投資股票那些事
買房是大部分中國人
窮其一生也要完成的一件大事
中國人對於房子的執念真的很深
或許這是中國成百上千年遺留下的文化
對於中國人來講
擁有一套屬於自己的房子
才會更有安全感和歸屬感
然而
按照中國目前的房價來看
很多人即便是不吃不喝一輩子
或許也買不起一套房
近兩年的樓市可以用"熱火朝天"來形容
房價一直上漲
不少網友也加入了購房的行列
不過現在買房付全款的應該很少
年收入百萬起步的高收入群體畢竟不多
大部分購房者買房都是需要用到房貸
不過，很多人不清楚
房貸到底還20年好還是30年好？
那怎麼辦呢？於是，就有了銀行貸款!為了買房，很多人選擇向銀行貸款，雖然需要付出高額的利息，但是卻總算能給自己和家人一個穩定的家。現如今，我國的住房貸款年限一般都是20年和30年。很多人在選擇貸款年限的時候，總是會猶豫不決。因為選擇20年，就可以少支付一些利息，但是相對的，生活壓力會很大。
選擇30年，雖然每個月還款的壓力減少了，但是利息卻十分高昂。不過，雖然如此，依舊有很多人會選擇30年房貸。因為，至少這樣可以保證自己每個月的正常生活，而不至於被房貸壓得喘不過氣來。但是，你知道嗎從今年的10月8號開始，銀行將會實施一套房貸新規定。
就在前不久，央行發佈了消息，稱房貸利息不再按照以往央行的基準利率來進行設定，而是根據LPR的變動類決定。也就是說，從10月8號開始，房貸利息將會出現一定幅度的上調，每個城市的標準不一樣，短期內不會有下降的可能性了。新規定下發之後，沒買房的人在選擇還款期限的時候，一定要做對選擇，否則就等於白送錢給銀行。
我們先簡單的計算一下，假設我們一套房貸款總額為100萬元，那麼貸款20年和30年，利息總額分別是多少呢？按照上面的算法，貸款20年，利息總額大約在56.4萬元左右，每個月還款金額為6517元，而貸款30年，總利息是90萬元，每個月還款金額為5277元。30年的貸款利息比20年要多出33.6萬元。
如果單從數據上來看，那麼似乎我們貸款30年所需要支付的利息更多，而且每個月的月供似乎也並沒有少很多，好像很吃虧。很多人在這樣計算完了之後，可能都更願意去選擇20年的貸款，畢竟誰也不想白白的多給那麼多的利息。但實際上，小編要告訴大家的是，其實選擇30年的貸款時間更划算。
為什麼這麼說呢？其實原因很簡單：通貨膨脹。大家都知道，現如今國內的通貨膨脹速度有多快，不管是我們的工資還是銀行存款的利息，都遠遠跟不上通貨膨脹的速度。簡單的來說，假設在20年前，我買了一套房子，按照當時的經濟情況，月供是50元每個月，還款期限30年。
那麼，到了現在，我還需要還10年的月供，而每個月只需要還款50元，這50元對於過去的我們，或許很吃力，但是對於現在的我們來說，或許連一頓飯錢都不夠。同理，你現在看起來似乎自己多付了很多的利息，但是利息是跑不贏通貨膨脹的。所以，30年之後，你的月供或許就像小編舉例的這50元一樣簡單、輕鬆。
而如果你選擇了20年，雖然利息同樣跑不過通貨膨脹，但是你每個月都會面臨著鉅額的還款壓力，生活質量也會因此而下降。與其這樣辛苦，何不如選擇一些更輕鬆的方式去還款呢？所以，從長遠的角度來考慮，30年貸款其實才是更適合現在買房者的貸款年限。當然，有人可能會問，我已經買房的人，會受到影響嗎？小編可以確定的告訴大家，已經買房正在還貸的人，不受最新房貸規則的影響。
Sao衝刺的180斤胖子
