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一
4.025%的瓜，我吃了好久...
起因是前段時間，銀保監會發布的消息。
主要是將壽險業責任準備金評估利率，上限從4.025%降到3.5%。
說人話，4.025%的年金險產品，不再上新了。以後長期年金險的預定利率，最高為3.5%。
保險業務員就坐不住了，各種停售風吹了起來。
什麼最後的盛宴、末班車等等，一個比一個誇張。
反正不抓緊時間上車，你就會後悔一輩子。
老粉們應該知道，我從不主張買理財險，一直覺得這是交智商稅的玩意。
雖然賣理財險很賺錢，雖然賣理財險很好忽悠人，但是良心上過不去，畢竟怕被戳脊梁骨
所以最近很多讀者在問我說，4.025%的年金險到底是個啥，要不要趕緊搶一份？
我都是統一答覆：穩住，別浪。
今天就來科普下，先來看兩個關鍵詞——預定利率、年金保險。
預定利率，簡單來說，是我們交了保費後，保險公司承諾分給我們的收益。
我們交的保費，保險公司一般會拿去做投資增值。當然不能白白給他拿去用，需要付一定的利息給我們。
對於年金險類的理財險來說，一般預定利率越高，實際收益率就越高。
這次的4.035%，就是市場上最高的預定利率。
但保險公司在運營過程中，會產生各種各樣的費用。
所以一般到手的實際收益率，會低於預定利率。
市面上很多的保險代理人，會把這個預定利率，忽悠成實際到手收益率。
以至於很多投保人，一聽到代理人吹噓表面收益，就緊趕著入坑。
那架勢，我拉都拉不住
二
年金保險，屬於理財險。
簡單的說，就是先向保險公司繳納一定的保費，到了合同上約定的年限，再從保險公司按期領錢。
類似於按期領工資或者領養老金。
雖然同是保險，但它和保障類的產品不一樣，一般只管理財，不管治病救命。
我們平時聽到的教育險、養老險、創業金等，幾乎都是年金險。
最近趁著停售風，賣的火熱的弘康相伴一生和信泰如意享，就是典型的4.025%年金險產品。
以它倆為例，具體來嘮嘮。
這兩款都是帶有身故責任的年金險。
除了活著的時候，可以按期領取養老金，掛了之後還能賠付一筆身故金。
另外，如意享還帶有一個金掌櫃萬能賬戶。
先來看看相伴一生，它屬於傳統型年金險。
以隔壁老王為例，他從30歲開始，每年交10萬，繳5年，60歲開始領取養老金，每年可領取的年金為71000元。
假設85歲身故，則合計領取年金為71000*25年=1775000元。
另外還可領取的身故保險金，為932500元。
總共領取的錢，是所交總保費50萬元的5.42倍。
我們用IRR公式算一下實際收益率。
算下來，實際收益率IRR為4.0%。
假設老王能活到90歲，我另外算了一下，IRR也僅僅為4.04%。
雖然活得越久，領取的養老金也越多，但現金價值會隨之降低。
所以實際收益率，整體變化並不大。
恕我直言，這個收益率還真不高，並沒有比銀行高多少。
稍微懂點理財知識，拿去投資理財產品，收益率怎麼樣也比這個高。
另外，一旦買了年金險，就把資金給鎖死了，資金靈活度很低。
而且在剛開始的前幾年，年金險裡的錢是取不出來的，只能選擇退保或者保單貸款。
這時候退保，只給你退保單的現金價值，會損失一大筆錢。
摸著良心說，除非你錢多，還真不如存銀行
三
多了個萬能賬戶的信泰如意享，表現又如何呢？
它最大特色就是比較靈活，投保人可以根據需求，自由決定要不要加萬能賬戶。
如果不加，如意享就和相伴一生一樣，是傳統型的年金險。
約定每年領多少，就領多少，收益比較固定，身故了再領一筆身故金。
同樣以隔壁老王為例，還是從30歲開始，每年交10萬，繳5年，60歲開始領取養老金。
假設85歲身故，我算了一下IRR為3.98%。
但一加上萬能賬戶，那如意享的收益，就變成浮動的了。
通常會涉及到這三個利率。
對應到信泰如意享，它的保底收益為3%。
而目前銀保監會規定最高的保底利率為3%，算很高了。
而它最近一期的實際結算利率，為5%。
5%，聽著很誘人，代理人也是以這個為賣點把它吹爆了。
但結算收益只能代表著過去的數據，未來可能比它低，可別被誤導了。
還是拿老王來舉例，如果每年選擇不取出，而是掛鉤萬能賬戶複利生息。
在85歲時身故，以萬能賬戶中檔收益4.5%為例，拉一下IRR。
收益率也只有4.1%左右，真不算高。
而且萬能賬戶裡的錢，在前五年想要取出來，也會扣除一筆手續費。
要是急用錢，能虧到你哭
四
總的來說，對於絕大多數普通人，我強烈反對買年金險。
是的，你沒聽錯，強烈反對！
你自己想想，你買了，你圖啥呢？
圖收益低？圖流動性差？
但你就是錢多，想強制儲蓄一筆錢，就當我沒說。
如果一定要買，年金險主要適合這幾類人入手。
第一，有錢人。
能確保自己每年都有一錢固定閒錢，也確保最近幾年不會急用錢。
已經隔絕掉了大多數普通人啊。
畢竟作為普通人，誰也不敢保證，自己幾年內會不會出點啥事急用錢。
第二，有錢且現在不懂理財，今後也不願意學理財的人。
畢竟要達到4%的收益，還得強制儲蓄幾十年，稍微懂點理財的人，也不會上當。
老實說，隨便存銀行都不止4%，更別提隨便學點財商知識，隨便整點基金定投。
第三，有錢且現在不懂理財，今後也不願意學理財，還花錢管不住手的人。
隨著電商的迅速發展，比如最近的雙十一，出現了一大批剁手黨。
一發工資，就急著去孝敬馬爸爸。這時買個年金險，強制儲蓄也行啊。
哦對了，如果家裡有礦，也適合買一份年金險，用來做財富傳承。
對於高淨值人群來說，直接留給後代股票、房產等資產，手續非常繁瑣。
畢竟這麼一大筆鉅款，還需要交一大筆稅款。
而購買年金險，手續簡單，最適合財富傳承和合理避稅。
畢竟家裡有礦，礦怎麼繼承，也比較煩惱。
所以買之前問問自己，家裡是有礦需要繼承麼，是就買吧
ps:
保險圈裡每年都會有幾波騷動，很多人一聽到停售、漲價等風聲，就趕著交智商稅。
還是那句話，買保險，一定根據自己的需求來。
先把自身的保障做好，實在錢多沒地方放，再考慮理財險。
普通人還是繞道走，別費勁巴拉掙幾個錢，都用來養活保險業務員了。
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