湘南彰哥

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，我專注於銀行貸款、信用卡、保險產品等金融問題的解答。

其實，“窮人買保險越買越窮，富人買保險越買越富”的說法有點偏激，但其中也有一些道理，現分析如下，供大家參考：

一、窮人買保險的現狀

窮人因為經濟基礎薄弱，所以更需要保險的槓桿作用來抵禦風險，保障家庭的正常生活。窮人購買保險，最為需要的是購買人身意外險和重疾險，這兩項保險在日常中，不會產生經濟收益。

例如，某家庭原本有5萬元的節餘，這5萬元購買銀行理財產品，每年會產生2000多元的收入；但拿5萬元給家庭成員購買保險產品之後，這塊收入沒有了。而且，因每年要繳交保費，感覺經濟上更加拮据了。所以，就有了“購買保險之後越來越窮”的錯覺。

其實，購買保險產品之後，家庭資產是沒有因購買保險而減少的，只是現在可靈活支配的錢減少而已。

二、富人買保險的現狀

富人因資產較多，按照資產配置的原則，可購買較為大量的保險產品。富人購買保險，除了買足人身意外險和重疾險之外，還會配置大量的分紅保險和年金保險。分紅保險和年金保險都是可以帶來現金價值的增加，也就是說每年都會帶來收益，每年都增加一筆收入。

另外，富人購買保險，還有兩個重要的作用。一是將個人資產與公司資產隔離。富人之所以富有，他們是有產業的。當企業經營不善時，富人的全部資產就會被清算。但購買保險的錢卻會受到法律的保護，從而將個人資產與公司資產進行了分隔，就感覺自身更加富有了。

二是富人購買保險具有資產傳承作用。富人的子女繼承資產，最高要繳納50%的稅費（遺產1080萬元以上稅費是50%）。這相當於富人的資產減少了一半。但當富人將資產以保險產品的方式傳承給其子女時，富人的子女在繼承保單利益時，不要交遺產稅，這相當於賺了50%的利潤。

所以，不管從哪個角度來看，富人購買保險會有一種越來越富的感覺。

最後，祝大家經濟生活越來越好！

藉藉技巧

氣的我，反手就是一個贊，說的有道理；背後的原因，我們用大白話交流下

窮人買保險越買越窮

收入一般的家庭，過往經常買錯保險、買貴保險甚至被銷售誤導；

舉個真實的例子，曾經有一個5線城市的朋友私信我，

他的家庭年收入在6萬左右，

身邊一個親戚硬生生讓他買了3萬的保險（某知名公司的主打重疾險）

我第一反應是，“你上有老，下有小，交完保費，怎麼生活的？”

而且最基礎的百萬醫療也沒配置，畢竟得重疾的概率遠遠低於住院的概率

而且百萬醫療的保費30歲只需要229元

假設，第二年，或者第三年有點事兒急用錢，保費你到底交不交？

錢也沒存到，保單也失效，越買越窮！

但收入低更要買保險，前提是，合理配置

富人買保險越買越富

收入高的人群，很多人會把資產進行配置，

一部分錢用來買保障型的保險，萬一生病，既可以享受最好的醫療服務，也可以讓自己的費用花費降到最低

一部分錢用來養老和傳承，提早購買年金保險，年老的時候有足夠的錢享受退休生活；自己走的時候還能留給孩子

無論窮人還是富人，保險都需要合理配置

自保叔

因為窮人買保險很容易走入一些誤區，中了保險的坑。而富人買保險一般都會有專業的理財師進行配置，做好保障的功能就足以，並不會要求保險可以發揮多大的能耐。我們來看看我普通人買保險容易犯的幾個坑：

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1.購買年金保險

年金型保險，它的收益並不高，但是卻很能唬人。

市面上存在不少年金保險，例如教育金，養老金保險。年繳多少錢，交滿多久，到期返還多少。乍一看以為收益很高。但其實只是因為大部分年金險期限都比較長，實際算到每年的年化收益率都很低。你不相信的話，不妨用excel函數的IRR函數計算一下你年金險的收益率。你會發現大多都是集中在2~3%左右。這裡面也是有原因的，因為保監會不允許保險公司那保費去做高風險的投資，保險公司只能拿著保費做一些保障型的投資產品，再加上保險公司的服務費，收益最後還比我們直接去投資理財產品還低。

