不立而立

首先非常感謝在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

理財是目前人們的生存，生活都離不開的所需的物質基礎，不同的物質基礎使人們生活著不同的階段的生活方式，而理財就是為了讓自身生活品質過的更好或持續的維持原狀。

第一，理財的具體內容：

每個人都需要理財，無論是目前物質基礎處在哪個階段，哪個年齡層次，理財都是必有得存在。理財這詞一般人想到得就是投資，賺取收益，要投入一定得金錢才有可能獲得回報，增加收益。其實理財理得的範圍也很廣，對自身財產的管理分配是理財，以自身的物質基礎過上怎麼的生活品質也是理財所得，投資也是理財。

理財管理的是自身一生的錢財管理，並不是哪個年齡階段，哪個位置層面才需要的管理，甚至吃一頓飯也是自身根據目前金錢，分配好其他生活所需的開銷後，所剩的金額來管理這餐飯的開銷承受範圍。

理財也是為了應對未來的未知，不確定因素而做的風險預防，如重大疾病，結婚生子，市場行情這些因素都會影響著自身的物質基礎出現重大變動。透過理財來增加自身資產，減低未來風險對自身的影響。

第二，瞭解理財的範圍

如今大家所說的開源節流也是理財，增加收入是理財，減少輸出也是理財。

開源就是一生所賺取的收入，自身運用自身資源所產生的所有收益，包括自身的工作所賺取的酬勞，以錢投資理財所獲得的收益利息等資金。投資理財的所獲得的收入包括著有房租收入、銀行存款利息、股票基金等獲取利益。

節流也就是減少一些不必要的消費，也就是大家口中的省吃儉用，想盡辦法省錢，但理財也是覆蓋著這個方面的。人們的一生都在支出，無論是對個人還是整個家庭都有著一生不同的支出。人要想生活就有支出消費，擁有了一個家庭就要有一個家庭對生活的支出消費。所有的生活方面的支出包括衣食住行，娛樂醫療等家庭消費。理財方面的支出也包括著：貸款利息支出，各種轉讓買賣手續費的支出，稅收的支出等等。

第三，瞭解自身收入資產

當自身的工作報酬收入大於當時的消費支出時，就會產生多餘的金錢，也就是存款的產生，通過每次的積累金錢，也就變成了自身的資產，也就是說擁有了可以利用自身金錢而從而產生更多金錢的資本有了，用最常見的來講就是把錢放進銀行，然後每月就可以獲取本金以外的利息收益，做到錢生錢的地步。

在人年老時期，無所考工作而獲取報酬時，就是要靠這種錢的理財資源，所產生的收益來應對將來老年的生活開銷。其中方法有靠購置房產，來提供有持續性使用價值的資產；投資，靠著錢生錢的投資途徑來產生相對應的收益等等。

第四，瞭解自身負債資產

也就是當自身的工作報酬小於當時的消費支出時，就需要借錢，借錢原因可以是一時週轉不靈，這時的開銷超出目前的承受範圍，或者是購置房產車輛的貸款借錢，也有著向銀行借錢來投資後，到期返還一定的本金加利息，增加自身在銀行的信用。

負債時每年或者每月就會積累產生一定的利息支付，因此在還清之間除去生活開銷，還得償還債務上的利息。其中就包含有：消費所產生的負債，信用卡，分期付款等。購房購車貸款所產生的利息既還貸。而增加銀行信用就是指，在每次先向銀行貸款後都有能力賺回本金加一定的收益足以支付貸款和利息時，銀行信用就會增加，反覆幾次就能增加在銀行的信用，使之下次的金額更大。

第五，理解財層次規劃

首先最普通的就是有效，合理合法的處理和運用自身資產，讓自身的消費滿足自身的需求，最大化的滿足日常生活所需的目的。

其次就是用資產裡暫時用不到生活開銷方面的閒錢去投資，使之賺取一定的收益，豐厚自身財產，達到錢生錢的層次。

最後就是了解自身收益消費，今後的收益消費後進行人生規劃，利用目前的資產條件，最大化的提升自身價值，給予未來自身發展做準備。

第六，做好理財規劃

1，瞭解自身的資產情況，

包括目前的可用資產，和對未來收入的預測，知道自己有多少資本，使最基本的前提規劃。

2，為自己定下理財的方向，

根據自身的資產，對理財的時間的把控以及想要進行怎樣的理財從而經行刪選些不必要的產品，能有更好更精準的選擇。

3，明確自身是什麼樣的風險類型，

不要單單隻想到自己，之後就把全部家產投進股市基金等裡面，也要考慮好將來的父母，子女方面的開銷及對整個家庭的責任，從而考慮好所有的承受風險再選擇合適的理財。

4，資產分配好相對應的理財計劃當中，

也就是大家常說不要把雞蛋放在同一個籃子裡。分配好投資的產品，再看看其中的品種，投資的時機，跟投放後價值的收益再做選擇。投資理財就伴隨著一定的風險。統計了幾點新手進場的風險建議。

