谢霉霉最爱

前两天，郭德纲拜他徒弟所赐上了热搜，不过这次的亮点不是郭德纲，而是他因私事而众筹的徒弟，更让人好奇的是，众筹就众筹，更何况是名人，为什么会被骂上热搜呢？

其实事情是这样的：

4月8日，德云社相声演员吴鹤臣脑出血发病，随后他的妻子张泓艺在众筹平台上发起100万元治疗费用的众筹。

但此事引起诸多网友的质疑和不满，吴鹤臣看病才花了七万左右，而他久居北京，过着大多数人羡慕的房车两全的生活。此外，他家有医保，脑出血也不是什么要花上大价钱的大病，网友说到：“我们傻吗？”

面对腥风血雨，吴鹤臣的妻子张泓艺这样回应到：家里的两套房不归二人名下，无法出售；轿车早在婚前购置，与这次生病已相隔许久，家住北京，没有了车子会给两人生活带来很大的不便，因此车子也不能卖。虽然到目前为止，手术只花费15万，但是后续吴鹤臣的生病也瞬间阻断了家里的大部分经济来源，此外，后续的康复治疗以及医保并不负责的一些昂贵药品之类加起来，也差不多要好几十万，因此就开始了百万众筹。

事后，没想到这一番解释迎来了更多网友的不满：这百万众筹原来不是为了治病，一家人养老的钱都赚出来了！

对此，妻子也表示两人愿接受严格调查，对自己的话负责。

针对一件事情，每个人都可以从不同角度出发来看待它，作为对保险有着很大兴趣和深刻钻研的小伞同学，不禁想到一个问题：如果当时他们配置了正确的保险，结果会不会就不一样呢？如果真的发生危险，即使你深得信任，众筹也远不如保险来的实在。

01能够拿到救命钱的确定性：

保险是在法律笼罩下的词语，当合同订立的那一刻，你的保额、赔付条件，赔偿范围都如同板上钉钉。如果发生了不幸，这些救济金也会按照法律转移到受益人身上。

但是众筹打的是感情牌，有着高度不确定性--比如从确诊到打成目标的整个过程都需要耗费大量的人力、物力，更何况最后到底能筹集到多少资金，筹集到资金的时候病人的身体状况，这些都是不确定的未知量。用钱在赌命，到底值不值呢？

02保障的深度和力度：

众筹款项只能用于救治病人，想新闻中二人所谓，虽然考虑到后期康复期间和其他的生活保障，但无论是在道德层面还是在法律层面，这100万的筹款都是他们不配得到的。

而保险的保额是由当时我们所交的保费确定的，保险公司只负责打给你全款保额，不管你拿保额的用途。

所以，虽然众筹不需要像保险一样每年交钱，可是生病和钱毕竟不能够相提并论的吧。

家庭经济支柱如何合理配置保险？

吴鹤臣的妻子也提到过，因为吴鹤臣的病发，家里一段时间会失去大部分的经济来源，那么作为家庭经济支柱，万一自己身陷囹圄，家里的其他人怎么办呢？很多时候，给自己做保也是相当于给家人做保。不能让我们一家人在饱受心灵之苦的同时，还要饱受着肉体之苦。

此外，她也曾提到，众筹的钱里有一部分是医保不包含的高昂的进口药品的费用，其实，虽然医保能够为我们的健康提供最基本的保障，但是真正面临着长期的康复治疗的时候，医保起到的作用，只是微乎其微。

在我们的生活中，大家都觉得天灾人祸离我们很遥远，但是未雨绸缪，坏事我们谁都不想去猜测，但有谁能控制得了呢？前几年，《流感下的北京中年》大火，也让更多人看到了生活幸福甚至中上小康的人家因病返贫的样子。所以，我们不但要有对危险的警惕心和戒备心，更要树立起对保险的意识，而不是每次在网络上发起呼声的时候煽风点火，看热闹吃瓜。

对此，如果你想为家庭支柱配置保险，希望下面的建议能够帮到你：

1. 重疾险。保费与年龄成正比，而且如果在疾病高发期的年龄还没有投保的话，就有可能进入到非标体的行列，造成一些拒保、保费高之类的困扰。

2.医疗险。医疗险可以解决社保不报销的大额医疗费用之处，用以解决医疗费。

而且相对便宜，是一种较为基础的保险。

3.意外险。用以保障意外身故以及意外伤残，相当于保一人就保了全家，且保费便宜。

4.定期寿险。定期寿险是家庭支柱的标配，万一不幸身故，这一部分保险公司为你带来的保额可以为你提供很大一部分的费用，保障其他家人的正常生活，而且通过定期寿险可以解决房贷、债务以及其它应该履行的家庭责任。

