头条金融

消费型还是储蓄型保险，我觉得这个主要还是要看我们的预算的吧。预算充足可以选择储蓄型，预算紧张就选择消费型。

消费型保险优点：同一被保险人，同样保额，保费要便宜多了，可以用更少的钱获得更高的保障

缺点：保险期内啥事没发生，钱就花掉了。

储蓄型保险有两种，一种是两全险，一种是含身故责任的终身型重疾险。

优点：不管保险期内有没有出险，到期或者身故都可以把钱拿回来

缺点：同一被保险人，同样保额，保费要贵很多。保险期内重疾赔付后，一般责任 就终止了，哪怕到期也没得返还了。就是重疾赔付和身故返还或满期返还只 能选一个。如果是终身寿险附加提前给付重疾，而且寿险额度大于重疾额度 的话，那么身故还能拿一笔差额。

如果经济紧张，又看中保障那建议首选消费型的。如果经济宽裕，这点保费都不在话下的话那就随便选哪个都可以。

但还是有人会说，选择消费型的，把省下来的差价，拿去做理财，到时候带来的收益肯定会比储蓄型保险拿到的多。这也不是不可以，但前提一定是你要有这个定力去定期理财，中途不乱花，都咋到头来肯定也一分钱都见不到，还不如老老实实买储蓄型的呢。

总结：消费型保险关注的是保障，即保险期内发生合同约定的保险事故就赔钱，没有发生就啥事也没有。而返还型保险关注的其实是储蓄，即保险期内发生合同约定的保险事故就赔钱，没有发生，就按约定的额度返还给客户。

消费型还是储蓄型的在经济条件允许下，由心出发，去选择。如果预算紧张，遵循以保障足额优先，配置消费型的吧。

好了，我的回答完毕。我是108保姐张李萍，有不同意见欢迎留言讨论。想了解更多保险知识也可以关注我。

108保姐张李萍

消费型保险和储蓄型保险各有优点，不能直接武断的说哪个好，哪个不好，而是要了解二者的区别后，有针对性的选择最适合自己情况的保险，就如买鞋一般，只有合脚的鞋子才是最好的鞋子😊

我们以重疾险为例，很多人会纠结是购买消费型重疾险还是返还型重疾险，这两种重疾险到底有什么特征和区别呢？

💰 返还型重疾险——

返还型重疾险自带储蓄和理财的功能，在保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保险费用，甚至有分红入账。

🌂 消费型重疾险——

顾名思义，纯消费的保险，没有返还。在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，那么所交的保费已经被“消费”掉了，不能奉还。

💡 两种类型的重疾险的特征💡

1⃣ 在保险费率上：返还型重疾险的费率是均衡的，而消费型重疾险采用的是递增费率，年纪越大👨 保费相对越高😤 ；

2⃣ 在保险费用上：返还型重疾险的保险费用相对较高⬆ ，而消费型的保险费用相对较低⬇ ，基本为返还型年缴保费的1/3💱 ❗好省喔😍

3⃣ 在续费方式上：返还型重疾险每期的保费是固定的，您只需要账户上保留足够余额扣款，而且在缴费期完后仍然后保障✊ ，例如您缴费20年结束后，保障依然延续 。而消费型重疾险每一期的保费不同，在前期较少的保费可以获得较高的保障，但是缴费的压力会随着年龄的增长↗ 而增长↗ ，缴费的时限更长，如果想保障至65岁，缴费也应交到65岁。

4⃣ 在保险期限上：返还型重疾险可以一直保障到80岁以后甚至终身，而消费型重疾险最长至65岁；

5⃣ 续保情况上：返还型重疾险只要在投保时核保通过，就保证续保，直到保险期限结束，但是也有一个缺点，那就是一旦投保，必须续保，否则只有退保，退保很可能会受到不少损失😭 ；而消费型重疾险每年核保1次，随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活，可以选择不续保，也可以在2⃣ 年、3⃣ 年后重新附加上这份重疾险；