①不要隨意進場，聽風就是風，聽雨就是雨的跟風型。

② 一定要做到心中的一個目標價位，心中要有底。

③ 一定要有見好就收，虧到一定極限，也要及時離場，不要想著明天后天就能翻身的局面。

④ 一定要多做分析，看看新聞與行情，之後就要保持與該產品相關市場的不間斷接觸，這樣才能實時的掌握該行情，瞭解自身的虧損，是否應該及時離場。

⑤ 一定要懂得隨機應變，市場行情變化因素有很多，不要只認為自己所作的分析一定是對，即便下跌也不及時離場，一撐到底，相信最後一定會漲回來。有時行情走勢還關乎國際因素，千萬不要頑固不化，導致資產虧損情況嚴重。

⑥如若是新手理財，可以先試著去下載一些模擬器試試感覺，體驗著投資理財的各個步驟，從中學習到應有的知識，以應對將來的局面。

第七，瞭解理財潛規則陷阱

目前房價經過國家出手調控，基本也就保持在這個價位不動了，黃金價位也處在較高的位置，股市行情變動較大，不好把握行情，還有大勢所趨的通貨膨脹也在不斷前進。對於那些手握著大量現金，又苦於尋找有較好理財計劃的投資渠道，這期間的潛規則陷進該如何避免。

像你推薦一開始就有著較高收益，後續還會有更加高的收益，比市面的一般的理財產品都要高出許多，這種類型的產品一般都是拋出曾經到達最高的收益點來做宣傳，實際現在的收益點並沒有那麼高，需謹慎看清楚該產品，徹底瞭解後再決定加入不加入。

免費推薦優股參考就是拉你進他們組織的一個群裡發些不知道是真是假的股票，從而引導你在他們這裡進行投資理財，更多的可能是詐騙，獲取你的身份證信息，電話之類的私人信息。所有不要輕易相信這些謀生的人員，謹防上當受騙。透過自己親生去了解到的才是最真實的。

看清楚所購理財產品的合同，不僅是產品情況要問清楚，合同內容也要看仔細些，其中的到期如何返回，如何產生收益，是否合理合法。要詳細仔細的閱讀合同，也有許多小陷阱就是放在合同上，從中鑽去空子，從而損害自身利益。

綜上所述：認為每個人都是要理財，無論是薪資大小，年齡大小也都有要理財的必要，只有這樣才能幫助自身在現在或者未來過上更好的生活品質。希望蔣老師提到的這幾點看法和建議能夠幫助到你

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

我最後在這裡，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

股市尋劍客

理財的話首先你要努力工作來賺更多錢，多賺錢了再用餘錢來生錢！兩隻腳走路才更快！，還有就是平時要養成記賬的習慣，記賬也是理財的一部分，記了你才知道錢花哪去了。拿我說吧，我在成都工作七年了，幾年前月薪一萬多，感覺自己收入還可以，但每個月就是存不下錢，直接堅持記賬半年，才發現經常是入不敷出的！一定要養成記賬的習慣，還有理財的收益和虧損也要算進當月，這樣你對自己的資產才能做到心中有數！目前我和愛人都在上班，目前沒生小孩，家庭總收入40萬左右，在成都算是小康水平了，一年除去生活開支和各種保險費用，每年有二十來萬餘錢來理財，因為我是做金融行業的，我理財的收益要比外行人要高，年收益平均在30%以上，公司的保本定存的投一部分，年收益24%左右，高風險高收益的像股票、外匯也投一部分，這些投資工具就看個人的交易能力，有人賺有人虧，因為我們機構代理的平臺有優勢交易成本低，所有也能賺一點，但我投的少畢竟風險高，就當玩一樣，每天上班都盯盤操作，比較穩健，一年算下來加上定存的收益，總共年收益有35%左右，二十萬差不多一年理財收益有個七八萬塊錢，加上兩口子的工資收入，一年能存個二十來萬，我們明後兩年準備換套學區房，價格比較貴，所有現在在努力賺錢攢錢，還要準備要小孩，得準備好房子和奶粉錢，而且有了小孩就是我一個人工作養三口人，將來還有可能父母要來幫帶小孩，又要吃住費用，所以壓力還是挺大的。雖然也想一夜暴富，但風險和收益是雙胞胎！你可能一夜暴富，也有可能一夜傾家蕩產！妻離子散！謹防超高收益的理財手段！大家都努力吧，一是努力工作多賺錢，二是多利用餘錢來生錢，兩條腿走路才更快嘛，這個就是我作為金融從業人士的實際理財情況，大家可以關注或私信我，交流理財歷程和心得。