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2.購買返還型保險

返還型保險就是打著有事當保障，沒事當投資。到期沒有理賠的會全額返回還會帶點利息。很多人就覺得好像佔到了小便宜。但其實，一般返還型保險的保費都會比普通型的保費高不少。保險公司同樣就是把多出來的保費拿去投資，最後作為利息返還給你。那麼原理就和上面一樣了，投資收益並不會很高。你還不如自己買一份普通型保險，然後再把多出來的錢好好投資，收益更多。

總結起來，窮人買保險總有一種貪小便宜的心裡，但可能你在貪小便宜的也在吃大虧。

小白讀財經

就這個題目，我就自身遇到的客戶情況，表下個人見解：

越買越窮的！

我遇到好多家庭一般的客戶，買了大把的萬能險和分紅險。從和他們的溝通中，發現，他們認為他們買的保險，基本上可以實現有病保病，無病還可以分紅或者增值！滿足他們所有的需求！

基本交一筆錢，保險公司就全包了！反正是非常好！

即使我把合同條款，擺在他們的面前，告訴他們，這只是一廂情願幻想，他們依然對當時銷售人員的話術堅信不疑！

直到出險之後，發現當時賣給他保險的代理人不知所蹤，理賠的時候，被拒賠。這個時候，才想起來找我。當然，這個時候，我也沒有什麼特別好的辦法！

舉一個真實案例：早先，我給客戶做保單檢視，客戶是2012年，買的是平安的萬能險，智勝人生！附加險是重疾和意外！2018年6月，我給客戶做保單檢視，發現本金虧損了1萬+，那個時候，綜合算下來。每年還會繼續虧錢。

附加的重疾只是保監規定的25種重疾，並沒有目前市場上的輕症保障！

意外也只是有主險保額，採取的是自然保費，因為當時，銷售人員把她的職業等級填的是三級，目前一年要扣掉400多的保費！

而且，整個保單採取的是自然保費的扣費策略，就是越年輕，越便宜！一旦年齡增大，保費會快速增長！

保單是載明的是繳費年限不限！保障期限終身！

當時，銷售人員告訴她的是，交10年，保終身！實際上根本不可能！

這份保單，從一開始，就在虧錢！先後交了將近6萬塊！一直在虧錢！當然，這些她都不知道！

我檢查保單之後，發現這份保單，保障不足不說，並且根本不適合長期持有！特別是她30+的年齡！

我建議客戶止損退保。用賬戶現有的4萬塊錢，可以買一份目前市場上，多次賠付的重疾險！因為目前市場上的重疾險產品確實很好！不僅重疾可以分組多次理賠。還創新增加了輕症和中症。並且有輕症豁免！可以說是非常友好的！

我給客戶說明了情況，但是，客戶並不相信！可能，我們明亞的保險經紀人，都比較佛系吧！之後，我並沒有再去找他！畢竟，我已經說明，風險始終是客戶自己的！是選擇自留還是選擇更好的保障，客戶有權自己做決定！

非常不幸的是今年11月份，客戶竟然突然腦動脈瘤，一種目前市場上大多重疾保險保險合同約定的輕症！然而，平安的萬能險附件的是重疾，並沒有這種輕症！那個時候的保險，都沒有輕症！所以，自然是拒賠的！現在客戶找我，我瞭解情況之後，她說想要重新投保！

腦動脈瘤雖然是輕症，但是，心臟、腦或者其他重要的臟器出現問題，想要在投保，無論是醫療險還是重疾險，基本都是被拒保的！

如果這個客戶當時聽了我的建議，我一定會讓他做好如實告知義務，這樣的話，出險之後，是可以得到輕症理賠的。並且可以豁免後期保費！至少醫療險和重疾險都是還在的！不像現在，只能裸奔！並且，很難再買到健康險！目前，最有可能，承保的健康險，估計也就防癌險！