💡 综上看来，两者皆有利弊，我们还是要根据自己的经济情况和实际需求来选择重疾险。

🎃 🎃 🎃 小贴士🎃 🎃 🎃

👑 对于35-40岁以后，收入比较稳定，有一定的经济承受能力人群，从长远来看，还是应该优先考虑购买返还型重疾险，保险期间长，可避免年老时不能续保的尴尬。

🎓 对20周岁-35周岁保险意识强、需要保额高的青年人群，可以考虑消费型重疾险，因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。

民生私行财富经理张静

以国内重疾险为例，通常不太推荐理财型重疾险：即返本型和分红型。

在保障类重疾险中，消费型（纯重疾）和储蓄型（重疾+寿险），各有优劣势，预算充足，后者保障通常更佳。

重疾险的功能是：

主要用于应对重大疾病所造成的经济风险，当社会医疗保险与商业医疗险足够给力，可以把大部分治疗费用覆盖时，重疾险可作为收入损失的弥补；

让我们在生重病的三五年间，可以不用工作，专心养病，同时不用担心家庭原有的经济开销（房贷、车贷、教育、生活日常开销），还能补充医疗险无法报销的专人看护照顾费用、营养补品费用、康复医疗费用等。

重疾险的类型可以这样分：

为什么不推荐理财型

理财型有返本型和分红型，

实话说，并不太推荐。因为贵。

保险规划有一个原则，保障归保障，理财归理财。

当一个产品，兼有保障+理财的功能时，很可能两边不讨好，毕竟成本在。

因此，如果题主是想做好保障规划，建议选择一个纯保障类产品，如果有理财需求，可以把原本考虑多余的保费，投一份终身锁定3-4%保底利率的年金，比所谓返本或分红，收益确定并且更高。

保障型的重疾险的差异

保障型重疾险分别有消费型（纯重疾）和储蓄型（重疾+寿险）

1、保额是否确定可赔付到

比如都是终身50万保障，储蓄型的50万一定可以赔付到，消费型的不一定。

因为重疾险的赔付要符合定义，比如心梗，有可能没送到医院，人就不在了，根本就做不了心电图、心肌酶等检测，没办法明确疾病是否符合符合重疾的定义； 因此消费型重疾只有重疾责任，如果没法按重疾赔付，赔付不了；但储蓄型的肯定至少可以赔付50万，因为有身故责任。

同样保终身，消费型的保费大概是储蓄型的六七成。

2、保险法的保障确定性不同

储蓄型重疾因为带有寿险责任，属于人寿保单，法律上的保障相对明确，保险法89条和92条，不论保险公司未来发生什么情况，人寿保单利益都要保障。

3、是否重疾多次赔付

储蓄型重疾险，常见重疾多次赔付，甚至癌症多次赔付；消费型常见重疾单次赔付，一赔付合同就结束。

要知道多次赔付产品，首次赔付重疾，是先赔付，并豁免剩余年份的保费。这也是极大的杠杆。

4、理赔是否有保险公司专人对接差异

消费型常见是网销产品，只能对接保险公司的官方客服；储蓄型一般保险公司会安排专员跟经纪公司对接，意思就是，理赔更便捷顺畅，有什么问题联系、责任到人，而不是机器客服。

5、现金价值的差异

现金价值就是这份保单值多少钱，如果有一天真的不想要这份保单，也可以拿回来的钱。

保障终身为例，储蓄型重疾险通常现金价值会一路往上走，缴费期后跟总保费类似，然后持续往上走，最后接近保额。

消费型重疾险，一个是增长较慢，另一个是通常是先往上走，然后最后会再往下掉。

6、储蓄性的重疾和寿险责任是二赔一关系

重疾和寿险责任是二赔一，先身故人不在，合同赔了当然会结束；

另一种情况，先赔了重疾，寿险责任会停掉，但多次赔付的重疾险，剩余次数的重疾责任依然在。

寻保家

各方立场不同，对消费型/储蓄型理解不同：

我一开始就是买保险，所以我就以买保险的心态说说二者区别：

原则是：记住每一分利益，早就明里暗里的标明了价格。

1.消费型

可以理解为相对精简型，花出去的保费，全都是用于购买保障，不含储蓄/理财/财富增长的部分。赌的是相对小概率的事件，如果没出事，钱基本就回不来了。特点是代表了保险最本质的意义：保障，而非储蓄/理财！