王不二

你不理財，財不理你。上學的時候總覺得談錢很俗，可是畢業以後發現房子、車子、養孩子，哪個話題都離不開錢。每個人的生活都離不開錢，打理錢的過程就是理財，所以每個人都需要理財。

理財越早開始越好

11年剛畢業，工資1800元，那個時候覺得理財離我很遠，所有的銀行銀行理財都要求5萬起步，何年馬月才能攢夠5萬的理財本金呀，想都不敢想。

很多人可能跟我一樣，覺得理財就是要買理財產品才算理財，其實理財貫穿了掙錢、花錢和攢錢。

13年我開始正式踏上理財之路，我採用的是12存單法，也就是每個月在銀行買500塊錢的5年期定期存款，從去年開始，每個月都有100多塊錢的利息收入。錢雖然不多，但這是理財的第一步，理財意識的覺醒，然後才有後面慢慢的去學習更多的理財知識，接觸更多的理財方式。

養成記賬的習慣

買東西的時候總覺得買回去有用，可是真買回家以後可能用幾次就扔在角落裡面，大量的錢花費在了這些沒有用處的商品上，財富也隨之消失了。

人的記憶力是有限的，回憶昨天吃了什麼都費勁，花了多少錢就更記不住了。

記賬可以讓我們知道過去一段時間裡錢的來源和走向，也可以對將來一段時間的資金有所規劃，幫助我們更好的積累財富。

理財只是手段，不是目的

梭羅說，一個人的富有程度跟他能夠忽略的東西的數量成正比。

越來越多的人開始重視理財，把大量的時間花在理財上面，可是最後發現理財好難，想賺錢太不容易了。

當我們越缺錢時，就越容易在意錢本身而忽略其他東西。比如說，很多人工作整天渾渾噩噩的，工資一成不變，不願意好好工作，卻希望理財致富。可是他們忽略了財富的多少有個重要的因素是本金，對大多數來說工資收入是唯一的本金來源。

不斷地提升自己的職業技能，工資收入可以不斷地提高，用來理財的本金就越多，結合適合工薪族的理財方式，日積月累，財富會越來越多。

每個人都需要理財，早日建立適合自己的理財體系，不斷地投資自己產生足夠多的本金，配合合適的理財方法，實現財富增長，是大多數的理財之道。

我是小墨愛理財，用五年的時候踐行自己的投資理念，相信聚沙成塔的力量，歡迎與您溝通和交流。

小墨愛理財

我是一名銀行從業者，有個客戶對我的理財觀觸動比較大。他是一名很成功的大學教授，年齡接近六十了，還依然活躍在各類學術舞臺上。他的銀行卡上有200萬的活期存款（好羨慕(/≧▽≦/)），居然放了好幾年了。本著十分的職業精神外加一百分的好奇，我打電話給他，每次他不是在開會就是在去開會的路上。總之感覺超級忙！人家畢竟高素質，沒存我的號碼但接電話客氣得很。我說：“您開通下手機銀行做好風險評估就可以買理財了，200萬買一天理財的話一天的收益有200左右呢，而且可以隨時贖回本金實時到賬…或者您怕風險買個保本理財也行，收益比這還高…”他回答：“好的，謝謝，等我有空找你。”

我曾經以為他會為了幾乎無風險的收益（一天200塊）立馬來到我面前，並對我抱拳感謝萬分，結果我催了他兩年都沒來。我經過長時間的困惑逐漸意識到這個世界上的人有很多種，有一種就是有錢而從不理財。如果換作是我，一天銀行給你發200塊高興不？開心不？感覺好幸福有木有？可人家大教授格局就是大，壓根不在乎這點收益，人家在乎的或許是他在學術上的造詣，在乎他為國家為民族又貢獻了多少專業知識。在乎他為後世留下多少可以傳頌千年的美德。抱歉，原諒我突然這麼高尚地揣摩一個人的內心，太不符合我貪婪的內心了😭。

中間有一次銀行卡過期了，才有幸見過他一面，果然一見傾城有木有，氣質不凡如諸葛在世。

回到題目，理財有無必要呢？捫心自問就好了。如果你覺得很有必要理財，但也沒必要去強迫別人理財。是否所有人都需要理財呢？世界那麼大，總有比理財重要的多的事情要去幹。覺得理財沒必要的人們壓根不會看到這個回答。他們每天都喝水，但就不理財。

