胖子你要跑起来

21天到期的理财产品，回报率5.88%，看似非常诱人，其中，最大的一个误区在于“5.88%”是月息，还是年息还是日息？如果按照常理来说，应该指的是“年息”，即年化收益率为5.88%。那么，你最终能够获得多少利息收入呢？

正常的计息是这样算的:

5.88%÷365×21＝0.338%

那么，作为0.338%的利率水平理财产品，你还认为有巨大的吸引力吗？

反过来说，假设该理财产品真的是月息5.88%，那么其年化收益率是5.88×12＝70.56%，

而假设该理财产品是日息，则年化收益率为5.88×365＝2146%也就是21倍本金的利息收入。

再假设，是“21天5.88%”，那么按照这个利率水平年化就是5.88÷21×365＝102.2%的年息水平。

无论上述哪一种，你觉得可能吗？

这就是多数人对银行或者计息的计算方式完全不了解，才会被银行的官方“宣传”所蒙蔽。而事实上，每个被“蒙蔽的人“应该都会在产品到期后，拿到实际利息时，先和银行争论一通，然后，才知道，原来是自己傻！被银行的虚假宣传和自己“想当然”所欺骗了。

从题主的这个案例，以及身边银行的各种产品宣传，大家在接受该产品或者存款之前，一定要看清，所谓的利率水平，指的是“年息”——通常用%来表示，或者显示年化收益率；而“月息”——通常用‰来表示，显示为“厘”。而日息，比如本题的问题，在银行一般正确表述为利率水平为0.338%（年化收益率5.88%）

因此，我们应该讨论的是0.338%，也就是3.38‰的利率的理财产品，你还会觉得有巨大诱惑力吗？

屠龙刀fei0598

朋友们好！

一款理财产品，保本保息，21天到期，回报率5.88%。对待这样的承诺保本保息的理财产品一定要慎重，这个大概率就是骗局，可能会让你血本无归的。下面来分析一下。

是否是正规金融机构推出的产品

遇到这样的理财产品，首先要看一下这款理财产品是否是正规银行等金融机构推出的产品。

一般来说，这样的产品可能都不是正规金融机构推出的理财产品。

如果这款产品是街边卖理财的小伙子或者小姑娘推荐的产品，可能都是一些理财公司推出的产品，对于这些产品，千万不要买，因为这些理财公司随时都可能跑路的。

前几年，院门口有一家善林金融理财公司，做的很大的那样，每天都有有些人被一些推销员诱惑着去进行理财，理财收益率年利率大概在12%左右，结果没有几个月，公司就关门跑路了。可想而知，有些人可能是上当受骗了。

因此，对于这些来路不明的所谓的保本保息理财产品，一定要小心谨慎。

现在银行存款最高利息也就是5.88%

现在来说，最高的民银银行5年期存款产品，存满5年年利率才能够达到5.88%。你这个21天的产品就达到了5.88%，这样的产品可以说大概率就是一个坑。

现在，一般大型银行3年期定期存款年利率也就是2.75%，股份制银行3年期定期存款年利率也就是2.9%左右，中小型银行3年期定期存款年利率在3.5%左右。

现在民营银行新型存款年利率高一些，最高的一款亿联银行5年期存款年利率达到了5.88%，还有一款5年期存款年利率为5.8%。

从现在银行存款利率来看，现有的银行存款中，民营银行新型存款年利率最高为5.88%。

因此，这款5.88%的保本保息的21天的理财产品，大概率就是个骗局。

综上所述，21天到期的理财产品年利率5.88%，还保本保息，这样的产品大概率就是个骗局，一定要小心谨慎。

睿思天下

如果有一款理财产品，保本保息，21天到期，回报率5.88%，你会买吗？

我们在理财时要兼顾四大理财铁律：资金的安全性、收益性、流动性、便捷性。

这款理财产品如是年化收益率5.88%，但实际收益率是多少，我们应如下分析。

一、资金的安全性

这是理财产品，一般是不允许承诺保本保息的。理财产品收益一般是浮动的，具体要看这款理财产品是什么标的资产。要细看理财协议，有没有本金亏损的可能性风险。这理财产品是不受国家《存款保险条例》保障的。理财产品是自负盈亏的。损失是自己要承担的。我们在理财必须在本金安全的前提下来考虑收益性。没有本金安全的理财就是赌博，没有一点实际意义。

