刘楚王
存款十万元以下，负债几十万元，这可能是很多年轻人的真实状态，从毕业到现在总共存款也就将将十万元的水平，可以说这是我们唯一的流动资金，我不建议配置有风险的产品，投资低风险或者无风险的产品才是正确方法。我把自己的一些经验给你介绍一下，每个人有每个人的具体情况不能全盘复制，总之找到思路适合自己的才是最好的。
第一，货币基金类产品。作为一个精打细算的人，一定要利用好货币基金这个已经十分普及的理财神器，每月需要支出的资金都要放到这个产品里边享受一下利息收益。同时我们可以结合花呗等这样信贷消费类产品，先消费后付款，打个时间差获得这部分自己的收益。这个产品的资金可以按照没有固定开支然后加上最多1000元活动资金就可以了。
第二，国债或者民营银行存款。目前国家发行的国债收益率为三年期4%的水平，民营银行存款的利率水平大概在4.5%的水平，我建议大部分资金都放到这两种产品中获取利息收益。这两种产品相对于一般银行存款至少高出1个百分点。本金不足十万元也没有什么风险，如果想要更稳健一些就主要选择国债。想要获得较高的收益可以选择民营银行存款，具体分析自己的情况进行选择。
第三，保险。保险是每个人都必须的产品，在有五险的基础上我建议至少配置重疾险产品、房屋财产险产。
重疾险。在产品选择上不要选择返本的产品，就要保额至少5万元的消费型产品，一般价位在2000元水平，不过年龄不同也会有差距。这些年每年缴纳，相对来说不是很高，建议你也要配置一款产品，以备不时之需。
房屋财产险。之所以要购买这个险种主要因为房子现在是主要资产，如果出现任何问题可以获得赔偿，而每年我们仅仅付出300左右的成本而已。比如天津港爆炸事件，你永远想不到会有什么事情发生。
以上就是我自己的资产配置情况，由于P2P刚开始的时候我投入了一下平台，所以我自己掌一些P2P资产，但是现在已经在逐渐退出，不在进入。
谈财论道
朋友们好，存款10万元以下，很有必要做资产配置。以提升收益率，分散风险。也有许多要注意的地方。
首先，建议将，存款加理财进行组合。
单一存款，10万元以下，无法享受大额存单的优惠，面临着通胀风险。同时，提前支取，面严重临息率损失，例如按活期0.35%计息。
可以将10万元以下的存款，2万元仍然存款，确保本息安全享受存款保险制度保护。
6万元购买国债，三年期票面利率4%，安全性由国家担保，有口皆碑，还允许提前赎回。如此一来，整体资金的收益率大幅提升。
一万元购买，随存随取的，现金管理存款，各大金融平台都有销售。本金有明确的安全保障，目前支取利率，在3.8%~3.9%之间。这就保障了流动性，随存随取，充分的使资金得到利用。
剩余的钱，临时放在现金管理存款中，分期，分批，小额定投，指数基金。既分散了风险，又有机会获取更高的收益，还摊低了成本，资金没有闲置充分的得到利用。
小结：存款10万元，需要一个综合性，低风险过渡性资产配置，相对安全的情形下，首先提升预期收益率，保障流动性。
其次，来看需要注意的地方：
1，要循环渐进，从低风险投资理财开始，逐渐积累经验，再动态调整方案。
2，要考虑到节省精力。理财产品种类繁多有些需要主动性操作，或者随时盯盘，或者专业的知识经，因此要根据自身的情况选择，也影响工作生活。
3，一定要选择正规的机构，购买正规的产品。银行，保险，证券，基金公司，以及一些大型的综合性平，比如微信，支付宝等等，正规可信，有历史可以参考，口碑好，是目前理财产品营销的主要集散地。
小结：理财要循环渐进，一定要购买正规的单位的，正规理财产品，安心放心。
最后，来总结分析：
10万元存款过于单一，利率有限，面临一定程度的通胀风险。因此将存款和理财适当配置，建立一个多元化，多产品配置的理财组合，能够享受到更多的保障，提升总体收益。
从低风险开始，逐渐积累经验，并动态调整，是可行的理财思路。一个好的开始，是成功的一半。
理财迦
蒋老师认为：无论存款多少，都需要进行资产配置，存款10万不算多，可以参考“标普资产象限图”。
