銀行大額存款和國債理財，哪個更有優勢或者說利息更高？

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在安全性上，二者難分伯仲。大額存單按照大額存單管理暫行辦法規定，大額存單屬於銀行一般性存款，保本保息固定期限和利率，且50萬之內受存款保險條例保護，屬於風險極低產品；而儲蓄國債是國家發行的債權債務憑證，到期由國家兌付本息，沒有限額限制，有國家信用作為保證，被譽為最安全投資工具，在理論上二者同屬於保守型金融產品範疇。

在收益率上，大額存單利率超過儲蓄國債。目前利率行情下，大額存單3年利率高達4.2625%（城商行和農商行），而今年發行的3年期儲蓄國債利率僅4%。要達到4.2625%的利率水平，只有選擇5年期儲蓄國債4.27%。

流動性比較，大額存單仍然高於儲蓄國債。雖然二者都可以提前支取，利息靠檔計算，並且可以轉讓和提供質押貸款，但大額存單有按月付息型產品，而儲蓄國債最多按年付息（電子式），這對日常收入不高的投資者來說，大額存單更適合。況且在同一個利率水平下，大額存單隻要3年期，但儲蓄國債卻需要5年期，後者時間跨度更長，更適合流動性需求較弱的投資者。

由此可見，大額存單的綜合性價比是高於儲蓄國債的。

但是大額存單也並非十全十美，它的唯一的不足就是起存金額較大，並不適合大眾投資。按照監管要求，無論哪家銀行發行的任何品種（共9個）大額存單，起存金額至少20萬，在此基礎上，商業銀行可以根據期限和利率以及付息方式進一步提高起存金額，比如50萬、80乃至100萬以上，這對普通投資者來說，門檻有點高；而儲蓄國債僅僅100就可以起購，幾乎沒有門檻，非常適合大眾投資。因此，要想選擇大額存單投資，擁有20萬存款是前提，否則就是空談。

龍門山財經

不同銀行不同地區不同品種的銀行存款利率有所不同。

活期存款

目前活期存款的利率為0.35%，30萬存3年利息為3150元。

國債

國債以國家信用為擔保，國家稅收為還款來源，風險幾乎為0。根據最新一期的三年期國債利率為4%，30萬存三年利息為36000元。

定期存款

各大銀行目前三年期的定期存款最高為徽商銀行的3.33%，30萬存三年定期利息為2.97萬元。大額存單

大額存單的起存門檻不低於20萬，國有銀行一般30萬起存，城商行和農商行在資金緊張時門檻降到5萬-10萬。目前城商行和農商行大額存單的利率上浮最高，上浮在50%-55%，因此，大額存單在城商行和農商行辦理能獲得最高的利率。

在售的中國銀行的3年期利率為3.85%；

在售的20萬起存的城商行三年期的大額存單中，興業銀行利率為4.05%；南京銀行利率為3.905%；寧波銀行利率為4.18%。

若選取利率最高的寧波銀行4.18%的進行存款，則30萬大額存單存3年的利息為3.762萬元。

大額存單除了獲取比定期存款更高的利率外，還可以靠檔計息，提前支取的部分可以按最靠近的存款期限進行計息，不必按活期存款利率計息。

民營銀行

微眾銀行的三年期存款利率為4.1%，與其他銀行相比，微眾銀行每月支付利息，可以將每月支付的利息用於資金週轉，或復投貨幣型基金。30萬存三年利息為3.69萬元；

藍海銀行的三年期定存利率為4.125%，30萬存三年利息為3.7125萬元。

理財

目前貨幣型基金的利率在4%左右，銀行或保險理財產品在5%左右，優質P2P理財平臺為7%-10%，可以通過分散投資，使其投資組合收益率在7%左右，則30萬投資理財組合三年收益約為6.75萬元；

而不願冒風險，有資金週轉需求的的可以計算需要用於週轉的資金量存入貨幣型基金，其餘存入利率最高的寧波銀行三年期大額存單，也可以實現靈活安全收益的有機結合。

關鍵字: 理財 財經 存單