因而剥离了其他附加的责任之后，费用更低廉，对于负担不起高保费的家庭（家庭年收入30万以下的都有可能适用这种精简型产品，30w数字是模糊概念，需要领会精神😂请勿一概而论），消费型为其提供了多一个选择。

2.储蓄型/也有人叫返还型

不管咋叫，只要保险责任里存在：满足一定条件，就能从保险公司拿回部分费用。对买保险的人来说，这就可以叫储蓄型/返还型。

还是因为写在开头的那句话：每一分利益，都在明里暗里的标明了价格！

既然你已经为“储蓄/返还/保本”的利益掏了钱，那自然不能算纯纯的消费型了呀～

那怎么能看出来一份保险，特别是重疾险，是不是储蓄型呢？产品介绍，甚至保险条款里没写储蓄返还的字眼，那怎么判断？

鸡贼技巧1:看现金价值

卖保险经常说：如果咱没得病，到七八十岁，也不需要后续保障了，可以退保返还现金价值，然后掏出一张密密麻麻的数字表格：哪一年对应的现金价值是多钱的…其实你根本不需要算这个数字，就看一眼最后几行：当你七八十岁、或者已经投保了二三十年的时候，那一年退保的话，能退回来多少钱。

如果是消费型，往往现金价值到最后只有几块钱、几百块钱，撑死了几千块钱，相比于几万几十万几百万的保费or保额，退保的钱也就是个零头；

如果是储蓄型，往往后面几年的现金价值，都和保额差不多，甚至比保额还高（换言之此时退保就完全实现了保本哇！太值啦！其实叻，这个费用早就算进你的保费了！这是你花过钱自然该得的利益，不是免费赠予）

因此看现金价值（退保返还现金价值），可以初步判断这份保险有没有储蓄性质。

鸡贼技巧2:看身故保障

特别指终身重疾险附带的身故责任保障，由于不同产品差异较大，不细说，但可以简单对比一下其他保障利益类似、但是不带身故保障的产品，可以意识到：这项身故责任的保障利益，你也是要为之付费的！

总结下吧：消费型or储蓄型，并不需要踩一个捧一个，保险是非常个人的东西，你没需求不代表别人没需求，你懂得理财投资，别人连买个余额宝都不放心。

个人看法：家庭经济压力较大、保费预算严重不足的，更适合买精简一些的产品，多看看消费型，你的保障会更充足！钱可以花在更重要的地方！

家庭收入稳定、有一定积蓄，并且也不热衷于投资理财，就喜欢买银行定期的群体，一些带有储蓄性质、带有身故责任的，能让你的保障利益更丰满，关键是能让你更安心、更踏实，也未为不可。

