枫夏4

智能存款作为良心金融创新产品，当然是可以买的。

早在2009年4月兴业银行就上线了智能存款业务，无需客户提前预设存期，系统自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型。随后其他银行纷纷跟进，但是真正发扬光大的则是民营银行。

2014年5月，央行联合五部门发布《关于规范金融机构同业业务的通知》（127号文），随后银监会发布《规范商业银行同业业务治理的通知》（140号文）。新规要求，“单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一”。

正是对同业存款的限制，使得各家银行揽储需求大大提升，智能存款成为最佳突破口。

民营银行没有线上网点，品牌知名度低，资金实力弱，要想获得存款就必须提高利率，于是五年期存款成为当下保本保收益下利率最高的产品。智能存款本质依然是定期存款，只是对消费者更加有利，存期哪怕只有一年，也能享受比普通银行三年期大额存单更高的利率。

对消费者没有错，对于银行来说也没有错，如果说有影响，那就是智能存款的高利率影响到了当前的利率体系，让一些躺着赚钱的银行日子越来越难过。

银行最大的利润来源就是存贷款利息差，智能存款的存在，使得大额存单的吸引力也有所下降，毕竟前者利率更高，流动性更好，门槛更低，同样有保障。传统商业银行为了吸收存款，就必须推出利率相差不大的存款产品与智能存款竞争，无形中提高了存款利率，摊薄了银行利润。叔可忍，婶婶不可忍，于是智能存款迎来最大挑战。

据悉，2019年5月初监管部门召开会议，要求对利率和存款金额挂钩的创新存款产品进行清理和整顿。于是，多家银行的智能存款产品下线或停售，民营银行也开始限量发售，利率也有所调整。

随着央行多次降准释放流动性，市场资金相对宽裕，银行理财产品收益率呈现下降趋势，平均收益率不过4.2%水平。一方面保本理财产品再有一年多就会彻底退出市场，另一方面代表了当下保本保收益最高水平的智能存款开始压缩，未来稳定安全的投资渠道会进一步缩小。

趁着现在还能买，请珍惜这些智能存款，也许有一天就不容易买到了，或者买到利率也会低一截。

财智成功

这种智能存款一般都是民营银行发行的，特征是：50万元起购，可以靠档计息，或者说是阶梯计息，存的期限越久，利率越高，存满3年或5年能拿到比较高的利率，有些银行在5%以上。

现在老百姓最大的问题是：民营银行靠不靠谱？智能存款靠不靠谱？我们下面分别来说说。

民营银行靠不靠谱？

什么是民营银行？从名字就可以看出，是民间资本控股的银行，不是国家性质的银行，也不是国有企业注资成立的银行，简单来说就是私企注资成立的银行。

但不要以为什么私企都可以成立民营银行，民营银行成立的标准还是比较严苛的，对股东的要求很高，比如微众银行的大股东腾讯、网商银行的大股东阿里巴巴，是众所周知的超级大型互联网企业，在国内排名TOP1~2。

目前我国有17家民营银行，其中微众银行是最早成立并开业的，2014年12月获批开业，到现在也不过4年7个月的时间。所以，民营银行都很年轻。

这17家银行之间的背景和实力相差也很大，微众银行、网商银行显然实力很雄厚，但也有的民营银行看起来就不怎么了。我们从这17家银行的注册资本和成立时间看看。

当然，比较实力的话，注册资本只能是一方面，成立时间也没有太大意义，主要看民营银行的营收和盈利状况。2018年民营银行营收占据前五位的分别是微众银行、网商银行、新网银行、华瑞银行、三湘银行。

微众银行牢牢占据“霸主”地位，截至2018年末，其资产总额达到2200亿元，比第二名的网商银行多出1200多亿元。大部分民营银行都实现了盈利，华通银行是唯一亏损的一家。

可以看出，民营银行的实力差距较大，其实不仅是民营银行，实体银行的差距也非常大，村镇银行和国有大行显然不是一个量级的。但总体来看，这些民营银行在短时期内能取得盈利，有些银行的营收和盈利增长还非常迅速，发展还是不错的。大家不用太担心民营银行会不会倒闭的问题。