不像我，每天喝水又理財。

葉餘不業餘

理財是非常必要，而且是不可缺少的。

在生活中，當我和別人普及理財知識的時候，聽的最多的一句話：沒錢，等有錢了再說吧”

聽到這一句，我自能呵呵了，等有錢了再說，那你認為你能做到？

我有一個朋友，事業單位的，每月的工資還不夠自己花，經常伸手向父母拿。我有次跟他說，學下理財就能擺脫月光了。朋友剛開始還挺有激情，做好每天的流水記賬，堅持基金定投。

但是過了幾個月，攢到一定的數額，就攢不下去了。就出現各種各樣的問題。

用他的話說“第一次看到5位數的餘額，心情很激動，有種暴富的感覺，一時間不知道如何處理，就想趕緊買點禮物孝敬父母，給自己買幾件，平時不捨得買的衣服獎勵自己，再請朋友，出去吃頓飯慶祝一下。回來看下自己卡上餘額，又回到了3位數，心境就平靜多了！”

雖然故事老套，但是卻很常見！

也許連我們自己都沒意識到，當我們還沒做好準備擁有大筆財富時，當我們還不太清楚怎麼分配和處置大筆資金時，當面對大筆資金時就會感到慌張和手足無措。然後各種花銷的正當理由都會出現，然後我們就會心安理得的去花錢，這筆錢是該花的，這筆錢是必須要花的。直到看到餘額，又恢復到了，我們能夠把控的範圍內。

銀行卡的餘額就像一條波浪線，一直在設定的直線上下來回波動。

所以啊，很多人終其一生，都沒能讓銀行卡的餘額達到自己的滿意。因為他們根本就沒有訓練自己，讓自己成為掌控這麼多錢的人。

那我們為什要理財呢？

是為了讓我們能夠淡定的面對10W 50W 100W的能力，不至於萬一中彩票暴富，而毀了自己的人生。

請相信，當你學會了理財的技能的時候，就會有越來越多的錢供你發揮技能。

甄蓮說

首先非常感謝在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

理財是非常必要，而且是不可缺少的。

在生活中，當我和別人普及理財知識的時候，聽的最多的一句話：沒錢，等有錢了再說吧”

聽到這一句，我自能呵呵了，等有錢了再說，那你認為你能做到？

我有一個朋友，事業單位的，每月的工資還不夠自己花，經常伸手向父母拿。我有次跟他說，學下理財就能擺脫月光了。朋友剛開始還挺有激情，做好每天的流水記賬，堅持基金定投。

但是過了幾個月，攢到一定的數額，就攢不下去了。就出現各種各樣的問題。

用他的話說“第一次看到5位數的餘額，心情很激動，有種暴富的感覺，一時間不知道如何處理，就想趕緊買點禮物孝敬父母，給自己買幾件，平時不捨得買的衣服獎勵自己，再請朋友，出去吃頓飯慶祝一下。回來看下自己卡上餘額，又回到了3位數，心境就平靜多了！”

雖然故事老套，但是卻很常見！

也許連我們自己都沒意識到，當我們還沒做好準備擁有大筆財富時，當我們還不太清楚怎麼分配和處置大筆資金時，當面對大筆資金時就會感到慌張和手足無措。然後各種花銷的正當理由都會出現，然後我們就會心安理得的去花錢，這筆錢是該花的，這筆錢是必須要花的。直到看到餘額，又恢復到了，我們能夠把控的範圍內。

銀行卡的餘額就像一條波浪線，一直在設定的直線上下來回波動。

所以啊，很多人終其一生，都沒能讓銀行卡的餘額達到自己的滿意。因為他們根本就沒有訓練自己，讓自己成為掌控這麼多錢的人。

那我們為什要理財呢？

是為了讓我們能夠淡定的面對10W 50W 100W的能力，不至於萬一中彩票暴富，而毀了自己的人生。

請相信，當你學會了理財的技能的時候，就會有越來越多的錢供你發揮技能。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

我最後在這裡，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

財神圈

在這個炎熱的夏天，首先非常感激在這裡能為你解答這個問題，其次讓我帶領著大家一起走進這個問題，就讓我們一起探討一下。

希望以下為大家分享一這個問題對大家有所幫助，我希望我的分享關於這個問題能夠幫助到大家，也同時也希望大家能夠喜歡我的分享。

我有一個朋友，事業單位的，每月的工資還不夠自己花，經常伸手向父母拿。我有次跟他說，學下理財就能擺脫月光了。朋友剛開始還挺有激情，做好每天的流水記賬，堅持基金定投。

