從區域經濟學者到理財顧問，這個身份轉變讓我樂享其中。總是會有很多讓我頗有成就感的感悟。就比如這周，和一位私企業主溝通交流的過程，就是如此。
這位私企業主姓岑，我和她相識多年。比我小一歲的她，經營這一家媒介公司，儘管經濟大環境不好，但她的企業依舊風生水起。尤其難得的是，去年剛生了二寶，相當部分精力在照顧孩子和家庭，她的公司業務依舊未受影響，可見這個女人的能力非同一般。
當然，上帝是公平的，頗有人格魅力的她在工作和團隊建設方面實力超群，但她的個人理財能力著實一般。作為家庭支柱的她，給自己和老公上的基礎保障，居然只有50萬的重疾險。每年繳納保費接近50萬，但絕大多數是前些年購買的投連險。
至於為什麼這樣配置？ 她跟我的回答是，“因為朋友推薦，就買了！”
好吧，又是屬於歷史遺留問題。當年確實有太多壽險銷售就是“騙人買保險和騙人賣保險“，（備註：相關文章見： ”。
一切已繼成事實，好在在過去這些年來，她和老公身體健康狀況保持的不錯。應該還能以標體購買重疾險、醫療險。這應該是上天對她高情商、人格魅力無限的回饋。
當前來看，她需要對保險規劃及時作出調整：
1、 彌補基礎保障的缺口；
2、 作必要的資產隔離安排；
為什麼說要作出這兩項調整呢？
首先，家庭理財規劃，應遵循，先基礎保障，再考慮資產保值增值；
其次，岑女士的公司經營利潤是家庭收入的主要來源。私企面臨的營商環境風險較高。尤其是岑女士的公司是公關媒介行業，這個行業的毛利率相對豐厚，但經營風險卻不低，經常會面臨墊款執行的事情。而且，在當前經濟環境下，回款賬期比前些年還有所拉長….
簡而言之就是，私企業主在商海打拼的同時，如果可能，應提早做必要的資產隔離安排。
下面是岑女士的家庭基本情況：
岑女士是40歲，私營企業主，目前保障情況，本人和老公，兩個孩子分別有50萬的重疾險，另外還有年交保費40萬的年金險。
岑女士本人是家庭支柱，老公是國企中層領導。
投資偏好保本型，目前在京有一套自住房產，沒有房貸。
在老家投資有2000畝的林地，項目投入產出比略有盈餘，項目估值500萬；
基於岑女士的家庭狀況，我給出瞭如下的保險配置建議：
岑女士是家庭支柱，承擔了家庭主要收入來源，所以，保障方面有所偏移。
重疾險，按家庭五年的消費支出預算來配置，計算得出200萬；
終身壽，重疾險保額的兩倍進行配置，而推薦購買的重疾險帶有壽險責任，因此，規劃了200萬終身壽，而這張保單也可以裝入未來的保險金信託合同。
醫療險方面，考慮到岑女士掌控企業，解決看病難的問題，應配置高端醫療。
岑女士老公是國企員工，收入相對穩定。在對家庭收入補償方面，可以適當降低，沒有必要做過高覆蓋。從經濟性考量，配置100萬額度的重疾險，附以消費型的百萬醫療險。
岑女士的兩個寶寶，保險法對未成年人的賠付限額，在這個年齡段，保障能夠覆蓋孩子的關於醫療、意外方面的額度即可。作為一個保險人來說，我並不認為客戶購買保險越多越好。能夠覆蓋保障，夠用就好。
保險只是家庭理財的工具之一，並不是全部。主要還是基於保障功能，以及法商功能，畢竟我們面對的除了疾病風險、意外風險、長壽風險外，還有私企業主面對的經營風險、年事已高的高淨值人群的資產傳承風險等等。
關於保險金信託，這是應該及早設立的。因為，按照她當前繳納的保費來看，已經達到保險金信託150萬的門檻，只需要對她現持的投連險做下調整就好。
保險人老戴
我是智保圈理財顧問老戴，願幫您解決問題，助您明明白白買保險！
「關於智保圈」
智保圈是跨界、跨行業的金融理財圈子。由不同公司、不同渠道的保險人（代理人和經紀人）和法律界、財務界、投融資界所組成。
智保圈立足菁英人群，超脫保險人普遍存在單兵展業固有的知識面和渠道侷限，秉持客戶需求導向，做真正客戶需求導向的理財顧問。
閱讀更多 戴耀邦 的文章
