一隻勤勞的研究僧
目前市場上的理財產品琳琅滿目，但由於資管新規和理財新規相繼落地後，“保本”型理財產品將逐步退出歷史舞臺。這對於看重本金百分之百安全的保守型投資者來說，必須要提高自己的風險防範意識和轉變理財觀念。那麼，有什麼低風險理財產品是比較適合普通投資者，而且是懶人理財的方式呢？
說實話，從當前包括銀行理財產品在內的諸多投資方式來看，真正適合你的產品主要有基金定投、定期存款、大額存單和智能存款等銀行存款類金融產品，以及像餘額寶、零錢通等貨幣市場基金。
首先，基金定投就是“懶人”理財的首選
所謂的基金定投，就是投資者在固定時間（比如每月5日）將固定的金額（比如1000元）通過基金銷售正規平臺，投向開放式基金當中的理財方式。如下圖所示:
而且基金定投一向被稱為“懶人”理財，這對於沒有時間搭理又追求低風險等級的普通投資者來說比較適合。那麼相比一次性投資來說，基金定投有什麼優勢呢？我們可以從以下三方面進行分析來看:
從風險等級分析
基金定投可以分攤風險，而一次性投資的風險比較集中。
從收益和成本分析
基金定投，普通投資者無需考慮擇時，長期定投降低持倉成本，獲取收益可能性增加。而一次性投資時，由於普通投資者擇時能力較弱，市場高位時投入，如遇到市場波動很容易出現虧損。
從資金投入分析
定投基金是多次的定額投入，單次投入小，其餘資金也可作他用。而一次性投資則是單次投入，且一次佔用資金較多，不利於流動性。
由此可見，對於您提及的自己缺乏理財時間，又希望投向屬於穩健收益類的低風險產品，那作為“懶人”理財產品的基金定投可謂一拍即合。
其次，餘額寶等互聯網“寶寶類”產品
作為本質上屬於貨幣市場基金的餘額寶等“寶寶類”產品來看，具有流動性強、安全性好、收益較為穩定的“準儲蓄”特徵，比較適合低風險的普通投資者。
而且餘額寶等互聯網寶寶類產品，支持隨時轉入、轉出、理財和消費功能於一身，不影響大家的工作時間更不用專門搭理。唯一美中不足的是，餘額寶等產品的近期七日年化收益率較低，大都已經跌破3.0%，尤其是餘額寶更是跌至2.3160%。其中，微信零錢通和京東金融的小金庫等產品稍微高一點，可以達到2.6%附近。
因此，如果需要選擇貨幣基金的話，可以選擇除餘額寶外的其他第三方平臺的產品，也可以考慮銀行系寶寶類產品，從融360監測數據顯示，4月份國內78只寶寶類產品的平均收益率為2.55%左右。不過它們主要投向銀行協議存款等低風險產品，因此幾乎沒有虧損可能。
另外，銀行存款類金融產品
根據題主的要求，我認為傳統銀行定期存款以及目前較為火爆的大額存單、智能存款都是非常合適的。因為它們都是一般性存款，完全納入《存款保險條例》的保護。
一、定期儲蓄。儘管當前國內銀行存款利率較低，大多數銀行都是在基準利率上浮30%～40%，也有上浮50%甚至更高的。而不少民營銀行的定期儲蓄利率創下利率之最，比如說億聯銀行和藍海銀行的5年期定期儲蓄利率均達到了5.30%。
二、大額存單業務。根據目前各大商業銀行的個人大額存單利率來看，基本都是在基準利率的基礎上上浮40%，部分城商行或者信用社等可以上浮52%，也有農商行的55%等。
但個人大額存單的認購起點金額為20萬元以上，如果你的資金滿足投資門檻可以考慮，甚至有些銀行推出的按月付息型個人大額存單，可以化解長週期固定儲蓄和短期內流動性需求的矛盾。
三、智能存款產品。作為一款創新型存款類產品，如今具有比餘額寶更吸引客戶的優勢。儘管本質上屬於1-5年期定期存款，但支持隨存隨取，具有活期的靈活性又有定期的高收益。
另外，此類智能存款支持提前支取靠檔計息，這比起定期存款來說，在利息收益上更划算更給力。同時也解決了大家在存款期限和流動性需求上的難點。
比如說，過去大家選擇銀行定期存款時為了更高利息，往往會考慮三年期以上的模式，但又擔心臨時需要錢而使利息受損。但現在只需要選擇有智能存款的銀行，按照最長期限存入，反正最後都是按照實際持有期限計息。如下圖所示:
總之，以上向您推薦的幾款理財方式都是適合你的。無論是在風險上、收益上、流動性等方面也同樣可以有一個綜合的考量。建議你根據自身的風險承受能力及偏好來定。我特別向你推薦的有基金定投、億聯智存（利添利A款）產品。
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