价了？就评估你的还款能力，如何评估？

1、比如你的工作单位

如果是公务员，那是风险要小的多，利息自然可以有优惠，你如果是500强企业，公信力也更强，如果是一个小破公司，基本没什么公信力。

2、比如你的职务

一个高管和普通员工是不一样的，高管具有更强的收入和还款能力。

3、资产水平

一个有房有车有保险单，有股权投资的人，还款能力自然更强，有固定资产做抵押，利率可以更优惠。

4、银行流水

无论是企业还是个人，银行流水说明了你创收的能力，固定资产说明的是你的已经有的财力，流水是你未来创造收入的能力，所以买房的时候需要看流水，个人信用贷款也是需要看流水的。更有甚者，是看你的纳税证明，无论是个人还是企业，这个都是很有用 的。

5、信用记录

前面的所有都是看你的个人财力以及创收的能力，评估的就是你的还款能力，信用记录看的是你的征信，一个信用记录有污点的人总是没那么可靠，一个在信用上已经是负债很多的，风险也更大些，利息自然也是更高。

以上5个方面都是从借款方的角度去评估还款能力的，利息是资金的价格，贷款人的风险越大，越需要更高的利息来弥补这种风险，所以更高的利息也可以看作是风险的补偿。

下面从放款方的角度来看，不同的机构，资金成本不同，运营成本也不同，资金成本高，运营成本高的机构，能够提供的资金的价格也要高。

所以，往往那些资金成本低，运营成本低的机构吸引的是那些优质的客户，这些优质的客户的还款能力更强，获得的资金的价格也更低。而那些资金成本高，运营成本高的机构，吸引的往往是还款能力弱的客户，他们愿意接受的利息也更高。

这些到最后会发现，那些没有资金成本优势和运营成本优势的互联网金融机构大量的倒闭，因为他们客户风险更大，吸引的是那些还款能力最弱的人。到最后这些机构一方面要支付给投资人极高的利息，一方面要给业务人员或者渠道推广极高的费用，另一方面还要面对这些还款能力弱的人的坏账。最后就只有关闭。

除非你可以采取一种更加“血腥”的贷款方式，比如校园贷，以一种小额度的，几千块钱，期限非常短，一个星期，半个月的，砍头息什么的，利息高到离谱，年化利息达到了百分之几百的，因为期限短，额度低，往往不容易察觉，最后这些人还不上，就从家里要钱来还，或者让自己通过“另类的方式”赚钱去换钱。这种钱一旦沾上，如果不能及时还上，最后是很难还上的，因为利息太高了！！这种方式最近两年在国内被 打压很厉害，不过已经走出国门，走向东南亚了。

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不同的贷款机构，不同的贷款类型，甚至同一个贷款机构同样贷款产品利息都有很大的差距，这里面的原因是比较复杂的，通常来说影响贷款利率的因素主要有资金成本，风险高低、资金利用率等。当然有时候信息不对称、时间，市场需求等其他因素也会造成贷款利息有较大的差距。

我们举一个简单的例子，比如银行一年期的房产抵押贷款利率在8%左右，而一个小贷公司的无抵押信用贷款一个月的利率在2.5%左右，年化利率达到30%左右，两者相差22%。

为什么这两者的利率会有如此大的差距呢？

首先是资金成本

银行的贷款资金主要来自存款，目前存款利率大概如下表：

如果把活期跟定期综合起来，银行总体实际的资金成本不会超过3%。

而小贷公司的资金主要是自有资金、股东注资、还有银行贷款（从银行借款再放出去），所以小贷公司的资金成本比较高，综合资金成本至少在8%以上（考虑自有资金的机会成本）。

所以资金成本不同造成了不同贷款机构之间的贷款利率有较大的差距。

2、风险成本

银行对贷款客户的要求比较高，不论是对职业，信用还是抵押物都有较高要求，客户违约的成本较低，比如抵押贷款就算用户还不上，银行还可以通过拍卖抵押物获得赔偿资金。

而小贷公司针对的一般都是银行的次级客户，就是不符合银行要求的客户，这些客户本身资质比较差，对应的违约风险比较高，所以小贷公司只能通过提高利率来对冲风险。比如一个小贷公司一年放款5个亿，资金成本8%，其他费用支出5000万（包括人工，办公，营销、财务，税收等费用），占放款量的10%，假如坏账率是5%，意味着只有4.75亿能带来收益，所以为了保证不亏损，利率至少要定到24%。

因此风险成本不同也造成不同的贷款机构定价利率不同。

上面我们提到的这两点主要针对不同的贷款机构之间的贷款产品，但在实际操作中，同一贷款机构针对不同的贷款产品，或者不同的客户的利率也有较大差距。

比如有抵押的贷款风险低，利率也低；

无抵押贷款风险高，利率也高；

针对不同的客户，工作稳定、收入高（比如公务员、事业单位）风险低对应利率也低；工作不稳定，收入较低（普通工作）风险较高，利率也会跟着高；信用好的风险低，利率低，信用有逾期的风险较高，利率也高等等。