民营银行的智能存款靠谱吗？

很多人认为民营银行的这种智能存款不是标准的定期存款，万一民营银行经营不善，倒闭了，大家的钱就亏了。

其实大家多虑了。智能存款不是理财产品，也是存款，受《存款保险条例》保护，即使银行倒闭了，50万元以内的存款都可以得到100%保障。

民营银行目前只能通过存款去吸收资金，还没有发行理财产品的资格，所以这些产品都是存款，不是理财。

当然，监管层对于这种高利率的智能存款还是持观望态度的，毕竟利率太高，会影响市场秩序，造成不公平竞争，会迫使其它银行也抬高利率，从而推升这个社会的融资成本。

不过智能存款从去年到现在，监管层并没有要求产品下架，看来还是持赞同态度的，毕竟这些民营银行如果不提高存款利率，是吸收不到存款的。而且民营银行的贷款利率也高，息差较大，还节省了网点和员工成本，所以能承受得起这么高的存款利率。

我个人还是非常喜欢智能存款的，也存了一些，目前利率在4.2%左右，存的久的话，会到4.5%以上，因为不知道什么时候会用到这笔钱，存的越久利率越高，还是比较适合我的。目前利率最高的是亿联银行的智能存款，5年期利率是5.6%。

答案肯定是能买，但至于要不要买，还是得看你自己。

小斯笔记

2019年，一定要珍惜市场上还有的智能存款，因为智能存款属于创新性产品，很可能马上迎来调整期。

产品不错，但是很多人都比较担心这个产品，如果购买之前，不明白卖出规则，就会觉得很坑。

1、什么是智能存款

智能存款是民营银行搞出来的一种新型银行理财产品，国有银行或者大银行这类产品极少。

民营银行使用普通利率的定期存款吸储，不是国有银行、大银行的对手，于是想出这个法子来揽储。

上面这份表是今年年初整理出来一些智能存款产品。

2、智能存款必须注意的坑

比如蓝海银行比较良心的蓝贝贝，打着5%的收益率，并不是意味着你存款的收益率一定是5%。

存款年化收益率与你的存款时间有着极大关系，也就是说，存款时间越长存款利率越高。

比如：

存款时间低于3个月就取出，实际年化利率按照3.7%计算；

存款时间3到6个月，存款利率按照4.2计算；

要想存款利率达到5%，至少要存够三年。

3、麻烦的地方

这些产品在很多理财平台都可以看到，但是比较麻烦的是，需要开通对应的银行账户才能投资。

这些银行开通这类高利率的理财产品，一来是揽储，二来也吸引了不少的新用户，也给民营银行提供了推出这类产品的动力。

当然，开户这点麻烦是可以克服的，毕竟也就是注册的问题。

4、智能存款被叫停，是因为违规了吗？

智能存款被叫停，主要是因为不符合《储蓄管理条例》，条例规定，定期就是定期，活期就是活期；这个产品用户拿着定期的收益，风险却是活期的风险。这个不符合条例规定。

目前监管并没有明确叫停，说明问题不大。

5、风险大不大？

智能存款的风险很小，最大的风险就是监管紧盯，随时存取变成确确实实的定期。

变成了真正意义的定期存款，必须持有到规定期限才能拿到本金和利息。毕竟利率比较高，变成定期问题也不大。

所以，智能存款完全可以买，如果能保证是正规银行、正规平台发售的，注意好以上说的问题，就可以投资。且投且珍惜吧！

各位，这个问题的回答就到这里，如果你想学习更多的金融知识（股市、楼市、债市、汇市），可以关注小白老师的头条号（小白读财经），查看更多的原创文章和原创问答。

小白读财经

朋友们好，非常明确的回复：智能存款保本保息，享受存款保险制度的保护，不仅能买，而且安心放心，但，也一些需要注意的因素。

首先，来分析能不能买：

1，智能存款，本身仍然是正规的存款储蓄。

2，所谓的智能存款，是采用更灵活的计息方式，例如根据连续存款的实际期限，靠担利率，阶梯计息。使得存款既灵活，又有更合理的利息收入。