由於近幾年一直處在貸款行業中，所以見過太多的徵信，上面有按揭貸款有按揭一年半載的，有三年五年得，有十幾年的甚至有近20年的，說幾個比較典型的吧，有一個客戶，差不多50歲，月供就幾十，貸款30年，90年代在上海買的房子，對那時候來說貸款買房還很少，是沒有概念的，不管那時候幾十塊錢是什麼購買力，但是現在來說就是一天的生活費，前段時間一個快40歲的客戶，09年在崑山買的房子，月供1000多點，當時可能差不多半個月的工資，現在來說可能一個月工資的十分之一？近兩年買房的客戶呢？少的都是五六千，多的七八千上萬的也有，可是隨著工資的增多？現在的五六千十多年之後呢？
房貸20年和30年哪個更合算呢？區別在哪裡呢？首先最明顯的就是大家都知道的是時間長短和利息，這也是20年得優勢，畢竟少付10年利息錢，而且還錢時間短！這算是20年的優勢呢，30年的優勢呢？那就是每年還款金額少，壓力小，這樣少還的一部分本金利息相對於現在市面上的資金成本低很多，可以用來投資，特別是做生意需要資金的，很合算！至於怎麼選擇就是看自己了！
新葉GL
我建議選30年。
我在做房貸客戶經理的時候，經常會遇到客戶問我這個問題，我也無一例外的推薦他們選擇30年，包括我自己的房子貸款也選的是30年。這種長期限還款有很多優勢，下面我就來簡單列一列，它的主要優勢有哪些。
一、期限靈活
選擇30年的貸款，如果還款壓力比較少，手裡有錢了，想要提前還款，可以選擇月供不變縮短期限，也可以選擇月供減少，期限不變。也就是說，選擇了這種期限的貸款，你還有可變的空間，規則非常靈活。
選擇20年的貸款，如果哪天覺得還款壓力比較大，想要把期限拉長，降低月供，那很難實現。
選30年存款期限日後可以改為20年，選20年，以後可改不成30年了。
二、還款壓力小
期限越長，還款壓力就越小。還款壓力小可以帶來很多優勢。
- 不至於大幅降低自己的生活質量。
- 如果首付是借的或者想提前還款，可以趁此機會攢些錢還首付。
- 如果收入比較低，可能銀行會主動要求你把期限拉長。
我建議前期可以讓自己的還款壓力小一些，如果覺得還款壓力過小，存不住錢在進行調整，縮短期限。
三、利率倒掛
三年前全國各地的房貸利率都是基準利率或基準利率下浮5%左右。這個利率並不高。
一般的房貸利率可能還不算很低，和存款利率相比優勢不大。但公積金貸款的利率僅為3.25%，相比存款利率就低的很多。如果拿著這個利率的資金放置在銀行，存五年定期存款至少獲得1%的收益。
換言之，你貸出來多少錢就有多少本錢來賺取這1%的收益。貸的時間越長，獲得的收益期限就越長。
如果你的利率遠低於定期存款利率，毫無疑問，選擇期限更長的貸款更為划算。
總結：
有人說房貸期限越長，利息越多，這是肯定的。因為你佔用一天資金，就要付一天利息，可我們不能只盯著利息來看。有了這部分資金，我們可以拿它創業，拿他投資來獲得更多的收益。真是沒有投資渠道的話，可以進行提前還款，縮短期限也都還來得及。
銀行研究僧
首先先來用一個實例對比，來分析一下房貸20年與30年在各種情況下如何選擇更為划算。
假如100萬商貸，利率上浮10%即5.39%，等額本息方式還款，分別看下期限20年與30年差別：
貸款期限為20年：
即每月還款額為6816.89元，20年總利息支出為63.6萬元；
貸款期限為30年：
即每月還款額為5609.07元，30年總利息支出為101.9萬元；
按上述方式計算整理如下：
相同利率及貸款金額下，貸款期限越長，總利息支出越多，但月均還款額越低；
通過上述規律，可以看出各種情況選擇如下：
1、實際貸款平均利率：
上述情況僅是按全部商貸來計算，實際貸款過程中肯定會用到公積金貸款，甚至公積金貸款佔全部貸款額一般以上！（部分公司根據工齡還會提供一定金額低息或免息貸款）
因此，實際貸款平均利率會低於甚至遠低於商貸利率。此時如平均貸款利率只有4%左右，那麼肯定是選擇貸款期限越長越好。