美国纽约有一家金融分析机构叫标准普尔公司，这家机构编制了美国股市中的“标普500指数”。标准普尔公司曾经做了一件非常有意思的事情，它调查了很多很多家庭，发现凡是资产稳健的家庭都有一个相通点，那就是他们的家庭理财方式极度相似，然后标准普尔公司将这些家庭的理财方式进行了总结，画出了一张标准普尔家庭资产配置象限图，也就是人们经常说到的“标普资产象限图”，这个象限图出来以后就有很多金融机构出来表示认可，后来逐渐成为世界公认的资产配置标准。
01 什么是标普资产象限图
既然都叫资产象限图了，肯定是把资产分为了4个部分，那么下面我们仔细看看这4部分分别是什么。
第一部分：要花的钱
在标普资产象限图里面，要花的钱指得是短期消费需要用到的钱，包含衣食住行等等，这个短期指的是3-6个月内的钱，可以直接理解为一个季度或者半年之类要用在的衣食住行方面的费用，这部分占到总资产的10%。可以理解为月薪5000，一个月衣食住行花500元就够了，先不管它对不对，我们接着分析第二部分。
第二部分：保命的钱
在标普资产象限图里面，保命的钱指的是意外重疾保障要用到的钱，主要包括医疗保险，车险，以及重疾险等各类保险，并且还指出了要点“专款专用”，这部分资产占到了总资产的20%。可以直接理解为月薪5000，每个月需要花1000元购买保险，同样先不管对错，我们来看第三部分。
第三部分：生钱的钱
在标普资产象限图里面，生钱的钱指的是投资股票、基金、房地产等投资所需的钱，这里的“生钱的钱”关键要点是为家庭创造收益，这部分资产占到了总资产的30%。如果对比例不敏感，可以理解为月薪5000，每个月需要拿1500元进行股票、基金、房产的投资。
第四部分：保本升值的钱
在标普资产象限图里面，保本升值的钱指的是投资信托、债券所需的钱，这笔钱的目的是为了以后自己养老、子女教育能够有钱用，这部分资产占到了总资产的40%。也就是说月薪5000，每个月拿2000去购买信托或者债券等理财产品。
02 为何资产配置智能是参考标普资产象限图
虽然很多很多金融机构认可标普资产象限图，但是蒋老师认为标普资产象限图只能供我们参考，绝对不能直接套用，原因有下：
第一：标普资产象限图适用范围是那些“有钱人”
文章最开始就表示标普资产象限图是从一群资产稳健的家庭中总结出来的，但是你千万不要你心里的资产稳健家庭和金融分析机构眼里的资产稳健家庭混为一谈，他们眼里的资产稳健家庭其实是平常人眼里的“超级大土豪”。也就是说，标普资产象限图更适合一些“超级大土豪”去使用。
第二：金融机构认可不代表适用
我认为第一个认可标普资产象限图的应该就是保险机构，为什么？其实原因很简单，本来很多人对保险意识不是那么的强，突然有一家公司出来说“大家应该拿20%的资金去买保险”，那你说保险机构会不会认可这个观念。
另外标普资产象限图主张30%的资金投资股市、基金，40%的资金投资信托、债券，无论是股市、基金还是信托、债券还是保险，其实都是金融机构下面的业务，你说金融机构会不会认可。
第三：标普资产象限图的参考性
标普资产象限图虽然不太适合用我们这些普通人，但是它对于资产配置还是很有参考意义的，把资产按照近期要花的钱、购买保险的钱、投资的钱和保值的钱来进行配置是没有问题的，而且对于真正的有钱人，这样的配置比例也没有太大问题，对于我们普通人来说，参考他的资产配置方式即可。
03 普通人如何参照普标资产象限图进行资产配置
根据目前普通人的收入以及开支情况，我认为在普标资产象限图的资产配置比例应当做出如下调整。
第一：提高要花的钱的配置比例
要花的钱指的是近期的衣食住行，10%是肯定不够的，很多人月薪只有5000元，如果每个月只能花500在衣食住行上面相比很多人只有流浪街头了，这个必须提高，每个月在1500左右是比较合适的。也就是说要花的钱配置比例需要提升至30%。
第二：降低购买保险的钱的配置比例