還有一種客戶，是非常信任我的！他自己比較明確自己的需求，找到我呢！我要做的事情，非常簡單，根據他的需求，推薦目前市場上，比較有競爭力的產品！

客戶的思維有誤區，我指出來，他基本上都是非常樂意接受的！

在這種情況下，我不相信客戶會因為越買保險越窮！

孫子兵法交給我們一個道理，那就是我們雖然不能做到百戰百勝，但是，我們可以立於不敗之地！

怎樣立於不敗？守好自己的底線！當我幫客戶最擔心的，概率小但是損失大的風險都轉移給了保險公司！我相信，我已經幫客戶立於不敗之地了！

至於富人怎麼越來越富？可能是保險可以很好的實現財富傳承吧！

我相信，專業的人做專業的事情，會做得更有效率，有更好的效果！

要想發揮好，保險這個金融工具的作用，得找個靠譜的保險經紀人！

安心家保

窮人和富人買的險種不同，目的不同，所以結果也是不同。

各位看官想一下窮人買保險，一方面是為了保險，另一方面又由於缺錢而買理財性質、儲蓄性質的保險，什麼返還本金、到期分紅，又有保險功能，看著真是隻有利益沒有壞處，但是真的買了發現處處都是坑！

下面我重點說一下普通人買保險容易踩的坑，咳、咳、劃重點～

首先，分紅型保險一定不要買。分紅型保險的保額都很低，且出險要求很高，並且收益率也就相當於同期銀行存款，一般五年期限，還無法提前支取，如果提前損失20%左右的本金，保險功能基本沒有。舉個例子吧，如果是生病住院，必須是清單上的病，我記得有個實例，某人因意外致腿傷，無法獲得賠償，理由是雖然腿殘了，但是沒有截肢，不符合理賠條件。 其次，另一個大坑就是免賠額。一萬以下免賠，一般小病，除去社保，我們自己也花不了那麼多錢啊，保險賠的就更少了。

最後，還有一個大坑就是大病醫療。你覺得自己給心臟安兩個支架已經算是大病了，對不起，不在大病清單上，癌症才可以，還得是清單上的病。

所以，入保險容易，理賠的時候坑太多！總的來說保險坑多，但還有一定用處的，如果您沒有社保醫療保險，還是應該買一些商業醫療保險的，尤其是對年齡大一些的父母長輩，筆者推薦的消費性的醫療保險，每年花一千左右，保一年，不返還哦，就像我們的車險一樣，一般人能承受的起！ 總之，目前保險行業還是亂象太多，政府現在開始允許外資在國內開展保險業務了，期盼著國內保險行業越來越正規，越來越讓老百姓信任！

荼蘼

保險不會改變你的生活，只能防止你的生活被改變。

富人買保險越買越富？

怎麼可能？

無論貧富，保險都不是讓大家用來掙錢的，而只是保護每個人現有的財富不縮水。生病、意外都是不知何時發生，一旦發生就是一筆被動、沒預算的支出。這時候如果提前做過安排，錢有著落，心中自然不會為錢發愁，全身心照顧病患、好好休息是唯一任務。否則，就一邊顧著病況，一邊籌錢，愁雲密佈。

借用李嘉誠的話——

窮人買保險越買越窮？

如果沒有規劃，買錯保險，的確會發生不可挽回的損失。

比如：同樣花了1萬買保險，甲買的重疾險，乙買的理財型保險產品

同樣因重大疾病住院——

【甲】能獲得理賠，安心治療，理賠後可能還有點錢，可以康復期慢慢調養身體，痊癒後再工作。如果是多次賠付的產品，還能免掉後續應該交的保費，保障繼續有效。

【乙】理財產品在生重疾時是不能理賠的，治病的費用得自己負擔，如果經濟壓力實在很大，想退保，此時可能會有經濟損失哦。兩方夾擊，是不是心下有一萬隻羊駝🦙跑過，幽幽突出幾個字：保險都是騙人的！