但是過了幾個月，攢到一定的數額，就攢不下去了。就出現各種各樣的問題。

用他的話說“第一次看到5位數的餘額，心情很激動，有種暴富的感覺，一時間不知道如何處理，就想趕緊買點禮物孝敬父母，給自己買幾件，平時不捨得買的衣服獎勵自己，再請朋友，出去吃頓飯慶祝一下。回來看下自己卡上餘額，又回到了3位數，心境就平靜多了！

上面的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家，同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

最後在這裡，祝願大家都有一個好的心情，明天有一個好的開始，愉快的上班，升職加薪在等你。謝謝！

九九歸一期貨張凱

肯定有必要，那些尚沉浸於“二人世界”或單身貴族美夢中的年輕人，他們如果不及早開始財務規劃，後半生將會很累很難過。

01 典型生活狀態：家庭的財務窘境

最近，一位近40歲的職場成功人士做家庭財務規劃。他之前事業上平步青雲，30多歲就成為一個跨國企業的部門總監，妻子也工作穩定，生活上非常瀟灑。

他們兩口子月收入接近4萬元。一般以為他們的收入非常高了，其實他們竟然是“月光族”，由於極度追求生活品質，旅遊、購物、享受，幾乎花光了他們所有的積蓄。此前，他們一直對自己的收入頗為自信，沒有孩子，父母目前也不需要他們操心。

36歲時，夫妻倆終於決定要孩子了，上天還賜給他們一對雙胞胎。全家人當然非常高興，但高興之餘，生活的重擔也隨之而來：兩個孩子的教育肯定不能省錢；為了方便老人照顧，剛換了大的房子，供款壓力驟增；父母年齡大了，身體不如原來健康，老人的醫療問題也浮出水面。

之前雖然收入高，但長期追求生活高品質，吃光用光，沒有大多積蓄，這次換房後，僅有的20多萬家底都被掏空了。

他們的內心開始感到了不安。當未來的一個個數字的壓力擺在面前時，他們原先的不安變成了絕望：

兩夫妻都希望孩子未來能夠出國留學，但這就意味著，20年後，他們必須支出近500萬元的現金；在他們原先的計劃中，17年後，他們準備退休去環遊世界了；現在不僅環遊世界的夢想泡湯，還有面臨一個事實：20年後，當孩子要出國留學時，他們正值退休年齡，收入銳減，只餘社保，根本無法承受這麼高額的支出，更不要說退休後的品質生活了。

現在他們意識到，要開始為未來作準備了。又發現，雖然收入不低，但所有花錢的事兒都擠到一起了：供房、為父母準備醫療費、孩子每個月的教育支出，還要繼續保持高品質的生活，真是捉襟見肘，成了不可能完成的任務。

並非每個家庭都會有雙胞胎的驚喜和沉重壓力。但當年瀟灑的“月光族”夫妻、晚婚晚育家庭普遍面臨的財務窘境，大抵相似，只是程度不同而已。

反思：

家庭財務規劃越早越從容,當然，經過重新規劃，我們還是給出瞭解決方案。這個解決方案必然是以犧牲未來的一些目標或幸福指數為代價的。

這些並非個案的案例，不禁使我開始反思：

我開始創業時，給公司的定位是：為三口之家的中產階級提供私人銀行服務，他們對生活壓力感同身受，有為未來規劃的迫切需求，而這個階層恰恰是銀行等金融機構忽視的人群。

到了銀行進不了VIP室；到了證券公司，也最多是個散戶，與大戶室無緣；基金公司與信託公司的專項理財更不可能惠及他們。

我的反思是：家庭財務規劃，從生孩子的前後開始，合適嗎？

面臨上述窘境的家庭，多數是“響應國家號召”晚婚晚育，多過幾年“二人世界”的家庭或單身貴族。

過來人都很清楚：有孩子和沒孩子之前，心態變化很大。現在的年輕人，30多歲還覺得自己是個孩子，有了孩子之後，才真正從孩子變成了大人，開始有了責任感，知道為未來存錢。

而“非過來人”則沒有緊迫感。我們也接觸過不少這樣的單身貴族或“二人世界”家庭。多數都會覺得未來遙遠得很，對我們的建議置之不理；有的看到規劃要求他們犧牲一點生活品質，就敬而遠之，根本無法下決心。