举个例子：以往存活期100元，无论是存一天还是存一年，按0.35%计息：100元X0.35%X一年=0.35元/100元存一年利息。

而存定期，100元一年，假设1.75%，每年利息1块7毛5。但如果，存了360天，中间提前支取，又变为按0.35计息，很显然，对于存款人来讲有巨大的损失。

而智能存款则不然：假若存100元，不需要再考虑具体的时间周期，利率，只需要根据资金的情况灵活安排即可。例如100元，存了一个月，支取按4%，存了一年，按4.5%，很显然这种计息方式，更显公平合理，又没有改变，存款保本保息，刚性兑付享受存款保险制度的属性。

小结：安心放心的存。智能存款，计息方式更灵活，一举多赢。

其次，来分析需要注意的事项：

1，结合存款保险制度，分散风险，保持，同一储蓄人，同一银行，本，息合计，最高不超过50万元，本金利息都能够受到保险制度有效的保障。

2，保护好，相应的证件密码，银行卡，以及相关的电子设备，例如手机电脑，确保个人金融信息安全。

3，网络办理的，一定要及时截屏，申请存款证明，做好备忘记录。

小结：购买智能存款，要有效的保护，好个人的，相关金融信息，硬件，做好备忘。

最后，来总结分析：

目前存款产品与时俱进，层出不穷，丰富了人们的选择。

而阶梯，靠档计计息的智能存款，仍然是正规的存款，只是对利率和利息的计算方式，做了进一步的优化，更好的与时代相适应。

因此，这种存款，既保本又保息，还刚性兑付，有存款保险制度的保障，利率给付更合理，能买！

理财迦

随着民营银行的增加和利率市场化的推进，现在新的存款产品不断推陈出新，就像题主说的智能存款，确实有这种情况。

比如前海微众银行的智能存款+，存不满1个月利率为2.8%，满1个月4%，满3个月4.3%，满6个月4.4%，满1年之后都是4.5%。

再比如吉林亿联银行的5年期储蓄存款，1-7天利率1.12%，7天-1年利率1.89%，1年-2年利率2.1%，2年-3年利率2.94%，3年整利率3.85%，大于3年利率5.45%。

这类存款都是今年新出现的存款形式，和传统银行存款相比，可以随时赎回，赎回时根据存款时间采取阶梯利率，而不是国家规定的银行活期利率，这一点非常人性化了。

根据银行自己的说明，这类存款属于国家规定的银行存款，50万之内受存款保险基金保护，但是究竟真伪如何，尚不好断言。

我的观点是：

这类存款和国家规定的标准存款还是有区别的，利率明显带有银行自己的特色。其底层资产属于银行存款应该没有问题，但是宣称的利率应该不受存款保险基金全额保护。

也就是说，这类存款本金应该在50万元保障范围之内，利息是不在保障范围内的。因为这种利率已经远远超过了央行规定的指导利率和服大范围要求。

考虑到其本金有保障，收益率比较高，所以，这种存款还是非常值得投资的。

互金直通车

在某东金融平台上搜索了一下，没有找到1月4%、3月4.3%、1年4.5%的智能存款产品。可能是时间有点长了，民营银行在不断创新，找到一款类似产品，比此款产品更为人性化。37个月，4.3%利率，每日付息，封闭期1个月，之后开放，每日可以赎回。

考虑到大众人群对民营银行不熟悉，这些银行存款产品，都有提示用户“银行标准存款”、“50万以内100%赔付”。那么民营银行受存款保险制度保护吗？

民营银行存的钱同样是受《存款保险条例》的保障，可以放心的存。

在这里肯定的告诉大家，民营银行也是合法银行，也是经过国家相关部门的审核通过之后而设立的银行;同样是以银保监会的为指导，受银保监会的监督管理，一切都是要按照国家规章管理制度来经营，所以民营银行也是受《存款保险条例》的保护的。