這樣無論是將自有資金用於理財，還是另作他用都是有利的！現在借錢如此之難，去哪裡能拿到100萬貸款還那麼低的利率！既然好不容易貸出來了肯定是期限越長越好！
但假如是全部商貸或利率上浮30%左右，那麼實際貸款利率將達到6.37%！此時期限拉長將導致總利息支出太高，建議選擇較短的期限！
2、是否會提前還貸：
假如貸款後會考慮提前還貸，那麼建議選擇貸款期限較長的方式。
因為既然考慮到會提前還貸，肯定是手中現金留的越多越好，提前還貸前每月支出越少越好。
手中留有足夠現金，主動權在自己手中，等提前還貸後，即使每次只是部分提前還貸，最終仍會大幅降低總利息支出。因此如果會提前還貸，那麼貸款時不妨選擇期限較長的方式。
注意，大部分銀行一年內提前還貸會有一定手續費，而一年後再提前還貸則無此費用。部分銀行每年還有1-2次免費提前還貸機會，建議好好利用！具體每家銀行各不相同，還需具體諮詢！
3、收入是否穩定：
對於收入穩定的群體，貸款期限問題不大。但假如是一些銷售類的職位，每月收入可能相差10倍都不止！
如是此類崗位，建議選擇貸款期限較長的方式。通過拉長貸款期限，減少每月的還款額，可以降低違約風險，避免某些月份因收入不足導致無法正常還貸。
而假如某些月份收入居高不下，也可以通過部分提前還貸的方式降低總利息支出！
4、利率走勢：
假如判斷今後利率會下行，或者短期內利率下行，也可選擇期限較長的貸款方式。
今後或短期內利率如處於下降週期，那麼接下來幾年甚至若干年內房貸支出也會下降，此時肯定是選擇期限較長的方式更合算。
如若干年後又發生利率將上行，同樣可以將這些年省下來的錢用於提前還貸，減少總利息支出！
5、貸款時不同年齡或心態：
假如貸款時年紀較輕，則今後收入大概率處於上升趨勢中，但短期內可能收入不足。此時拉長還款期限，可以減少目前的還款壓力，反之亦然！
心態方面有些人覺得欠債會造成心理壓力較大，則可選擇期限較短的方式，避免長期壓抑！
不過個人覺得無論20年還是30年，等過了5年之後估計心理上都習慣了！
以上為個人觀點，供參考！
不怕小貓
一、房貸種類很多
很多買房或準備買房的人都會被“房貸”搞蒙。
房貸的種類很多，有商業貸款、公積金貸款，還有商業和公積金混合貸款，而且銀行工作人員喜歡詢問貸款買房人：“您的房子要等額本息，還是等額本金？”
對於買房人而言，選擇太多是一種痛苦，特別是多數人心底藏著“怕吃虧”的小心思。
當然，貸款中也有能佔便宜的品種，你選它肯定不吃虧。
舉例一：
貸款條件：貸款總額100萬，按揭年限是20年，還款方式為等額本息。
1、選擇公積金貸款（利率是3.25%），每月還款5671元。
2、選擇商業貸款（基準利率是4.90%），每月還款6544元。
因此，可以獲得公積金貸款的情況下，我們儘量選擇公積金貸款，它是真划算。對於商業和公積金混合貸款，自然是儘可能提高公積金的比例。
二、等額本息和等額本金區別
對於絕大多數人來說，容易弄混的是等額本金和等額本息，它們太複雜，太拗口。
舉例二：
貸款條件：貸款總額100萬，基準利率是4.90%，按揭年限是20年。
若小林在2018年12月貸款買房，2019年1月開始月供。
A、若選擇等額本金，1月償還8250元，2月為8232元，3月為8215元，以後逐月減少，2038年12月最後一次償還4183元。
B、若選擇等額本息，1月償還6544元，2月為6544元，3月為6544元，每個月金額不變。
（圖片自制）
20年後，你的房貸還清，按照等額本息的方式，支付利息總額是57萬，而等額本金的利息總額是49萬。
或許，還有人想知道，20年的房貸和30年的房貸有什麼區別。
