上市銀行迎來三季度報。作為今年8月初剛剛登陸A股的上市銀行，蘇州銀行於10月30日披露了2019年三季度報。前三季度該行資產規模達到3486.69億元，較年初增長12.08%；實現營業收入71.20億元，同比增長25.26%，淨利潤達到21.71億元，同比增長12.37%。隨著三季度報的披露，蘇州銀行正式秀出了上市以來的最優成績單，作為背靠長三角經濟圈的城商行，蘇州銀行正如其定期報告中所說“始終在選定領域內專注專業經營，有品質、有特色地發展”。
資負結構不斷優化，盈利能力穩步提升
資產端信貸增速支撐、結構不斷優化。截至2019年9月末，該行各項貸款總額為1508.79億元，較上年末增長了9.95%，其中個人貸款金額540.69億元，較年初增幅21.38%，近幾年持續保持穩步增長態勢。據悉，該行業務規模擴張和中小企業客戶數量的穩步增長，與近年來該行持續不斷加大地方特色產業、創新服務實體企業思維不無關係。公開消息顯示，蘇州銀行近年來在增加融資供應渠道、降低企業融資成本、提高貸款審批效率、實施差別化風險容忍度4個方面全面升級民企服務，蘇州綜合金融服務平臺、創業擔保貸款平臺、化纖匯平臺等一系列蘇州銀行合作承建的平臺，已成為互聯網思維創新支持中小企業金融服務的典範。同時，零售業務發力消費經營貸，按揭貸款也保持相對穩定增速。
負債端來源更加豐富，核心負債佔比上升。截至2019年9月末，蘇州銀行各項存款總額為2194.34億元，較上年末增長了13.89%。其中，個人存款餘額856.14億元，較上年末增長了18.02%，佔吸收存款總額的39.02%。蘇州銀行以長三角經濟圈、江蘇地區強勁的經濟增長勢頭為依託，專業專注民生金融，普惠金融發展，打造“以客戶為中心”的組織體系，不斷強化個人客戶獲取能力和深度開發能力，負債端尤其是個人業務較上年末增長較為顯著。
中收端積極推動中間業務發展。蘇州銀行穩步推進中間業務的轉型升級，據三季度報顯示，2019年前三季度實現手續費及佣金淨值收入8.74億元，較上年同期增幅31.24%，佔營業收入比例為12.27%，零售代銷業務、自營理財業務等持續優化，中間業務拓展穩步推進，有序降低對傳統利差盈利模式的依賴度。
此外，從蘇州銀行三季度報的數據顯示，該行加強定價管理的成效逐步顯現，差異化定價能力、議價能力以及風險定價能力均有所提升。2019年9月末，淨利差達到1.96%，較上年同期提高0.16個百分點；淨息差2.19%，較去年同期上升0.18個百分點，盈利能力穩健提升。
重點指標保持穩健，精細化管理能力穩步提升
風險管控能力提高。在資產保持穩健發展，盈利能力不斷提升的同時，該行不良貸款率卻得到有效壓降，由上年末1.68%降至2019年9月末的1.52%，整整下降了0.16個百分點，在目前已披露中的上市銀行中，不良率的壓降成績處於前列，資產質量企穩。撥貸比3.38%，撥備覆蓋率222.84%，較上年末提升了約48個百分點，風險抵禦能力得到進一步鞏固。正常類貸款遷徙率為1.55%、關注類貸款遷徙率為26.21%，較上年末分別下降0.37個百分點、41.23個百分點。作為反映信貸質量的動態指標，上述兩個指標實現雙降說明蘇州銀行正常、關注貸款中轉化為不良貸款的比例在下降，印證了該行資產質量穩步提升，風險管控能力不斷強化。
