小雨34259052

朋友們好，問題的實質是：有風險收益，對抗剛性還款的問題。客觀的講，無論手裡有沒有合適的投資，有條件的情況下，提前還銀行貸款，可以分散和削減風險，也屬於理性投資，但也受多種因素影響。

首先，貸款及利率屬於剛性，而投資理財屬於非保本浮動收益，二者本質不同。

貸款需要剛性還款，貸款的利率普遍高於銀行利息，這也是銀行經營利潤的來源之一。如果有100萬元，想要賺取高於貸款利率的預期收益，需要冒非保本浮動收益的投資理財風險，以及額外的不能按時還貸款風險。貸款一旦逾期失信，後果嚴重影響時間長，面臨著個人和家庭金融活動受到限制，得不償失。
如上圖，這是一些銀行的貸款利率

小結：從產品的屬性來看，提前還款有利於削減風險，也是由，不確定性收益，轉為獲得，固定收益的，一種投資理財行為。

其次，是否提前用100萬還貸款，還受多種因素影響：

1，貸款的種類和利率。有部分貸款利率較低例如公積金貸款等。這類貸款的利率大多在3%~4%之間，與市場上的無風險固定收益產品有一定的逆利差。例如大額存單產品，保本保息，100萬元，三年期可以達到4.125%~4.25%。又例如國債，5年期可以達到4.27%，長期來看存在一定的套利空間，安全性有保障，選擇上更靈活。
如上圖，這是最新的，國債票面利率

2，個人的財產組合和收入。如果個人財產豐厚，承受能力，遠遠大於100萬元的損失，可以保障按期還款，或者家庭資產配置過於單一，例如固定資產比例過大，適當的利用這100萬元，進行風險性投資理財，既有可能獲取預期收益，又進一步分散了資產，風險，提升了保障和財產的穩定性。

小結：是否用100萬提前還款，還要以多種因素來分析，如果還款有保障，承受能力強，理財可以進一步分散風險，多元化資產，也是一個好選擇。

最後，來總結分析：

100萬元不是一個小數，100萬元的貸款也有沉重的利息。因此結合自身的情況，認真分析還款的穩定性，自身的財產情況，有助於做出，理性的，個性化選擇，做到利益最大化。

理財迦

朋友的問題是目前有銀行貸款100萬，手裡也有100萬存款，現在手裡沒有合適的投資，到底是先還款還是做理財呢？

我的建議是先還一部分貸款，剩下的錢可以進行合適的理財！

由於不知道朋友的100萬貸款是貸了多少年，我就假設是有20年的房貸。

房貸利息也是很大一筆錢！

試想一下，朋友有一筆20年的100萬銀行貸款。2018年12月份，中國一線城市的商業房貸利率大概在5.6%左右，如果按照等額本息的方式進行還款的話，20年就需要還利息近57萬！

而目前的銀行大額存單利率在4%左右，如果買的是銀行的理財產品，收益一般也能達到5%左右，但是這些理財產品是不保本的，說白了還是有一定的風險！

所以通過上面的對比，朋友可以看出來，由於還房貸利率基本在5.6%左右，無論是銀行的大額存單還是買理財產品，基本上都是跑不過房貸利率的，所以在這個時候如果你帶銀行的錢比較多很不划算！我建議可以先還一部分，畢竟自己還沒有較強的理財能力嘛！

剩餘的錢財做好資產配置！

我建議朋友的100萬存款可以還50萬，這樣自己就只剩下50萬的房貸了，每年要還的利息會下降非常多，自己的壓力也會小一點。剩下的50萬，我非常建議做好資產配置，因為真正優化的資產配置往往是會跑贏房貸的！

比如購買中國優質的指數基金，像上證50，滬深300，這些優質的指數基金都是很不錯的！滬深300在過去5年，年化收益達到了7.18%，輕鬆超過房貸，而上證50在過去5年甚至達到了9.49%！這就是資產配置的魅力！