小伞说保

一个家庭购买保险时，首先就应该给家里的经济支柱买。下面以我自己投保的经历来举例。

我是1997年进入保险行业的，到今天已经有22个年头，在这20余年里，我的家庭也买了不少的保险。分析这些保险，有以下两个特点。

第一、我是家里保险买得最多的人。

我家的第1张保单，被保险人就是我自己，因为我是家里的顶梁柱，这张保单是1997年购买的，主要保险责任是50万的身故保险金。后来随着生活水平的提高以及收入的增加，我陆续加保若干次，到目前我的身故保险金超过500万。

我非常爱我的老婆和孩子，不管我是否在这个世上，我自豪的是总能保证他们衣食无忧。

购买时，我建议至少要选择高额的意外伤害险，但要注意，这类保险只有发生意外事故的时才能赔付，但这类产品的保费通常非常低。

如果条件稍微好一点，还可以买定期寿险，具体可以在网上查询或向任何一家保险公司的资深业务员咨询，这类产品缴费也不算高，但无论是意外身故还是疾病身故都会给予较高额的赔付。

第二，我们一家三口每人都有数百万的重大疾病医疗保险

因为我深深的知道，不管是谁，如果患上大病，对家庭来说不仅仅有精神上的打击，同时也会带来经济上的大笔支出。我们全家的重大疾病医疗保险，总保费并不高，我们主要选择的是微信上的网络型重疾险，支付宝上也有类似的产品性，价比都很高。

我上面谈到的这些保险，还有一个共同的特点，都是消费型保险，不需要还本。

以上这些，希望能给你带来一些启发，谢谢！

至简保

如果一个家庭给家庭成员买保险的话，要首先给家庭经济支柱买

原因很简单：一旦经济支柱出现什么万一，对于家庭其他成员今后的生活影响是最大的，所以先保经济支柱。

那么今天我们就来看看，

给经济支柱买保险应该怎么买，很简单三步：意外、重疾，加上一个定期寿险。

一、意外险

首先，意外险是必须要上的，意外就是要保一些像溺水、交通事故等等，它是一种真正保障万一的保险，而且性价比很高。

一般情况下，100块钱就能买一个1年期10w金额以上的综合意外险，如果咱们经常坐飞机，坐动车，或者出游是什么的，还可以配点交通意外险。

现在意外险大部分都可以在网站买了，主要渠道有像大保险公司的网站，APP啊，淘宝啊，京东也可以买，还有一些专门卖保险的APP。

这里说个小窍门，我们在买机票和火车票时候，经常会看到下边会附加一个交通意外险，其实这么买比较贵，推荐大家去保险公司的微信服务号和微信订阅号看一看，一般情况下，在上边都会出售一些意外险，很便宜经常会有活动，甚至会有免费的，很合算，要上一下。

二、重疾险

说完意外险，第二个要上的就是重疾险了，应该说重疾险是保障家庭支柱的主力险种，上的时候一般看三点：保费、保额、保障范围。

首先说保障范围，哪些大病可以涵盖在里头，保监会出了个最基础的重疾保障的范围，包括25种重大疾病。大家可以去看一看，当然了，不同的产品范围肯定不太一样。

保额和保费也是，一般是10万到50万，当然，如果家庭条件比较好的话，你愿意多交一些保费的话，保额肯定会适当的增加，也有很高的重疾险。

那么，说到重疾险交保费这事，一般有两种情况，第一种就是一次性一把交了，第二种就是分期交，一年一次。强烈推荐分期交，而且能20年咱就别15年。

两个原因：

第一个就是一笔划上，不管怎么说考虑人民币购买能力下降等等吧，肯定不划算；

第二个就是很多重疾险都有豁免条款，就是说如果你得了某种疾病，即使你就交到现在以后的都不交了，我该怎么保怎么保，所以说重疾险要交的话，分期交多次交。

三、寿险

重疾险保的是我们整个治疗过程中的费用，如果身故的话就不保了，所以说重疾险后还要买个寿险。寿险大范围说两种：一个是定期类的寿险，一个是终身制的寿险。

一般家庭来说，说实话，上个定期类的寿险就可以了。比如说保到60岁或者保到70岁，也就是说如果在60岁或者70岁之前，不管什么原因身故了，都可以拿到这笔赔付。对于一般家庭来说足够了。