權責對等，理財產品，非要重疾時理賠，您說這合理嗎？

保險規劃原則

分清需求，按每個人的情況配置

全員，每位家庭成員都要有自己的保障

全面，每位家庭成員的保障類型要全面

保障先行，分清輕重，分步實施

最好的投資是自己

無論當下錢多錢少，最好的投資永遠是自己

投資自己的健康，投資自己的技能，投資自己的未來

安排好人生的目標，設計好實施方案，接下來的就是做！

L妍妍小姐姐

很有意思的問題。

首先、這句話反映的不僅僅是一種保險現狀，還反映了窮人和富人的思維方式。

第二、窮人買保險越買越窮？這是因為窮人太過於看中噱頭，例如，窮人最需要的就是重疾險，醫療險，意外險，壽險。然而他們往往會認為自己命硬，自己不會發生意外，自己不會生病，所以他們買保險最喜歡的就是：返錢，分紅，增值這些噱頭。窮人絲毫沒有琢磨過，5000塊錢能返多少？1000元錢又能分紅多少？8000塊錢一年增值又能增值多少？這些噱頭是為有錢人準備的。窮人就老老實實的買純重疾，醫療，意外，壽險。

第三、買保險越買越窮的人，典型的就是錢沒有，花樣還多，自己在瞎折騰。堅信自己的判斷正確，喜歡聽忽悠，不喜歡別人理智 的分析。筆者遇到很多，給他分析他的家庭收入支出情況，並不能支撐他喜歡的分紅險，但是人家就認為，分紅險才有意思，不分紅幹嘛買保險？

所以，窮人買保險越買越窮，是因為無法清晰的看到自己是窮人，反而買富人的保險，不窮你難道窮富人？

第四、富人買保險越買越富。是因為絕大部分富人都是很低調，更相信專業的事交給專業人來做。他們買保險更加看重專業程度。

真想從來都是殘酷的。

我是保險金融，佛系保險從業人員。覺得我說的對的，關注我，點個贊。覺得我說的不對的，評論區見！

海哥說險

反正我是沒有餘錢買保險，有普通職工的五險一金就行了，什麼住院保險，大病醫療保險，意外保險等，如果你真認真去聽，覺得什麼都有需要。

就像我們的日常消費一樣，一個月淘寶京東零消費也能過得好，沒有保險也能過得好。何況，那種心安理得也可以通過心態度調整來滿足。

誰都不願意生病，生病如果要花大錢，保險也解決不了問題。但我們不可忽略的是，保險是越來越深入人心，我們對各種保障型的東西是越來越有接受度了，畢竟現在有了，就想保證未來也一定有。

看歷史軌跡，我們還是太樂觀了，動盪年代很多，很多事都是出乎預料的。不管是意外事故，還是身體生病的意外，我們的科學還不足以保證未來什麼事會發生，什麼事不會發生。

窮人呢，本來就沒什麼錢，買了保險，如果保險發生作用了，自然更是窮上加窮；如果保險沒有發生作用，一個月交1千或者更多的保險費用，也是不小的負擔呢。至於富人，相當於分佈式理財了，他們又不缺這些錢。

真是羨慕那些每月能繳得起好幾千元保險的人，我們個人收入還沒那麼多呢。

財經作家邱恆明

我是逸凡，致力於成為有溫度的保險經紀人。關注我，瞭解正確的保險觀念，每天進步一點點。

這種現象最主要的現象是買沒買對保險的問題，為什麼這麼說呢？從越買越窮和越買越富兩個方面來講。

越買越窮：

1.對保險的知識匱乏，對買的產品的種類不清楚。保險的人身保險是分為：壽險，重疾險，醫療險，意外險以及年金險，分紅險，萬能險等等。

在面對如此多的種類的時候，很多人往往分不清楚自己購買的保險種類到底是什麼？我在給用戶整理保單的時候發現：他的本意是給自己購買重疾險和醫療險，防止未來發生疾病時的開銷，但最後購買的確實一份壽險或者萬能險，附加了一系列的無關痛癢的保險，這不僅增加了保費，還沒有得到自己想要的保障。