另外朋友一定要留好手裡的生活費，我建議至少留足2年左右的生活費，然後再去配置一些優質的指數基金，那麼經過三年或者五年以上的優化配置效果是遠遠大於房貸利息的！

綜合來說，朋友目前雖然有100萬房貸，但是畢竟也有100萬的存款，先還一半，壓力也小很多，這樣輕鬆上陣再進行資產的優化配置，那樣既能夠最終還完手裡的貸款，同時還能夠生出額外的錢財來，一舉兩得哦😊！

王老師教財商

我覺得還是還貸好。因為你手裡的100萬元，是銀行貸款，需每月支付利息，高收益的理財方法才適合你，然而高收益伴隨高風險，你能承受嗎？能操作高風險的理財方法嗎？

首先，在銀行定期存款或購買理財產品這兩種安全、基本無風險的理財方法都不適合你，因為其理財收入均低於向銀行支付的貸款利息。銀行貸的100萬元，你拿一天賠一天，拿得時間越長，賠得越多。

其次，在銀行購買公募基金，安全穩健類的收入偏低，也就是和銀行正常貸款利率持平，激進型的基金，年收益20%以上的完全有可能，但也具有很大的不確定性，年收益-10%以下的也經常出現，並且盈虧不是自己能左右的，操作人是基金公司。私募就不用考慮了，它的風險更大。

剩下的理財方法，還有炒股，炒期貨，炒外匯，做黃金、白銀、原油交易，一是有門檻，有的交易100萬元資金是不夠格的；二是這些理財的操作至少應具有一定的專業知識，否則是一定要交學費的；三是你要有一顆強大的心臟，需要承受巨大的虧損壓力，何況那100萬元還不是你自有資金，你能承受多大的虧損額？

一旦炒股等虧了本金，你會不會鋌而走險賭上一把。選擇那些所謂高回報率的理財方法，踏入如民間借貸、非法集資等那些想要你本金的投資陷阱，到時你會欲哭無淚，慘不忍睹。

綜上所述，還是還貸吧！想嘗試各種理財方法，待自己有一定積蓄後，心態也能平靜，再慢慢體驗吧。

正詩村人

手上有100萬元，不確定是用於還貸還是用於理財，實際上，這個問題很好結局。只要稍加分析，就可以很好的解決。

100萬元，大致可以有以下三種處理方式。

1. 全部用於還貸；
   
2. 全部用於理財；
3. 理財和還貸各站一半。

確定自己貸款利率是多少

首先，要確認字的貸款利率高不高。如果是民間借貸，或者是商業借貸，利率基本不會低於8%。屬於借款成本較高的一類。

但如果是住房公積金房貸，利率基本不到不會超過4.5%。

我們在還款的時候，一定更要優先還貸款利率高的借貸，這才是明確之舉。

理財收益率是否能覆蓋掉貸款利率

這是確定有錢是先還貸還是先購買理財注意決定的因素。在投資此類理財時，必須要確定書屬於保本類理財，切不可投資風險係數大的理財產品。

相同的道理，如果用這錢購買房產後出租，只要租金的價格能都覆蓋住貸款的利率，也是很划算的。

在很多因素不確定個情況下，也可以取一個折中的辦法

50萬還貸款，另外50萬，理財用。

這也是我比較推薦的方法，不多不少一邊一半，理財50萬元，可以先嚐試一下理財，測試一下自己的收益情況，收益不好，沒關係，等個1-2年，只要是保本類理財，多多少少都會有那麼一些收益，如果收益沒有覆蓋掉貸款利息，就說明你不適合理財投資，來年後可以將多餘的錢，全部用來還貸款。

在理財過程中，一定要找到正規的平臺或者中介，保住本金才是最重要的。

還貸還是理財說來也非常簡單，只要記住答案：理財收益是否能覆蓋掉貸款利息。

財經攻城獅

首先給出觀點，把這筆錢拿著理財會好一些。

其次給出原因：

既然如此，為何要壓縮自己的操作空間呢，在一個現金為王的時代，手頭有一筆現金，可以隨時選擇不同門道的投資種類，豈不快哉？

2.不要盲目的去計算或者比較利率。

因為你同時還需要考慮投資複利等長期因素，所以我們應該更加理性的去看待貸款利率高於存款利率這個事。

而且試想一下如果你真的將100萬全部歸還了貸款，手頭上沒有一筆備用資金，這樣真的更好嗎？

3.我們再來重新認識一下貸款。

貸款意味著槓桿，但貸款也並不是洪水猛獸。如果你是一個偏穩健型的投資者，其實完全可以在適當的槓桿比率下進行部分貸款配置，特別是房貸這種低息（相對而言）、週期長的品種，其實在控制投資風險的情況下，存款可以覆蓋貸款，償還就毫無壓力，那就不要放棄這筆資金的機會成本（包括時間成本和再投資成本）。