（圖片自制）
實際上，30年期的房貸只是比20年房貸，每月少些月供，基本原理沒有大的改變。
不少工薪階層為了減輕房貸壓力，比較傾向30年期的房貸，但他們又為30年期房貸的高昂利息支出而心疼。
舉例三：
貸款條件：貸款總額100萬，基準利率是4.90%。
（圖片自制）
結果顯而易見，30年期的利息總額比20年期的高，等額本息的利息總額比等額本金的高。
三、30年期真的比20年期好嗎？
不少的理財達人都建議買房人選擇貸款期限長的“房貸”，常見的說法是“30年期比20年期好”。
這些理財建議蘊涵了怎樣的道理呢？
各位讀者可以自問自答一下：自己選擇的那套100萬的房子，30年後值191萬嗎？
你若給出了肯定的回答，則內心認為房子會持續增值，並且房子的增值速度超過房貸的利息（基準利率4.9%）。同時，大家要記得扣減30年間的房租，畢竟房租可以抵扣一部分房貸利息。
過去20年，大部分城市房子的增值速度飛快，眾人認為貸款越多，期限越長，收益愈大，自然有道理。
1999年，深圳平均房價為5503元/平方米，2009年為15214元/平方米，2019年為57350元/平方米。
然而，現在的我們去思量未來20年後，乃至30年後的房價時，心裡不自覺地咯噔了一下，突然不自信了起來，好像有種說不出的擔憂。
舉例四：
1、早前，有新聞報道，黑龍江省鶴崗市部分房屋均價低於1000元/平方米
2、有房產網爆出，甘肅省玉門市一套老城區70平方米的“荒廢房”標價1萬。
這些新聞說明一個問題，並不是所有的城市都能吸納年輕人口，促進經濟繁榮，房價隨之上漲。有些城市其實正在走向衰落。
那些樓市火熱的城市，卻出現了房貸利率上浮，限購限貸的政策。大部分人的老家處於四、五縣城市，那裡不限購，但也沒什麼年輕人。
該怎麼選呢？
為了更深刻地理解房貸的秘密，我們需要用到一些指標。
（圖片自制）
2009年11月，貨幣供應速度達到近10年來的最高值（同比增長29.74%），而後增速逐步下滑。2019年7月，M2供應增速同比為8.10%。
貨幣供應量對房貸有重大影響。全國範圍而言，房價漲幅的天花板已經劃定了。當然，有些房產市場火爆的城市房價可能會超過貨幣供應量增幅，但大部分城市將受限於此。
四、房價的本質
房價的本質是一個貨幣遊戲，房價=貨幣供應量/供給。
現在，我們的房貸有一個基準利率（4.9%），但國家會根據實際的經濟情況進行調整，對房貸利率上浮和下浮來調控房貸總量。房貸利率就是房地產調控中最厲害的“看不見的手”。
房子是用來住的，真的不止是說說而已。
融360報告顯示，2019年8月全國首套房貸平均利率保持上漲，達到5.69%，連續20個月上漲。報告認為，當前房貸市場政策偏緊，未來或繼續低幅上漲。
歷史經驗：
1、房貸利率上浮，房價難出現上漲，因為這比限購還厲害。（沒錢了，你怎麼蹦躂）
2、房貸利率下調，房價或是止跌，或是上漲。（瘋狂輸血）
2015年，房地產去庫存，銀行甚至給利率打7折。
2015年和2019年的差距有多大呢？
舉例五：
貸款條件：貸款總額100萬，基準利率是4.90%，30年期等額本息。
1、房貸利息上浮20%，利率變成5.88%，還款利息總額是113萬，月供5918元。
2、房貸利率下調30%，利率變成3.43%，還款利息總額是60萬，月供4451元。
很多買房人，因為買房需求迫切，沒有細看房貸利息，更沒有將過去幾年的數據做對比，自然難以發現其中的貓膩。
現在要說結論了！
房貸利率下調的時候，要選擇30年期等額本息，把房貸的好處用到盡；房貸利率上浮的時候，要選擇20年期等額本金，少用利息高昂的房貸。
