謝黴黴最愛

前兩天，郭德綱拜他徒弟所賜上了熱搜，不過這次的亮點不是郭德綱，而是他因私事而眾籌的徒弟，更讓人好奇的是，眾籌就眾籌，更何況是名人，為什麼會被罵上熱搜呢？

其實事情是這樣的：

4月8日，德雲社相聲演員吳鶴臣腦出血發病，隨後他的妻子張泓藝在眾籌平臺上發起100萬元治療費用的眾籌。

但此事引起諸多網友的質疑和不滿，吳鶴臣看病才花了七萬左右，而他久居北京，過著大多數人羨慕的房車兩全的生活。此外，他家有醫保，腦出血也不是什麼要花上大價錢的大病，網友說到：“我們傻嗎？”

面對腥風血雨，吳鶴臣的妻子張泓藝這樣回應到：家裡的兩套房不歸二人名下，無法出售；轎車早在婚前購置，與這次生病已相隔許久，家住北京，沒有了車子會給兩人生活帶來很大的不便，因此車子也不能賣。雖然到目前為止，手術只花費15萬，但是後續吳鶴臣的生病也瞬間阻斷了家裡的大部分經濟來源，此外，後續的康復治療以及醫保並不負責的一些昂貴藥品之類加起來，也差不多要好幾十萬，因此就開始了百萬眾籌。

事後，沒想到這一番解釋迎來了更多網友的不滿：這百萬眾籌原來不是為了治病，一家人養老的錢都賺出來了！

對此，妻子也表示兩人願接受嚴格調查，對自己的話負責。

針對一件事情，每個人都可以從不同角度出發來看待它，作為對保險有著很大興趣和深刻鑽研的小傘同學，不禁想到一個問題：如果當時他們配置了正確的保險，結果會不會就不一樣呢？如果真的發生危險，即使你深得信任，眾籌也遠不如保險來的實在。

01能夠拿到救命錢的確定性：

保險是在法律籠罩下的詞語，當合同訂立的那一刻，你的保額、賠付條件，賠償範圍都如同板上釘釘。如果發生了不幸，這些救濟金也會按照法律轉移到受益人身上。

但是眾籌打的是感情牌，有著高度不確定性--比如從確診到打成目標的整個過程都需要耗費大量的人力、物力，更何況最後到底能籌集到多少資金，籌集到資金的時候病人的身體狀況，這些都是不確定的未知量。用錢在賭命，到底值不值呢？

02保障的深度和力度：

眾籌款項只能用於救治病人，想新聞中二人所謂，雖然考慮到後期康復期間和其他的生活保障，但無論是在道德層面還是在法律層面，這100萬的籌款都是他們不配得到的。

而保險的保額是由當時我們所交的保費確定的，保險公司只負責打給你全款保額，不管你拿保額的用途。

所以，雖然眾籌不需要像保險一樣每年交錢，可是生病和錢畢竟不能夠相提並論的吧。

家庭經濟支柱如何合理配置保險？

吳鶴臣的妻子也提到過，因為吳鶴臣的病發，家裡一段時間會失去大部分的經濟來源，那麼作為家庭經濟支柱，萬一自己身陷囹圄，家裡的其他人怎麼辦呢？很多時候，給自己做保也是相當於給家人做保。不能讓我們一家人在飽受心靈之苦的同時，還要飽受著肉體之苦。

此外，她也曾提到，眾籌的錢裡有一部分是醫保不包含的高昂的進口藥品的費用，其實，雖然醫保能夠為我們的健康提供最基本的保障，但是真正面臨著長期的康復治療的時候，醫保起到的作用，只是微乎其微。

在我們的生活中，大家都覺得天災人禍離我們很遙遠，但是未雨綢繆，壞事我們誰都不想去猜測，但有誰能控制得了呢？前幾年，《流感下的北京中年》大火，也讓更多人看到了生活幸福甚至中上小康的人家因病返貧的樣子。所以，我們不但要有對危險的警惕心和戒備心，更要樹立起對保險的意識，而不是每次在網絡上發起呼聲的時候煽風點火，看熱鬧吃瓜。