为什么不推荐大家做终身制寿险呢，因为终身寿险，一般都是有理财险和分红险，有理财分红的属性。还是那句话，如果能找到更好的投资理财渠道的话，还是用其他的，保险收益还是偏低。

有朋友会问为什么很多富豪啊，明星啊都会买大额的终身寿险。这是因为终身寿险有传承作用，就是他们百年以后，子女能拿到很大金额的保费并且不用交遗产税的，这个问题就不展开了。

那么总结下，我们给家里支柱上保险的话，就是三种，意外、重疾，加一个定期寿险，一般就够了。

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小司淘保

其实我们说，我们每个人家里赚钱的那个人就是“印钞机”，现实生活中又有几人真的购买呢？随着生活水平的提高，家家户户都在追求更高的品质生活，如买车，车的保险每年都在买，而且是消费型的，但是人呢？难道车比人还值钱吗？

今天我看了一个报道，3月8号发生在武汉的一起命案，男人走了，留下了年迈的父母，幼小的孩子，人虽然走了，但是责任呢？父母的养老，孩子的教育该怎么继续下去呢？我想，这对他的家庭是毁灭性的打击，活着的人，面对的不仅是心灵的创伤，更留下了对生活的无奈！

那么如何让我们的爱延续呢？

其实很简单，未雨绸缪，在风险发生前，每天用几十块钱就可以规避我们的风险！

如果是家里的顶梁柱，建议如下搭配，才能更显我们的身价与责任！

1.医保。医保是国家给老百姓的福利，缴费低，一些基本小问题都可以解决。

不足地方，如涉及进口药、自费药不报销；同时个人也是有一定的自付比例的，同时医保是事后报销的。

2.商业保险做补充。

1）大病保险：我们说有两种地方管我们要钱是一定要给的，一个是医院，一个是学校。假如一个人得了大病，医院要30万，那么是一定要想办法凑到的。如果有商业保险的话，医院一旦确诊就立即给付30万的，我们可以拿这个钱去解决我们的风险。当然现在30万对于大病来说也只是一个起步，50万才是标准。因为看的到的是医疗费，更多的看不到的是后面的疗养费。

2.）百万医疗保险：这款产品非常好，为什么？因为他可以报销那些进口药。自费药等。也就是我们说的除了医保以外的不管什么都可以赔付。

3）意外：男人是家里的顶梁柱，面临的生活压力也很大，长期在外奔波，所以意外险是非常有必要的。现在市面上的有“百万如意行”是一款可以到期返还的意外险，保百万身价。附加我们平时的一些磕磕碰碰。毛竹狗咬的意外医疗足以

以上是必须具备的，除此经济允许可以考虑养老保险（不细说）

用一份保障计划详细说明：

（中国人寿70年庆，回馈老客户，国寿福臻享版免一年保费，只需交19年，不附加任何条件）

举例我一之前客户，男，30岁，有医保，通过我专业的讲解以及根据他自身的情况，购买了我们公司的国寿福臻享版+百万医疗+百万如意行+意外365卡 一年大概11000元左右（每天大概30元），可以获得如下保障：

1.重大疾病30万（观察期180天）：一旦确诊立即赔付（同时国寿针对客户有专属的就医通道）

2.轻度重疾6万，可以赔3次，累计18万（观察期180天）：一旦确诊立即赔付，且后续的保险费就不用交了，保障存在。

3. 意外医疗：门诊2000元/年（0免赔90%赔付），意外住院医疗28000元/年（0免赔95%赔付，

意 外住院每天250元/天，给付360天/年）；

疾病住院医疗：1万元/年（0免赔，90%赔付）

百万医疗（观察期30天）：医疗保险一年可报销605万（一般医疗一年可赔付300万，

恶相肿瘤增加300万，恶性肿瘤住院津贴200元/天，最高5万）

免赔额1万（这部分可以从住院医疗抵消），100%报销

4.身故保障：疾病身故：30万+百万如意行所交保费x115%

意外身故：70万，给我们的家人，保证他们后续的一个生活

若自驾车、公务车、客运交通工具身故，获赔230万，飞机身故，330万。

5.伤残保障：根据司法机关鉴定，1-10级分按比例赔付。3-330万

以上，平均每天30元，一包香烟的价钱，一餐饭的钱，平时花了也就花了，还不如存起来给自己和家人一份安心，30元就可以保障我们生活中不管大病、小病都可以获得全方面的保护，其实是很划算的！