若房子所在城市，前景光明，要選30年期等額本息；前景黯淡，要選20年期等額本金。
女王朱瓊
這個問題其實是很客戶在糾結的，糾結的原因是在於銀行的利息，很多人覺得利息很多。
我們來細細算一下：以貸款總額50萬來算，按照目前大多數銀行的利率（5.88）20年總利息為35萬，每月還款3547。30年總利息56.53萬，每月還款2959。乍一看還是挺多利息的，其實不然。
第一：在過去十年裡我國的通貨膨脹率為百分之七左右，簡單來說就是隨著生活水平的提高、收入的上升，錢會越來越不值錢。十年前100塊錢可以買滿多東西，現在就吃個飯，十年後就更不值錢了。
第二：隨著時間的推移，收入提高，但是每月還款是不會有大變動，每月還是那麼多。但是貸30年，目前來說你可以少還點，可以用來提高生活。
第三：30年總利息看起來是那麼多，其實不然。銀行的利息對比現在一些網貸、支付寶等等的利息要少很多。
珠海置業顧問阮孟文
客觀算下來，20年和30年，利息肯定是30年的更多。但是房貸，基本上是一個普通人幾乎這輩子能借到的最大一筆貸款。其實不用糾結，如果房屋總價不高，貸款金額不多,對日常生活影響不大，那就20年，如果感覺貸20年的還款壓力較大，那就30年。畢竟生活越來越好，壓力也就集中在前10年，往前再看10年，看看2009年買房貸款的人現在生活的怎麼樣，也許你就明白了。
鄭州規劃資訊
很好興回答你的問題，如果分期20年，經濟基礎可以的情況下還是可以的，時間越短支付的利息越少。現在銀行還款方式有等額本息還款方式還有等額本息本金還款方式。我做一個比較你可以參考一下。
第一、期限20年，貸款金額30萬，等額本息還款方式，商業貸款，基準利率5.88%。
每期的本金：658.58元，利息：1470左右，每個月償還本息：2128.58元。利息是浮動的。隨著本金變動利息在變動。20年總還利息：210858.33元，累積本息：510858.33元。
第二、期限20年，貸款金額30萬，等額本金
還款方式，商業貸款，基準利率5.88%。
每個月償還利息：1470元，利息1250元，每個月供還款：2720元 本金一直到最後一期都是1250元，利息每期隨著本金減少而變動。20年累積支付利息：177135.00元，累計還款本息：477135.00元，兩者之間有幾萬元的區別。
附帶一個貸款100萬的圖對比一下。總之一句話，20年前期還款壓力大，支付利息少，30年前期還款壓力小，時間越長利息越多。
左百辣子
一個過來人給你的忠告:貸款金額能貸多少就貸多少，時間能多長就多長。因為房貸有可能你能從銀行貸出來利息最低、時間最長、金額最大的貸款了，機會只有一次，要把握住！
小小笨爸爸
買房貸款是20年划算還是30年划算，這是個相對的概念，是以你收入為計算依據，收入狀況不同選擇也不同。
一，在買房時，因為你收入低，根據收入情況，你設有足夠的錢支付全款，只能選擇貸款，也就是說你要用收入的錢，除了還貸款，還要保證生活，你選擇30年貸款，這樣你的生活壓力就小，不論20年或30年貸款，你都要付利息的。
二，隨著你收入不斷增加，你除了還貸外，你的餘錢也隨之增加，你的餘錢足以維持生活，還有存款，那你只有存入銀行，你存款的利益一定低於貸款利息，你可選擇縮短銀行貸款年限，提前還清貸款，這樣不是更划算嗎？
三，對於選擇20年或30年貸款，主要是針對固定收入的工薪階層而言，說什麼考慮通貨膨脹問題，那你手裡如果有存款，而不考慮貸款利息和存款利息的存貸差額，豈不是更加不划算嗎？你又沒其它投資，通貨膨脹對這類群體都是存在的。
總之，無提前還款能力的人選擇30年划算，當有還款能力的人，提前還清房貸，是比較划算，你就不必要支付多餘的利息了。
