劉楚王
存款十萬元以下，負債幾十萬元，這可能是很多年輕人的真實狀態，從畢業到現在總共存款也就將將十萬元的水平，可以說這是我們唯一的流動資金，我不建議配置有風險的產品，投資低風險或者無風險的產品才是正確方法。我把自己的一些經驗給你介紹一下，每個人有每個人的具體情況不能全盤複製，總之找到思路適合自己的才是最好的。
第一，貨幣基金類產品。作為一個精打細算的人，一定要利用好貨幣基金這個已經十分普及的理財神器，每月需要支出的資金都要放到這個產品裡邊享受一下利息收益。同時我們可以結合花唄等這樣信貸消費類產品，先消費後付款，打個時間差獲得這部分自己的收益。這個產品的資金可以按照沒有固定開支然後加上最多1000元活動資金就可以了。
第二，國債或者民營銀行存款。目前國家發行的國債收益率為三年期4%的水平，民營銀行存款的利率水平大概在4.5%的水平，我建議大部分資金都放到這兩種產品中獲取利息收益。這兩種產品相對於一般銀行存款至少高出1個百分點。本金不足十萬元也沒有什麼風險，如果想要更穩健一些就主要選擇國債。想要獲得較高的收益可以選擇民營銀行存款，具體分析自己的情況進行選擇。
第三，保險。保險是每個人都必須的產品，在有五險的基礎上我建議至少配置重疾險產品、房屋財產險產。
重疾險。在產品選擇上不要選擇返本的產品，就要保額至少5萬元的消費型產品，一般價位在2000元水平，不過年齡不同也會有差距。這些年每年繳納，相對來說不是很高，建議你也要配置一款產品，以備不時之需。
房屋財產險。之所以要購買這個險種主要因為房子現在是主要資產，如果出現任何問題可以獲得賠償，而每年我們僅僅付出300左右的成本而已。比如天津港爆炸事件，你永遠想不到會有什麼事情發生。
以上就是我自己的資產配置情況，由於P2P剛開始的時候我投入了一下平臺，所以我自己掌一些P2P資產，但是現在已經在逐漸退出，不在進入。
談財論道
朋友們好，存款10萬元以下，很有必要做資產配置。以提升收益率，分散風險。也有許多要注意的地方。
首先，建議將，存款加理財進行組合。
單一存款，10萬元以下，無法享受大額存單的優惠，面臨著通脹風險。同時，提前支取，面嚴重臨息率損失，例如按活期0.35%計息。
可以將10萬元以下的存款，2萬元仍然存款，確保本息安全享受存款保險制度保護。
6萬元購買國債，三年期票面利率4%，安全性由國家擔保，有口皆碑，還允許提前贖回。如此一來，整體資金的收益率大幅提升。
一萬元購買，隨存隨取的，現金管理存款，各大金融平臺都有銷售。本金有明確的安全保障，目前支取利率，在3.8%~3.9%之間。這就保障了流動性，隨存隨取，充分的使資金得到利用。
剩餘的錢，臨時放在現金管理存款中，分期，分批，小額定投，指數基金。既分散了風險，又有機會獲取更高的收益，還攤低了成本，資金沒有閒置充分的得到利用。
小結：存款10萬元，需要一個綜合性，低風險過渡性資產配置，相對安全的情形下，首先提升預期收益率，保障流動性。
其次，來看需要注意的地方：
1，要循環漸進，從低風險投資理財開始，逐漸積累經驗，再動態調整方案。
2，要考慮到節省精力。理財產品種類繁多有些需要主動性操作，或者隨時盯盤，或者專業的知識經，因此要根據自身的情況選擇，也影響工作生活。
3，一定要選擇正規的機構，購買正規的產品。銀行，保險，證券，基金公司，以及一些大型的綜合性平，比如微信，支付寶等等，正規可信，有歷史可以參考，口碑好，是目前理財產品營銷的主要集散地。
小結：理財要循環漸進，一定要購買正規的單位的，正規理財產品，安心放心。
最後，來總結分析：
10萬元存款過於單一，利率有限，面臨一定程度的通脹風險。因此將存款和理財適當配置，建立一個多元化，多產品配置的理財組合，能夠享受到更多的保障，提升總體收益。
從低風險開始，逐漸積累經驗，並動態調整，是可行的理財思路。一個好的開始，是成功的一半。
理財迦
蔣老師認為：無論存款多少，都需要進行資產配置，存款10萬不算多，可以參考“標普資產象限圖”。