我不得不提醒他們，你們正在一步步地走向財務的窘境而不自知。

02 家庭財務規劃如何開始？

1. 梳理人生目標

第一，莫談高收益，先梳理人生目標。

家庭財務規劃的第一步，就是梳理你人生中有哪些重要的目標。這個問題聽起來很虛，梳理起來其實並不容易。

從理財的角度考慮，什麼是人生重要目標？就是那些對個人和家庭幸福感影響極大的、卻又不能確保從當期收入中支付的目標。

對於我們這一代人而言，人生最重要的目標之一：孩子能接受良好的教育。

即便不出國，近十幾年中國大學的平均學費生活費大概也漲了七八倍。按照這種火箭速度，想想你的孩子讀書時得花多少錢。還沒算上現在從孩子出生開始，早教、各類培訓班、幼兒園、小學、中學的各種教育花費。算出你的教育金負擔有多重，就是理財師的工作之一了。

第二，個人生目標，早日財務自由、人生自由。

現在人的平均壽命越來越長，又想退休早，希望退休後的生活品質還不打折，社保又比過去的養老福利差遠了。如果不做好規劃，人生自由不就是白日夢嗎？

我們這一代人，很多都有環遊世界的夢想，年輕的時候要去，退休後更要去。

退休、教育、住房，這幾件事，過去政府都管，現在都不管了。這幾件事，誰也不敢拍胸脯說，大事發生前一年，你靠當期收入能夠解決。孩子上大學前一年，你就一下子能存夠上大學的錢？退休前一年，你就能存夠環球旅遊的錢？房子就更不用說了。

2.按步驟有序進行理財規劃

理財規劃第一步：就是讓你去面對現實，面對你自己的需求。

理財師的角色，在這一步，只是引導、傾聽、梳理、記錄、收集數據。理財第一步，不是討論外部的投資收益有多高，而是看看你內心的期許有多高。

理財規劃第二步：梳理家庭資產負債和現金收支。

明確了家庭的理財目標後，要明確自己到底有多少理財資源。理財資源一般分為資產與收入兩大類：

淨資產和每年的收入盈餘，是我們真正可以利用的理財資源。很多家庭，包括我在內，都會覺得這是屬於個人隱私。你想，當著一個陌生人告訴他，我現在家裡有多少錢，有幾棟房子，每套房子有多少負債；還要告訴他，每個月掙多少錢，花多少錢，孩子在哪兒讀書等。

如果你把理財師當作你的家庭財務私人醫生，你的顧慮就會少一些。一個人在醫生體檢時，是不存在什麼隱私問題的。你肯定希望把自己的狀況更加徹底地展露給醫生。理財也是一樣，如果你對自己的財務狀況守口如瓶，就根本不可能得出一個適合自己的理財方案。

在這一個階段，主要總結出兩張表：

1.資產負債表：即此時此刻你所擁有的資產，所有的負債，看看家庭的資產負債比例等。

2.現金收支表：比較瑣碎，牽扯到所有的現金收入和支出。

現金收入分為理財性收入和工作收入兩類。這個分類是有意義的，工作收入指的是，持續工作才有的收入，換言之，就是“手停口就停”的收入。理財性收入就是被動收入，不需要主動工作也可以持續地有，例如房租。

現金支出也分為兩大類：一是生活類支出，二是理財類支出。前者指的是，面對此時此刻的生活目標而進行的支出；後者的是，面對長期生活目標的理財性行為引發的支出。

例如供車、供一份保單，基金定投等，都屬於後者。通過以上分類，理財師會初步評估出一個重要的數據，即財務的自由度，即指你此時此刻的理財收入，究竟佔你生活支出的百分之多少。

所謂財務自由，就是你的理財性收入持續穩定地大於生活支出，這就是財務自由。

有了這些基本的數據，就可以對你的理財資源進行一系列的分析，接著就可以進一步思考：

如何利用資源去達致上文所說的人生目標呢？

這就要看我們利用現有資源的效率了。效率在理財中與收益同義。收益越高，意味著效率越高。但我們也知道，僅僅追求高收益不應該是理財的目標，高收益高風險，當收益高到極致，風險也高到極致，人生就成賭博了。

那怎麼辦呢？下一步就要進行風險承受能力的分析，也就是用科學的方法，先測算出家庭能夠承受的風險，再能承受的前提下，獲得最為合理最高的收益。這個過程就叫做風險評估測試。

看看你屬於哪些類型？

平衡型？保守型？激進型？

通過測試得出家庭的風險屬性：有人可能比較保守（也可能是年齡大，收入低）；有人天生心態好（可能客觀上比較年輕、理財週期長）。相同的時間，相同的漲跌，不同人的感受會完全不一樣。