對此，如果你想為家庭支柱配置保險，希望下面的建議能夠幫到你：

1. 重疾險。保費與年齡成正比，而且如果在疾病高發期的年齡還沒有投保的話，就有可能進入到非標體的行列，造成一些拒保、保費高之類的困擾。

2.醫療險。醫療險可以解決社保不報銷的大額醫療費用之處，用以解決醫療費。

而且相對便宜，是一種較為基礎的保險。

3.意外險。用以保障意外身故以及意外傷殘，相當於保一人就保了全家，且保費便宜。

4.定期壽險。定期壽險是家庭支柱的標配，萬一不幸身故，這一部分保險公司為你帶來的保額可以為你提供很大一部分的費用，保障其他家人的正常生活，而且通過定期壽險可以解決房貸、債務以及其它應該履行的家庭責任。

小傘說保

一個家庭購買保險時，首先就應該給家裡的經濟支柱買。下面以我自己投保的經歷來舉例。

我是1997年進入保險行業的，到今天已經有22個年頭，在這20餘年裡，我的家庭也買了不少的保險。分析這些保險，有以下兩個特點。

第一、我是家裡保險買得最多的人。

我家的第1張保單，被保險人就是我自己，因為我是家裡的頂樑柱，這張保單是1997年購買的，主要保險責任是50萬的身故保險金。後來隨著生活水平的提高以及收入的增加，我陸續加保若干次，到目前我的身故保險金超過500萬。

我非常愛我的老婆和孩子，不管我是否在這個世上，我自豪的是總能保證他們衣食無憂。

購買時，我建議至少要選擇高額的意外傷害險，但要注意，這類保險只有發生意外事故的時才能賠付，但這類產品的保費通常非常低。

如果條件稍微好一點，還可以買定期壽險，具體可以在網上查詢或向任何一家保險公司的資深業務員諮詢，這類產品繳費也不算高，但無論是意外身故還是疾病身故都會給予較高額的賠付。

第二，我們一家三口每人都有數百萬的重大疾病醫療保險

因為我深深的知道，不管是誰，如果患上大病，對家庭來說不僅僅有精神上的打擊，同時也會帶來經濟上的大筆支出。我們全家的重大疾病醫療保險，總保費並不高，我們主要選擇的是微信上的網絡型重疾險，支付寶上也有類似的產品性，價比都很高。

我上面談到的這些保險，還有一個共同的特點，都是消費型保險，不需要還本。

以上這些，希望能給你帶來一些啟發，謝謝！

至簡保

如果一個家庭給家庭成員買保險的話，要首先給家庭經濟支柱買

原因很簡單：一旦經濟支柱出現什麼萬一，對於家庭其他成員今後的生活影響是最大的，所以先保經濟支柱。

那麼今天我們就來看看，

給經濟支柱買保險應該怎麼買，很簡單三步：意外、重疾，加上一個定期壽險。

一、意外險

首先，意外險是必須要上的，意外就是要保一些像溺水、交通事故等等，它是一種真正保障萬一的保險，而且性價比很高。

一般情況下，100塊錢就能買一個1年期10w金額以上的綜合意外險，如果咱們經常坐飛機，坐動車，或者出遊是什麼的，還可以配點交通意外險。

現在意外險大部分都可以在網站買了，主要渠道有像大保險公司的網站，APP啊，淘寶啊，京東也可以買，還有一些專門賣保險的APP。

這裡說個小竅門，我們在買機票和火車票時候，經常會看到下邊會附加一個交通意外險，其實這麼買比較貴，推薦大家去保險公司的微信服務號和微信訂閱號看一看，一般情況下，在上邊都會出售一些意外險，很便宜經常會有活動，甚至會有免費的，很合算，要上一下。