我们说，其实我们每个人都买了保险，只不过是看和自己的钱包买？还是和保险公司买而已？和自己的钱包买，一旦发生风险，全部自己买单；若是和保险公司买，花小钱就可以起到一个四两拨千斤的作用。这才是智者的选择！

阿萍的随手日记

如果有钱可以买保险，如果没有钱怎么办？保险连续交纳，这对于很多家庭也是种压力，在面对未来的未知，我们一方面充满危机；另一方面我们又无法预测保险的理赔过程中的麻烦。我一直认为：保险是物质发展过程中的最基本的保障；但除了给人身买保险外，我个人认为：人最应该买的保险是“脑险”可是我们没有多少人会给自己买份“脑险”；

决定我们人生的不是单纯的保险，保险就是一种投资行为，有钱多投点，没钱少投点，那么我们除了常态的买保险外，我们更应该及时的给自己买份脑袋思维险，一个人的思维一旦出了问题，再多的保险也无法自救一个无知的人。

思维是决定你一切的本源，你的思维决定了你的创造和经营能力，多学习，多在学习上投资，多提升自己的思维，提高心智，以应对更复杂的商业新环境，特别是明年越来越多的问题，怎么办？一方面你的金钱再减少，你的生活没有了方向，你不知道做什么赚钱，不会新的思维、方法、工具，那么请问：你的保险怎么解决？你的保费可能都没有能力继续交纳。

如果你已经为物质做好了基础，那你应该多思考一下脑袋险；如果你连物质都没有，就别试图什么保险了，最保险的是有一个好脑袋。交得起就买，这就如同买房子一样，买得起的，从来不在意房子的涨与降，买保险也是如此，从不担心未来的赔与不赔。

我是孙洪鹤，《新商业大智慧》创业教科书主编，孙洪鹤每天都给大家分享教材的短视频，每天都有更新，大家可以关注孙洪鹤。

孙洪鹤

买一个意外险，推荐买消费型的贼便宜一年300块，钱不退，发生事情赔钱！好处：门诊住院赔的高！返还型的如果达到消费型的效果差不多一年要4000，好处：钱可以退，坏处住院门诊赔付比例低！然后接下来最好直接买一个两全型重疾险，就是主险是寿险附加险是重大疾病，好处万一出现一些突发类疾病比如心脏病、猝死、脑溢血等等，这些疾病可能还没等确诊书出来呢，人就死了，那保险就不能赔钱了，所以带一个寿险哪怕有此类事情发生也不怕照样赔钱！记住两全重疾险要买就买20万以上基本保额的，如果觉得贵买那种5万10万保额的没劲，当今社会谁家还拿不出个5万10万的，要买就多买点保额，要不干脆就买一个意外险得了！

财智匠心

成年人的世界没有容易两个字，每天醒来周围一圈依靠你的人，而没有一个你可以依靠的人。

我想这句话适合任何一个顶梁柱式的家庭。顶梁柱式的家庭有显著的特点：

• 大多妻子无业在家照顾老人小孩，依靠丈夫一人养家糊口
• 家庭背有房贷等大额负债
• 小孩教育、老人赡养的费用支出压力很大

这样的中产阶级家庭在目前中国应该是普遍存在的家庭模式，但是其家庭财务状况其实是很脆弱的。过度依赖某一个人的收入，一旦家庭支柱发生疾病或者身故风险，家庭财务状况往往会迅速陷入困境，类似去年“中兴跳楼”当事人的家庭。

为了方便理解，我们将顶梁柱式家庭风险分为意外风险、疾病风险和身故风险来做分析：

疾病风险，这里主要是指所有家庭成员的疾病风险，不单指顶梁柱一人。不过一旦顶梁柱罹患大病：

• 无法继续工作，家庭收入中断
• 看病医疗支出压力，财务上失源开流让家庭经济进一步陷入危机
• 后期看护及护理调养费用

我们可以代入自己思考一下，以上这些你的家庭遇到了会怎么样？这不是在贩卖忧虑，这是实实在在的现实危机。

身故风险包含意外身故和疾病身故，基本上由前述意外/疾病导致最严重后果（身故）组成。只有顶梁柱身故才会对家庭造成重大收入损失影响。

好了，该说到保险了。

保险是什么？保险是我们将不可承受风险转移给保险公司的金融工具。

一个完整的家庭保障方案会涉及意外险/医疗险/定期寿险/重疾险四个部分。每个险种都有其特定的作用，但是不是每个家庭成员一定要配置齐全的。

顶梁柱式家庭保险方案应该如何选择呢？

• 顶梁柱因为肩负家庭收入的重担，所谓“活着是印钞机，躺下是人民币”，四大险种缺一不可，而且保额要充足
• 家庭中不带来收入的成年人员优先配置意外险➕医疗险，重疾险可选，不用寿险
• 家庭中的未成年人配置意外险➕医疗险即可，其它无必要都不可以不配