二、收益性上比较

21天到期的理财产品，回报率5.88%，按年化收益率为5.88%来算下，1万元本金21天能得的利息收入为：5.88%÷365×21*10000＝33.83元。现在利率最高是民营银行（亿联银行）的5年期定期银行储蓄存款，也只有年化率：5.88%，其它银行几大国有银行的年化利率都是4%以下。在理想状态下（加入当天计息，退出当天退出），这款理财在收益性上还行。

但理财产品一般都有募集期及退出期，没有到期当天就能退出的。要看莫集期，退出期要几天，还有退出时具体日期是不是工作日还是休息日。有的是以工作日来算退出时间的。要仔细分析下，这样21天+莫集期+退出期，这样一流程下来，要多少天。这样再来算下，真正的实际年化收益率是多少？例如莫集期、退出期各为1天，实际周期为23天了，实际收益率就是：365/23*33.83/10000=5.3687%左右

切记：莫集期+退出期，这几天是不计息的。

三、流动性

这款理财产品理财周期才21天，算上莫集期+退出期的时间，大致为30天左右，时间短，流动性还行。

四、便捷性

这主要指在退出流程的操作过程上是繁烦，还是简便；还有理财办公地距离自己的远近；退出处理时要花多少时间。这些细节因素在理财时，都要考虑上。

总之，我们在理财时在遵循上述4大原则的前提下，根据自己的能力和喜好进行了具体分析测算后，再才作出相关理财产品的配置。

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从风险等级、投资周期和投资回报率的角度分别来看。

保本保息。

首先，要明确这个保本保险是否是理财协议中约定的。如果是银行推出的正规理财产品，风险等级在3R及以下，那么即使没有保本保息的约定，也是比较安全的，一般都能够达到预期收益率。但是要警惕一些不正规的金融机构的推销，他们为了业绩很有可能会歪曲事实，诱导客户购买。

投资周期。

21天的投资周期太短了。如果你刚好就只有这么个把月的资金闲置期，那也算了。但如果这个钱你是可以做长期理财的，21天的投资期很不划算。因为回报率是年化的，除以360天才是每天的收益。很多理财产品还有较长的募集期，在募集期结束之前，这钱在银行是没有收益的。在产品到期之后，有些可能是隔天到账，有些可能刚好卡在周五到账。这些时间加起来，实际上你的年化收益率就没有那么高了。

投资回报率。

5.88%的投资回报率是比较高的。正常银行保本保息的理财是没有这么高的。提醒你一定要确保是正规金融机构的正规产品。

阿呆迷

说实话，这种理财产品我还真不敢买！风险和收益并不匹配，而且周期太短，并不是投资理财的最好选择！

21天的理财产品，保本保息

短期（1个月以内）的理财产品有很多，但年化收益率能超过5.88%的并不多，目前仅银行渠道正在发行的短期理财产品就有326只，其中预期最高年化利率超过5.88%只有3只而已，占比还不到0.93%。何况，这3只产品都属于非保本浮动收益型的理财产品，最终期满，是否能拿到5.88%的预期收益还不一定呢！

再者说，保本保息这就是个“玩笑话”。资产新规发布以后，打破刚性兑付，正规金融机构发行的理财产品都不再、也不允许承诺保本保收益！因此，所谓的“保本保息”理财产品，要么是非正规机构发行的，要么根本就是和部分P2P产品类似，违规操作、以骗取投资人本金为目的的，无论是哪一种，都不值得去参与投资、风险比较大！

产品期限短，除非后期滚动发行，且能自动续买，否则意义不大

即使是正规银行发行的短期理财产品，风险可控、收益稳定确保在5.88%以上的，一般也不建议去购买，主要就是因为期限太短（21天），连续滚动发行的可能性并不大，因此难以获得长期稳定的回报，且到期后需要转投其他的理财产品，手续也比较繁琐！做为投资理财来说，并不是个最佳的选择！

