今天的主題是“重疾險”

，再說這個話題之前，我想讓大家回憶一下，我們的身邊有沒有生重病的人，比如親戚、朋友、鄰居、同事等等... 我們的朋友圈裡面是不是經常會發一些“水滴保”，某某人突發重疾家庭困難，沒錢治病，所以希望大家能夠獻愛心捐款幫助...” 今天要講的重疾險就能夠讓在不幸患上重疾的時候不至於走投無路，至少能有錢看病。如果你對重疾險比較感興趣的話，那就繼續看下去吧~

什麼是重疾險？

首先，我們來看一看百度百科對重疾險的名詞解釋的部分（如下圖）

所謂重疾險也就是當被保險人患上保險合同中羅列的疾病時，保險公司會按照保險合同中規定的金額進行賠償。重疾險屬於提前給付型的保險產品，只要確診就能夠進行理賠。

在這裡想要簡單的介紹一下重疾險的起源，它起源於1983年，是當時南非的一位名叫馬利尤斯巴納德外科醫生首創的，他發現自己的一部分病人在成功的手術治療後依然不久於人世，他百思不得其解，明明手術都是成功的，為什麼病人的存活率會有差異。經過這位外科醫生的走訪調查，他了解到由於高昂的治療費用，病人基本上耗盡了畢生的積蓄，術後沒有完全恢復之時也不得不回到工作崗位，努力賺錢。所以，這位巴納德醫生和保險公司合作產生了重疾險這類產品，就是希望病人在術後就算無法工作也能好好的生活，好好的活下去。

一般來說，若進行了心腦血管手術之後的患者至少需要3年以上的時間靜養休息，無法從事正常的工作，更加不要提癱瘓、植物人等基本上需要被人照顧一輩子的疾病該如何解決後續的生活保障了，此外，隨著社會的發展，人們面臨的壓力越來越大，重疾呈現

”三高一低“的趨勢：發病率高、治癒率高、治療費用高、重疾發生年輕化”，所以重疾險的重要性也被人們越來越重視了。而重疾險的保障就是正好能夠解決治療費用和一段時間內生活費用，所以還沒有購買重疾險的小夥伴們，可以趕緊安排起來啦~

重疾險的作用是什麼？

有很多人都會問我這樣的一個問題，“我感覺幾百塊的醫療險也能解決我的醫療費用啊？我為什麼要花大幾千元去購買重疾險啊？”我在這裡也可以直接回答你，重疾險和醫療險是相互補充的，若預算不充足時可以先買幾百塊的醫療險，等到預算充足後一定要將重疾險買上，醫療險報銷昂貴的醫療費，而重疾險可以負責收入的補償，此外還有非常重要的一點就是，醫療險會隨著年齡而保費不斷上漲，年紀較大的時候保費也比較的貴，而重疾險在繳費期間內的費率都是固定的。我這裡簡單的製作了一張醫療險和重疾險特點的表格，如下圖。

總的來說，醫療險的最大優勢是超高的槓桿比，而重疾險正好能夠補充醫療險穩定性不夠的弊端，此外，重疾險屬於提前給付型，醫療險屬於報銷型，兩者也完全不衝突。所以，我這邊的建議是“重疾險+醫療險”相互補充，這樣的保障比較全面。

言歸正傳，其實剛剛已經提到了不少重疾險的優點了。下面我再進行具體的解釋。

1.提前給付型，重疾險是“確診”即賠的產品，保險公司賠付的這筆錢你可以用來治療，也可以用在非醫療支出上，比如購買營養品補充營養、旅遊放鬆心情等都是可以的，保險公司不會管這筆錢花到哪裡，還是比較自由的。

2.彌補收入損失，重疾治療之後總需要休息一段時間，甚至有些重疾可能終身都沒有辦法工作，此外重疾時也需要家人的照顧，家人的工作可能也無法兼顧，此時需要重疾賠付的一筆錢，提供生活費。

3.體現生命價值，有些重疾產品包含身故責任，那麼若身故可以給家人留下一筆錢，不至於讓家人人財兩空，至少有一筆錢能夠寥以安慰，也不需要擔心家人接下來的生活。

所以，還沒有買重疾險的小夥伴們，是不是瞬間意識到了重疾險的重要性，那就趕緊行動起來去挑選一款適合自己的重疾險產品吧。

家庭購買重疾險的順序？

一般來說，家庭購買保險的順序都是“先大人後小孩”，重疾險也不例外。我這裡還是非常建議最先考慮購買家庭經濟支柱的重疾險，為什麼呢？因為家庭經濟支柱的保障完全了，家人才能得到保障，就像飛機上的安全手冊裡面寫的，“請先將自己的面罩和救生衣，再幫孩子穿戴。”我覺得這是很重要的，只有保護好了自己才有能力，去保護孩子去保護父母。