综上所述，民营银行的智能存款产品，还是可以购买一些的，年化收益率4.3%，每日付息，相当于一个类似余额宝的产品。由于民营银行的存款也受国家存款保险条例保护，有50万的本金是可以保证赔付的。但购买时还是要选择正规、大型互联网金融平台，以防上当受骗。

河小葵话理财

智能存款当然是可以买的，它属于存款系列类产品，受银行刚性兑付，和存款保险基金上限50万的双重保障。

一、智能存款的特点

智能存款的特点是不提前设定存期，投资者想存多久就存多久，待支取时，由银行根据投资者的实际存期与金额来为其确定利率。利率确定方式实行靠档计息。一个月零一天到三个月之间采用一个月的利率，三个月零一天到一年之间采用三个月的利率，以此类推。

这种有活期存款体验，但是有定期存款利率的产品，一般出现于揽储压力比较大的小型银行，民营银行的智能存款最具代表性。

二、购买智能存款的注意事项

智能存款以其高利率和高安全性，吸引了不少投资者将银行体系外的资金回流到银行内部。投资者在购买智能存款时有一些注意事项。

第一、产品混淆

智能存款是一类产品的名称，在不同银行，产品的名称都不一样，一般以“**宝”、“**利”等来命名。这样的名称又很容易与银行的理财混淆，尤其是一些包装后的基金产品。那么你购买的产品到底是智能存款还是基金理财呢？

我来介绍两点防范小知识：

1. 智能存款在描述利率时会用到：“存款利率”的字眼，基金理财在描述利率时通常会用到“预期利率”或“预期收益”的字眼。
   

2. 查询产品说明相关文字，智能存款的优势是受存款保险基金保障，所以智能存款产品会在产品介绍的开头处写有存款保险的字样。基金理财产品不会有存款保险字样，而且会写明投资标的。

建议智能存款不要超过50万或者不要超过总资产的50%。因为智能存款多集中于小型银行。现在来看，这些小银行的经营都没有问题，但是随着市场环境的变化，智能存款的存期又是可以高达5年以上。没有人能预测到5年以后小银行的走势。

一旦出现问题，至少存款保险基金能做保障。虽然有存款保险基金，我依然不建议存超过资产的50%。因为存款保险基金的赔付只听过没见过，我们并不清楚它的赔付周期是多久，万一到期之后，存款保险基金一年以后才赔付，那对于投资者来说就是硬损了。

总结：

智能存款不是各家银行都有，有智能存款的银行也不会大肆宣传，毕竟它的出现摊薄了银行的利润。我了解到除了民营银行以外，其他银行在宣传智能存款时也是小心翼翼的。一方面它们不会宣传给普通投资者，而是用作吸纳大金额存款的方法。另一方面监管机构也暗示过要叫停这类存款产品。

银行研究僧

智能存款分为两种，一种是根据存款金额多少计算利率，一种是根据存款时间长短计算利率。

第一种智能存款，银保监会已经叫停。

第二种存款，是很多民营银行、地方性中小银行吸引存款的重要方式。由于随时可取，利息靠档，而且利率也不低，一般都在4%以上，颇受大家的欢迎。

对于大家的顾虑：

目前，对于很多人来说就是对普遍对手机存款产品的不信任。人们对于存款理财多数还是接触的是银行卡和银行网点。从来没有见过的银行，我们贸贸然然在网上开设电子账户，然后将钱存进去，任谁都不放心吧？

尤其是现在网络骗局这么多，很多人都担心上当受骗。也有的人担心不小心存入了P2P平台。即使是提供信息的平台有多么靠谱，人们一样不信任。

大家也知道存款都是最安全的，可以受到存款保险制度的保护，可是人们还担心购买到股票基金这样的非保本理财产品。

相对而言，如果只要确认是存款。确实没有问题，可以受到存款保险制度的保护，本息可以得到全额保障。不管是我们通过网络平台，还是APP存款，只要是正规存款都是相对安全的。这些存款的利率虽然可以执行靠档利率，一般都相对时间较长，3~5年期才能够达到最高利率。

