瘋瘋癲癲大洋蔥

定期存款利息並不低，只是你找錯了地方。只要選擇恰當，中老年購買理財也沒有什麼不靠譜？

狹義的定期存款指的就是傳統定期存款，提前約定好存期，以國家規定的基準利率兌付利息，或者適當少量上浮基準利率來兌付利息。這樣的傳統低級存款利息自然是比較低的。可是廣義的定期存款則包含許多品類。

廣義的定期存款還包括大額存單、智能存款等。

大額存單的利率最高在基準利率上上浮55%，三年期大額存單利率最高為4.2625%。除此以外，大額存單還支持按月支取利息，假設將支取的利息重新存入銀行，就會獲得複利利息，又變相提高了大額存單的利率。

智能存款，最大的特點就是靠檔計息，儲戶不用提前確定存期，存多久就按多久的利率進行給付。目前我瞭解到的情況是，民營銀行和一些小型城商行的此類存款產品利率能達到5.0%以上，前提是存夠五年期。

無論是大額存單也好、智能存款也罷都屬於存款類產品，利率也是非常高的，完全可以和銀行理財相媲美。

銀行理財的種類有很多，利率的差別也很大。有保本的結構性存款（pr1級），利率在3%左右；有非保本（pr2級）的淨值型理財，利率在4.5%上下；還有風險等級在pr3級以上的中高風險理財產品。

如果選擇了結構性存款，那利率可能還不如定期存款；如果選擇了pr3級的理財，風險可能會吃掉一部分本金。最後只剩下pr2級的理財，這個類別的理財性價比比較高，雖然不承諾保本，但歷史上也沒有虧過本金，利息也能照常兌付。

綜合來看，中老年群體如果還是習慣於定期存款的保本保息，安全放心，大可以選擇大額存單、智能存款，如果想要嘗試一下銀行理財，推薦購買pr2級以下的理財產品，相對較為安全。

銀行研究僧

對於絕大多數中老年朋友來說，銀行理財產品可以說是最容易的渠道，但是打破剛性兌付之後，理財產品還靠譜嗎？

我的鄰居張大爺，就是一個理財迷，原來他的資金都是用於購買銀行理財產品，而且對銀行理財產品瞭解的非常清楚，他認為銀行存款利息太低不划算，同樣的錢都是放在銀行裡，還是理財更好一點。

去年資管新規發佈之後，理財產品不再剛性兌付，當時張大爺有點擔心，自己前前後後購買的20多萬理財產品，這樣會不會風險增加了？有一次他專門找到我，想聽聽我的觀點，把我們討論的情況給大家分享一下。

我告訴張大爺，打破剛性兌付，是國家政策的要求，只要是理財產品都需要投資者來承擔風險，這是一種必須遵守的遊戲規則，和具體的理財產品無關，對理財產品的風險沒有任何影響，改變的只是兌付方法，因此他原來購買的理財產品，和資管新規的發佈沒有任何關係。

比如，他原來買的一款理財產品，風險等級是中低等級，底層資產主要是政府債券和企業債券，預期年收益率為4.2%，以前的時候銀行會按4.2%剛性兌付，資管新規下發之後，有可能收益會是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低風險的理財，損失本金的可能性幾乎沒有。

以前銀行按4.2%剛性兌付，是因為銀行在產品間進行了平衡，實際收益是4.5%的話，銀行就留下0.3%，實際收益是4%的時候，銀行就會補上0.2%，以後銀行不會再進行產品間的平衡，而是按實際的理財收益結算給投資者。

再一個，現在的理財產品非常多了，除了銀行理財產品，銀行的大額存單也是非常不錯的，像張大爺總資金已經超過20萬元，完全可以調整一下到期時間，購買銀行大額存單，一般城市商業銀行的大額存單利率能超過4.5%，而且有的還能夠按月付息，對老年人來說比較直觀。

但是張大爺仍然喜歡購買銀行理財產品，實際上，資管新規下發之後，對正規銀行理財產品的影響很小，和原來沒有差別。他感覺自己的這些錢，滿5萬元就購買銀行理財產品，額度不大不小，分散到全年多個月份，積少成多，逐步增長，讓自己的生活很充實。

所以對中老年朋友來說，銀行理財產品確實還是不錯的，能夠看得見摸得著。像張大爺一樣，只要是正規的銀行理財產品，你熟悉之後，經常購買那幾款常規的產品也不錯。

互金直通車

中老年人別看存款利率低，但是保險，如果一味的想著去理財，本金虧損了更難過，因為中老年人更應該注重的是投資風險低的理財，而不是去追求收益高的理財，如果本末倒置，最終可能因為金錢損失影響到以後的生活。

