事業需要品牌，人生需要管理。人生管理的核心在於抓住幾個關鍵點做好戰略選擇。
早期階段要做好職業選擇的管理，其次是組建家庭的配偶選擇管理。這是人生管理早期階段的兩大關鍵。而當職業發展取得一定成就，家庭有了一定的積蓄後，自然就把家庭的財富管理提升到關鍵要事上來。
但中國的傳統文化中，一個好男人的標準是職場上的發展。一個好女人的標準是家庭事務上的發展，家庭財務管理卻經常是一個家庭職能管理的空白。甚至許多家庭羞於談投資理財，認為充滿了銅臭味。因此即使是做些投資理財，往往也是盲目跟風，或者被一群不太注重義利並重的理財師所忽悠。
隨著中產階級的崛起，越來越多的家庭需要考慮如何管住血汗錢的問題。錢來的不易，但管理錢甚至比生錢還難。因為它需要的可能不是你專業範圍內的知識，而是需要你建立新的學習計劃，探索一個你可能十分陌生的專業領域。
而現實狀況是：大部分人的家庭財務管理學習，是隨機地跟著身邊圍繞的理財師、保險人、房產經紀人或並不專業的親朋好友學習的。我的身邊也是不下於幾十個，來自於全國各地。而且我還在不斷地在拒絕他們與我建立聯繫，否則幾百個都有可能。
大多理財師、保險人或房產經紀人都會言之鑿鑿地告訴你：把錢存到他們那裡是多麼的可靠，更有漂亮的產品宣傳圖冊，讓你對他們的話深信不疑。可以說，如果被引入一個特定的會銷環境，即便像蔡老師這樣的研究人員，也難保控制得住自己的情緒不被忽悠。
尤其是那些平民百姓，他們即使覺得這個世界騙子很多，但怎麼也想不到大名鼎鼎，有各種桂冠有身份的成功人士、大公司，也會玩毫無道德操守的欺詐，這種欺詐已經完全超出了平頭百姓的想象。
所以今天的我們，培養自己的火眼金睛比任何時候都來得更重要。不要再相信我們表面上看到的。我們需要培養透過現象看本質的能力。
怎麼培養？
二
我給大家設計的學習方法是通過案例來學習。
我們通過在日常生活中，經常碰到的投資理財決策時的情境問題的解剖，來建立我們正確的分析思維方法，從而提高我們的財富管理決策能力。
下面選了三個真實的案例情境，讓大家體會一下。
案例一：
一家建築材料公司的高管，年薪幾十萬。本來日子過得很滋潤，誰料他受老同學慫恿，看中了這個老同學的藥材項目。
據說這個藥材特別有營養價值，當地盛產，但市面上還沒有充分開發利用起來。所以這個同學開了一個工廠，將藥材加工成保健品來銷售。
這個建材公司的高管，一直覺得自己的判斷能力是很不錯的，平時在人群中他也經常扮演著意見領袖的角色，對自己信心滿滿。
他也做了些調查，瞭解到當地這個藥材的品質確實超出其他地區生產的，而這個老同學又採用了當下比較流行的輕資產的委託加工的模式，因此募集的資金主要用於樹立品牌和營銷。
這位建材高管覺得自己手上的錢放在理財上也有風險，不如做點投資，說不定就發了呢，於是就做了這家公司的股東。
一開始投了150萬以為足夠。沒有想到這個項目是個燒錢的活，不斷追加，一直加到300萬了，市場仍然沒有打開，仍然需要投入，新股東又找不到，於是這個投資項目就變成了一個雞肋，投也不是不投也不是……。
案例二：
一個某省的著名股權投資公司，他們正在募集資金。
電子推廣書上寫的是這個項目已經有幾個意向項目，看起來非常美好。
有在日本很有市場的農業項目、一個醫藥器械行業的小黑馬項目、還有一個機器人行業的小黑馬項目。
他們的經營理念是分散投資，將基金投資的產業進行多元化佈局，以此來減少基金風險。
電子宣傳書還大書特書他們公司的風控團隊如何如何的好，理由是他們的團隊高管大都出身於銀行，因而具有嚴密的管理風險的能力……現在的你要不要投給他？
案例三：
一個東南發達地區某縣城的老闆，手下有一個幾百家的床上用品連鎖專賣店，經營得據說還不錯，因此成為當地一個響噹噹的企業家，還是政協委員。
老闆現在在上海做了一個投資公司，你跟他幾十年的朋友，鄉里鄉親，知道他人品也不錯。你手上也有不少閒錢，他向你募集資金，拋開情面不談，你願意借給他嗎？
上述三個案例，你做怎樣的決策？決策的邏輯是什麼？
三
想過了嗎？考慮清楚了嗎？
接下來就來看看蔡老師的分析邏輯吧。
