清風36720
10萬元是在銀行做定存還是理財？
我認為，10萬元沒有必要放在銀行做定存。
為什麼？
10萬元這個數額太尷尬了，甚至可以說有點少。即使存銀行定存，按照當前各大銀行的最高5年期定存下來，也沒有多少收益，整體資產增值幅度不大。我們正處於一個最好的時代，各種科技和創新的商業模式精彩紛呈，如果能抓住其中一個小小的機會，10萬就能帶來100萬，甚至更多。換言之，我認為十萬應該博一下，輸了也就10萬成本，萬一贏了呢？
假設咱們做銀行定存
如圖所示，大部分銀行5年期定存利率都在2.75%到3.3%之前，最高的是泉州銀行4.225%，如以4.225%計算，五年後的總資產=100000+100000*4.225%*5=121125元，即資產回報率=121125/100000*100%-1=21.13%。
假設咱們理財
10萬元，能接觸到理財大概率集中在股票和基金。
如投資股票當前滬深兩市的估值處於歷史底部區域，經過改革開放40年的發展，我們有一大批具有國際競爭力的好公司脫穎而出，未來這些公司也是我們是想強國夢的主要出擊點，例如格力電器、恆瑞醫藥、中國平安等等。同時滬深股市從2016的熔斷到現在，股市一直處於大箱體震盪中，且市場已經在3000點之下運行了30個月，5年時間看，股市大概率是上漲。買入核心資產5年時間持有，其收益大概率高於21.13%。
如投資基金，不管是指數型基金還是混合型基金，甚至純債基金，以5年週期，其取得正收益的概率為84.6%（我在以前的文章中做過說明），其收益高於30%的概率約為71%，那麼投資基金的回報率同樣大概率同樣大於21.13%。
當然這需要承擔一定的風險。
我想表達的是，從人一生來講，10萬並不多，也失去了可能贏的機會，換言之，人生有時或應該賭一下，沒準你就是幸運兒呢？
————————————END————————————
溯源歸一
每個人的風險承受能力和投資經驗不同，對資產的配置必然存在差異。如果資產持有者較為保守，那麼簡單的將資產做存款處理沒有什麼不好，畢竟我國存款利率處於相對較高的水平，以及大多數相對保守的人都是這樣處理資產。
從我國的利率水平分佈來看，一年期的利率均值徘徊在2%，三年期以上期限的利率均值可以達到3.4%左右。而如果選擇小型商業銀行三年以上定期存款利率基本可以達到4%以上，5年期甚至高達5.5%。
而反觀理財產品，低風險強流動性的貨幣基金收益只有2.5%左右，銀行5萬10萬起投的保本型理財目前通常達不到4%，而中低風險非保本理財也僅有4.5%左右。
銀行存款的風險幾乎為零，特別是存款資金低於50萬的存款，而理財產品存在相應的風險，而收益卻不怎麼理想。如果投資者相對保守，沒有必要去買理財產品，特別是所有的資產只有十萬，去購買一些門檻就是10萬的理財，對自身資金的需求而言存在較大的流動性風險，不可取。
再說說結構性存款，它非純存款產品，是為保本理財的替代品（2020年底所有的資產管理類產品都要淨值化），對相對保守的投資者可以進行相應的選擇。但是市面有很多是假結構性存款，壓根就不存在衍生工具，卻為了吸收資金變相的稱為結構性存款。
何況結構性存款的收益率並不比存款高到哪裡，畢竟收益率是一個範圍值，低的是要低於存款利率的，要不它就是假結構性存款。
當然還有一種產品叫做智能存款，概念比較模糊，是為創新型現金管理類產品，提供流動性的同時，對應的又是存款產品。比如最近微信與工商銀行推出的“銀行儲蓄”（微信錢包中可查看），存有三年以上利率可高達3.85%，難道它不比保本類理財產品強嗎？
因此，不同的人群對資產的配置是不同的，不要別人指東就往東，指西就往西，要根據自身情況而定，選擇適合自身的投資理財產品，對於保守人群，選擇存款並不會差到哪裡去，特別是中大型商業銀行的智能存款（安全有保障）。
三人聚眾
你最好IO萬存銀行，雖然利息低，但保險。現在所謂理財就是集資，這是你的錢不能被騙的情況下，到時能給你返回來。利息特別大你還真不能去做？可能就是一個陷阱。過去集資就是高利息，拆東牆補西牆。有的集資後卷錢跑了。有的混不下去破產了。你的錢也黃湯了。