第一、中老年人選擇定期存款。

除了定期存款，也可以選擇大額存單，這些都是保本保息的存款，或者買國債還有貨幣基金，雖然收益都不太高，但是它們非常安全，本金不會出現較大的風險，低風險基本就是無任何風險了，中老年人本身花銷不大，此時需要的是本金安全，而不是購買理財產品，去買理財產品是非常不靠譜的。

第二、中老年人缺乏理財知識。

中老年人投資是最容易被欺騙的，因為中老年人缺乏專業的理財知識，很容易被一些不法份子誘導最後買了不該買的理財產品，導致投資出現嚴重的虧損。中老年人在理財時首先看的是風險和本金的安全，其次才想到收益。而不是先看收益，再考慮安全，這是不靠譜的。

綜上所述：

中老年人在理財時間應該選擇低風險理財為主，定期存款利息低，但是本金安全，只要本金安全，平常省吃儉用也花不了多少錢，一旦涉及理財產品的購買，出現了嚴重虧損，對中老年人的生活都有很嚴重的影響，並不建議這麼做。

最好就是投資大額存單，如果資金不夠就選擇買國債和貨幣基金，都是中老年人最好的投資選擇。

股海重生2015

目前全球進入降息通道，各國開啟了降息模式。國內的利率水平也一路下行，一年期大額利率在2.25%，兩年期大額利率在3.15%，三年期大額存單目前利率在4.128%-4.2%左右，且額度越來越緊張。部分老年客戶開始考慮購買理財類產品。但是理財有風險，老年人適合買什麼樣的理財產品呢，以下做個簡單說明。

老年人不同於年輕人，他們處於退休養老狀態，對於風險的承受能力同年輕人不一樣。他們會更加穩健，保守，用於養老的資金是經受不起風險的，因此他們更注重產品的本金安全。

銀行機構應從安全穩健的角度出發，應為老年人推薦本金有保障的理財產品。隨著2020年底資管新規的正式落地，保本類理財產品將正式退出歷史舞臺，在目前這個窗口期產品還能正常發售，但是額度卻在收縮。

老年人在這個窗口期若是想購買理財，就考慮保本類理財產品。保本理財是由銀行發行，且在說明書中說明銀行對理財產品的本金保障。目前保本理財主要投資於貨幣基金市場，同業存款以及債券類資產，從安全性上看,保本理財的底層標的安全且流通性好。加之銀行的承諾保證本金安全，老年人可以放心購入，目前一年期的保本理財收益在3.5%-4%之間，較一年期大額定期利率高出較多。從收益性上來說利息適中。在購買保本理財時需要注意產品的期限。理財產品中途是不可以提前支取的，因此購買保本理財的老年人要做好資金的安排工作。

侯哥財經

定期存款的利息並不低；對於中老年客戶而言購買理財產品並非優質選擇。

先來看一則新聞，2018年內蒙古呼和浩特王先生，拿著500萬拆遷款想要存到銀行。被銀行的業務員忽悠從購買銀行理財產品變成了購買人壽保險，本金返還要到100歲才能返還；據說最後爬上保險公司和銀行的樓頂以命維權才拿回本金和利息。

這種新聞其實並不少見；因此中老年人理財穩定，風險小是第一位的；老人年紀大，經不起折騰。我父母的錢我全部讓他們存銀行的定期存款；在老中老年人的心裡錢在銀行裡心裡最踏實，晚上也能睡好覺。

下面對比一下個各種理財的收益和優缺點。

首先，定期存款。

3~5年的定期存款。前兩年比較火的大額存單，現在收益已經不如股份制銀行和商業銀行的定期存款。而且大額存單有一個起存額比較高的特點，限制住很多投資者。股份制銀行和商業銀行3~5年的定期存款利率能夠達到年化平均5%。網上最火的億聯銀行，3~5年的定期存款能夠達到百分之5.68。因為有《存款保險條例》的存在，因此只要單儲蓄賬戶的金額低於50萬元人民幣，是沒有任何風險的。

其次，銀行的理財產品。

銀行的理財產品。銀行的理財產品週期一般是90天或180天，收益率在4%以上。收益率雖然不如3~5年的定期存款收益率高，但是銀行理財產品的靈活性好，時間週期短。雖然理財產品已經打破剛兌，但這一類銀行理財產品的風險極低，近年來少有銀行產品出現兌付風險。週轉性強，收益率合理是這一類理財產品的特點。