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因导致的伤害，意外险规避的主要是因意外导致的医疗/伤残/身故等风险。意外险涵盖的保障主要有：

• 意外身故，给付型保障，身故即赔付保额
• 意外伤残，按照伤残标准1-10级给付10%-100%保额不等
• 意外医疗，这是因意外伤害门诊/住院保障。注意，有条件的建议覆盖社保外意外医疗，这样像宝宝被狗咬了之类的就可以打进口疫苗
• 交通意外，交通事故导致的身故伤残可叠加赔付

意外险发生概率低，因此保费非常低廉，最便宜的150元就可以买到50万保额，堪称是每个人人生的第一张保单。

医疗险尤其是目前热销的百万医疗险，转移的是我们不可承受的大额医疗支出，其选择产品的原则是：

• 拓展社保用药，因为很多像癌症特效药社保是不覆盖的
• 覆盖住院前后门诊责任，大多数情况下住院前后都有高额门诊检查费用支出，像PET-CT这样的全身CT价格是不菲的

• 覆盖特殊门诊责任，像癌症需要定期去化疗，再或者尿毒症需要定期做肾透析，这些特殊门诊责任覆盖对于病人的家庭医疗费用压力是很大的缓解
• 续保条款要宽松，按照《健康险管理办法》目前没有保证终身续保的医疗险产品，因此要尽量选择续保条件较好的产品

例如，续保中有写到“需要我们审核续保”这样条款的产品可以直接pass了，万一不审核不通过咋办？

目前热销的百万医疗之所以迅速占领医疗险市场说白了就两个原因：保障全面和价格合适。

保障全面前面已经说了，价格呢？不便宜能卖这么好吗！

以上是所有家庭成员都需要配置的保险，接下来的重疾和定寿则是顶梁柱一定要配置的保险，其它家庭成员可选项。

重疾险弥补的是患病之后的收入损失，定寿弥补的是身故之后的收入损失。

• 顶梁柱因为罹患大病不能工作，看病支出反而大幅增加
• 顶梁柱因病或者意外身故，整个家庭失去收入来源

为什么要弥补收入损失，很简单很现实：房贷要不要钱？子女教育成长要不要钱？老人赡养要不要钱？

保险有时候真的很反人性，活着的时候就要考虑死了的问题。但是一个家庭尤其是顶梁柱家庭不做好这些规划，在危机来临之时就会瞬间坍塌。

关于重疾险考虑篇幅问题我就不展开说了，附上我的一张思维导图帮助大家理解～

有问题也可以给我留言，我会尽量答复～

最后，觉得写得不错的点个赞关注一下呗！

千年三木

三口之家，一家之主如何买保险？

可以有三种方案选择。

在买保险之前，问一下自己:

n 我为什么想配置保险？

n 我想解决什么问题？

n 我在担心什么问题？

n 我配置的这些保险产品可以解决你所担心的问题吗？

如果回答是否，如果不知道，你可以先了解一下保险的基本知识：

1：意外险是解决当我们受到意外伤害或身故时，可以得到赔偿。伤残是赔付给我们个人，身故是赔偿给我们的家人。

2：意外医疗是解决我们受到意外伤害的时候，需要救治，可以解决我们的医疗费用支出。

3：医疗险是解决我们的健康出现问题的时候，需要支出医疗费用，保险公司可以帮助我们解决医疗费用的支出，一般是分为门诊医疗和住院医疗。

4：重大疾病保险是解决我们罹患了重大疾病后，需要治疗和康复以及最重要的是这期间的收入损失。

5：寿险是解决我们在有家庭责任的时候，而有时候不得不离场的时候，保险公司会给我们一笔钱来帮助我们承担家庭责任。

了解了这些保险小知识，您就可以看一下自己的保险需求在哪里？

了解到自己的保险需求之后，可以根据需求，配置响应的保险产品。

保险没有爱与责任！保险就是一个解决问题的工具。

在做任何商业保险规划时，一定不要忘了，我们最最基础的保障——社保包括（职工医保和城乡居民医保），这是我们可以薅国家羊毛的一个机会。因为医保是国家给每个人保底的尊严。我们下文所做任何保险方案，默认已有医保。