當測算結果出來後，就可以得出一個適合你的較為合理的收益率，繼而進行資產配置，設計屬於你們家庭的規劃路徑。還是那句話，早準備，犧牲的僅僅是當下小小的快樂；晚準備，犧牲的可能是整個家庭的幸福，孩子的未來，還有你們下半生的逍遙。

彪悍貓先生

蔣老師觀點：理財是目前人們的生存，生活都離不開的所需的物質基礎，不同的物質基礎使人們生活著不同的階段的生活方式，而理財就是為了讓自身生活品質過的更好或持續的維持原狀。

第一，理財的具體內容：

每個人都需要理財，無論是目前物質基礎處在哪個階段，哪個年齡層次，理財都是必有得存在。理財這詞一般人想到得就是投資，賺取收益，要投入一定得金錢才有可能獲得回報，增加收益。其實理財理得的範圍也很廣，對自身財產的管理分配是理財，以自身的物質基礎過上怎麼的生活品質也是理財所得，投資也是理財。

理財管理的是自身一生的錢財管理，並不是哪個年齡階段，哪個位置層面才需要的管理，甚至吃一頓飯也是自身根據目前金錢，分配好其他生活所需的開銷後，所剩的金額來管理這餐飯的開銷承受範圍。

理財也是為了應對未來的未知，不確定因素而做的風險預防，如重大疾病，結婚生子，市場行情這些因素都會影響著自身的物質基礎出現重大變動。透過理財來增加自身資產，減低未來風險對自身的影響。

第二，瞭解理財的範圍

如今大家所說的開源節流也是理財，增加收入是理財，減少輸出也是理財。

開源就是一生所賺取的收入，自身運用自身資源所產生的所有收益，包括自身的工作所賺取的酬勞，以錢投資理財所獲得的收益利息等資金。投資理財的所獲得的收入包括著有房租收入、銀行存款利息、股票基金等獲取利益。

節流也就是減少一些不必要的消費，也就是大家口中的省吃儉用，想盡辦法省錢，但理財也是覆蓋著這個方面的。人們的一生都在支出，無論是對個人還是整個家庭都有著一生不同的支出。人要想生活就有支出消費，擁有了一個家庭就要有一個家庭對生活的支出消費。所有的生活方面的支出包括衣食住行，娛樂醫療等家庭消費。理財方面的支出也包括著：貸款利息支出，各種轉讓買賣手續費的支出，稅收的支出等等。

第三，瞭解自身收入資產

當自身的工作報酬收入大於當時的消費支出時，就會產生多餘的金錢，也就是存款的產生，通過每次的積累金錢，也就變成了自身的資產，也就是說擁有了可以利用自身金錢而從而產生更多金錢的資本有了，用最常見的來講就是把錢放進銀行，然後每月就可以獲取本金以外的利息收益，做到錢生錢的地步。

在人年老時期，無所考工作而獲取報酬時，就是要靠這種錢的理財資源，所產生的收益來應對將來老年的生活開銷。其中方法有靠購置房產，來提供有持續性使用價值的資產；投資，靠著錢生錢的投資途徑來產生相對應的收益等等。

第四，瞭解自身負債資產

也就是當自身的工作報酬小於當時的消費支出時，就需要借錢，借錢原因可以是一時週轉不靈，這時的開銷超出目前的承受範圍，或者是購置房產車輛的貸款借錢，也有著向銀行借錢來投資後，到期返還一定的本金加利息，增加自身在銀行的信用。

負債時每年或者每月就會積累產生一定的利息支付，因此在還清之間除去生活開銷，還得償還債務上的利息。其中就包含有：消費所產生的負債，信用卡，分期付款等。購房購車貸款所產生的利息既還貸。而增加銀行信用就是指，在每次先向銀行貸款後都有能力賺回本金加一定的收益足以支付貸款和利息時，銀行信用就會增加，反覆幾次就能增加在銀行的信用，使之下次的金額更大。