总之，即使类似这种短期理财产品，收益再高、且能保本保息，也不建议购买，因为收益根本就没有持续性！何况，这么高的收益，能否100%确保本金和收益，还是未知的呢！

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财经者思

这款理财产品是有问题的，我来帮您分析一下：

1、先说保本保息。

自从人民银行资管新规下发后，理财产品都不允许保本保息，银行存款的本息保障也限定在50万元之内，您说的这款产品承诺保本保息不符合国家政策，因此绝对不会是正规金融机构发布的理财产品，其保本保息承诺关键时候可能是失效的。

2、再来说一下投资收益。

这款产品属于短期理财，你说的5.88%的回报率没有表述清楚，是21天的回报率5.88%，还是年化回报率5.88%？

如果是第一种，年化回报率超过了100%，这种情况通常发生在民间借贷，风险很高，不可能保证本息，也超过了最高法院的对合规借贷利率的解释口径。

如果是年化5.88%，这个利率倒是在正常范围，但是21天的短期借款，显得有点高。从借款时间看，这种短期的理财产品一般都是应急资金，利率高一点是正常的，但是，既然是应急资金，风险就比较大，不可能保本保息。

3、我认为这可能是一种过桥借款

所谓的过桥借款，就是两个长期资金之间的时间衔接出现问题，需要借钱来搭桥。比如张三从银行贷款100万，将于3天后到期，但是他的资金回款需要23天后才能到账，暂时还不上，这两笔资金中间有20天的间隔，为了还上银行贷款，张三就需要找21天的100万的借款做过桥。

题目中的所谓理财产品，很可能就是这样的一种临时借款，保本保息只是借款者的承诺，至于他能不能保证，谁也没有把握。

我曾经见过一篇报道，说有人到银行存款，结果被客户经理“飞单”（就是指资金未经过银行就被转移）办理了过桥借贷，结果本息不能按时偿还，银行认为客户办理的不是本行业务，也拒绝赔偿的情况。

所以，像这种理财产品，时间太短，利率中等偏上，风险不能把握，只要你不是很了解，我认为还是不买的好。

互金直通车

从回报率的角度去讲年化5.88%的回报率是挺高的了，而且是21天期的产品更是好。但是保本保息这个问题是需要商榷的。毕竟根据央行资管新规的要求，现在任何理财产品都不得承诺保本保息，不知道题主所讲的保本保息这件事到底是怎么的保证。

前几天在中信银行的企业手机银行上看到91天的理财收益是4.15%；我问我的客户经理：这种理财产品的风险高吗？他说：其实这种理财的风险并不高；虽然现在央行规定不能再讲保本保息这种事情了，但其实产品还是那些产品，风险并不大。

因此题主的问题很简单：年化收益21天到期的回报率5.88%；如果题主能够确定真的是保本保息，那么是可以投资的。

现在股份制银行3年定期存款的利息已经能够达到5%甚至更高一些，如果年化收益要求5%，其实有很多选择。下面梳理一下各中存款理财收益的情况：

国有四大银行的存款利息：一年期1.75%；二年期2.25%；三年期2.75%；现在笔者当地的四大行定期存款的利息是有上浮的，但是上浮的幅度很有限。

小的股份制银行3年或者5年定期存款的利息能够达到5%+。

大额存单和银行理财产品：年化4%+，大额存单没有风险，但这种理财产品有一定的风险，风险不大。

以上就是相对稳健的理财的收益情况；基本上年化4%就是风险评估的线，4%以上是安全的稳健的，但是4%以上就有风险了。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

外汇期货股票全职交易员，资管团队创始人

八位数花园

小白卡上刚好有100万，在我的油嘴滑舌动员下，他决定买它，叫我帮他试算有多大搞头？预期收益率5.88%，持有21天到期收益3429元。而我刚到期的100万，5%的银行理财产品3个月预期收益率5%，到期总收益1.25万，折算21天2916元，二者仅相差513元。我问小白还买不买？答曰:我～还买个铲铲～！