请记住在选购保险产品时，有三个字请记住：低、高、宽。

同样的保险产品，同样的保障责任：保费低、保额高、保障范围宽。这就选购保险产品是的不二法则。

悦悦说险

在配置保险的时候，首先给家庭支柱购买是正确的。怎么给家庭支柱搭配保险呢，既可以少花钱，还可以保障是全面，还可以惠及家庭。

家庭支柱在一个家庭中扮演什么样的角色呢？家庭经济的主要来源，

如果这根支柱受伤，需要看病花钱，这个时候需要医疗险和意外险来报销。

如果这根支柱因大病不能工作，家庭无法正常支出，这个时候需要重疾险。

如果这根支柱没有了，家庭没有经济来源了，这个时候需要寿险和综合意外险。

1，意外险和百万医疗险。很简单的两款保险。一位30岁的男士，一年的保费一共就四百多元。是家庭支柱必须的。

意外险，意外受伤的医疗，每年的报销额度1万起步。

百万医疗险，住院引起的医疗费用，每年的报销额度200万—600万。

2，重疾险。当出现重大疾病的时候，这笔钱可以用来看病，也可以用来病后休养，也可以用于家庭的正常支出。有消费型和返还型两种。保额可以选择，常规建议是年收入的10倍。

消费型的，30岁男士，50万保额，每年保费3千—4千。

返还型的，30岁男士，50万保额，每年保费1.2万—1.5万

大体是这个保费价格，具体到每个公司的具体细节，而保费不同。

3，两全保险。这是针对身故/全残的。

对于经常开车，坐车的，对于经常坐地铁，经常坐高铁，经常坐飞机、轮船的。

如果出现身故、全残，汽车类赔付100万，飞机/船类赔付200万。如果这根家庭支柱出现这种情况，家庭还可以正常生活。

以30岁男士为例，每年的保费1400左右，交10年。保至75周岁。如果一直健康，75周岁后，退还保费的1.2倍。家庭支柱很需要这类的。

4，寿险。以寿命终结为赔付条件的。每年的费用很低，就几百块，可以选择保障的年龄段，可以保障的额度。当家庭支柱出现寿命终结的时候，保额来满足家庭日常支出。

家庭支柱最少应该有意外险和百万医疗险。如果经济允许，重疾险、两全险、寿险也要有。

稳稳读财

1不太清楚你的家庭情况，按照一般的家庭支柱保险配置方案，首先要买保险前先确定自己要买的是什么保险？是想要买保障？买储蓄？还是买理财？家庭支柱的保险配置基本就是：医疗险+意外险+定期寿险+重疾险，很多保障型保险都被加了寿险，加了理财分红的功能，也弱化了保障，在购买的时候要考虑自身条件，还有不要相信代理人给你宣传演算的高收益，储蓄 和理财型保险收益很低，而且还不确定。锁住自己几十年现金流没必要，不要收益，只是想要安全稳定存钱，不在意几十年后贬值就可以买。

2保险的功能就两个解决保障问题，解决现金流规划问题，很多人都把保险当理财投资，把现金流规划跟理财收益划上等号，就很容易被代理人忽悠买了储蓄和理财型的保险，这类保险一方面弱化了保障，把保障型保险变成了附近险，理财分红的变成了主险，而且同样的保额，储蓄和理财型保险比保障型保险贵了很多，差价可以达到2-4倍。

3意外和医疗各大保险公司都有，配置消费型，合同约定可以保证长期续保的就可以买。定期寿险的配置原则也是性价比第一，低保费做高保额，不要看公司牌子，一定要看合同，意外医疗合同要有保证续保条款。定期寿险要选择高性价比。多家保险公司综合对比选择。

4最后说说健康保障，重疾险的配置，选择重疾险购买就是买保障，避开储蓄返还，分红的坑，很多保险都会打着免费保障，到期返钱的旗号给你推销储蓄理财的险种，主险变成储蓄理财，重疾保障变附加保险，保障被弱化，想要免费保障拿回钱的代价，你要多花钱，纯保障型重疾险讲究低保费，做高保额，也是体系保险的保障作用，但是如果加上了返还储蓄等主险，同样基础的30-50万保额，你要花甚至2-4倍的差价去买。到时候返回来的钱，被锁住了几十年现金流。贬值不说，分红收益还可能是负数。倒不如选择买纯保障，回归保险的保障属性，免费的才是最贵的，多花的钱剩下来自己存银行理财和投资都比保险的收益好。

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