2.購買的產品性價比不高。其實保險的種類和每個種類的保險產品都是琳琅滿目的，產品本身是沒有好壞之分的，因為從某些角度來看，每款產品都有自己的特色。問題是出現在沒有挑選到適合自己的保險，比如：同等保費的情況下，如何讓自己的保額更高，保障更充足；在同等保額的情況下如何讓保障更好，保費更低等，都是有很大的學問。

越買越富

1.找專業的人辦專業的事情。相對來講，越有錢的人，越懂的在專業的方面找專業的人來節省自己的時間，畢竟時間是寶貴的，要用來做更有意義的事情。

2.對自己的需求更加明確。找專業的人來還有一個好處就是會對自己的保單進行診斷、整理；再次購買保單的時候可以直接根據自己的需求或者保障缺口來進行補充弄個，是有目的的。

我們應該如何購買正確購買保險？

• 如果自學能力強的話，可以自學下有關保險的知識，學習看條款。重點看保障內容和免責條款，因為買保險主要購買的就是這些條款。

• 可以找自己信得過的朋友，學習過保險的，或者在保險公司工作的。但是要分辨下，如果完全不給你講條款內容，千萬不要稀裡糊塗購買，可以直接認為他是忽悠！！！

• 找專業的保險經紀人。保險經紀人是基於客戶的利益，進行中介服務的；會在瞭解你的需求、家庭結構、預算等等情況，才給你做保單診斷，出方案，講解條款，彙總分析等。讓你清清楚楚的知道，自己買了什麼，有什麼保障等等，還有完善的售後服務。

  
  

總結

很多時候不是我們越買越窮或者越買越富，只是我們沒有買到真正適合自己的保險。

找專業的人，辦專業的事情，讓你省心，省時，省力。

我是逸凡，夢想服務10000個家庭，讓客戶購買保險清清楚楚瞭解，明明白白購買，踏踏實實享受生活。致力於做一個有溫度的保險經紀人！

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逸凡說保

窮人買保險往往越買越窮，這是非常普遍的現象，確實是真的，賣保險花的錢多確實會讓窮人越來越窮。

富人買保險越買越富，這就沒有道理了，真正變富跟保險沒有半毛錢的關係，完全是自己的資產和事業不斷積累的結果。

實際上，買保險能變的更富裕完全是胡說八道，保險存在的意義更多是為了降低風險 ，絕對不是為了讓人變富。

現在全國有超過五千萬人加入了支付寶裡的相互寶，但是具體到每個月理賠的案例最多也不過幾例，這是真實可靠的大數據，告訴我們實際大病保險的理賠概率可能低於萬分之一。

對於生了大病正好還能理賠的人來說，保險確實降低了治病成本，但是對於剩下的超過99.99%的人來說，實際花了錢沒用上，這筆錢隨著時間發展大幅貶值了。

至於分紅性質的保險，真實收益率往往3%以下，連銀行三年期存款利率都不一定能跑贏，讓人變富同樣無從談起。漫長的週期下，錢貶值的速度是極快的，幾十年後拿到多出一倍的錢實際購買力也許都沒有現在的三分之一了。

窮人收入有限，一旦買了保險，每年可以支配的收入就會減少，自然就會顯得越來越窮。當養育子女或者失業、生病影響到收入和消費時，保險就會成為壓垮駱駝的那根稻草。保障絕大多數享受不到，因為資金壓力中途退保，還會損失半數甚至更多的本金，因為買保險越來越窮是多數窮人必然面臨的結果。

富人資產多，收入高，保險花的那點錢九牛一毛，完全不會影響到收入。當然了，保險能帶來心理上的安全感，能夠降低風險來臨時的損失，實際財富增長與保險完全沒有關係。之前經營企業，不會因為買了保險就少賺錢，之前年入百萬，不會因為買了保險就降薪。把原來的高收入和財富積累歸功於保險，完全是胡說八道。

實際上，如果富人盲目選擇了保費非常高的保險，在生意遭遇困境無力續保時，保險同樣可以成為讓富人更窮的直接原因。

關鍵字: 保險 越買 藉藉