整理了几百个保险纠纷案例，才明白为何有“储蓄型保险”这个极具忽悠型的名称。
仅“保险”而言，很多人都能理解：当被保人发生了风险所产生的经济损失，由保险公司赔付。
但是在“保险”二字前面，加上“储蓄”这两个字以后，一切都变了……
为了让诸位读者老爷明白“储蓄型保险”，将用举例子的方式来让老爷们更加容易理解。
场景一：
小A的朋友是某保险的业务员，给小A推荐该公司的重疾险。
业务员：这是储蓄型重疾险，有病治病，没病就当存钱养老；一万块钱放在银行除了利息，我们生病了银行不能拿给我们几十万去治病，也不能我们用了几十万医疗费后拿去找银行报销！所以这种储蓄型的重疾险是很好的。然后小A就投保了，保费1年10000元。
交了2年，小A看到很多保险纠纷的新闻，以及身边很多不认同保险的人说：小A你一年丢1万给保险公司，傻子啊，保险公司只收钱不赔钱的。于是乎，纠结之下，小A去保险公司退保了，2年保费20000元，结果退了1000元回来，小A大骂“保险公司果然是骗子，交20000元，退1000元，太黑了！”然后一众人附和……
很熟悉的场景？很熟悉话？
场景一分析：
1、将保险和银行储蓄做对比，是保险监管部门严格禁止的行为！因为该类对比，很容易让不懂保险的朋友将保险混淆为银行存款！
2、业务员介绍的是重疾险，却出现了“医疗费报销”，让不懂保险的小A误认为重疾险可以报销医药费，事实上，报销医药费的是“医疗险”。而重疾险是保险公司在合同中约定要赔哪些病，以及各种病需要达到什么条件才赔，重疾也是有早中晚期的，对应了不同的赔付方式；和医疗险需要产生费用后，凭发票报销有本质的区别……
3、小A只投保重疾险，若小A因为一般疾病住院，重疾险无法理赔，就会出现交了10000元保费，却连几千块的感冒钱都无法理赔的尴尬情况。因为如同第2点所说，小A没有配置医疗险导致的。
4、本意上我们整理保险纠纷官司，目的是让读者们认识到保险纠纷容易出现在什么地方，毕竟各行业都有纠纷实属正常。但是大量的人将个别案例放大到全部，而没有经过考证，没有经过思考的言论来影响他人。如同小A，若发生了重大疾病，这些“善意提醒小A上当”的亲朋、同事又能拿出多少钱来支持小A ？这个值得每个人思考。
5、小A2年交了保费20000元，退保只有1000元，认为“储蓄型保险”就是骗子。这就是小A的思维里面，已经将保险当成存款导致的，同样的保险香港地区的保险前几年退保金为0,是否更加吓人？那么剩余19000元去哪儿了？
①业务员的佣金假设是5000元，小A的保险费要交20年，总保费就是20万。5000元在20万总保费中的占比2.5%……
②保险公司各项运营开支成本；各种税费缴纳；计提各种保险监管规定的基金。
这2年中，若小A不幸罹患大病，则保险公司就会赔付几十万，因此这几十万无论有没有赔，都会有对应的成本产生；好比我们的车子不开也会产生折旧成本。
所以，保险投保时间很短就退保，往往扣取各种成本的比例就越高。保险公司开发一款产品，一般前两三年是不赚钱的。
场景二：
保险业务员：小C啊，你看我们公司这款养老险多好，储蓄型的，一年存10000元，存10年，你现在这么年轻，根据数据演示到老了就有几十上百万的养老金；和国家养老险不同的是，我们这个可以随时动用，国家养老险要退休了才能按月领取。
于是小C投保了一份，1年10000元，缴费10年。和小A的遭遇一样，被身边人各种“善意”劝说下，已经缴费2次的小C去办理了退保，比小A强点儿，退了好几千。结局和小A一样，小C认为保险确实是骗子，交20000才退几千，说好的“储蓄型保险”呢？
场景二分析：
1、商业养老险也是保险，不能用银行的“存钱”概念偷换保险费是“缴纳”的。
2、商业养老险给我们看的未来XX岁能拿多少钱，这些数据叫做“演示数据”，通常演示数据分为了低、中、高三档。其中“低档”是保险公司百分百能给你的保底最低的金额；“中档”大多时候是保险公司运营产品的实际情况；“高档”的数据保险公司偶尔能达到，但是绝大部分时候“高档”只能用来做为演示。所以，若有人给我们介绍商业养老险，最好让业务员给我们看低档和中档数据即可。
3、储蓄型商业养老险要达到我们在XX年后，能拿到中档的金额，前提条件就是“锁定”。也就是这份保险的钱，虽然我们随时可以动用，但是动了钱就会少，达不到我们未来预定的目标。
4、储蓄型商业养老险由于产品设计，以及监管规定，所以其运作方式和保险一模一样。短期内退保都有保费本金的损失。而没有各种疾病保障产生的保障成本，因此小C的退保金比小A的退保金多些。
最后，关于储蓄型保险
如同前面说的，“保险”二字前面加了“储蓄”二字，就让保险变了味道。虽然让更多人买了保险，但是这些人对保险的理解也就走歪了。
“储蓄型保险”的“储蓄”，并不是银行的随存随取，而是经过数十年的时间力量下，让保险退保金、或者各种返还、分红等达到已交保费。另外一种“储蓄”的方式是被保人身故后赔付寿险的保额。
无论是国内，还是国外的保险，都是和时间挂钩的，投保后短期内退保，意味着是投保人违约，违约就有违约成本。
说来说去，保险分了很多种，各种保险的保障范围，理赔方式都不一样。并不会因为加了“储蓄”二字就变得高大上，变得我们可以薅保险公司羊毛。
投保保险心态要稳，不要看到“储蓄”“返钱”“分红”“理财”这些字样就激动，感觉能捡到便宜。与其关注各种噱头，不如好好学习一下保险知识。
买保险不上当，找我们呀！
閱讀更多 海哥說險 的文章