所以贷款机构一般会针对不同的客户设计不同的产品，所对应的利率也不同。

此外不同的还款方式占用的资金成本不一样，对应的利率也不一样，比如等额本息占用资金较少，利率可以相对较低，而先息后本占用资金较久，所以利率相对较高，借呗就是个典型的例子。

其他影响因素。

其他影响因素也很多，比如时间，如果你想加快贷款放款的速度，你可以提高成本，要银行或者其他贷款机构会优先给你放款，那你就需要承担更高的贷款成本。

还有一个就是信息不对称，比如都是同一家银行的贷款产品，你直接去银行办理贷款，成本可能只需要8%左右，但是你找到中介去办理的话，可能就要额外加3%到5%之间的服务费。

另外在不同的时机，贷款需求的情况可能不一样，在市场对贷款需求比较旺盛的时候，银行或者其他贷款机构就有可能提高贷款利率，而在贷款需求比较萎靡的时候，银行可能就会降低贷款的利率。

还有其他影响因素，我们就不一一列举了。

贷款教授

贷款现在非常流行，绝大部分人也有过贷款经历，诸如贷款买房，贷款买车，贷款装修等。好不夸张的说，只要有用钱的地方，就可以贷款。但是，精诺融资小编经常会遇到小伙伴抱怨贷款利率高。今天，精诺融资小编就跟大家聊聊贷款利率这件事儿。

贷款利率的高低主要由基准利率、市场供给情况、个人资质情况三大因素决定的。

因素一：人民银行规定贷款基准利率

贷款基准利率，是由人民银行发布给商业银行的贷款指导性利率，对商业银行存款、贷款、贴现等业务起指导作用的利率。银行在基准利率的指导下，根据市场情况以及借款人的条件

给出实际的贷款利率。精诺融资小编为大家整理了最新的银行贷款基准利率，如下：

看到以上的贷款利率，各位小伙伴是不是觉得很低，但是别慌，这知识央行的指导性利率，咱们继续聊。

因素二：市场决定浮动利率

人民银行又说了，商业银行可以在基准利率基础上进行上下浮动。这个浮动利率就是有市场来决定的。简单来说，银行钱越多贷款的人越少，那么浮动利率就越低，反之则越高。精诺融资小编拿房贷举个例子。

在房地产不景气的时候，银行给个人的房贷利率可以在基准利率上打八折，甚至更低；但是在房地产火爆的时候，不仅没折扣反而会上浮。这就是市场，市场就是供给关系。

因素三：个人条件决定贷款利率

不管是人民银行还是市场带来的利率变化，都是面向整个贷款群体，或者部门特定贷款群体，利率高大家都高，利率低大家都低，没啥差别。但是，个人条件就决定了个体贷款利率的差别。精诺融资小编拿贷款买车举个例子，有的人贷款买车是0利率，而有的人利率却是5%甚至更高。为什么差别这么大呢？且慢，听精诺融资小编详细给大家分析。

个人条件主要由以下几个方面

第一：资产情况

简单来说就是你有多少资产，万一你无法偿还贷款，这些资产能否抵偿。主要就是看你名下有没有房产、有没有汽车、有没有投资等，还有你的收入水平。除此之外，还要看你有多少负债，目前有多少贷款，然后计算出负债比率。

你的资产越多，负载比率越低，那么贷款利率就越低。反之则越高。

第二：征信情况

就是看你在央行的征信报告，有的也会看芝麻信用分等。其中比较关注的就是是否是信用白户，是否有逾期，有多少贷款，被多少金融机构查询过等。征信越好贷款利率就越低，反之则越高。

第三：职业情况

你说从事的行业、职业、公司、收入情况等。比如，公务员和大公司员工的贷款利率就可能比较低。有正当职业的比无业人员的贷款利率低。还有就是看你的收入，每月能有多少工资，金融机构会根据银行流水、社保、公积金来判断你的收入。

第四：贷款额度和期限

一般来说贷款额度越高，期限越长，利率就越高，因为金融机构承担的风险就越大。而短期借款的利率就偏低。

第五：贷款机构

银行、贷款公司等能够提供贷款的机构实际上也在市场上竞争的，那么利率就又高有低。选对了贷款机构那么就可以获得更低的贷款利率。

以上就是影响贷款利率高低的因素，以后在贷款中可要注意哦。

熊猫投资札记

因为除了国家信贷政策、银行资金状况等外部条件影响，借款人的这些资质也会影响借款利率：

1、职业性质

对于上班族，国有企事业单位员工因为工作机收入稳定，不仅会比民营企业员工容易申请且费率也会略低。但这也不代表普通的企业上班族贷款利率就高，最重要的还是你的信用状况。

2、个人信用

之前，我们有提到过信用卡不良记录、逾期透支等会影响到利息的高低。除此之外，申请人负债太高，很多借款机构为了平衡风险也会上调利息费用。还有就是信用记录空白的人，即使没有负债，但因为无法评估信用及借款风险，在审核上也会比较严格。