大部分的公司都有缴纳五险，谁还会花那么多钱去买保险，而且越是普通人花在保险上面的钱就会越少，如果目前月薪5000，我认为公司买了五险以后，自己就不需要购买保险了，如果你有车，车险还是有必要的。所以用来购买保险的钱配置比例最多10%。
第三：保本升值的配置比例减少，增值的钱配置比例增加
保本升值的钱就是为了保障以后的生活，也就是为要花的钱提前进行储备，但是我们配置给要花的钱比例是比较高的了，已经有30%，所以保本升值的资产配置比例就可以减少，大概在20%就是比较合适的了。另外其他的资产就全部配置到增值的钱上面就好了，我们需要获取更多的钱不能只靠工资，靠工资肯定是不够的，所以必须进行投资，让“钱生钱”。这部分的配置比例在40%是比较合理的。
综上所述：如果你现在资产不到10万块，说明你只是一个普通人，比较合理的资产配置方式为：40%的资产进行投资，30%的资产可以放在余额宝内应急，20%的资产放在银行定期，10%的资产用于购买保险。当然你还是需要根据自己的实际情况调整配置比例。
蒋昊说经济
先说一个公式：高风险投资产品的比例=100-你的年龄。
就是说，如果你今年20岁的话，可以将80%的资金投到高风险产品中，我们之前也说过，年轻怕什么，大不了从头再来；
但如果你今年已经40岁了，那投资高风险产品的比例就要控制在60%内了，毕竟，年纪越大，对风险会越来越忌惮，安稳就好。
此外，这也与你的收入相关。
如果你薪资不高，每个月付完房租或还完房贷除掉各项生活开支后，只能攒下一两千块，这10万块是你辛苦两三年攒下的，投资还是偏保守点好；
如果你收入在节节攀升，这10万块对你来说，也就几个月的事，自然就可以用它来多投资一些风险高些的产品。
投资风格保守，不太能接受本金损失的话，就投银行理财、货币或债券基金这类风险小但收益也不高的，勉强能跑赢个通胀，至少本金不会受损；
投资风格稳健的，注意分配好各项投资，风险类的品种控制在20%—30%间，多投固收产品；
而风格激进的，就可适当提高你的高风险收益品种了，当然，也别就知道一把梭哈，毕竟，搬砖的滋味也还是不好受的。
如果短期内有大的用钱需求，像买房、买车、生娃等，需要用到这笔钱，那还是大部分用在风险低一些的固收产品中比较好，风险高一些或投资周期长一些的品种，尽量少投或不投；
如果这笔钱近几年不会用到，只单纯用它来投资增值的话，可多分配一些到风险高一些、投资周期长点的产品中，适当配置一些低风险的
谈股论金zjl
那如何投资呢？首先第一部分:20%放在活期产品，也就是2万元拿出来,放到余额宝或者理财通这些流动性比较强的货而基金，一般年华收益2-3%。
第二部分:40%用于低风险的投资，也就是4万块用在低风险的投姿中,能考虑的有银行理财、国债等理财产品为较低风险,这部分产品一般是投向货币市场或者债券市场的,大多都可以到达预期收益,所以我们可以选择这些风险较低的理财产品,这些产品的收益能大3%-4%左石
第三部分：30%可以用投资风险比较高，但收益也比较高。拿3万块来进行风险的投资，比如指数型股票基金或者股票。当然这需要你有一定的专业知识和丰富的市场经验。我们可以先模拟做，等有一定的经验之后，在实盘操作都是比较稳妥的。买指数型，建议买上证a50指数。这是比较抗跌的，也是比较稳健的一种产品收益还是可以的。其实买股票真也是，你买白马蓝筹科技股等等，最好是行业中的龙头，这是比较稳健的投资。
市场上有很多投资方向,但需要注意资金的合理分配。好像是风险比较高的产品，哪些是风险比较低的产品，这下你要注意，因为高风险也伴随着高收益，这个东西都是相辅相成的。
君之诚达
存款十万以下的人也应该做资产配置，分为四部分：固定存款、保障支出、稳健理财、风险投资。
固定存款
固定存款这个是必须保留的部分，占据70%左右，固定存款意味着这是不可动用的一部分，这是自己的原始积累。目前银行的存款也是最安全有保障的。
保障支出