二、重疾險

說完意外險，第二個要上的就是重疾險了，應該說重疾險是保障家庭支柱的主力險種，上的時候一般看三點：保費、保額、保障範圍。

首先說保障範圍，哪些大病可以涵蓋在裡頭，保監會出了個最基礎的重疾保障的範圍，包括25種重大疾病。大家可以去看一看，當然了，不同的產品範圍肯定不太一樣。

保額和保費也是，一般是10萬到50萬，當然，如果家庭條件比較好的話，你願意多交一些保費的話，保額肯定會適當的增加，也有很高的重疾險。

那麼，說到重疾險交保費這事，一般有兩種情況，第一種就是一次性一把交了，第二種就是分期交，一年一次。強烈推薦分期交，而且能20年咱就別15年。

兩個原因：

第一個就是一筆劃上，不管怎麼說考慮人民幣購買能力下降等等吧，肯定不划算；

第二個就是很多重疾險都有豁免條款，就是說如果你得了某種疾病，即使你就交到現在以後的都不交了，我該怎麼保怎麼保，所以說重疾險要交的話，分期交多次交。

三、壽險

重疾險保的是我們整個治療過程中的費用，如果身故的話就不保了，所以說重疾險後還要買個壽險。壽險大範圍說兩種：一個是定期類的壽險，一個是終身制的壽險。

一般家庭來說，說實話，上個定期類的壽險就可以了。比如說保到60歲或者保到70歲，也就是說如果在60歲或者70歲之前，不管什麼原因身故了，都可以拿到這筆賠付。對於一般家庭來說足夠了。

為什麼不推薦大家做終身制壽險呢，因為終身壽險，一般都是有理財險和分紅險，有理財分紅的屬性。還是那句話，如果能找到更好的投資理財渠道的話，還是用其他的，保險收益還是偏低。

有朋友會問為什麼很多富豪啊，明星啊都會買大額的終身壽險。這是因為終身壽險有傳承作用，就是他們百年以後，子女能拿到很大金額的保費並且不用交遺產稅的，這個問題就不展開了。

那麼總結下，我們給家裡支柱上保險的話，就是三種，意外、重疾，加一個定期壽險，一般就夠了。

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小司淘保

其實我們說，我們每個人家裡賺錢的那個人就是“印鈔機”，現實生活中又有幾人真的購買呢？隨著生活水平的提高，家家戶戶都在追求更高的品質生活，如買車，車的保險每年都在買，而且是消費型的，但是人呢？難道車比人還值錢嗎？

今天我看了一個報道，3月8號發生在武漢的一起命案，男人走了，留下了年邁的父母，幼小的孩子，人雖然走了，但是責任呢？父母的養老，孩子的教育該怎麼繼續下去呢？我想，這對他的家庭是毀滅性的打擊，活著的人，面對的不僅是心靈的創傷，更留下了對生活的無奈！

那麼如何讓我們的愛延續呢？

其實很簡單，未雨綢繆，在風險發生前，每天用幾十塊錢就可以規避我們的風險！

如果是家裡的頂樑柱，建議如下搭配，才能更顯我們的身價與責任！

1.醫保。醫保是國家給老百姓的福利，繳費低，一些基本小問題都可以解決。

不足地方，如涉及進口藥、自費藥不報銷；同時個人也是有一定的自付比例的，同時醫保是事後報銷的。

2.商業保險做補充。

1）大病保險：我們說有兩種地方管我們要錢是一定要給的，一個是醫院，一個是學校。假如一個人得了大病，醫院要30萬，那麼是一定要想辦法湊到的。如果有商業保險的話，醫院一旦確診就立即給付30萬的，我們可以拿這個錢去解決我們的風險。當然現在30萬對於大病來說也只是一個起步，50萬才是標準。因為看的到的是醫療費，更多的看不到的是後面的療養費。

2.）百萬醫療保險：這款產品非常好，為什麼？因為他可以報銷那些進口藥。自費藥等。也就是我們說的除了醫保以外的不管什麼都可以賠付。

3）意外：男人是家裡的頂樑柱，面臨的生活壓力也很大，長期在外奔波，所以意外險是非常有必要的。現在市面上的有“百萬如意行”是一款可以到期返還的意外險，保百萬身價。附加我們平時的一些磕磕碰碰。毛竹狗咬的意外醫療足以