你看，第一個案例中的先生雖然熟悉建材行業，但到保健品行業就是一個門外漢。他不瞭解保健品行業獨特的競爭法則。這個行業的競爭除了看重產品的效用外，更注重的是營銷、品牌營銷。
比如說，保健品行業的定價模式就完全不同於建材，往往是好幾倍甚至幾十倍以上的定價。因為需要留給營銷足夠的成本。作為一個非剛需產品，有需要不一定有慾望，沒有慾望就難以形成真正的交易。因此需要經營者做大量的營銷工作去激發消費者的購買慾。
如果不懂這些，只是按照建材行業的定價方法來核算利潤，計算投入產出，必然是投資額估計不足，或者沒有在關鍵點上發力，甚至無處發力，最後就是不斷地盲目追加投入。
第二個案例的邏輯似乎沒有問題，但提供的邏輯都是表象上的邏輯。產業多元化適不適合一個私募基金項目的運作模式？銀行出身是不是就意味著風控水平更高？金融機構列出的賣點本身是不是賣點？這都是一個個需要你判斷的問題。
第三個案例中的床上用品老闆的經營業績能不能用來支持他做投資經營業績的判斷依據？投資業務需要的能力結構與床上用品業務需要的能力結構究竟差異在哪裡？
大家有沒有發現，所有蔡老師思考的這些問題，有項目表面呈現的賣點邏輯的思考，也有項目底層資產的邏輯思考。需要你擁有一定的專業知識，否則就無法做出正確的判斷。更不能因為自己在一個行業的成功，就妄斷自己對其他行業的理解也是正確的。
顯然，家庭財富管理不是一個簡單的問題，需要向專業老師好好地學習。看到這裡，大家也許想，既然這麼專業，我還是放棄得了。
但是你有沒有想過你如果不學，就意味著可能有更大的風險。為什麼呢？
我們來看看我們的大部人人做家庭投資的決策是怎樣做出來的吧？
大多數情況下，我們會受到專業金融中介機構的邀請，參加他們的專業報告會。他們會邀請相關的專家來給我們解讀當前的經濟形勢，指導投資決策。那麼，這些經濟形勢分析的專家的意見對我們的投資決策有多大的參考價值呢？
經濟形勢分析屬於宏觀經濟理論範疇，它回答的其實是一類而不是一個項目的問題。它能夠指導你的是投房產好還是股市好，或者其他，總之是一類的問題。無法提供給你某一個理財項目上的指導。所以僅靠宏觀經濟形勢分析的指導是不夠的。
大部分人投資決策的第二個指導意見來源就是這些拿著產品試圖推廣給你的理財師、經紀人了。由於是直接關聯利益者，你能夠讓他們保持客觀中立的態度嗎？更何況即使有客觀中立的態度，也需要專業知識。 而這個行業屬於成長期行業，大部分理財師都是業務員出身，專業指導意見有多少的可信度呢。
我們再來看看這些機構提供的宣傳冊上的項目賣點。經常被使用的一個賣點就是用投資底層資產的過去的業績財務分析報表來證明這個項目的潛在獲利能力。
但你有沒有想過財務數據只代表著過去的業績，不能直接推論未來。更何況轉型升級的年代，大部分企業都在創業或者二次創業的路上，老的項目淘汰，新的項目起來，你能根據整個老項目的業績推論新項目的業績嗎？這種推論的邏輯是不是就好比比較梨子與蘋果哪個更好吃？能比較嗎？性質不同，顯然無法直接進行量化比較。
更要注意的是：一些理財機構設計的項目賣點本身就是利用購買者的不專業玩虛假概念。
比如一個理財師曾對我反覆強調他們公司的項目全部是很明確投向哪些底層資產，這顯然比那些籠統的沒有明確方向的理財項目更靠譜。這話聽起來不假，但是我仔細一查，發現他們所謂的底層資產其實都是他們一個集團的業務，資金在當前的監管條件下無非是左口袋挪到右口袋的問題時，你覺得我會怎樣做呢。
所以我的觀點是：就目前的情況看，自己學會分析項目，是對自己最好的負責任的態度，是管住血汗錢的最有用的方法。尤其是當前中國環境中普遍缺乏道德心的情況下，靠自己比靠第三方應該是更靠譜些。因為大部分的中產階級本身都是有一定知識和能力的人，學習力是沒有問題的。關鍵是是不是給予足夠的重視。
四
那如果我們要學習，那怎麼學，學些什麼呢？
這就是管理諮詢的思維方法和診斷方法。
這是一個被忽視了的可以用來做家庭投資理財、財務管理中用於投資標的項目分析的技術診斷工具。
這個領域的知識對大部分人來說還是陌生的。我從事這個行業二十年，但到現在為止，我的好多朋友還是把我叫做策劃人，與廣告公司公關公司那些老師混為一談。
管理諮詢解決什麼？