美國紐約有一家金融分析機構叫標準普爾公司，這家機構編制了美國股市中的“標普500指數”。標準普爾公司曾經做了一件非常有意思的事情，它調查了很多很多家庭，發現凡是資產穩健的家庭都有一個相通點，那就是他們的家庭理財方式極度相似，然後標準普爾公司將這些家庭的理財方式進行了總結，畫出了一張標準普爾家庭資產配置象限圖，也就是人們經常說到的“標普資產象限圖”，這個象限圖出來以後就有很多金融機構出來表示認可，後來逐漸成為世界公認的資產配置標準。
01 什麼是標普資產象限圖
既然都叫資產象限圖了，肯定是把資產分為了4個部分，那麼下面我們仔細看看這4部分分別是什麼。
第一部分：要花的錢
在標普資產象限圖裡面，要花的錢指得是短期消費需要用到的錢，包含衣食住行等等，這個短期指的是3-6個月內的錢，可以直接理解為一個季度或者半年之類要用在的衣食住行方面的費用，這部分佔到總資產的10%。可以理解為月薪5000，一個月衣食住行花500元就夠了，先不管它對不對，我們接著分析第二部分。
第二部分：保命的錢
在標普資產象限圖裡面，保命的錢指的是意外重疾保障要用到的錢，主要包括醫療保險，車險，以及重疾險等各類保險，並且還指出了要點“專款專用”，這部分資產佔到了總資產的20%。可以直接理解為月薪5000，每個月需要花1000元購買保險，同樣先不管對錯，我們來看第三部分。
第三部分：生錢的錢
在標普資產象限圖裡面，生錢的錢指的是投資股票、基金、房地產等投資所需的錢，這裡的“生錢的錢”關鍵要點是為家庭創造收益，這部分資產佔到了總資產的30%。如果對比例不敏感，可以理解為月薪5000，每個月需要拿1500元進行股票、基金、房產的投資。
第四部分：保本升值的錢
在標普資產象限圖裡面，保本升值的錢指的是投資信託、債券所需的錢，這筆錢的目的是為了以後自己養老、子女教育能夠有錢用，這部分資產佔到了總資產的40%。也就是說月薪5000，每個月拿2000去購買信託或者債券等理財產品。
02 為何資產配置智能是參考標普資產象限圖
雖然很多很多金融機構認可標普資產象限圖，但是蔣老師認為標普資產象限圖只能供我們參考，絕對不能直接套用，原因有下：
第一：標普資產象限圖適用範圍是那些“有錢人”
文章最開始就表示標普資產象限圖是從一群資產穩健的家庭中總結出來的，但是你千萬不要你心裡的資產穩健家庭和金融分析機構眼裡的資產穩健家庭混為一談，他們眼裡的資產穩健家庭其實是平常人眼裡的“超級大土豪”。也就是說，標普資產象限圖更適合一些“超級大土豪”去使用。
第二：金融機構認可不代表適用
我認為第一個認可標普資產象限圖的應該就是保險機構，為什麼？其實原因很簡單，本來很多人對保險意識不是那麼的強，突然有一家公司出來說“大家應該拿20%的資金去買保險”，那你說保險機構會不會認可這個觀念。
另外標普資產象限圖主張30%的資金投資股市、基金，40%的資金投資信託、債券，無論是股市、基金還是信託、債券還是保險，其實都是金融機構下面的業務，你說金融機構會不會認可。
第三：標普資產象限圖的參考性
標普資產象限圖雖然不太適合用我們這些普通人，但是它對於資產配置還是很有參考意義的，把資產按照近期要花的錢、購買保險的錢、投資的錢和保值的錢來進行配置是沒有問題的，而且對於真正的有錢人，這樣的配置比例也沒有太大問題，對於我們普通人來說，參考他的資產配置方式即可。
03 普通人如何參照普標資產象限圖進行資產配置
根據目前普通人的收入以及開支情況，我認為在普標資產象限圖的資產配置比例應當做出如下調整。
第一：提高要花的錢的配置比例
要花的錢指的是近期的衣食住行，10%是肯定不夠的，很多人月薪只有5000元，如果每個月只能花500在衣食住行上面相比很多人只有流浪街頭了，這個必須提高，每個月在1500左右是比較合適的。也就是說要花的錢配置比例需要提升至30%。
第二：降低購買保險的錢的配置比例