以上是必須具備的，除此經濟允許可以考慮養老保險（不細說）

用一份保障計劃詳細說明：

（中國人壽70年慶，回饋老客戶，國壽福臻享版免一年保費，只需交19年，不附加任何條件）

舉例我一之前客戶，男，30歲，有醫保，通過我專業的講解以及根據他自身的情況，購買了我們公司的國壽福臻享版+百萬醫療+百萬如意行+意外365卡 一年大概11000元左右（每天大概30元），可以獲得如下保障：

1.重大疾病30萬（觀察期180天）：一旦確診立即賠付（同時國壽針對客戶有專屬的就醫通道）

2.輕度重疾6萬，可以賠3次，累計18萬（觀察期180天）：一旦確診立即賠付，且後續的保險費就不用交了，保障存在。

3. 意外醫療：門診2000元/年（0免賠90%賠付），意外住院醫療28000元/年（0免賠95%賠付，

意 外住院每天250元/天，給付360天/年）；

疾病住院醫療：1萬元/年（0免賠，90%賠付）

百萬醫療（觀察期30天）：醫療保險一年可報銷605萬（一般醫療一年可賠付300萬，

惡相腫瘤增加300萬，惡性腫瘤住院津貼200元/天，最高5萬）

免賠額1萬（這部分可以從住院醫療抵消），100%報銷

4.身故保障：疾病身故：30萬+百萬如意行所交保費x115%

意外身故：70萬，給我們的家人，保證他們後續的一個生活

若自駕車、公務車、客運交通工具身故，獲賠230萬，飛機身故，330萬。

5.傷殘保障：根據司法機關鑑定，1-10級分按比例賠付。3-330萬

以上，平均每天30元，一包香菸的價錢，一餐飯的錢，平時花了也就花了，還不如存起來給自己和家人一份安心，30元就可以保障我們生活中不管大病、小病都可以獲得全方面的保護，其實是很划算的！

我們說，其實我們每個人都買了保險，只不過是看和自己的錢包買？還是和保險公司買而已？和自己的錢包買，一旦發生風險，全部自己買單；若是和保險公司買，花小錢就可以起到一個四兩撥千斤的作用。這才是智者的選擇！

阿萍的隨手日記

如果有錢可以買保險，如果沒有錢怎麼辦？保險連續交納，這對於很多家庭也是種壓力，在面對未來的未知，我們一方面充滿危機；另一方面我們又無法預測保險的理賠過程中的麻煩。我一直認為：保險是物質發展過程中的最基本的保障；但除了給人身買保險外，我個人認為：人最應該買的保險是“腦險”可是我們沒有多少人會給自己買份“腦險”；

決定我們人生的不是單純的保險，保險就是一種投資行為，有錢多投點，沒錢少投點，那麼我們除了常態的買保險外，我們更應該及時的給自己買份腦袋思維險，一個人的思維一旦出了問題，再多的保險也無法自救一個無知的人。

思維是決定你一切的本源，你的思維決定了你的創造和經營能力，多學習，多在學習上投資，多提升自己的思維，提高心智，以應對更復雜的商業新環境，特別是明年越來越多的問題，怎麼辦？一方面你的金錢再減少，你的生活沒有了方向，你不知道做什麼賺錢，不會新的思維、方法、工具，那麼請問：你的保險怎麼解決？你的保費可能都沒有能力繼續交納。

如果你已經為物質做好了基礎，那你應該多思考一下腦袋險；如果你連物質都沒有，就別試圖什麼保險了，最保險的是有一個好腦袋。交得起就買，這就如同買房子一樣，買得起的，從來不在意房子的漲與降，買保險也是如此，從不擔心未來的賠與不賠。