惜保家

先说3点结论：

1、如果被保人选择第一份重疾险，优先选择终身多次赔付返还保额的重疾险；

2、如果有债务负担（例如房贷），或带有家庭责任，例如有孩子或老人需要赡养，也建议选择终身返还保额的重疾险；

3、只有当经济能力确实太有限的情况下，或者作为个人重疾险补充的情况下，可以选择消费型的重疾险。

一、终身多次赔付返还保额的重疾险好在哪？

1、终身可以获得保障，而不是只保障到70岁，70岁之后才是真正重疾或者死亡高发期；

2、在赔付1次重疾后，被保人仍有保障。目前医疗水平越来越高，这种情况比比皆是；

3、返还保额的产品，带有终身寿险责任。在各种情况下死亡，都可以获得保额的赔付，不管是家庭责任的弥补还是收入补偿，或是给子女留下资产的角度，都体现了爱与责任。

二、消费型重疾险的优缺点在哪里？

优点：保费便宜

缺点：

1、定期型的，一般尽保障到70岁或80岁；

2、很多消费型保险，重疾仅保障1次合同终止；

3、意外身故或一般疾病身故（未达到重疾条件），无法得到保额赔偿，不能弥补家庭责任或收入补偿的缺失或家庭债务的承担；

4、一般只能智能核保，不能满足非标准体被保人的核保要求；

5、节省下来的保费，往往没有进行合适投资，反而只是增加了消费。但这是以减少保障责任为代价，十分得不偿失。 一分钱一分货，

所以。要做好终身足额保障后再考虑补充消费型进行补充，供参考。

七色土保险说

西瓜君猜想，这个问题问的是重疾险，因为重疾险是大家最关注的。

我们一般说买保险，都是指健康类保障。

那健康类保障，又主要分为以下四大险种：

1.寿险

2.重疾险

3.医疗险

4.意外险

其中，医疗险只有消费型的，意外险和寿险、重疾险都是可以分为消费型和储蓄型两大类。

那先说结论，对于成年人，建议选择消费型重疾险；而对于儿童，如果预算充足的话，可以考虑储蓄型重疾险+消费型重疾险。

原因，请听西瓜君慢慢道来。

先解释下消费型重疾险和储蓄型重疾险的特色、区别。

消费型重疾险现金价值低，储蓄型重疾险现金价值高。现金价值，也叫作退保价值，是衡量一个重疾险产品是否带储蓄功能的标准。简单说，消费型重疾险顾名思义，就是，如果我在保障期限内没发生重疾，那每年交的保费，就消费掉了，不会返还给我。

而储蓄型重疾险就是，如果我一直没有发生重疾，我每年交的保费，总有一天还是能拿回来，甚至拿得更多。一方面，是因为储蓄型重疾一般都含有身故责任，如果是保终身的储蓄型重疾险的话，那我们无论如何都可以赔到钱，因为人终有一死，只要身故了，就可以赔付保额。另一方面，就算人还没死，但到了90来岁，现金价值一般也和保额差不多了，如果退保，也可以拿到一笔钱。

国人一般很喜欢储蓄型重疾险，这也是很多代理人口中说的，有病治病，无病养老。

但真相是，储蓄型重疾险并不适合所有人，甚至可以说，不适合大多数人。

因为，它同时涵盖了储蓄和重疾保障这两项功能，这就意味着它需要的保费，一定比消费型的纯重疾险贵，而且贵不少。

我们买重疾险，主要是为了以防真的发生重疾时，重疾险能弥补重疾给我们从各个方面带来的经济损失（治病费用+收入损失+后期康复护理费），从而不至于太过影响我们正常的家庭生活。所以，保额一定要尽量覆盖住重疾会给我们带来的经济损失。不然，就是自欺欺人噢。

那么，问题来了。大多数人，预算是相对有限的，按单个人来算，预算可能是几百，可能是几千，也可能是1万左右，但很少有超过1-2万的。所以，在预算有限的情况下，如果坚持要选择储蓄型重疾险，那就意味着保额做不高。保额不高，这份重疾险就起不到应有的作用。

所以，对于大多数人，还是建议选择消费型重疾险比较好。

另外，对于成年人来说，如果选择消费型重疾险的话，由于消费型重疾不含身故责任，一般会建议再搭配一个定期寿险。因为成年人一般上有老下有小，身上多少都有些家庭责任，如果人一旦挂了，除了精神上的打击外，对家庭也会造成比较大的经济打击的。而储蓄型重疾险虽然一般都包含了身故责任，但要注意的是，身故和重疾共用保额，二者只赔付其一。

也就是说，如果先患重疾，赔付了一笔钱后，如果没治好，不幸再身故，那这份重疾险不会再赔付一次身故。所以，对于身故这一块的保障其实是不够的。

所以，选择消费型重疾+定期寿险，不仅比储蓄型重疾险更便宜，而且对我们的家庭而言，保障更充足深入。

话说回来，很多人还是看重储蓄型重疾险的储蓄功能，觉得，可以当做是存钱，还能有保障，多好。但其实，多交的这笔钱，如果用来做理财，不管是放银行，还是买一些货币基金，都远远比放在保险里高得多。尤其是经过几十年的时间增值，会是一笔可观的钱。

