今天的主题是“重疾险”

，再说这个话题之前，我想让大家回忆一下，我们的身边有没有生重病的人，比如亲戚、朋友、邻居、同事等等... 我们的朋友圈里面是不是经常会发一些“水滴保”，某某人突发重疾家庭困难，没钱治病，所以希望大家能够献爱心捐款帮助...” 今天要讲的重疾险就能够让在不幸患上重疾的时候不至于走投无路，至少能有钱看病。如果你对重疾险比较感兴趣的话，那就继续看下去吧~

什么是重疾险？

首先，我们来看一看百度百科对重疾险的名词解释的部分（如下图）

所谓重疾险也就是当被保险人患上保险合同中罗列的疾病时，保险公司会按照保险合同中规定的金额进行赔偿。重疾险属于提前给付型的保险产品，只要确诊就能够进行理赔。

在这里想要简单的介绍一下重疾险的起源，它起源于1983年，是当时南非的一位名叫马利尤斯巴纳德外科医生首创的，他发现自己的一部分病人在成功的手术治疗后依然不久于人世，他百思不得其解，明明手术都是成功的，为什么病人的存活率会有差异。经过这位外科医生的走访调查，他了解到由于高昂的治疗费用，病人基本上耗尽了毕生的积蓄，术后没有完全恢复之时也不得不回到工作岗位，努力赚钱。所以，这位巴纳德医生和保险公司合作产生了重疾险这类产品，就是希望病人在术后就算无法工作也能好好的生活，好好的活下去。

一般来说，若进行了心脑血管手术之后的患者至少需要3年以上的时间静养休息，无法从事正常的工作，更加不要提瘫痪、植物人等基本上需要被人照顾一辈子的疾病该如何解决后续的生活保障了，此外，随着社会的发展，人们面临的压力越来越大，重疾呈现

”三高一低“的趋势：发病率高、治愈率高、治疗费用高、重疾发生年轻化”，所以重疾险的重要性也被人们越来越重视了。而重疾险的保障就是正好能够解决治疗费用和一段时间内生活费用，所以还没有购买重疾险的小伙伴们，可以赶紧安排起来啦~

重疾险的作用是什么？

有很多人都会问我这样的一个问题，“我感觉几百块的医疗险也能解决我的医疗费用啊？我为什么要花大几千元去购买重疾险啊？”我在这里也可以直接回答你，重疾险和医疗险是相互补充的，若预算不充足时可以先买几百块的医疗险，等到预算充足后一定要将重疾险买上，医疗险报销昂贵的医疗费，而重疾险可以负责收入的补偿，此外还有非常重要的一点就是，医疗险会随着年龄而保费不断上涨，年纪较大的时候保费也比较的贵，而重疾险在缴费期间内的费率都是固定的。我这里简单的制作了一张医疗险和重疾险特点的表格，如下图。

总的来说，医疗险的最大优势是超高的杠杆比，而重疾险正好能够补充医疗险稳定性不够的弊端，此外，重疾险属于提前给付型，医疗险属于报销型，两者也完全不冲突。所以，我这边的建议是“重疾险+医疗险”相互补充，这样的保障比较全面。

言归正传，其实刚刚已经提到了不少重疾险的优点了。下面我再进行具体的解释。

1.提前给付型，重疾险是“确诊”即赔的产品，保险公司赔付的这笔钱你可以用来治疗，也可以用在非医疗支出上，比如购买营养品补充营养、旅游放松心情等都是可以的，保险公司不会管这笔钱花到哪里，还是比较自由的。

2.弥补收入损失，重疾治疗之后总需要休息一段时间，甚至有些重疾可能终身都没有办法工作，此外重疾时也需要家人的照顾，家人的工作可能也无法兼顾，此时需要重疾赔付的一笔钱，提供生活费。

3.体现生命价值，有些重疾产品包含身故责任，那么若身故可以给家人留下一笔钱，不至于让家人人财两空，至少有一笔钱能够寥以安慰，也不需要担心家人接下来的生活。

所以，还没有买重疾险的小伙伴们，是不是瞬间意识到了重疾险的重要性，那就赶紧行动起来去挑选一款适合自己的重疾险产品吧。

家庭购买重疾险的顺序？

一般来说，家庭购买保险的顺序都是“先大人后小孩”，重疾险也不例外。我这里还是非常建议最先考虑购买家庭经济支柱的重疾险，为什么呢？因为家庭经济支柱的保障完全了，家人才能得到保障，就像飞机上的安全手册里面写的，“请先将自己的面罩和救生衣，再帮孩子穿戴。”我觉得这是很重要的，只有保护好了自己才有能力，去保护孩子去保护父母。