我是孫洪鶴，《新商業大智慧》創業教科書主編，孫洪鶴每天都給大家分享教材的短視頻，每天都有更新，大家可以關注孫洪鶴。

孫洪鶴

買一個意外險，推薦買消費型的賊便宜一年300塊，錢不退，發生事情賠錢！好處：門診住院賠的高！返還型的如果達到消費型的效果差不多一年要4000，好處：錢可以退，壞處住院門診賠付比例低！然後接下來最好直接買一個兩全型重疾險，就是主險是壽險附加險是重大疾病，好處萬一出現一些突發類疾病比如心臟病、猝死、腦溢血等等，這些疾病可能還沒等確診書出來呢，人就死了，那保險就不能賠錢了，所以帶一個壽險哪怕有此類事情發生也不怕照樣賠錢！記住兩全重疾險要買就買20萬以上基本保額的，如果覺得貴買那種5萬10萬保額的沒勁，當今社會誰家還拿不出個5萬10萬的，要買就多買點保額，要不乾脆就買一個意外險得了！

財智匠心

成年人的世界沒有容易兩個字，每天醒來周圍一圈依靠你的人，而沒有一個你可以依靠的人。

我想這句話適合任何一個頂樑柱式的家庭。頂樑柱式的家庭有顯著的特點：

• 大多妻子無業在家照顧老人小孩，依靠丈夫一人養家餬口
• 家庭背有房貸等大額負債
• 小孩教育、老人贍養的費用支出壓力很大

這樣的中產階級家庭在目前中國應該是普遍存在的家庭模式，但是其家庭財務狀況其實是很脆弱的。過度依賴某一個人的收入，一旦家庭支柱發生疾病或者身故風險，家庭財務狀況往往會迅速陷入困境，類似去年“中興跳樓”當事人的家庭。

為了方便理解，我們將頂樑柱式家庭風險分為意外風險、疾病風險和身故風險來做分析：

疾病風險，這裡主要是指所有家庭成員的疾病風險，不單指頂樑柱一人。不過一旦頂樑柱罹患大病：

• 無法繼續工作，家庭收入中斷
• 看病醫療支出壓力，財務上失源開流讓家庭經濟進一步陷入危機
• 後期看護及護理調養費用

我們可以代入自己思考一下，以上這些你的家庭遇到了會怎麼樣？這不是在販賣憂慮，這是實實在在的現實危機。

身故風險包含意外身故和疾病身故，基本上由前述意外/疾病導致最嚴重後果（身故）組成。只有頂樑柱身故才會對家庭造成重大收入損失影響。

好了，該說到保險了。

保險是什麼？保險是我們將不可承受風險轉移給保險公司的金融工具。

一個完整的家庭保障方案會涉及意外險/醫療險/定期壽險/重疾險四個部分。每個險種都有其特定的作用，但是不是每個家庭成員一定要配置齊全的。

頂樑柱式家庭保險方案應該如何選擇呢？

• 頂樑柱因為肩負家庭收入的重擔，所謂“活著是印鈔機，躺下是人民幣”，四大險種缺一不可，而且保額要充足
• 家庭中不帶來收入的成年人員優先配置意外險➕醫療險，重疾險可選，不用壽險
• 家庭中的未成年人配置意外險➕醫療險即可，其它無必要都不可以不配

意外傷害是指外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因導致的傷害，意外險規避的主要是因意外導致的醫療/傷殘/身故等風險。意外險涵蓋的保障主要有：

• 意外身故，給付型保障，身故即賠付保額
• 意外傷殘，按照傷殘標準1-10級給付10%-100%保額不等
• 意外醫療，這是因意外傷害門診/住院保障。注意，有條件的建議覆蓋社保外意外醫療，這樣像寶寶被狗咬了之類的就可以打進口疫苗
• 交通意外，交通事故導致的身故傷殘可疊加賠付

意外險發生概率低，因此保費非常低廉，最便宜的150元就可以買到50萬保額，堪稱是每個人人生的第一張保單。

醫療險尤其是目前熱銷的百萬醫療險，轉移的是我們不可承受的大額醫療支出，其選擇產品的原則是：

• 拓展社保用藥，因為很多像癌症特效藥社保是不覆蓋的
• 覆蓋住院前後門診責任，大多數情況下住院前後都有高額門診檢查費用支出，像PET-CT這樣的全身CT價格是不菲的