保障就是保障，理财就是理财，混在一起二合一，只会让两个功能都不那么到位，帮不到我们太多。

总而言之，一般人，都更适合消费型重疾险。尤其是预算紧张的，非常不建议选择储蓄型重疾险。

PS. 这里补充一下，很多人说，消费型重疾好像都是短期的诶。这是一个误区，其实现在，市面上有很多可以保终身的消费型重疾险，保障很充足，且持久，根本不用担心保障的稳定可持续性。

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为了让大家能清晰地对比到消费型重疾和储蓄型重疾的价格差，西瓜君以0岁男宝宝，和30岁男性为例，做个保费对比。

同样都是20年交，保额50万，重疾单次赔付，保终身，产品权益基本一样。

0岁男宝宝，如果选储蓄型重疾险，大概要5000-7000元左右。

而如果选消费型重疾险，大概2500-3000元左右。

30岁男性，如果选储蓄型重疾险，大概要1.2万-1.5万元左右。

而如果选消费型重疾险，大概是6500-7500元左右。

这个价格差，一目了然。

大家，知道怎么选了吗？

更重要的是，告诉你保险的各种套路，带你避开坑，放心、安心地买保险。

好的保险，没那么贵。

任何保险相关的问题，欢迎咨询。

可私信可留言。

-你们的西瓜君。

西瓜保

淘保豆丁，专注健康保险！

消费型保险和储蓄型保险该如何选择？

这个问题困扰了很多人，也是很多人最容易选错的一个问题。要想知道选择哪一个就不得不了解它们的各自的侧重点和定位。

消费型侧重保障

消费型保险的特点就是：

1.周期短

常见的消费型保险有意外伤害、百万医疗、住院医疗等等。这些保险都是一年为期限，不管是否理赔，过期作废。

2.保障全

消费型保险和储蓄型保险的保障项目基本上一致，甚至消费型保险的保障要高于储蓄型保险。因为它不管你用不用都过期作废，利润相对较高。

3.价格便宜

就拿重大疾病为例：消费型保险和储蓄型保险价格相差了接近10倍，价格低也是一些经济状况不好的客户群体之所以青睐它的原因。

4.过渡型保险

消费型保险设计定位就是短期刚需客户的保障，对于经济状况不好又迫切需要保障的人来说，消费型保险确实性价比特别高。

储蓄型保险则保障和收益兼顾

储蓄型保险包括：终身寿险、健康险、理财险。其设计的思路是保障和收益兼顾，真正的做到“有病看病没病存钱”。

消费型保险和储蓄型保险最根本的区别就是是否存在现金价值。什么是现金价值？说简单一点就是：你这个保险在未来退保时可以领取的金额。

保险期间有保障，退保有收益，这就是储蓄型保险，也是为何储蓄型保险为何价格高的原因。

如何选择？

说到选谁这个问题上，大多数人还是很纠结的。买短期便宜，但是没收益；买储蓄型价格又昂贵切保障还不一定比消费型多，到底如何抉择？

经济困难且刚需就选择消费型保险，用较低的资金换来较高的保障，争取一段暂时的“过渡”时间。

经济状况良好首选储蓄型保险，在获得保障的同时还可以给未来存一笔“养老金”，从而实现一个较高的收益。

更多保险咨询，请几点关注、点赞、转发，有不同意见的朋友欢迎在下方评论区留言讨论。

淘保豆丁

其实你的问题，更准确的说，应该是消费险保险和返还型保险如何选择吧？

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那么，为什么这么说呢？

• 在说这个之前，先说下，两者区别：消费型保险，就是保证到期之后，不管是否出险，都不会退换你任何保费。
  

• 返还型保险，就是到期如果你没出险的话，会按照保险合同约定返还你本金，并给付一定的利息。
  
• 如果在保质期内出险的话，两者是一样可以得到赔付的。很多保险都会给你选择是否需要返还。是否返还，和保障内容无关，影响的是，你交的保费，并且差距很大。

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下面我结合一款给你对比下，你就知道差距有多少了。这款产品就是支付宝上的《健康福重疾险》，按照我的年纪设定34岁男士50万保额，30年缴费，保障30年，100种重大疾病，50种轻症，轻症豁免后续保费，那么需要缴费多少钱呢？