这支出是保险支出，占5%左右，尤其重疾险，为自己保障的未来。因为当风险来临，它恰恰是起着至关重要的作用。
稳健理财
选择银行自营的稳健理财产品，这占15%左右，目前银行理财有3-4%的收益，主要是为这部分资产有一个稳定而增值保值的作用，切忌投 P2P，风险大。
风险投资
可以用小部分的资金去定投基金或炒股，占5%左右，投资收益随着股市好坏而定，有时候会获得不错的收益，但有时候会亏损到本金，切忌投入太多。
存款十万以下的群体，做资产配置一定要以保障本金为主，尤其在经济下行时，手中有现金，并且自己的资金不受到损失至关重要。因为资本还是需要一点一滴地积累的，若太贪心，得不偿失。
财思思
先说一个公式：高风险投资产品的比例=100-你的年龄。
就是说，如果你今年20岁的话，可以将80%的资金投到高风险产品中，我们之前也说过，年轻怕什么，大不了从头再来；
但如果你今年已经40岁了，那投资高风险产品的比例就要控制在60%内了，毕竟，年纪越大，对风险会越来越忌惮，安稳就好。
此外，这也与你的收入相关。
如果你薪资不高，每个月付完房租或还完房贷除掉各项生活开支后，只能攒下一两千块，这10万块是你辛苦两三年攒下的，投资还是偏保守点好；
如果你收入在节节攀升，这10万块对你来说，也就几个月的事，自然就可以用它来多投资一些风险高些的产品。
投资风格保守，不太能接受本金损失的话，就投银行理财、货币或债券基金这类风险小但收益也不高的，勉强能跑赢个通胀，至少本金不会受损；
投资风格稳健的，注意分配好各项投资，风险类的品种控制在20%—30%间，多投固收产品；
而风格激进的，就可适当提高你的高风险收益品种了，当然，也别就知道一把梭哈，毕竟，搬砖的滋味也还是不好受的。
如果短期内有大的用钱需求，像买房、买车、生娃等，需要用到这笔钱，那还是大部分用在风险低一些的固收产品中比较好，风险高一些或投资周期长一些的品种，尽量少投或不投；
如果这笔钱近几年不会用到，只单纯用它来投资增值的话，可多分配一些到风险高一些、投资周期长点的产品中，适当配置一些低风险的。
10万元投资可大致这样分配：
保险：1万元以内，社保外搭配重疾、医疗和意外险，买消费类的，重疾稍贵点，意料和意外一年都只要几百元；
货币、债券基金：2~3万元左右，可投资货币、债券基金这类没什么风险的固收产品，收益率在4%—5%左右；
P2P：1~2万元，可选择较为靠谱的大平台，不追求过高的收益率，在8%-10%之间；
基金：2万元左右，初学者可先定投低估的指数基金，了解了之后再逐渐买入行业指数或主动基金；
股票：2万元左右，前期可适当买入分红高、波动小、没涨太多的蓝筹股，熟悉了之后再选择适合自己的股票操作方式；
黄金、美元：1万元左右，可在碰到大的事件或处于明显低点时进行买入或卖出，也可单纯当做一种保值手段逢低吸入一些长拿着。
当然，这并没有标准建议。如果你对某方面更专业些，如股票、基金等，自然可以多投这方面的；如果对一些完全不懂或没什么兴趣，像黄金、美元等，也可不必配置，关键是适合自己。
最后，虽然我们说的是10万元，但并不是非得要达到这个数才能开始的，理财意识总是越早培养得越好。
就算你现在只有几千块一两万，在努力提高赚钱能力的同时，也可以先买个股票定投个基金试一试了解一下的，这样，当你有了10万、100万时，该怎么做心中就有数了。
阳光实盘炒股日记
不请自来。笔者认为，对于资产的配置，可以参考标准普尔家庭资产配置图。
1.位于左上方象限的第一个账户：日常开销账户
该账户主要是涉及到短期的消费资金储备，这部分的金额大致为3个月~6个月的生活费用准备。一般来说，放在余额宝就可以了。可以做为储蓄，每日通过支付宝等来取用，以及充值付款等，也有投资功能，可享受年化2.5%左右的利息收益。这部分，据标普的调研结果，配置的资金在家庭资产的10%左右。
2.位于右上方象限的第二个账户：杠杆账户