總結：這裡要再強調一點，對於中老年客戶而言，如何能夠選出真正的銀行理財產品？因為銀行機構銷售的理財產品有很多種，網上有很多報道中老年人不懂選擇理財產品，買的是理財產品，最後卻成了保險。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

結論:銀行理財產品不同的評級有不同的風險，選擇PR1和PR2這兩種比較穩健的理財產品

但是我還是想推薦民營銀行的存款產品呀，風險比理財產品低，收益比它高，簡直良心。

為什麼我推薦民營銀行的存款呢？

第一，民營銀行推出的存款產品和大型國有銀行本質是一樣的，也受《存款保險條例》保護

也就是說，只要你的本金和利息在一家銀行不超過50萬，那麼即便銀行破產也會賠償50萬以內的本金加利息。

第二、和傳統的國有大型銀行和理財產品相比，民營銀行的流動性和靈活性好太多了

首先是靠檔計息，這也就是說，即便是我們決定五年定存，但是隻要達到三年的時間就可以以4.7%的利率結算利息

完全不需要糾結買銀行理財產品的風險。

第三、關鍵是民營銀行的收益率實在，3個月內也以3.7%的利率結算，比餘額寶的收益率強多了

但奈何不過很少人知道民營銀行的銀行存款利率這麼高，要不就是知道了但害怕風險還是選擇傳統的大型銀行存款

百元理財

對中年人來說，參與點理財產品是可以理解的，因為現在的理財產品和過去不同的是打破了剛性兌付，就是說理財產品已經不給你保底了，存在虧損本金的可能，中年人我覺得在抗風險方面還是有一定的抵抗力，如果這個時候你碰到好的理財產品，收益率讓你滿意的話，是可以參與的。

相對老年人來說是不建議參與理財產品，畢竟是有虧損可能的，上了年紀要做絕對的無風險收益才是合適的，關鍵是老年人有時候分不清楚理財產品的，有些銀行運作不規範，在解釋的時候有誤導性，這樣很容易讓老人將理財買成保險，到期取不出來錢都是很麻煩的事情。

實際上無論是中年人還是老年人，不要覺得定期存款的利息低，現在你看看銀行的大額存單基本跟理財產品的收益相差不了多少，3年期的大額存單年化收益率都在4%左右，而理財產品的收益好點的話都在5%左右，大額存單的侷限是有資金要求，必須要滿20萬才可以，而理財產品一般都是5萬起，相對要求低一點，所以在資金比較充裕的情況下，還是參與大額存單相對有性價比，畢竟和理財產品相比，收益率上下浮動一個點問題不大，主要是大額存單沒有虧損本金的可能，而理財產品有這個可能性，這就是區別所在。

春意萌生

理財的陷阱太多，攢了幾十年的養老錢說沒就沒了，所以中老年客戶購買銀行理財產品是靠譜的。雖然銀行賣的，也有掛羊頭賣狗肉等銀行飛單和銀行造假現象，但畢竟是絕少數的個案。

舉兩案例，警示大家。

2015年，農行北京通州支行次渠分理處客戶經理李某兜售外部理財產品，到期後本息均未兌現，涉及17人2248萬元。

2017年，民生銀行北京分行航天橋支行出售行長推薦並加蓋銀行公章的虛假理財產品，承諾半年回報8.4%，保本保息。150名投資者被套，涉案金額30億元。

上述案例的發生，是因銀行員工被投資公司的高佣金所吸引，而以銀行的名義出售投資公司的理財產品。這樣的案件，在銀行系統是非常少的，因此在銀行購買理財產品是安全有保障，一般可以放心購買。

在信託公司購買理財產品，也是安全的，因為信託公司最終會兜底，它保證你的本金或本息。但信託產品有門檻，一般300萬元起。

其它如保險，因為它主要擔負保障功能，所以它的收益要比銀行理財產品低；對公募基金而言，它的業績，也就是回報率是不穩定的，買它是有一定風險的；相對於公募，私募的風險更大，除了回報率不確定，本金都有風險，因為不少公司是借私募之名進行集資詐騙；炒股、炒期貨、炒外匯，不但要有一定的專業知識，還得有一顆好心臟才行，因為虧損的風險太大了；做黃金、白銀、原油交易更不是一般中老年人能做的，還是不碰為好；還有民間借貸，你必須拒絕他們所謂高回報率的誘惑，否則會死的很慘，因為你要的是利息，而他們要的是你的本金。