大部分的公司都有繳納五險，誰還會花那麼多錢去買保險，而且越是普通人花在保險上面的錢就會越少，如果目前月薪5000，我認為公司買了五險以後，自己就不需要購買保險了，如果你有車，車險還是有必要的。所以用來購買保險的錢配置比例最多10%。
第三：保本升值的配置比例減少，增值的錢配置比例增加
保本升值的錢就是為了保障以後的生活，也就是為要花的錢提前進行儲備，但是我們配置給要花的錢比例是比較高的了，已經有30%，所以保本升值的資產配置比例就可以減少，大概在20%就是比較合適的了。另外其他的資產就全部配置到增值的錢上面就好了，我們需要獲取更多的錢不能只靠工資，靠工資肯定是不夠的，所以必須進行投資，讓“錢生錢”。這部分的配置比例在40%是比較合理的。
綜上所述：如果你現在資產不到10萬塊，說明你只是一個普通人，比較合理的資產配置方式為：40%的資產進行投資，30%的資產可以放在餘額寶內應急，20%的資產放在銀行定期，10%的資產用於購買保險。當然你還是需要根據自己的實際情況調整配置比例。
蔣昊說經濟
先說一個公式：高風險投資產品的比例=100-你的年齡。
就是說，如果你今年20歲的話，可以將80%的資金投到高風險產品中，我們之前也說過，年輕怕什麼，大不了從頭再來；
但如果你今年已經40歲了，那投資高風險產品的比例就要控制在60%內了，畢竟，年紀越大，對風險會越來越忌憚，安穩就好。
此外，這也與你的收入相關。
如果你薪資不高，每個月付完房租或還完房貸除掉各項生活開支後，只能攢下一兩千塊，這10萬塊是你辛苦兩三年攢下的，投資還是偏保守點好；
如果你收入在節節攀升，這10萬塊對你來說，也就幾個月的事，自然就可以用它來多投資一些風險高些的產品。
投資風格保守，不太能接受本金損失的話，就投銀行理財、貨幣或債券基金這類風險小但收益也不高的，勉強能跑贏個通脹，至少本金不會受損；
投資風格穩健的，注意分配好各項投資，風險類的品種控制在20%—30%間，多投固收產品；
而風格激進的，就可適當提高你的高風險收益品種了，當然，也別就知道一把梭哈，畢竟，搬磚的滋味也還是不好受的。
如果短期內有大的用錢需求，像買房、買車、生娃等，需要用到這筆錢，那還是大部分用在風險低一些的固收產品中比較好，風險高一些或投資週期長一些的品種，儘量少投或不投；
如果這筆錢近幾年不會用到，只單純用它來投資增值的話，可多分配一些到風險高一些、投資週期長點的產品中，適當配置一些低風險的
談股論金zjl
那如何投資呢？首先第一部分:20%放在活期產品，也就是2萬元拿出來,放到餘額寶或者理財通這些流動性比較強的貨而基金，一般年華收益2-3%。
第二部分:40%用於低風險的投資，也就是4萬塊用在低風險的投姿中,能考慮的有銀行理財、國債等理財產品為較低風險,這部分產品一般是投向貨幣市場或者債券市場的,大多都可以到達預期收益,所以我們可以選擇這些風險較低的理財產品,這些產品的收益能大3%-4%左石
第三部分：30%可以用投資風險比較高，但收益也比較高。拿3萬塊來進行風險的投資，比如指數型股票基金或者股票。當然這需要你有一定的專業知識和豐富的市場經驗。我們可以先模擬做，等有一定的經驗之後，在實盤操作都是比較穩妥的。買指數型，建議買上證a50指數。這是比較抗跌的，也是比較穩健的一種產品收益還是可以的。其實買股票真也是，你買白馬藍籌科技股等等，最好是行業中的龍頭，這是比較穩健的投資。
市場上有很多投資方向,但需要注意資金的合理分配。好像是風險比較高的產品，哪些是風險比較低的產品，這下你要注意，因為高風險也伴隨著高收益，這個東西都是相輔相成的。
君之誠達
存款十萬以下的人也應該做資產配置，分為四部分：固定存款、保障支出、穩健理財、風險投資。
固定存款
固定存款這個是必須保留的部分，佔據70%左右，固定存款意味著這是不可動用的一部分，這是自己的原始積累。目前銀行的存款也是最安全有保障的。
保障支出