该账户主要涉及的是用小额的资金解决大的问题，比如遭遇风险的问题，而解决之道则是通过保险的方式。因此，这个账户较多的涉及到保险。保险目前有单纯的人身意外保险，健康保险、重大疾病保险等。标普的调研结果显示，这部分配置的资金大约是家庭资产的20%左右。
3.位于左下方象限的第三个账户：投资账户
第三个账户是投资账户，主要是用来做“以钱生钱”的投资。比如常见的股票投资、基金投资、银行理财产品、固定收益类的理财产品等，这几类投资比较能来钱，但同时具备一定的风险性。比如股票类投资，国内股市去年比较火的券商板块，涨幅能有200%以上。而银行理财产品，普遍的收益也在4%~6%左右，还是非常不错的，这些都可用于家庭的资产配置。按标普的调研结果数据，在比较可靠的家庭资产的分类配置模型当中，这部分的投入资金在30%左右。
4.位于右下方象限的第四个账户：长期收益账户
最后是一个保本增值的长期收益账户，作用主要是稳定财富、锁定财富的小幅增长功能。比如一些长期的国债，信托产品、以及一些定期的存款或房产等，都有类似的“功效”。如国债投资，3年期的财政部国债收益大概在4.26%左右，政府信托产品也是长期稳定的收益，但后者可能投资的门槛要高一些，需要百万左右，年收益常见的多在8%~10%左右。在标普的模型当中，这第四个账户的资金配置量大致在家庭总资产的40%左右。
综上所述，这样一个资产配置，在绝大多数时候都非常有用的，可以为使得资产的保值增值，防范可能发生财务风险。
小黑看财经
在准备资产配置前，先了解下资产配置的含义：资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间按照一定比便进行分配，通将将资产在低风险，低收益投资工具与高风险、高收益 投资工具之间进行分配。在力争本金安全的前提，收益性与流动性的合理配置。
必须明确的是资产配置是为服务于家庭理财目标的。存款十万以下，说明我们的可支配现金并不多，家庭可承受的风险能力不高；投资要有现金流，要在日常现金流中留 出预备偿还债务、开支的资金，资产减去负债，才是我们个人或家庭真正能够动用的理财资产。
作为专业理财顾问，不到十万的存款我建议将手里的流动资金分成三份，一份投资于货币基金，可直接投资于支付宝里的余额宝，年化收益在2.5%左右，收益高于一年期银行定期存款，安全且灵活性较好，可作为家庭备用金，以备急用；一份买保险，资产较低，说明风险承受能力较低，更应该对未知的风险进行防范，意外险、重疾险，都可以考虑，减少意外对个人和家庭带来的冲击；另一份可投资于中高风险市场，如股票、基金等，但比例不能超过30%，这一类资产配置特点为收益高，但相对风险性也高，需要一定的专业知识，和个人业务技能。
股市小散
现在的商业大环境不好做生意投资风险有点高，可以学习理财方面的知识增加自己的学识提升自己得理财能力，还能有点高于银行利息的收益，何乐而不为嘞！关于新手小白本人给出几点建议，希望可以能帮助你！
第一，黄金投资，黄金属于规避风险类的理财产品，对于本金的保值很有效，想挣大钱希望大，如果你是保本稳健型的可以考虑，有兴趣可以找找专业人士了解！
第二，金融理财投资，互联网理财产品很多但同时安全性却也不太理想，对于新手千万不可听说安全性高收益高就乱投，那只能被骗。新手开始还是选择简单安全收益稳定本金安全的理财产品，比如。支付宝的余额宝和余利宝，微信里面的理财通，都是不错的选择，毕竟二马哥压阵，安全性还是放心的！
第三，银行方面的理财产品，预测属于你的风险等级理财产品，他们能更准确的给出答案。当然还有国债了地方债了都是值得考虑的投资方向！
学习投资理财，要保持一种敬畏之心。首先你要认清自己很重要，保守稳健型还是刺激高风险高收益型，不认请自己胡乱盲目跟风乱透，最后只能是失败而告终。赔了他人又折兵，得不偿失！切记！
综合上述建议相比你有啦初步理财的认知，投资理财从根本上来说都是存在着一定的风险的！所以说！！
投资有风险，，，，理财需谨慎！！切记！切记！！！切记