管理主要圍繞著計劃、組織、執行、指揮與控制展開。這就是管理的定義。與管理相關的問題請第三方出腦力來協助解決，就是管理諮詢的範疇。
一個企業的業績是否能持續成長，與企業的戰略管理能力息息相關。圍繞著戰略匹配建立的組織績效與流程保證都必須是一脈相承的。而戰略的目標就是努力保持內外部環境的一致性。選擇錯了，成長也就出問題了。
所以戰略管理診斷主要圍繞著內外部環境發展的一致性展開。為此需要圍繞著需求、行業與競爭、供應商、渠道、生命週期、宏觀環境、企業資源與能力等一系列影響企業發展的要素進行深度解讀研究，從中找出問題，作出判斷。
這個企業戰略管理諮詢就是我幹了二十年的老本行。無論是對投資標的企業的成長價值判斷，還是對投資項目管理人的能力和責任心的判斷，都可以藉助於管理診斷的技術來解決。
五
用管理諮詢的方法來做家庭財務的理財投資管理，是否真的有效？
以我自己的實踐為例。
我曾經也是一個對自己的財富管理不上心的人。前面幾年的投資理財基本上是照顧同學朋友的生意。記得合作客戶中有一個市場部的普通文員，離開客戶的單位後，跳槽到了一個財富管理公司做業務員。來找我，第一筆單子我就是幫他成交的。誰叫我這個人那麼重情義呢。
但這種不上心的結果肯定是給自己帶來重大禍害的。最終的苦果只有自己來背。於是我開始拒絕自己的感情用事，決定用自己的理性和專業來處理這方面的事情了。
大概在16年，我曾參加某財富機構的一個項目路演報告會，記得那次報告會，我不懼身旁參與者陌生的眼光，在眾目睽睽之下，問了報告人在他的報告中提及的幾個問題。記得當時主要是圍繞著行業與競爭者的信息展開的詢問。
報告人的回答讓我十分吃驚。他根本就不熟悉項目，或者根本沒有想到要了解這些事情。對我提的問題根本答不上來。但他們一看我是一個難對付的角色，就把我叫到他們的辦公室，承諾會議後，將報告詳細文本發給我仔細閱讀。
我又走了一遍他們的辦公室，感覺這家機構十分浮躁，管理不會好。所以就決定一概不考慮與這家企業合作。也告訴身邊的人，這家企業不值得信任。
有段時間，我準備投資產品，於是讓理財師發給我大概幾十個項目書，不認真對待時隨便就投出去了，認真對待時，居然幾十個項目很難被我看上，總是有這樣那樣的問題。為什麼，因為一用上管理診斷的標準去看項目，就發現很多問題了。有一些不是項目本身不夠好，而是項目管理者做的太浮躁，底層資料根本經不起查。
這就表明，只要學點管理診斷的知識，用這些知識去調研項目方，是可以看出幾個究竟來的。在這裡你的專業水平夠不夠，倒不是第一位的，關鍵是你上不上心，做不做這個調查諮詢。
當下許多投資理財項目爆雷後內幕一曝光，你就發現問題並不那麼複雜，也不一定需要你太高的專業水平，只要你懂得通過那些方向去查，就能看出個一二來的。有懷疑就趕緊停住,這樣自然能減少損失。
因此，以上述認識為基礎，也是因某著名財經媒體平臺的邀請，我開發了一門專門為已經有一定的財富積累，需要做家庭財務管理的朋友，做投資標的企業或項目的分析課。採用戰略管理診斷常用的分析方法，結合市場營銷、企業文化、人力資源管理診斷方法，來做理財投前項目的診斷，目的是幫助大家避雷，減少血汗錢的損失。
課程採用語音的方式。為了讓課程生動易懂，採取案例教學的模式，全部通過案例啟發教學，每次課不講大道理。分析選擇的對象都是基於各種理財投資項目書上列出的賣點。
比如說這個項目真的像介紹書上說的那麼有市場嗎？這是一個被驗證的市場還是一個想象的市場？
比如說這個項目的老闆和他的管理團隊真的有能力做好這個項目嗎？怎麼判斷？是否他過去的業績就可以支持和判斷他未來能否幹好？
比如說這個項目當下是沒有盈利的，但項目方列出種種數據表明未來它未來達到一定規模後是可以盈利的，真的是這樣的嗎？
比如說這個項目是做一個人人都說好的很有前途的事業，當地政府也把它列為當地重點產業，還要投一大筆錢給這個產業，那是否就可以以此判斷沒有問題了？
課程設計了15個小題目，茶餘飯後，開車時聽一聽，多張一個心眼，多開一個眼界，也許就幫你避開了一個大雷。血汗錢管住了，這比什麼都重要。對不對？
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