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现实生活中，贷款与每个人息息相关，除了房贷，基本每家企业与个人自身的贷款利率都会有出入，有的高有的低，那么贷款的利率的高低取决于哪些因素呢？

个人资质

个人资质是决定你能否贷款的基础，个人的资质主要包括三个方面：职业、资产、征信；

1、职业：根据我自己的审批经验来说：政府单位、烟草、电力、银行、石油为第一梯队；事业单位、其他国企为第二梯队；上市企业、外资企业第三梯队；其他企业为第四梯队。

2、资产：房子、车子、存款、理财、保险、基金、贵金属等等都算，资产越雄厚证明你的还款能力越强，违约风险越小，属于银行的优质目标客户，故而利率会适当降低。

3、征信：征信记住一点，两年内不要累计逾期6次，或者有连续逾期3次的情况，出现这种情况，不管你条件在怎么好，直接毙了。在此基础上，征信越好，利率越低。

担保方式

银行贷款的担保方式有四种：质押、抵押、保证、信用。

1、质押：如果是以银行存款、存单为质押的，这类担保方式是银行最优的担保方式，属于低风险业务，基本都可以拿到基准利率。如果是以股票、应收账款质押的这类，利率介于介于抵押和保证之间。

2、抵押：就是以房子、土地、车子等不动产做担保的，这也是银行比较愿意接受的担保方式，给予的利率一般也不错（以本人所在银行为例，一般在基准上浮30%）。

3、保证：就是找个个体或其他企业来担保，保证担保方式与抵押是目前银行贷款最多的两类担保方式，但保证类的贷款利率就比较高了（以我所在银行为例，一般不低于基准上浮50%）。

4、信用：信用就是无任何担保，比如信用卡，这个的利率是最高的，信用卡取现的利率为万分之五（即年利率18.25%，相当于一年期的基准利率上浮420%）。

其他

贷款的利率最主要取决于前两点，但还有一些其他因素可能也会影响到贷款的利率，比如：

1、贷款期限：对于长期的贷款（5年以上的），贷款利率会适当低点，对于短期的贷款利率则会适当高点。

2、贷款银行：我们知道国有大行及股份制商业银行吸收的存款利率低，因此它在贷款方面比较有操作性，可以给出较低的贷款利率；但对于地方银行，本身揽储的利率高于国有大行，其他中间业务收入（理财、汇兑、信用卡等手续费）也没国有大行多，为了盈利，因此它的贷款利率会比国有大行高。

3、其他因素：也就是所谓的关系了，比较我们是人情社会，这个就不多说了。

总结

要取得最优的贷款利率：个人资质及担保方式是最重要的，只要这两点都是上游阶层，那么你在哪个银行贷款利率都是属于较有优势的群体；当然同等条件下，如果可以，优先选择国有大行及股份制商业银行，但相对来说，这类银行的审核条件会比地方银行严的多。

鲤行者

贷款主体不同，自然贷款风险大小不同，利率就不会一样。一般情况下，贷款风险越大，贷款利率越高。贷款期限不同，贷款利率也不会相同。举个例子吧，如果一个经济状况很好的人，借一笔贷款，银行给他的利率有可能比较低，因为银行相信他能还得上。如果银行认为这笔贷款放出去，收回来的风险较大，贷款管理成本较高，要经常盯着贷款人，看是否有异动，贷款利率较高。

财迷有道

我之前做贷款行业也有一年多了 其实是这样的 贷款它也分很多种 有拿房来贷的 有拿车来贷的 有用社保贷的 有直接用身份证来贷的 其中房贷利息最低 拿厘来算利息 单单用身份证来贷的利息就高了大概两分左右 而且贷不了多少钱 接下来就说说为什么同为贷款为什么利息相差那么大 房贷 一是有保障 毕竟你的房子在那里 二是额度大 房贷一般都是几十万到上千万的 三的话证明你有钱 至少不会担心你还不了这笔钱 就算还不了有房子压在那里对吧 相对来说 利息就会低一点 我们再来说说身份证贷 我只知道你这个人 就把钱借给你了 我承担的风险是不是很大？那么利息高点也好谈了，所以相对来说利息就会高点

万花瞳工作室

多方面。首先来说就是您本人自身条件，您是公务员还是普通职工还是个体工商户。

还有就是您是抵押还是信用还是担保。

还有就是您贷款多长时间（时间长短不同基准利率不同）。

另外就是我行对每个客户都有个人评估系统，出报告会分为A级，AA级，AAA级客户，当然级别越高相应的利率会降低。

超级无敌小青龙

我是从事分析风险方面的，给金融机构提供参考的。为什么贷款利息有高低，最重要的原因是客户的风险大小，风险大则利息高，反之利息低。客户风险大小包含很多方面，个人信用，资产负债比，现金流大小和频率，稳定的收入等等，详细分析请关注微信公众号：老罗驿站

振162238719

第一、每家金融机构的资金成本、管理成本不一样；

第二、每家金融机构的损益率不一样；

第三、每家金融机构对待客户的态度不一样；

第四、每个客户的资质不一样。

等等

關鍵字: 利息 价格 财经