在這裡我能舉一個例子更好的幫你理解為啥要“先大人後小孩”，河北的A某人是自己創業開公司的，他的妻子是一位全職太太，在家照顧他們的一對雙胞胎女兒，A的公司賺錢還是比較多的家庭十分幸福。在2015年，A給雙胞胎女兒各買了一份教育險和一份重疾險，代理人勸A, 一定要給自己先買再考慮孩子的，但是A覺得自己用不到，就沒有給自己買。2017年，A在體檢的時候查出癌症，但是A病沒有購買任何健康險的產品，癌症來勢洶洶，花費上百萬的醫療費，A的生命雖然被救了下來，但是之前積攢下的積蓄已經全部花完了，經過化療之後身體比較虛弱，根本沒有辦法工作，家庭的重擔就落在了原本是家庭主婦的妻子身上，而癌症後續康復也需要一大筆醫療費用，一家人的生活從原本的富裕變的苦哈哈的，就連兩個孩子後續保費無法負擔了。這個例子很直觀的告訴我們兩個道理。第一：先買大人後買小孩，第二：給孩子投保時一定要把投保人豁免加上，這樣至少對孩子還能有一個保障。

總的來說，家庭購買重疾險的順序一定是先家庭支柱，然後才是孩子、老人，千萬不要只給孩子買，而忽略了經濟支柱。

如何挑選重疾險？

在挑選重疾險險之前有3個最重要的問題一定要考慮清楚，我來分別的簡單講解一下：

1.預算多少錢？購買保險的之前，首先要想要預算是多少，一般來說保費的支出不要超過年收入的10%，我也見過有一些家庭本身收入並不高，卻花費很多錢在購買保險上，幾年後意識到繳費壓力過大，或無法承受起如此高昂的保費而進退兩難，一面若退保損失慘重，若不退保又沒有錢交保費，所以在購買保險的時候一定要算好了預算。

2.保額要買多少？其實購買保險也就是購買了保額，很多消費者在買保險的時候還會考慮分紅或者返還，一般情況下若有分紅或者返還，那麼高保額的價格就會非常的貴，所以一般情況下，我還是比較建議買消費型的重疾險，把保額買的比較高一點，一般來說建議買到50萬，最少也要買到30萬的保額，只有保額足夠才有抵禦風險的能力。更何況，物價上漲的當下，我這裡有一個數據，2008年時100元人民幣在2019年的今天購買力只有16.2元了，這血淋淋的數據也從側面提醒了我們保額還是需要買的高一點。

3.個體疾病情況如何？如果是屬於健康體，那麼購買重疾險應該是沒什麼問題，但若屬於非健康體需要帶病投保，還是先去核對一下過往的病例和檢查報告，以防在日後若出險的情況下，理賠時產生困難。

考慮完這3個問題之後，又有新的問題產生了，市面上重疾險少說也有100種，面對琳琅滿目的重疾類產品，是不是挑花了眼，我這裡對市面上的重疾類進行了一個簡單的歸納總結。市面上的重疾產品分為以下6個版本：

一般來說這6個版本肯定是保障越全面，價格越高。所以，很顯然，低配版最便宜，頂配版肯定是比較貴的。如果預算非常有限，我覺得

低配版的也是可以的，畢竟價格便宜，得了大病同樣能夠賠付，比如瑞泰瑞盈若只選擇重疾保障，30歲的女性50萬保額交60歲，保障到60歲，每年的保費只需要1465元，只要60歲之前患重疾就能得到賠付。如果預算有3000元作用就可以選擇標準版，保障還是比較全面的，比如崑崙健康保2.0若30歲女性，50萬保額，保障到70歲，30年繳費期每年也就2730元，其中包含了重疾、中症、輕症屬於比較全面的保險產品了；若預算非常充足當然一部到位選擇頂配版本的重疾險產品，比如光大永明的嘉多保30歲女性，50萬保額，保障終身並且附加癌症保險金，30年繳費期每年需要9185元，保障真的是非常全面了的。

總而言之：我的觀點是購買保險就跟買車一樣，有比較便宜的奇瑞QQ，也有成百上千萬的豪華跑車，但歸根到底都是屬於代步的工具，豐簡由人，只要選擇適合自己的產品就好了。

寫在最後的話：現在保險市場的競爭真的是越來越激烈了，特別是重疾險市場，是各家保險公司必爭之地，所以重疾產品的更新非常的塊，也做的越來越高，保障越來越全面，這對於消費者來說肯定是值得”喜大普奔“的好事兒，保險產品也越來越複雜了，但是挑選的思路和原則是不會改變的，還是那句老生常談的話：

選擇保險最主要的就是要適合自己，適合自己的保險產品就是最好的產品。