在这里我能举一个例子更好的帮你理解为啥要“先大人后小孩”，河北的A某人是自己创业开公司的，他的妻子是一位全职太太，在家照顾他们的一对双胞胎女儿，A的公司赚钱还是比较多的家庭十分幸福。在2015年，A给双胞胎女儿各买了一份教育险和一份重疾险，代理人劝A, 一定要给自己先买再考虑孩子的，但是A觉得自己用不到，就没有给自己买。2017年，A在体检的时候查出癌症，但是A病没有购买任何健康险的产品，癌症来势汹汹，花费上百万的医疗费，A的生命虽然被救了下来，但是之前积攒下的积蓄已经全部花完了，经过化疗之后身体比较虚弱，根本没有办法工作，家庭的重担就落在了原本是家庭主妇的妻子身上，而癌症后续康复也需要一大笔医疗费用，一家人的生活从原本的富裕变的苦哈哈的，就连两个孩子后续保费无法负担了。这个例子很直观的告诉我们两个道理。第一：先买大人后买小孩，第二：给孩子投保时一定要把投保人豁免加上，这样至少对孩子还能有一个保障。

总的来说，家庭购买重疾险的顺序一定是先家庭支柱，然后才是孩子、老人，千万不要只给孩子买，而忽略了经济支柱。

如何挑选重疾险？

在挑选重疾险险之前有3个最重要的问题一定要考虑清楚，我来分别的简单讲解一下：

1.预算多少钱？购买保险的之前，首先要想要预算是多少，一般来说保费的支出不要超过年收入的10%，我也见过有一些家庭本身收入并不高，却花费很多钱在购买保险上，几年后意识到缴费压力过大，或无法承受起如此高昂的保费而进退两难，一面若退保损失惨重，若不退保又没有钱交保费，所以在购买保险的时候一定要算好了预算。

2.保额要买多少？其实购买保险也就是购买了保额，很多消费者在买保险的时候还会考虑分红或者返还，一般情况下若有分红或者返还，那么高保额的价格就会非常的贵，所以一般情况下，我还是比较建议买消费型的重疾险，把保额买的比较高一点，一般来说建议买到50万，最少也要买到30万的保额，只有保额足够才有抵御风险的能力。更何况，物价上涨的当下，我这里有一个数据，2008年时100元人民币在2019年的今天购买力只有16.2元了，这血淋淋的数据也从侧面提醒了我们保额还是需要买的高一点。

3.个体疾病情况如何？如果是属于健康体，那么购买重疾险应该是没什么问题，但若属于非健康体需要带病投保，还是先去核对一下过往的病例和检查报告，以防在日后若出险的情况下，理赔时产生困难。

考虑完这3个问题之后，又有新的问题产生了，市面上重疾险少说也有100种，面对琳琅满目的重疾类产品，是不是挑花了眼，我这里对市面上的重疾类进行了一个简单的归纳总结。市面上的重疾产品分为以下6个版本：

一般来说这6个版本肯定是保障越全面，价格越高。所以，很显然，低配版最便宜，顶配版肯定是比较贵的。如果预算非常有限，我觉得

低配版的也是可以的，毕竟价格便宜，得了大病同样能够赔付，比如瑞泰瑞盈若只选择重疾保障，30岁的女性50万保额交60岁，保障到60岁，每年的保费只需要1465元，只要60岁之前患重疾就能得到赔付。如果预算有3000元作用就可以选择标准版，保障还是比较全面的，比如昆仑健康保2.0若30岁女性，50万保额，保障到70岁，30年缴费期每年也就2730元，其中包含了重疾、中症、轻症属于比较全面的保险产品了；若预算非常充足当然一部到位选择顶配版本的重疾险产品，比如光大永明的嘉多保30岁女性，50万保额，保障终身并且附加癌症保险金，30年缴费期每年需要9185元，保障真的是非常全面了的。

总而言之：我的观点是购买保险就跟买车一样，有比较便宜的奇瑞QQ，也有成百上千万的豪华跑车，但归根到底都是属于代步的工具，丰简由人，只要选择适合自己的产品就好了。

写在最后的话：现在保险市场的竞争真的是越来越激烈了，特别是重疾险市场，是各家保险公司必争之地，所以重疾产品的更新非常的块，也做的越来越高，保障越来越全面，这对于消费者来说肯定是值得”喜大普奔“的好事儿，保险产品也越来越复杂了，但是挑选的思路和原则是不会改变的，还是那句老生常谈的话：

选择保险最主要的就是要适合自己，适合自己的保险产品就是最好的产品。