自从年初中国社科院发表研究声明，说2035年中国养老金将耗尽以后， 全民养老这一热潮就一直经久不息。
图片来源：《中国养老金精算报告2019~2050》
专款专用、收益稳定、终身领取的年金险，能有效解决长寿风险，适合用来进行养老金资产配置，因此又开始变得热销。
其中，高收益年金险如意享的热销程度，超乎行业的想象——
（这是一天的销售量...）
上周，甚至还出了一则耐人寻味的新闻——某人开车发生追尾被拘留7天，因为担心出狱后心仪的年金产品（如意享）停售，因此直接向民警申请开通绿色通道，在看守所内完成投保。
就在昨天（10月31号），如意享已经停售了。
在年金险预定利率不得超过3.5%的保监会新规下，
以后不再会有收益高达4.025%的新年金险了！现存的高利率年金险，同样面临相继停售的命运，只能且买且珍惜了。没有赶上如意享这趟末班车的朋友，纷纷来问：还有没有什么收益可观的年金产品呢？
之前有给大家稍微提过复星保德信的星享福，也叫星颐养老金保险，是一款纯年金险，年领取金额比如意享更高。
谱蓝君今天就跟大家具体来测评一下这款星享福，看看是否值得购买。
主要内容如下：
- 产品介绍
- 收益率能达到多少？
- 同类产品对比分析
- 如何正确使用年金险？
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产品介绍
先看看这款年金险长什么样子——
（即星享福）
承保年龄：
选择趸交/交至年金领取年龄的，承保年龄为：30天至（养老金起始领取年龄-5）岁；
选择交5/10/15/25年的，承保年龄为：30天至（养老金起始领取年龄-缴费期）岁。
共同联系人：
当投保人和被保人非同一人时，可指定共同联系人，代申养老年金；
保证给付年限：
可选20年或25年，保证年限内不得主动退保，前10年全残或得癌除外；若身故，会把剩余未领取的也赔给受益人。
星享福（星颐）是一款纯年金产品，开始领取年金后，保证给付年限内现金流是一定的，所以年龄越长，领取得越多，总体的收益率越高。
举个例子，30岁男，年交10000元，交10年，60岁起领取，每年领取14989元，保证给付年限为20年（20年后没有身故也可以继续领下去），也就是至少可以领取299780元，几乎是投入保费的3倍。
既然是用来解决养老问题的年金产品，稳定的收益率能有多少，是大家最关心的问题了。按照这样的杠杆，它的实际收益率又是多少呢？ 咱们下面来仔细看看——
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收益率如何？
延续上面的例子，
30岁，男，年交10000元，交10年，60岁起领取，每年领取14989元，保证领取20年，即至少能拿到299780元。
我们可以用IRR公式，算出他在各个年龄段的实际收益率
1、人性化设置——保证给付年限
有朋友很担心：“都说年金产品是活得越久，领得越多，收益率越高。可万一我不幸早早身故了，那不就亏大了？！”
星享福（星颐）有个很人性化的设置——保证给付年限。可以选20年或25年。
比如说上面这个例子中，被保人选择60岁开始领取年金，20年的保证给付期，即可以保证领取到80岁；
万一在80岁之前不幸身故了，那么保险公司会把保证给付的剩余部分，全部赔付给受益人。
其他的年金险，大多都只赔现金价值而已。
另外，起始领取的前10个年度内，如果不幸全残或确诊癌症，也可以提前拿完20年的年金总额，这也算是给了客户一笔钱去治病。
所以无论如何，星享福都至少可以实现1:3的杠杆，回本时间短，内部收益率随着年龄增长而升高，在90岁时超过4.025%，上不封顶。
2、活得越久，收益率越高
那是不是超过了保证给付年限以后，就不能领取了呢？
当然不是，年金险是终身领取的，你可以领到身故为止，每年领得钱都是一样多的，
活得越久，领的总额越多，整体收益率自然也就越高了。就星享福这款产品来说，8年回本，78岁时内部收益率超过3%，活得越久，收益率越高。
根据《中国1953-2010年百岁老人变化趋势及地理分布》显示，我国在2050年的百岁老人将达到60万人，是2005年的整整30倍。
所以在越来越长寿的未来，随随便便就可以达到接近4%的收益率。
当然，这些都是说不准的，我们只能在可视的范围内，选择最适合的产品。
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同类产品比较
有人可能会说，看起来是很不错，但是没有对照物，也不知道是不是目前最优的选择。
谱蓝君找了目前市面上最热销的几款年金产品，大家可以对比参考一下：
（点击查看高清大图）
从表中可以看出：
领取金额高，收益高：复星保德信的星享福，其次是弘康的相伴一生；
退保或身故，领取现金价值最高：弘康的相伴一生，其次是天安的两款年金险；
当然，这些终身刚性兑付的年金产品，最终的平均收益率，得根据我们生存、领取年限而定；
因此每个产品在不同时期所产生的作用不同，各有优势，大家可以根据自己的需求、偏好，去为自己选择产品。
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如何正确使用年金险
收益率高的年金险是我们完成养老目标的首选工具，保险公司受国家监管，现金流稳定性高。
银保监会降低年金产品的预定利率至3.5%，也就意味着市场上4.025%的产品会越来越少，逐渐消失。
作为行业标杆的如意享已经率先停售了，很快会有更多预定利率为4.025%的产品停售，朋友们要抓住最后的尾巴。
遇上了高利率的年金险，我们应该如何高效得利用呢？谱蓝君总结了以下几年供大家参考：
按照上面的例子，年交1万，保证领取20年：
1、越早开始买，年领取年金越高
如果交20年，60岁起领取：
30岁开始买，可领取年金为25000元；
35岁开始买，可领取年金为20479元；
40岁开始买，可领取年金为16769元。
所以，越早买，以后每年领的钱越多。
2、选择合适的缴费年限
假设总保费10万，60岁起领取：
一次性交清，至少领取356640元；
交5年，至少领取329600元；
交10年，至少领取299780元；
交20年，至少领取250000元。
可见，一般在同等条件下，总保费支出一样，缴费时间越短，最后每年拿到手的年金就越多；
但缴费期越短，也就意味着每年要交的保费越多，保费压力越大。
养老资产配置，不仅仅是购买年金险，也要搭配其他资产，因此要将总体支出控制在自己的可承受范围内，应该综合考量、科学测算，再选择适合的缴费年限。
3、越晚领，总额更多
如果交20年，年交10000元：
60岁开始领取，至少可领500000元；
65岁开始领取，至少可领649700元；
70岁开始领取，至少可领827780元，比60岁领取多32万。
再次强调，这些都是只是一般规律，并不适用于所有人。
年金险本就不是适合所有人的，它的收益率确实不算非常高，但胜在够稳定，能解决长寿风险；
但要解决养老问题，还得面临通胀风险等，因此必须要搭配其他高收益资产，才能完全满足我们的养老需求。
总之，年金险适合用来做养老资产配置，可以适量买入，但同时也要搭配其他养老资产配置；要想制定合理的养老年金配置方案，更要结合自身实际情况、与其他养老资产配置相配合，才能发挥最大作用。
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