书归正传。在经济下行压力明显的当下，再次提醒我们，理财投资行为有必要变得更加谨慎而稳健，尤其是在关于投资标的收益率问题上，切勿被浮云遮望眼，毕竟以后挣钱很不容易！保本第一，第一，第一。对于以上假设成立的命题，我们有理由提出三点置疑:

1.请问产品的发行方为何方神圣？是P2P，是互金，是信托，是银行，或者其他？只要平台不够优秀，不令我满意，无论理财产品资金投向任何领域，收益率有多高，我都不放心，故可以不予理会，让别人去挣吧。

2.为了增加500多的收益，有没有必要用100万去投机？本人认为，目前银行系理财产品综合性价比是最靠谱的，100万要买到预期收益率5%的产品也是很容易，而且几乎没有不兑现的，尽管属于非保本浮动收益型产品，但这主要与监管有关，无伤大雅。如果用100万去争取额外的几百块，准确的说不是投资，是投机。如果嫌大银行的普通存款利息低，小银行的大额存单，3年以上定期存款或智能存款利率完全可以轻松过5%，何必在乎这些蝇头小利。

3.普通投资者买这款理财产品的意义何在？上面讲的故事（本故事纯属虚构，我要有100万，还这么辛苦搬砖？哈～）中，投入100万，收益差只有500多，要是投入10万，也就相差几十块，难道就为了保本保息？为了一个5.88%的噱头？而且只有21天，这一年得有多少个21天，还要将血汗钱交给一个陌生的平台，这值得吗？话又说回来，也许就是一个私行或私募产品，你我尔等还真不够门槛，至少超百万起步。

醒了～才发现这是一个伪命题！承认目前还有保本保息型理财产品（我赶紧查了一个某国有银行理财超市，还真有！），但收益率只有3%左右，绝不可能超过5%。要超过5%的，就绝不能是保本保息型，否则就是发行方的噱头，就是属于违规的，也许最终骗局一场。

龙门山财经

可以购买的。其实类似年化率的理财产品还是很多的，有些活期理财也可以达到6%左右。

我经常用支付宝和微信购买理财产品。不论是买定期还是活期，都是选择年化6%以上的，而且买入门槛相对比较低，1000元起。

下面两个是最近的产品图。

胖虎财经频道

平时我们银行存款都是按照年利率计算，突然出现一个21天的理财产品，回报率是5.88%，应该如何计算相应的年利率呢？

首先可以肯定的是，并不是21天就给我们5.88%的回报率，5.88%是年化收益率。

大家存余额宝的时候，会发现有有一项内容是介绍7日年化收益率。目前接入余额宝的14只基金，7日年化收益率普遍在2.2%到2.6%之间。规模最大、接入最早的天弘余额宝货币基金7日年化收益率是2.336%。

一般来讲，我们在算一定时间的利率的时候，是直接转化为360天（一年，大家的默认规则）的收益率。

反过来倒推也是这样。5.88%21天的收益率实际上是5.88%除以360×21，也就是说我们21天实际的收益率只有0.343%。

也就是说我们投资10万元，利息是343元。看起来是不是不高？

如果这种产品长期存在的话，我们首尾相接形成利滚利了。

一年至少可以滚动使用17次，仅滚动着17次，年化利率就是5.99378%，使用了357天。

虽然说一些民营银行的年化收益率可以达到6%，但一般指的是5年定期到期的利率，5年内单利计算。

5年内会出现一个闰年，合计天数是1826天，而21天理财可以做87次，合计天数是1827天。

如果是87次，合计收益率能达到34.7%，平均一年6.94%的利息。

这就属于非常高的收益率了，现实情况中一些机构长期投资几天或者几十天期限的逆回购操作，就是使用的这种方式。

但实际情况是大家并不一定每次都能够购买到相应的理财产品，操作频率太大一旦失误一次就会产生巨大利息损失。所以，一般只有专业的理财机构或者特别有时间的人才会购买这样的理财产品。

对于大多数人，还是选择银行定期存款或者大额存单好一些，本息一样受到存款保险制度的保障，利息一眼能看得懂。知名度不高的民营银行能够达到6%的利率。

或者购买国债也一样，5年期按年付息的储蓄式国债，利率是4.27%。。

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