財險市場醞釀變局 車險難再“一險獨大”
財險市場格局正出現較大變化。傳統的第一大險種“車險”絕對壟斷地位逐漸削弱，非車險業務步入高速增長期。
近日，財政部、農業農村部、銀保監會和林草局聯合下發《關於加快農業保險高質量發展的指導意見》，提出到2022年，要基本建成多層次農業保險體系，農業保險深度(保費/第一產業增加值)達到1%，農業保險密度(保費/農業從業人口)達到500元/人。這意味著，要實現《指導意見》提出的目標，2022年我國農業保險保費收入需達到840億元，相當於年均增長10%以上。
實際上，農業保險近年來一直髮展較快。今年前8個月，農業保險保費收入583億元，比去年同期增長26%。在農險本身發展勢能和利好政策推動下，雖然實現上述農險發展目標有一定挑戰性，但成功達成的可能性很大。
農險業務崛起只是財險市場結構性轉變的一個縮影。近兩年來，車險和非車險業務增速以及在財險保費中的佔比均出現重大變化。最新統計數據顯示，今年前8個月，我國車險保費收入5915億元，在財險公司保費總額中佔比降至61%。而在2018年末，車險業務在財險業務中佔比還高達72.74%。與之對應的，非車險業務的佔比快速提升。
互聯網渠道的保費結構變化更加明顯。中國保險行業協會近期披露的監測數據顯示，2019年上半年，互聯網非車險的保費規模超過互聯網車險。
車險業務佔比下降有多方面原因，一是商業車險費率改革推動商業車險單均保費下降，保險公司保費收入剛性減少；二是持續多年保持高速增長的中國車市到了轉型期，新車銷量下滑帶動車險行業保費增速下降；三是市場競爭白熱化帶來車險經營效益惡化，這是部分保險公司主動開展業務結構優化所致；四是社會保障意識提高以及互聯網渠道發展，健康險、意外險等非車險種逐步被更多民眾認可，且購買便利。
車險面臨的困境不僅如此。隨著無人駕駛等新興技術逐步成熟和步入尋常百姓家，不少業界人士擔憂“未來車險業務是否還會存在”。
業務結構性變化也帶來財險經營模式變化。一方面，車險競爭正在從費用競爭變成服務競爭，從過去專注增量市場轉向更加專注存量市場，如何提高車險續保能力變得非常重要；另一方面，不少保險公司推動從單純賣車險到為車險客戶提供更多保障轉型，積極為客戶提供一攬子綜合保障服務。
實際上，車險一險獨大的局面是保險發展程度不高的產物，其衍生出來的費率亂戰亦讓財險公司苦不堪言。隨著我國保險行業發展步入更高階段，車險、非車險“百花齊放”的格局才是財險業健康發展的生態。
不過，非車險業務的發展並非一帆風順。從2018年行業數據來看，車險、農險、保證保險等為承保盈利，健康險、信用保險、意外險、船舶保險、工程保險、企業財產保險都為承保虧損。要在非車險市場佔據一席之地，創新模式、精細化經營管理應是題中應有之義。
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