成本管控能力提高。值得注意的是，蘇州銀行成本控制的能力也較為引人注目。截至2019年9月末，該行成本收入比為29.00%，較上年末整整下降了8.73個百分點。除了營業收入保持穩定增長、盈利結構不斷優化之外，蘇州銀行也著力加大成本費用控制，優化費用支出考核。作為體現成本控制能力和運營效率的重要指標，成本收入比的顯著降低預示著該行盈利水平、費用管理的精細化水平得到提升。
高質量發展基石穩固。其他重要財務指標方面，截至2019年9月末，蘇州銀行核心一級資本充足率和資本充足率分別為11.31%和14.39%，較去年末上升1.24和1.43個百分點。資本充足率的增長除了由於該行在三季度成功登陸A股市場，核心一級資本獲得有效補充外，也得益於該行尋路數字化轉型，搶抓科技發展機遇，推動線下網點的線上數字化遷移，逐步形成配置輕型資產、降低資本消耗、質量與效益並舉、應對市場變化更加靈活的集約型經營模式。資本充足率的增長，不僅有助於該行風險抵禦能力的增強，也減少了資本對業務發展的約束。同時，作為上市公司，該行能夠依託活躍的資本市場，合理調節內源性和外源性資本補充渠道，未來的高質量發展之路也獲得了有力的資本保障。
挖潛民生服務場景，數字化轉型引關注
作為一家深耕地方的城商行，在實現上市夢想後的蘇州銀行如何發展，成為眾多投資者關心的問題。8月14日，蘇州銀行發佈第三屆董事會第三十八次會議決議公告，一次性通過了的議案近半數集中在金融科技領域。作為一家高度重視科技賦能的銀行，蘇州銀行將“科技引領”寫入其新三年戰略規劃中，將前沿科技運用於產品創新、客戶營銷、業務運營和風險控制等領域的實踐中，圍繞服務中小微企業、服務市民衣食住行跨界打造出不少新服務場景。
四大“智慧場景”撬動敏捷轉型。“智慧農貿”加碼食品安全，探索研究應用區塊鏈技術，解決食藥監針對農產品在農貿市場的多級分銷監管和銷售溯源電子化問題。“智慧醫療”精準切入民生金融，“健康蘇州掌上行”、“智慧園區”醫療服務平臺助力市民“線上就醫”。“智慧工會”面向蘇州市工會會員搭建起“蘇工惠”頻道，提供覆蓋生活方方面面的移動便民服務。“智慧繳費”包含微信、支付寶、手機銀行、個人網銀、自助設備、官方網站等各類渠道，為繳費商戶提供一站式的解決方案。
“線上蘇行”打開數字化轉型窗口。蘇州銀行致力於向公司金融生態圈平臺化，零售金融智慧化，金融市場科技風控化，數字銀行金融互聯網化發展，使得流程更加簡潔高效，內部協作更加流暢。利用人工智能與大數據技術，逐步構建了涵蓋貸前、貸中、貸後的智能化風控體系，建立了滿足新資本協議要求和風險內部管理需要的全面風險管控體系，建設了“大數據預警風險”、“智能決策”、“反欺詐”等全流程的技術平臺體系，全面覆蓋金融市場交易業務，大幅提升風險預判預警能力。正在建設中的智能手機銀行5.0將圍繞“智能、開放、安全”主題深化金融科技應用，進一步推動普惠場景建設，實現“千人千面”，差異化服務。
此外，曾經開城商行組織架構變革先河的蘇州銀行，在深化事業部變革的道路上仍持續前進。目前已經形成了以公司銀行、零售銀行、金融市場、數字銀行四大專業化經營的事業總部“四輪驅動”，平臺化、智能化的中後臺服務體系“一軌支撐”的先進管理模式。形成了“總行管總、總部主建、區域主戰”，前中後臺定位明確、責權利統一、管理層次扁平化、決策和創新反映高效快速的營運模式。值得一提的是，就在上市前，蘇州銀行在新加坡正式設立代表處，未來將充分借力新加坡國際金融中心優勢，利用“兩個市場、兩種資源”，為蘇州和新加坡雙邊跨國企業跨境發展提供完善金融服務。
閱讀更多 北京商報 的文章