暖心人社

马云说：“如果银行不改变，我们改变银行”，今日民营银行也发飙了，如果大银行不改变他们就改变大银行。

民营银行在品牌知名度、安全性、便利性都不如各大商业银行，但是为了生存，为了揽储被迫进行创新。

在创新期内，只要不完全违反国家法律法规，国家就不会出面干涉。就像过去的P2P国家鼓励创新就需要给与时间和空间，若是弊大于利再整顿关停不迟。

现智能存款在国家的观察期内，我们就可以去进行智能存款享受相对高收益。

智能存款是个创新的产品，如果有市场那银行就会大力度地进行推广。

银行能把社会资金揽到手，自己在竞争中才会有相对的优势，有优势就有相对强的抗风险能力。

智能存款首先它是存款，是存款就受国家法律保护。存款保险条例第五条“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万人民币”。

所以只要你的存款金额在50万以内就可以放心大胆地存，享受银行定期利率和活期流动性两方面的好处。

广东人有喝头啖汤的说法，一个好的东西诞生以后就要努力地抓住它，说不定它什么时候就溜走了。智能存款来了而且顺水顺风，我们当然要及时地把握了。

当然凡事都是有两面性的，智能存款是不是完全没有风险还是说风险目前还没有暴露，这都不得已而知。

您要是进行了智能存款但是还不放心，那不如多跑几趟银行多和银行的工作人员聊聊，及时地了解相关信息好让自己放心。

也可以把利息及时地取出来拿做生活只用，也不失为一个好办法。

总的来说，我觉得智能存款是个好东西，50万以内有国家法律保障可以放心大胆地去存。

财叔说理财

什么是智能存款？

智能型存款是2018年-2019年突然火起来的一个产品，它主要是各家民营企业在京东金融平台上推广的产品，智能型存款具体上来说细分为两种：

（1）创新型现金管理类产品

这类产品又称之为当日系列，也就是可以随时存款，利率在3.9%-4%之间，其实这个相当于是活期利率4%，而同档期的传统银行活期利率仅为0.35%。那传统银行有没有能够做到4%的活期产品，有，但是不属于存款，而是T+0的银行活期理财产品，收益率也可以达到4%，所以虽然在京东金融上这个产品的明细说明中指出其属于存款受《存款保险条例》保障，我是带有一定的怀疑性的。但别人敢写，应该是愿意承担责任的，所以我们姑且信之了。

（2）分段计息的智能存款

其实这个产品就是传统银行具备靠档计息的定期存款在升级版，从下图这个产品的收益率来说，属于存款的性质真实性还是比较高的，不过收益率远远没有你题目中所说的存满1个月利率4%、3个月4.3%、1年4.5%这么高（确实有一年其的4.5%的，但是提前支取现在只有2.25%的收益率，没有在细分1个月、3个月）。

可以买吗？

以上两款产品，在产品说明中，均标明了属于标准银行存款，可以受《存款保险条例》保障，安全性应该还是有的，当然由于没有任何纸质的凭证资料，所以该截图保留作为证据还是要截图保留，毕竟民营银行的整体抗风险能力比传统银行低太多了。

至于说为什么民营银行给出的利率远高于传统银行，主要有以下三点因素：（1）成立时间短，名气低，民营背景、揽储困难，因此只能以高息吸引投资者；（2）民营银行大部分属于互联网银行，无实体网点，运营成本相对较低；（3）民营银行主做的消费贷、信用贷等高利率的贷款产品，其平均贷款利率水平远远高于传统银行的贷款利率。所以只要不良贷款控制在一定的比例之内，那么民营银行是可以稳妥的盈利的。

总结

智能型存款可以适当投，毕竟利率摆在那里，但是投资额度要有一定的限制，最好保持在自己可接受的损失范围之内。

關鍵字: 财经 智能 银行