由此可見，高於銀行定期存款利息，而又比較安全的銀行自有理財產品，是中老年客戶購買理財產品的最佳選擇。

購買時，一定要在“全國銀行業理財產品登記系統”中輸入理財產品編碼，查詢確認產品是否真實存在，避免買到的不是銀行自有產品，而是銀行代銷產品。

正詩村人

作為中老年人覺得銀行存款利息低，那麼購買理財產品靠譜嗎？

錢存銀行利息相對較低，就算是大額定存可以議息，最高的民營銀行五年定存年化也就五個點左右，而且中間不能取款，否則只能按活期利息結算，而五年時間太長，是個變數，中老年人往往會資助子女結婚，買房。或者是自己突發疾病需要用錢，要隨時支取用錢。

購買國債相對利息較高，但是中老年人一般不會在網上搶購，很多國債一發行幾分鐘就被搶完了，往下發行的吧，中老年人一大早就去排隊也不一定搶的著。

那麼理財產品可以考慮嗎？靠不靠譜？

我的看法是中老年人雖然相對保守，理財以低風險保本理財為主，但是隻要充分了解理財產品還是可以做的，如果沒有什麼金融知識，建議到銀行櫃檯購買低風險理財產品，這類產品一般投資於貨幣現金市場，國債和債券市場，風險很低，基本可以做到保本並獲得高於銀行存款利息的收益，在銀行辦理購買手續的時候，會給投資者做一個風險測評，測試結果是保守型的投資者只能購買低風險理財產品。而且還要雙錄（錄音頻視頻），簽字，資金安全是非常有保障的。

同樣的在銀行大廳裡也有證券公司，保險公司的銷售人員駐點，會向你推薦他們公司的理財產品，只要是低風險產品，也可以購買，只是手續相對複雜一點，比如購買證券公司發行的理財產品（如報價回購），需要開立證券賬戶，綁定銀行卡，購買產品需要把錢從銀行卡轉到證券賬戶上，在券商的交易軟件上交易，需要提示的是在證券公司購買理財產品也要進行風險測評和雙錄。同樣的保險公司也會發行理財產品，購買時同樣要做風險測評和雙錄，大家購買的時候記得購買低風險（A1謹慎型）的產品，基本可以保證本息。

另外再說一下，不要一聽保險就排斥，保險公司有很多理財險，具有強制儲蓄，安全性的特點，並且兼顧保險與收益，雖說收益不是太高但是可以給自己做一個保障，如果投資人生病或者發生意外，能夠得到賠償，也是有一個比較好的理財方式。

除此以外的理財產品，建議中老年人迴避，以免本金收到損失。

我是證券從業人員，歡迎大家關注交流。

大海侃股

在定期存款的確很低的情況下，中老年客戶購買理財產品是靠譜的選擇。

1、目前各大銀行的定期存款利率的確很低，以招行為例，三月期1.35%、半年期1.55%，一年期1.75%，兩年前2.25%、三年期2.75%，五年期同樣是2.75%。當前CPI數據破“3”的情況下，存銀行定期存款實際上貨幣購買力一直是縮水貶值。

2、中老年客戶購買理財產品，主要考慮在本金相對安全的角度下儘可能取得較高的收益以及流動性。

安全性方面：國有大行（指中農工建交）、股份制銀行（招行、民生等），郵政儲蓄、城商行和農村信用社都屬於國家監管的正規吸收存款的金融機構，其銀行本身不存在風險問題，幾乎都是國家信用背書。

其發行和代銷的各類理財產品，均有明確的風險提示，分被R1到R5，代表著謹慎型、穩健型、平衡型、進取型和激進型五種風格，我認為中老年客戶購買平衡型及以下風險等級的產品都等於沒有風險。這些產品幾乎全部投資於固收類金融工具。

收益性方面：目前銀行的貸款基準利率為4.95%，只要不大幅超過該基準貸款利率就屬於合理的回報。道理很簡單，如果超過6%以上，那存在無風險套利，銀行也沒有辦法經營下去。

流動性方面：中老年由於年紀偏大，疾病和不可控因素增多，在收益性合理的情況下，考慮流動性，而流動性主要考慮如果發生不確定性需要支取時，儘量少損失利息。

3、我的建議：根據上面的簡單分析以及各大銀行定存5年期中位數收益在3.8%到4%之間，大額存單在4.2%到5.4%之間的現實情況，我建議參購買大額存單，唯一不足可能門檻有點高。

總之，中老年人理財要安全性、收益性和流動綜合考慮，適合自己的才是最好的。

關鍵字: 理財 財經 頭號大贏家|