時間成本，就是你可以拿這筆錢正常的存定期、買理財、做穩健型的資管計劃，它的收益肯定不會很高，但是重在安全。

再投資成本，如果後期有黃金、不動產等其他投資機會冒頭，手上有一筆現金的你不是可以更快的參與其中嘛，這又應證了前文第1點，現金為王、豈不快哉？

4.從終身的現金流來看。

我們跳脫出這個問題，來看看從人的一生的現金流角度，是否應該償還這筆貸款呢？

我們的現金流，從出生到參加工作流之前都是負數（花爸媽的錢嘛），參加工作以後，隨著我們資歷和閱歷的增加，現金流應該會有一個穩步的上升（正常情況下），然後到了退休的年齡，現金流又會有一個比較大的下降。

因此在我們人生的當打之年，多進行負債類資產的配置才顯得尤為重要。如果你正當壯年都沒機會貸款，還真的指望自己在頤養天年的時候做貸款嗎？（況且那個時候，銀行也無法貸款了）

銀行有貸款年齡的限制，也是考慮到這個原因。

綜上所述，饞饞君認為這筆錢不該還貸款，還是應該進行穩健的投資，或者只是做部分還款，以減少自己月供的壓力，提高自己的生活質量。

饞饞說

首先，要看您的貸款利息成本是多少？

其次，根據中低風險的理財產品的收益減去利息，來算划得來否

中低風險理財產品:

1:銀行或者養老保險公司的淨值型產品，1年期的產品收益率在4.5%左右

2：信託產品的年化收益在8%左右

3：私募基金固收類產品（風險等級R2）收益在7%左右，

4：交易所中心的國企的私募債產品的收益率在7.5%左右。

劉先森理財深呼吸

首選理財較為合適。

理由有：1 有100萬現金說明你有充沛的現金來源，不管這現金是找朋友借的，還是做生意攢的，還是幾年打工攢的。

2 你說銀行🏦貸款只有100萬，說明沒有在銀行🏦裡沒有其他貸款了，有能力還款的，沒有壓力的。

3 用100萬在二、三線城市購買兩套住房，用以出租。用出租房的收入，加上打工攢錢，一起在還貸款，幾年下來就擁有兩套房了。

4 前面所說的是最為穩妥的方案，當然選取二三線城市較為重要，經濟要較為發達繁榮。

5 如果稍微激進的話，可以在金融市場購買國債。

6 當然如果更加激進的話，可以買賣股票等。

當然456條需要更多的金融知識與金融風險常識。高風險也意味高收益，也意味著虧損高。

個人見解，慎重考慮。

牛牛莽

有好的投資渠道，可以考慮，但現在大環境不好，還是現金為王吧，如果理財，估計利率大概率比貸款利率要低，那還不及歸還貸款

新時代就問你服不服

取決於以下幾個因素

你的貸款成本有多高？如何是公積金貸款，利率最優惠到3點幾，那麼比這高的理財還是有的。如果利率成本是5點多接近6，那麼的確可以考慮提前還貸。

其次，你的工作性質是什麼，是否會失業？家庭收入是否穩定？最近是否會有大額支出（小孩留學，老人看病）？如果有的話每個月的收入是否能覆蓋這些支出？不能的話，那就要把100萬留在手上。

我個人傾向於不要提早還貸，利率差不會特別大的。

財經多知道

應當先還貸款。

因為銀行同期貸款利率一般高於同期理財產品利率，如一年期銀行利率為6%左右，一年期理財產品利率大約4%左右，超過這個利率的理財風險較大，不要購買。

這樣算下來，如果現在不還貸款，買理財的話，一年後將多還2萬多貸款。因此，應當先還貸款。

關鍵字: 理財 財經 手裡