• 覆蓋特殊門診責任，像癌症需要定期去化療，再或者尿毒症需要定期做腎透析，這些特殊門診責任覆蓋對於病人的家庭醫療費用壓力是很大的緩解
• 續保條款要寬鬆，按照《健康險管理辦法》目前沒有保證終身續保的醫療險產品，因此要儘量選擇續保條件較好的產品

例如，續保中有寫到“需要我們審核續保”這樣條款的產品可以直接pass了，萬一不審核不通過咋辦？

目前熱銷的百萬醫療之所以迅速佔領醫療險市場說白了就兩個原因：保障全面和價格合適。

保障全面前面已經說了，價格呢？不便宜能賣這麼好嗎！

以上是所有家庭成員都需要配置的保險，接下來的重疾和定壽則是頂樑柱一定要配置的保險，其它家庭成員可選項。

重疾險彌補的是患病之後的收入損失，定壽彌補的是身故之後的收入損失。

• 頂樑柱因為罹患大病不能工作，看病支出反而大幅增加
• 頂樑柱因病或者意外身故，整個家庭失去收入來源

為什麼要彌補收入損失，很簡單很現實：房貸要不要錢？子女教育成長要不要錢？老人贍養要不要錢？

保險有時候真的很反人性，活著的時候就要考慮死了的問題。但是一個家庭尤其是頂樑柱家庭不做好這些規劃，在危機來臨之時就會瞬間坍塌。

關於重疾險考慮篇幅問題我就不展開說了，附上我的一張思維導圖幫助大家理解～

有問題也可以給我留言，我會盡量答覆～

最後，覺得寫得不錯的點個贊關注一下唄！

千年三木

三口之家，一家之主如何買保險？

可以有三種方案選擇。

在買保險之前，問一下自己:

n 我為什麼想配置保險？

n 我想解決什麼問題？

n 我在擔心什麼問題？

n 我配置的這些保險產品可以解決你所擔心的問題嗎？

如果回答是否，如果不知道，你可以先了解一下保險的基本知識：

1：意外險是解決當我們受到意外傷害或身故時，可以得到賠償。傷殘是賠付給我們個人，身故是賠償給我們的家人。

2：意外醫療是解決我們受到意外傷害的時候，需要救治，可以解決我們的醫療費用支出。

3：醫療險是解決我們的健康出現問題的時候，需要支出醫療費用，保險公司可以幫助我們解決醫療費用的支出，一般是分為門診醫療和住院醫療。

4：重大疾病保險是解決我們罹患了重大疾病後，需要治療和康復以及最重要的是這期間的收入損失。

5：壽險是解決我們在有家庭責任的時候，而有時候不得不離場的時候，保險公司會給我們一筆錢來幫助我們承擔家庭責任。

瞭解了這些保險小知識，您就可以看一下自己的保險需求在哪裡？

瞭解到自己的保險需求之後，可以根據需求，配置響應的保險產品。

保險沒有愛與責任！保險就是一個解決問題的工具。

在做任何商業保險規劃時，一定不要忘了，我們最最基礎的保障——社保包括（職工醫保和城鄉居民醫保），這是我們可以薅國家羊毛的一個機會。因為醫保是國家給每個人保底的尊嚴。我們下文所做任何保險方案，默認已有醫保。