這支出是保險支出，佔5%左右，尤其重疾險，為自己保障的未來。因為當風險來臨，它恰恰是起著至關重要的作用。
穩健理財
選擇銀行自營的穩健理財產品，這佔15%左右，目前銀行理財有3-4%的收益，主要是為這部分資產有一個穩定而增值保值的作用，切忌投 P2P，風險大。
風險投資
可以用小部分的資金去定投基金或炒股，佔5%左右，投資收益隨著股市好壞而定，有時候會獲得不錯的收益，但有時候會虧損到本金，切忌投入太多。
存款十萬以下的群體，做資產配置一定要以保障本金為主，尤其在經濟下行時，手中有現金，並且自己的資金不受到損失至關重要。因為資本還是需要一點一滴地積累的，若太貪心，得不償失。
財思思
先說一個公式：高風險投資產品的比例=100-你的年齡。
就是說，如果你今年20歲的話，可以將80%的資金投到高風險產品中，我們之前也說過，年輕怕什麼，大不了從頭再來；
但如果你今年已經40歲了，那投資高風險產品的比例就要控制在60%內了，畢竟，年紀越大，對風險會越來越忌憚，安穩就好。
此外，這也與你的收入相關。
如果你薪資不高，每個月付完房租或還完房貸除掉各項生活開支後，只能攢下一兩千塊，這10萬塊是你辛苦兩三年攢下的，投資還是偏保守點好；
如果你收入在節節攀升，這10萬塊對你來說，也就幾個月的事，自然就可以用它來多投資一些風險高些的產品。
投資風格保守，不太能接受本金損失的話，就投銀行理財、貨幣或債券基金這類風險小但收益也不高的，勉強能跑贏個通脹，至少本金不會受損；
投資風格穩健的，注意分配好各項投資，風險類的品種控制在20%—30%間，多投固收產品；
而風格激進的，就可適當提高你的高風險收益品種了，當然，也別就知道一把梭哈，畢竟，搬磚的滋味也還是不好受的。
如果短期內有大的用錢需求，像買房、買車、生娃等，需要用到這筆錢，那還是大部分用在風險低一些的固收產品中比較好，風險高一些或投資週期長一些的品種，儘量少投或不投；
如果這筆錢近幾年不會用到，只單純用它來投資增值的話，可多分配一些到風險高一些、投資週期長點的產品中，適當配置一些低風險的。
10萬元投資可大致這樣分配：
保險：1萬元以內，社保外搭配重疾、醫療和意外險，買消費類的，重疾稍貴點，意料和意外一年都只要幾百元；
貨幣、債券基金：2~3萬元左右，可投資貨幣、債券基金這類沒什麼風險的固收產品，收益率在4%—5%左右；
P2P：1~2萬元，可選擇較為靠譜的大平臺，不追求過高的收益率，在8%-10%之間；
基金：2萬元左右，初學者可先定投低估的指數基金，瞭解了之後再逐漸買入行業指數或主動基金；
股票：2萬元左右，前期可適當買入分紅高、波動小、沒漲太多的藍籌股，熟悉了之後再選擇適合自己的股票操作方式；
黃金、美元：1萬元左右，可在碰到大的事件或處於明顯低點時進行買入或賣出，也可單純當做一種保值手段逢低吸入一些長拿著。
當然，這並沒有標準建議。如果你對某方面更專業些，如股票、基金等，自然可以多投這方面的；如果對一些完全不懂或沒什麼興趣，像黃金、美元等，也可不必配置，關鍵是適合自己。
最後，雖然我們說的是10萬元，但並不是非得要達到這個數才能開始的，理財意識總是越早培養得越好。
就算你現在只有幾千塊一兩萬，在努力提高賺錢能力的同時，也可以先買個股票定投個基金試一試瞭解一下的，這樣，當你有了10萬、100萬時，該怎麼做心中就有數了。
陽光實盤炒股日記
不請自來。筆者認為，對於資產的配置，可以參考標準普爾家庭資產配置圖。
1.位於左上方象限的第一個賬戶：日常開銷賬戶
該賬戶主要是涉及到短期的消費資金儲備，這部分的金額大致為3個月~6個月的生活費用準備。一般來說，放在餘額寶就可以了。可以做為儲蓄，每日通過支付寶等來取用，以及充值付款等，也有投資功能，可享受年化2.5%左右的利息收益。這部分，據標普的調研結果，配置的資金在家庭資產的10%左右。
2.位於右上方象限的第二個賬戶：槓桿賬戶