第五，理解財層次規劃

首先最普通的就是有效，合理合法的處理和運用自身資產，讓自身的消費滿足自身的需求，最大化的滿足日常生活所需的目的。

其次就是用資產裡暫時用不到生活開銷方面的閒錢去投資，使之賺取一定的收益，豐厚自身財產，達到錢生錢的層次。

最後就是了解自身收益消費，今後的收益消費後進行人生規劃，利用目前的資產條件，最大化的提升自身價值，給予未來自身發展做準備。

第六，做好理財規劃

1，瞭解自身的資產情況，

包括目前的可用資產，和對未來收入的預測，知道自己有多少資本，使最基本的前提規劃。

2，為自己定下理財的方向，

根據自身的資產，對理財的時間的把控以及想要進行怎樣的理財從而經行刪選些不必要的產品，能有更好更精準的選擇。

3，明確自身是什麼樣的風險類型，

不要單單隻想到自己，之後就把全部家產投進股市基金等裡面，也要考慮好將來的父母，子女方面的開銷及對整個家庭的責任，從而考慮好所有的承受風險再選擇合適的理財。

4，資產分配好相對應的理財計劃當中，

也就是大家常說不要把雞蛋放在同一個籃子裡。分配好投資的產品，再看看其中的品種，投資的時機，跟投放後價值的收益再做選擇。投資理財就伴隨著一定的風險。統計了幾點新手進場的風險建議。

①不要隨意進場，聽風就是風，聽雨就是雨的跟風型。

② 一定要做到心中的一個目標價位，心中要有底。

③ 一定要有見好就收，虧到一定極限，也要及時離場，不要想著明天后天就能翻身的局面。

④ 一定要多做分析，看看新聞與行情，之後就要保持與該產品相關市場的不間斷接觸，這樣才能實時的掌握該行情，瞭解自身的虧損，是否應該及時離場。

⑤ 一定要懂得隨機應變，市場行情變化因素有很多，不要只認為自己所作的分析一定是對，即便下跌也不及時離場，一撐到底，相信最後一定會漲回來。有時行情走勢還關乎國際因素，千萬不要頑固不化，導致資產虧損情況嚴重。

⑥如若是新手理財，可以先試著去下載一些模擬器試試感覺，體驗著投資理財的各個步驟，從中學習到應有的知識，以應對將來的局面。

第七，瞭解理財潛規則陷阱

目前房價經過國家出手調控，基本也就保持在這個價位不動了，黃金價位也處在較高的位置，股市行情變動較大，不好把握行情，還有大勢所趨的通貨膨脹也在不斷前進。對於那些手握著大量現金，又苦於尋找有較好理財計劃的投資渠道，這期間的潛規則陷進該如何避免。

像你推薦一開始就有著較高收益，後續還會有更加高的收益，比市面的一般的理財產品都要高出許多，這種類型的產品一般都是拋出曾經到達最高的收益點來做宣傳，實際現在的收益點並沒有那麼高，需謹慎看清楚該產品，徹底瞭解後再決定加入不加入。

免費推薦優股參考就是拉你進他們組織的一個群裡發些不知道是真是假的股票，從而引導你在他們這裡進行投資理財，更多的可能是詐騙，獲取你的身份證信息，電話之類的私人信息。所有不要輕易相信這些謀生的人員，謹防上當受騙。透過自己親生去了解到的才是最真實的。

看清楚所購理財產品的合同，不僅是產品情況要問清楚，合同內容也要看仔細些，其中的到期如何返回，如何產生收益，是否合理合法。要詳細仔細的閱讀合同，也有許多小陷阱就是放在合同上，從中鑽去空子，從而損害自身利益。

綜上所述：

蔣老師認為每個人都是要理財，無論是薪資大小，年齡大小也都有要理財的必要，只有這樣才能幫助自身在現在或者未來過上更好的生活品質。希望蔣老師提到的這幾點看法和建議能夠幫助到你。

蔣昊說經濟

早睡早起有必要麼？每個人都需要早睡早起麼？雖然大家都知道早睡早起是一種健康的生活習慣，但並不是每個人都能做得到的。因為早睡早起帶來的好處，並不是特別的明顯，要日積月累才能體會到。有的人寧願晚睡晚起，因為這種生活方式很爽，能提升幸福感，所以他寧願不要早睡早起的好處。

理財上也是如此。有的人寧願做月光族，今朝有酒今朝醉，管什麼通貨膨脹、理性消費。你不能說這種生活方式就是完全錯的，那是人家願意的。有的人只能接受把錢藏在床底下，不然他就睡不著覺，他錯了麼？他的風險承受能力就這麼點兒，這麼做其實也是理性的。

若干年前的萬元戶，有人買了房，有人存銀行，現在一看財富等級分化嚴重。存銀行的人後悔了，憑啥自己的財富縮水了？但時間倒退回去，他是打死也不會買房的，他沒那個眼光。買房人的財富不是天上掉下來的，面對未知的未來，人家也是承擔了風險的。

每個對財富的定義不一樣，有的人選擇承擔一定風險，通過理財讓財富保值增值。有的人選擇規避風險，讓錢躺在家裡或者立馬花掉。無所謂對錯，畢竟承擔後果的是自己，不是別人。

關鍵字: 理財 財經 生活