1. 身故返还保费，到期不返还， 需缴保费：2900/年

2. 身故返还保额，到期不返还， 需缴保费：4050/年

3. 身故返还保费，到期返还120%所交保费，需缴保费：7950/年

4. 身故返还保额，到期返还120%所交保费，需缴保费：10500/年

5. 
   

可以看到，在疾病保障一样的情况下，选择是否返还，保费最低2900，最高10500，差距高达3.5倍。 如果你有合适的投资途径，把多出来的7500块钱每年，做个投资，30年下来绝对比这返还的费用高的多，我就不详细算了。但是我建议，还是需要把身故返还保额选上的，这个算是一个寿险责任了，在我们万一出现不幸的情况下，还能给家人一笔50万补偿，这个还是值得的。

并且，所有的你选返还的，都建议选返还保额，因为返还保费1.2倍，太鸡肋了。30年给20%利息，还不够寒掺人呢，是吧？

拓之言

保险难道不应该都是储蓄型的嘛？

所谓储蓄型保险，可以分为，身故给保额，或者是两全保险，在约定的年限给付保费。

那么，消费型保险是什么样的？ 一年期，身故赔保费这类的产品都是属于消费型的。

从大的来说，中国银保监会多次强调，保险姓保，应该回归保障，而不是选择带理财性质的健康险。

那么所谓消费型保险与储蓄型保险有什么区别？

价格问题，消费型价格非常的便宜，如果选择定期重疾险，无寿险责任，价格可以说非常便宜，

储蓄型重疾险，覆盖了寿险责任，（疾病赔付后，寿险责任就会取消） 所以价格会高一些

明悦怡星

消费型保险和储蓄型保险该如何选择，那就先搞清这两者有什么区别。

消费型保险

定义：

顾名思义，消费型保险是消费性质，投保之后，保费不会返还。除了在发生风险事故后保险公司会承担保险理赔，如果没发生事故，保费也不会返还。

我们日常所常见的财产保险多是消费型的，比如说车险，我们每年需要向保险公司购买交强险、车损险、第三者险等，动辄几千块钱，有没有发生事故，有没有进行理赔，保费都不会退回。

其他常见的消费型保险：

重大疾病医疗保险多属于消费型保险，最大的特点是保费便宜，性价比高；

定期型寿险属于消费型保险，普通人购买定期寿险作为保障即可；

只要涉及费用报销型的医疗保险，也多属于消费型保险。

消费型保险赔付原则：

消费型保险一般在出现意外事故甚至被保险人身故时才能进行赔付。它赔付的是个概率性事件，如果投保人无事故，钱就都归保险公司了。

储蓄型保险

定义：

储蓄型保险，又称为返还型保险，是兼具保险和一定理财性质的保险。投保人投保之后，在投保期限内没有发生风险事故，保费会返还，且返还金额比保费高。储蓄型保险的赔付是确定的，我们购买了10万元，如果一旦身故，最多只赔付10万元。

常见储蓄型保险：

最常见的类型主要有两权险、各类保障终身的重大疾病保险，还有就是适合高净值人群适合资产传承的终身型寿险。

储蓄型保险赔付原则：

储蓄型保险对于投保者意外身故，超过观察期后的疾病事故，购买或者复效两年后的自身身故都会提供全额赔付。

如何选择？

这个就是仁者见仁，智者见智了。只不过需要注意的是，消费型保险比如你有车，是必须购买车险的；各类社保具备报销功能，也必须要买。储蓄型保险具备保障和强制储蓄投资功能，我们投保时年龄越小，保费也越划算，只不过收益率不算太高罢了。

關鍵字: 储蓄型 财经 消费型