請記住在選購保險產品時，有三個字請記住：低、高、寬。

同樣的保險產品，同樣的保障責任：保費低、保額高、保障範圍寬。這就選購保險產品是的不二法則。

悅悅說險

在配置保險的時候，首先給家庭支柱購買是正確的。怎麼給家庭支柱搭配保險呢，既可以少花錢，還可以保障是全面，還可以惠及家庭。

家庭支柱在一個家庭中扮演什麼樣的角色呢？家庭經濟的主要來源，

如果這根支柱受傷，需要看病花錢，這個時候需要醫療險和意外險來報銷。

如果這根支柱因大病不能工作，家庭無法正常支出，這個時候需要重疾險。

如果這根支柱沒有了，家庭沒有經濟來源了，這個時候需要壽險和綜合意外險。

1，意外險和百萬醫療險。很簡單的兩款保險。一位30歲的男士，一年的保費一共就四百多元。是家庭支柱必須的。

意外險，意外受傷的醫療，每年的報銷額度1萬起步。

百萬醫療險，住院引起的醫療費用，每年的報銷額度200萬—600萬。

2，重疾險。當出現重大疾病的時候，這筆錢可以用來看病，也可以用來病後休養，也可以用於家庭的正常支出。有消費型和返還型兩種。保額可以選擇，常規建議是年收入的10倍。

消費型的，30歲男士，50萬保額，每年保費3千—4千。

返還型的，30歲男士，50萬保額，每年保費1.2萬—1.5萬

大體是這個保費價格，具體到每個公司的具體細節，而保費不同。

3，兩全保險。這是針對身故/全殘的。

對於經常開車，坐車的，對於經常坐地鐵，經常坐高鐵，經常坐飛機、輪船的。

如果出現身故、全殘，汽車類賠付100萬，飛機/船類賠付200萬。如果這根家庭支柱出現這種情況，家庭還可以正常生活。

以30歲男士為例，每年的保費1400左右，交10年。保至75週歲。如果一直健康，75週歲後，退還保費的1.2倍。家庭支柱很需要這類的。

4，壽險。以壽命終結為賠付條件的。每年的費用很低，就幾百塊，可以選擇保障的年齡段，可以保障的額度。當家庭支柱出現壽命終結的時候，保額來滿足家庭日常支出。

家庭支柱最少應該有意外險和百萬醫療險。如果經濟允許，重疾險、兩全險、壽險也要有。

穩穩讀財

1不太清楚你的家庭情況，按照一般的家庭支柱保險配置方案，首先要買保險前先確定自己要買的是什麼保險？是想要買保障？買儲蓄？還是買理財？家庭支柱的保險配置基本就是：醫療險+意外險+定期壽險+重疾險，很多保障型保險都被加了壽險，加了理財分紅的功能，也弱化了保障，在購買的時候要考慮自身條件，還有不要相信代理人給你宣傳演算的高收益，儲蓄 和理財型保險收益很低，而且還不確定。鎖住自己幾十年現金流沒必要，不要收益，只是想要安全穩定存錢，不在意幾十年後貶值就可以買。

2保險的功能就兩個解決保障問題，解決現金流規劃問題，很多人都把保險當理財投資，把現金流規劃跟理財收益劃上等號，就很容易被代理人忽悠買了儲蓄和理財型的保險，這類保險一方面弱化了保障，把保障型保險變成了附近險，理財分紅的變成了主險，而且同樣的保額，儲蓄和理財型保險比保障型保險貴了很多，差價可以達到2-4倍。

3意外和醫療各大保險公司都有，配置消費型，合同約定可以保證長期續保的就可以買。定期壽險的配置原則也是性價比第一，低保費做高保額，不要看公司牌子，一定要看合同，意外醫療合同要有保證續保條款。定期壽險要選擇高性價比。多家保險公司綜合對比選擇。

4最後說說健康保障，重疾險的配置，選擇重疾險購買就是買保障，避開儲蓄返還，分紅的坑，很多保險都會打著免費保障，到期返錢的旗號給你推銷儲蓄理財的險種，主險變成儲蓄理財，重疾保障變附加保險，保障被弱化，想要免費保障拿回錢的代價，你要多花錢，純保障型重疾險講究低保費，做高保額，也是體系保險的保障作用，但是如果加上了返還儲蓄等主險，同樣基礎的30-50萬保額，你要花甚至2-4倍的差價去買。到時候返回來的錢，被鎖住了幾十年現金流。貶值不說，分紅收益還可能是負數。倒不如選擇買純保障，迴歸保險的保障屬性，免費的才是最貴的，多花的錢剩下來自己存銀行理財和投資都比保險的收益好。

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