該賬戶主要涉及的是用小額的資金解決大的問題，比如遭遇風險的問題，而解決之道則是通過保險的方式。因此，這個賬戶較多的涉及到保險。保險目前有單純的人身意外保險，健康保險、重大疾病保險等。標普的調研結果顯示，這部分配置的資金大約是家庭資產的20%左右。
3.位於左下方象限的第三個賬戶：投資賬戶
第三個賬戶是投資賬戶，主要是用來做“以錢生錢”的投資。比如常見的股票投資、基金投資、銀行理財產品、固定收益類的理財產品等，這幾類投資比較能來錢，但同時具備一定的風險性。比如股票類投資，國內股市去年比較火的券商板塊，漲幅能有200%以上。而銀行理財產品，普遍的收益也在4%~6%左右，還是非常不錯的，這些都可用於家庭的資產配置。按標普的調研結果數據，在比較可靠的家庭資產的分類配置模型當中，這部分的投入資金在30%左右。
4.位於右下方象限的第四個賬戶：長期收益賬戶
最後是一個保本增值的長期收益賬戶，作用主要是穩定財富、鎖定財富的小幅增長功能。比如一些長期的國債，信託產品、以及一些定期的存款或房產等，都有類似的“功效”。如國債投資，3年期的財政部國債收益大概在4.26%左右，政府信託產品也是長期穩定的收益，但後者可能投資的門檻要高一些，需要百萬左右，年收益常見的多在8%~10%左右。在標普的模型當中，這第四個賬戶的資金配置量大致在家庭總資產的40%左右。
綜上所述，這樣一個資產配置，在絕大多數時候都非常有用的，可以為使得資產的保值增值，防範可能發生財務風險。
小黑看財經
在準備資產配置前，先了解下資產配置的含義：資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間按照一定比便進行分配，通將將資產在低風險，低收益投資工具與高風險、高收益 投資工具之間進行分配。在力爭本金安全的前提，收益性與流動性的合理配置。
必須明確的是資產配置是為服務於家庭理財目標的。存款十萬以下，說明我們的可支配現金並不多，家庭可承受的風險能力不高；投資要有現金流，要在日常現金流中留 出預備償還債務、開支的資金，資產減去負債，才是我們個人或家庭真正能夠動用的理財資產。
作為專業理財顧問，不到十萬的存款我建議將手裡的流動資金分成三份，一份投資於貨幣基金，可直接投資於支付寶裡的餘額寶，年化收益在2.5%左右，收益高於一年期銀行定期存款，安全且靈活性較好，可作為家庭備用金，以備急用；一份買保險，資產較低，說明風險承受能力較低，更應該對未知的風險進行防範，意外險、重疾險，都可以考慮，減少意外對個人和家庭帶來的衝擊；另一份可投資於中高風險市場，如股票、基金等，但比例不能超過30%，這一類資產配置特點為收益高，但相對風險性也高，需要一定的專業知識，和個人業務技能。
股市小散
現在的商業大環境不好做生意投資風險有點高，可以學習理財方面的知識增加自己的學識提升自己得理財能力，還能有點高於銀行利息的收益，何樂而不為嘞！關於新手小白本人給出幾點建議，希望可以能幫助你！
第一，黃金投資，黃金屬於規避風險類的理財產品，對於本金的保值很有效，想掙大錢希望大，如果你是保本穩健型的可以考慮，有興趣可以找找專業人士瞭解！
第二，金融理財投資，互聯網理財產品很多但同時安全性卻也不太理想，對於新手千萬不可聽說安全性高收益高就亂投，那隻能被騙。新手開始還是選擇簡單安全收益穩定本金安全的理財產品，比如。支付寶的餘額寶和餘利寶，微信裡面的理財通，都是不錯的選擇，畢竟二馬哥壓陣，安全性還是放心的！
第三，銀行方面的理財產品，預測屬於你的風險等級理財產品，他們能更準確的給出答案。當然還有國債了地方債了都是值得考慮的投資方向！
學習投資理財，要保持一種敬畏之心。首先你要認清自己很重要，保守穩健型還是刺激高風險高收益型，不認請自己胡亂盲目跟風亂透，最後只能是失敗而告終。賠了他人又折兵，得不償失！切記！
綜合上述建議相比你有啦初步理財的認知，投資理財從根本上來說都是存在著一定的風險的！所以說！！
投資有風險，，，，理財需謹慎！！切記！切記！！！切記
