这是一个关于意外险的案例，非常特殊的案例。

意外险因为保费便宜，杠杆高，一直都是很多投保人士的第一选择。最近些年有这样一种长期型意外险，基础保额仅5万或者10万等，然后约定因为特定的意外事件时保额膨胀为100万甚至更高。

这种险种表面上看起来很好很强大，有高保额，还有20年、30年后到期退保费……

缺点文末说。

先看这个奇特的案例。

案例始末

2013年关某的妈妈为关某在某保险公司投保了一份上述说的这种“百万身价长期意外保险”，基础保额10万，其中约定了开私家车身故保额膨胀为100万。

2017年11月5日，关某驾车在吉林省珲春市某路段时，因为借道行驶时没有避让对向来车而和王某驾驶的车发生交通事故。事故造成了关某身故。经过交管部门认定，关某和王某均属于醉驾，各负50%的责任。车险如何赔的我们不知道，而本文讨论的是关某的这100万能否赔到。

由于涉案的“百万身价意外险”的免责条款中酒驾属于免责条款，因此关某保险金受益人妈妈吴女士和保险公司打起了官司。

经过举证质证，一审法院审理认为：

虽然保险合同“免责条款”中约定了酒驾属于免赔情形，关某虽醉驾中发生交通事故，但是依据交通事故认定书认定关某承担50%责任，因此关某的死亡和醉驾有关，但并非完全属于醉驾所致。因此，关某死亡难以简单的承保事故和非承保事故、免责事由等简单判定。

因此，一审法院判决保险公司赔付保险金100万。

而后续保险公司上诉二审、以及上诉吉林高院复查均认同了一审中的法院观点。判决保险公司赔付100万。

海哥说险

1、当然不是说酒驾死亡保险公司就应该赔，本案例的特殊性就是，交通事故的双方均为醉酒驾驶，所以关某的死亡对方实际王某也要承担责任。

2、不建议、不支持、不鼓励任何酒后驾车行为。所有的保险公司以及保险产品，对于酒后驾驶肇事很容易出纠纷。

3、本案中吴女士的三场官司能赢，根本原因在于关某有醉驾行为，但是其身故原因是交通事故，但是交通事故责任中有对方王某的责任。所以，保险公司的“酒驾免责”情形只能成立一半。

最后

前面说过，这种“返还型长期百万意外险”也是有一些需要注意的地方。

1、基本保额低，非特定情形的风险，保额往往只有5万、10万。

2、这种保险大部分是没有附加“意外医疗险”，所以发生了意外医疗费，是无法报销了。

3、这种意外险往往只赔付意外身故、意外全残情形，而对于一般的意外伤残是得不到赔付的。

4、返还型的长期意外险保费的费率是远高于消费型的意外险。

当然，这种长期型的意外险也不是一无是处，特别适合一些经常开车坐车的人群，以及认为保费投入了就不能白投入的人群。

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